淺析我國主要農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式及目標(biāo)的探索

黃 凌

摘要:自2004年伊始,中央在連續(xù)六年的一號(hào)文件中均對(duì)發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)做出了明晰而又穩(wěn)健的指示,在多項(xiàng)政策、經(jīng)濟(jì)手段的支持之下,我國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)逐漸革除了以往有名無實(shí)、入不敷出、人資流失的舊況。經(jīng)過了六年實(shí)踐對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式的探索性實(shí)踐,我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)成就了若干項(xiàng)經(jīng)濟(jì)、政治、社會(huì)方面的績(jī)效。但我國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)改革還處于起步階段,有待繼續(xù)摸索完善,以使其逐步趨近一個(gè)內(nèi)外均衡的、具有我國特色的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度體系。

關(guān)鍵詞:農(nóng)業(yè)保險(xiǎn);經(jīng)營(yíng)模式;均衡制度

隨著我國農(nóng)村金融體系的不斷完善,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)逐漸與農(nóng)村儲(chǔ)蓄、農(nóng)業(yè)信貸融為一體,并稱為“新農(nóng)村”中金融體系“三駕馬車”,為“新農(nóng)村”升級(jí)、農(nóng)業(yè)可持續(xù)生產(chǎn)、農(nóng)民生活保駕護(hù)航。但是,自1982年我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)重新開辦以來,其在制度體系上、經(jīng)營(yíng)模式上仍舊沿用計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的手段,使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的功效善未發(fā)揮到實(shí)處。為此,2004年中央頒發(fā)了《關(guān)于促進(jìn)農(nóng)民增加收入若干政策的意見》,將促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展提上了中央工作的重要議程,各地開始有針對(duì)性地對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式開展有的放矢、因地制宜地摸索,直至2009年,我國先后形成了四種主要的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式。

一、因地制宜實(shí)施農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式

(一)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專營(yíng)公司模式

我國現(xiàn)有三家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專營(yíng)公司,分別是:上海安信農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)股份公司(2004年9月成立,以下簡(jiǎn)稱安信),吉林省安華農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有限公司(2004年12月成立,以下簡(jiǎn)稱華安),黑龍江陽光農(nóng)業(yè)相互公司(2005年1月成立,以下簡(jiǎn)稱陽光)。三家公司有著各自不同的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn):安信由上海市各區(qū)縣財(cái)政及農(nóng)委所屬投資公司共同投資202億元?jiǎng)?chuàng)辦,將上海自1991年已有的農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼“正規(guī)化、公司化”,以“政府政策扶持、市場(chǎng)化運(yùn)作”作為經(jīng)營(yíng)模式,并全國首例建立“巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金”;華安由吉林省省委、省政府扶持,吉林省糧食集團(tuán)等7家集團(tuán)共同發(fā)起成立的,以“龍頭企業(yè)牽頭的農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)業(yè)鏈”為主要保險(xiǎn)對(duì)象,涵蓋了六種主要農(nóng)產(chǎn)品的政策性保險(xiǎn)及農(nóng)民財(cái)產(chǎn)、健康、人身意外等商業(yè)性保險(xiǎn);陽光以“相互保險(xiǎn)”為特色,自下而上建立“保險(xiǎn)社——保險(xiǎn)公司”組織鏈,實(shí)行“公司統(tǒng)一經(jīng)營(yíng)為主導(dǎo)、保險(xiǎn)社互助經(jīng)營(yíng)為基礎(chǔ)”的雙層經(jīng)營(yíng)管理體制,保險(xiǎn)社負(fù)責(zé)辦理具體的農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù),自留保費(fèi)50%,其余向公司分保。

(二)地區(qū)自主的商業(yè)化模式

2005年新疆自治區(qū)成立了新疆農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)導(dǎo)小組,由國家保監(jiān)會(huì)統(tǒng)一部署制定為期三年的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)實(shí)施方案。自治區(qū)選擇阿克蘇、喀什、和田、塔城、昌吉等五個(gè)地州作為首批試點(diǎn)地區(qū),以糧食、棉花、大宗 特色作物和大宗家畜等為主要險(xiǎn)種,施行“政府主導(dǎo)、商業(yè)性保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng),區(qū)域統(tǒng)保、風(fēng)險(xiǎn)基金為后盾”的發(fā)展模式。2006年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)初見成效:5個(gè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)地區(qū)保費(fèi)收入達(dá)到2998.6萬元,占全區(qū)保費(fèi)收入的10.5%,同比增長(zhǎng)9.19%。

(三)政府與保險(xiǎn)公司共保模式

目前采用該模式的有淮安市與蘇州市。2004年11月,江蘇省淮安市政府與中華聯(lián)合保險(xiǎn)公司簽訂“聯(lián)辦共保協(xié)議”,在全市范圍內(nèi)開展水稻、三麥(大麥、小麥、蕎麥)、養(yǎng)魚和農(nóng)民意外傷害等保險(xiǎn)試點(diǎn)。淮安市財(cái)政提供給農(nóng)戶50%的保費(fèi)補(bǔ)貼,同時(shí)建立了“超賠共?！钡娘L(fēng)散機(jī)制,即出現(xiàn)超出保費(fèi)規(guī)模損失時(shí)政府與企業(yè)按照3:7共同承擔(dān)超額賠款。2006年7月,蘇州市政府與人保、太保蘇州市分公司合作開展水稻保險(xiǎn)試點(diǎn),試點(diǎn)覆蓋了本市全部鄉(xiāng)鎮(zhèn)。具體做法是:政府提供60%的賠償,大災(zāi)年份政府與保險(xiǎn)公司按照9:1共同承擔(dān)超額賠款部分,保險(xiǎn)公司從保費(fèi)中收取11.45%的管理費(fèi)。這種模式因保費(fèi)低、符合農(nóng)戶賠款期望,獲得了廣大農(nóng)戶的支持。

(四)共保經(jīng)營(yíng)與互助合作模式

自2006年3月開始,浙江省啟動(dòng)了“共保經(jīng)營(yíng)為主,互助合作為輔”的模式,遵循“政府推動(dòng)+市場(chǎng)運(yùn)作+農(nóng)民自愿”的原則,進(jìn)行為期三年的試點(diǎn)工作。所謂“共保經(jīng)營(yíng)”是指由浙江省十家商業(yè)保險(xiǎn)公司組成“浙江省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)共保體”,施行“單獨(dú)建賬、獨(dú)立核算、盈利共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)”的管理核算制度。所謂“互助合作”是指依托農(nóng)業(yè)行業(yè)協(xié)會(huì)、專業(yè)合作社,對(duì)風(fēng)險(xiǎn)較小的單一農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)行“農(nóng)戶自愿繳費(fèi)、財(cái)政適當(dāng)補(bǔ)助、合作共享、自負(fù)盈虧、自我管理”的輔助模式。在試點(diǎn)品種“一攬子”里,囊括了規(guī)模大、投入大、產(chǎn)出效益高的11個(gè)農(nóng)產(chǎn)品,產(chǎn)值約占全省農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值的70%,之后各試點(diǎn)縣(市、區(qū))再從“一攬子”中選擇不超過5個(gè)農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)行試點(diǎn),水稻是必選參保品種?；趦赡暝圏c(diǎn)工作所取得的理想成果,浙江省下達(dá)了《浙江省人民政府關(guān)于在全省開展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的通知》(浙政發(fā)〔2008〕22號(hào) )將該模式推廣到全省。

二、我國現(xiàn)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式的績(jī)效與缺陷

(一)我國現(xiàn)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式有序運(yùn)行的共性

我國現(xiàn)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式都無一例外地運(yùn)用了三種關(guān)鍵因素:政策、政府、專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司。首先政策對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有指引作用:我國現(xiàn)行的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式均是在2004年中央一號(hào)文件首次明確建立“政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度”、“部分地區(qū)、部分產(chǎn)品先進(jìn)行試點(diǎn)”的提法后應(yīng)運(yùn)而生的,并且直至2009年的連續(xù)六年的中央一號(hào)文件均強(qiáng)調(diào)了建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的重要性,為各地政府矢志不渝地堅(jiān)持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作并且逐步推廣到全國堅(jiān)定了信心、明確了方向。其次,政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作的全局組織:農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有效地減輕了政府的財(cái)政壓力但并不意味著政府宏觀調(diào)控職能的淡化,在四種模式中當(dāng)?shù)卣蚋鶕?jù)國家政策對(duì)保費(fèi)進(jìn)行大比例地補(bǔ)貼,或?qū)ι虡I(yè)化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司進(jìn)行投資,或引導(dǎo)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織結(jié)構(gòu)形成。再次專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的管理功能:農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)大加之農(nóng)民的低收入決定了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的非贏利性與政策性,這與純商業(yè)模式的盈利目標(biāo)相悖。現(xiàn)行模式中商業(yè)化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司均以代辦或合作方式出現(xiàn),專職于管理層面,轉(zhuǎn)移了經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn),一改原中國人保統(tǒng)籌各項(xiàng)保險(xiǎn)的混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式,扭轉(zhuǎn)了多年來業(yè)務(wù)萎縮、賠付率居高不下的局面。

(二)我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)探索中存在幾項(xiàng)關(guān)鍵要素的欠缺

試點(diǎn)期間所取得的成績(jī)得益于政策供給、政府的支持,然而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)并不可能永遠(yuǎn)停留在試點(diǎn)階段,靠階段性的政策“維生”,為了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可持續(xù)發(fā)展,至今為止農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度中所出現(xiàn)的關(guān)鍵性要素的缺位還需要及時(shí)地填補(bǔ)。首先,專業(yè)性法律的空缺。各界對(duì)于《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》出臺(tái)的呼聲已久,但是基于我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)地區(qū)分布不均、情況不一,制定統(tǒng)一的法律不符合我國國情,然而政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作又起步較晚,至今只能以各項(xiàng)政策作為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作依據(jù),制定符合各地農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)的法律體系還有待于實(shí)踐的積累而進(jìn)一步確立。其次,風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制的空缺。為了避免巨災(zāi)發(fā)生時(shí),農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)再度陷入巨額補(bǔ)償?shù)睦Ь?減輕國家財(cái)政支出,建立風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制相當(dāng)于給予農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)又一層保障,顯得尤為重要。相互保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)、巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金是國際上公認(rèn)的幾種風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制,它們的建立并非一蹴而就,也需要我國政府的政策傾斜與可行性的探索。再次,激勵(lì)機(jī)制的欠缺。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)于廣大農(nóng)村,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)從業(yè)人員一方面要從事艱苦的登記測(cè)量工作,另一方面又要具備專業(yè)性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)定損專業(yè)技能,然而待遇水平卻又普遍偏低,導(dǎo)致高素質(zhì)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作人員匱乏。最后,農(nóng)業(yè)生產(chǎn)基礎(chǔ)設(shè)施未完善。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)基礎(chǔ)設(shè)施與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的事前事后保障機(jī)制,二者相輔相成缺一不可。絕大部分農(nóng)業(yè)生產(chǎn)損失源于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)基礎(chǔ)設(shè)施落后或者空缺,然而農(nóng)業(yè)生產(chǎn)基礎(chǔ)設(shè)施涵蓋水利灌溉、通信、醫(yī)療、教育等方方面面,需要投入大量的人力物力財(cái)力,依賴于政府財(cái)政的不斷投入及政策扶植。