投保選擇孰輕孰重

宋貫東

辦理保險對于每一個人和家庭來說，都是非常重要的，具體應當如何選擇呢?是優先選擇保險公司、保險產品還是保險代理人?這是一個眾人爭執不休的話題。

優先選擇保險公司

筆者認為辦保險時，優先選擇的應該是保險公司。因為辦保險不是短期的事情，而是幾十年甚至終身的保險保障和財務規劃，我們一定要對自己負責。相信那些實力雄厚、經營穩健、償付能力充足的保險公司，會更值得我們信賴，值得我們長期托付。

畢竟在漫長幾十年的人生旅途當中，肯定會有一部分保險公司因為經營不善或者其他原因，被依法撤銷或者被依法宣告破產，根據國家最新的《保險保障基金管理辦法》規定，倘若壽險公司破產，最高可致個人保單持有人的權益損失10％，機構保單持有人的權益最高則可“蒸發”掉20％。

同時，由于很多保險產品，特別是新型壽險(分紅險、萬能險和投聯險)本身都具有投資理財的功能。資金實力雄厚、經營穩健以及投資渠道優良的保險公司會獲得更好的投資收益，那么人們保單的浮動利益自然也就水漲船高，何樂而不為呢?

重視代理人

第二位要重視的是保險代理人。很多人認為保險產品的選擇應優先于保險代理人。筆者認為：保險業雖是金融行業，但更是服務行業。信息的不對稱性以及保險合同的附和合同的特征都從一個側面說明：一個資深誠信的保險代理人對于客戶投保的重要指導意義。因為真正科學合理的保險保障規劃均需量身定做。而資深專業的保險代理人能在對客戶的情況進行系統、綜合的分析基礎上，通過多種產品組合的方式做出最適合的方案。因為適合的就是最好的。

當然，保險規劃并非是一成不變的，它需隨著被保險人具體情況的變化而作相應調整。投保人可以在家庭情況發生較大變化時，適時聯系保險代理人對保障規劃進行合理補充。

優秀的保險代理人不僅能為我們“量體裁衣”，而且能提供長期持續的售后服務，為投保人排憂解難，節省時間和精力。

因此，大家千萬不要認為選對保險產品就萬無一失了。如果投保人選擇的是不專業、不誠信或者急功近利的保險代理人的話，那么您今天所辦理的保險明天很可能就成了孤兒保單，很可能就意味著此后服務人員像走馬燈一樣換個不停。當您真正需要保險服務的時候，很可能會費盡周折。

保險產品最后選

根據國家保監局的有關規定，所有保險產品的預定利率最高不能超過2.5％。同時，國內保險公司的所有保險產品均是遵循同一個生命表設計的。這就意味著每個保險公司每個產品的保單利益都不會有太大的差異。從這點來說，如果產品適合自己的需求，完全沒必要進行過多的比較。

那么，為什么在挑選了保險公司和保險代理人之后，還需要對保險產品進行理性的選擇呢?這完全是為了更好的保障自己的權益。因為即便投保人完全信任了一個保險公司和一個保險代理人，也仍然有必要適當了解相應的保險產品以及其所涵蓋的保障責任，判斷是否真正的適合自己的保障需求，進而配合保險代理人一起來完成自己的保險理財規劃。

有一點要注意的是，某些保險產品的功能設計較為人性化，值得投保人特別關注。比如：合同的保費豁免功能、重大疾病的確診給付功能、減額繳清功能以及保單借款等。

只要大家把握好以上的投保細節，加之合理的選擇、良好的心態，相信您定能舒心地擁有人壽保險，切實地保障自己和家人幸福的生活。