年入80萬 生活也茫然

周小勇

席卷全球的金融危機，打亂了許多人原本的生活狀態，人們的理財規劃和消費習慣比以往都有所改變。我們來看看處于社會中上階層的王先生在日常生活中出現了哪些問題。

王先生是一家外資機構駐北京首席代表，月收入3萬元，2008年分紅40萬左右，還有其它收入10萬左右。他原本計劃年底再購置一輛20萬左右的車及全家歐洲的旅游。但是受經濟危機影響，年底的分紅比預期的少了很多，所以不得不取消了購車及旅游的計劃。王先生的愛人有了孩子之后成為全職太太，寶寶剛剛2歲。有一套價值100萬的房產，還有10年50萬的貸款。股市有50萬，但市值只有26萬。銀行存款有30萬，全家沒有購買任何的保險。在去年下半年股市行情不好和銀行利率不斷下調的情況下，王先生自己也很清楚，股票是一時半會不能解套了，手里可用的資金就少了很多。

受經濟危機影響，2009年的收入也肯定會不如前些年，有些不必要的開支可能也要考慮一下了c他們現在的家庭生活已經受到了明顯的影響。由于工作的需要王先生接觸的客戶大多層次較高，平時的應酬頻繁且消費水準高。雖然現在的客戶較之前相比少了一些，但是開銷仍然很大。在個人家庭生活上，往常一年當中都會出去旅游2-3次，現在他們不得減少此類不是非常必要的開支，而且現在有了孩子花銷就多了一大筆錢，且這筆開銷是不能節省的。這些都是由王先生一人承擔，當然，金融危機前對王先生來說完全沒有問題，但是如今確實或多或少感到了一些壓力。現在，對于如何打理自己的資金，如何應對危機調整理財思路，王先生深感茫然。

分析王先生一家的財務及風險特點包括：

資產較為優質，已購買了房產，另有30萬元存款；

除了股票，缺少適當的家庭理財方法，確保家庭資產的保值和增值；

作為家庭收入的絕對支柱，E先生沒有任何保障。若王先生發生任何風險，對整個家庭的收入延續及生活質量保障均會產生較大的影響；

為了確保退休后的生活質量，建議王先生和太太開始著手養老金的積累和準備，

寶寶2歲，需盡早積累孩子學習階段的教育金。

基于對王先生一家財務狀況及需求的分析，建議王先生從以下幾個角度完善家庭財務結構：

保障型保險為家庭經濟支柱減輕后顧之憂

建議王先生為自己購買重大疾病保險和意外險。按目前的基本保障來算，保障額度為50萬的未還房貸和未來10年的生活費用，基本可以解決他的后顧之憂。為太太購買大病和補充醫療保險，降低家庭風險。

專款專用準備寶寶的教育金

建議可以考慮分紅型的兒童教育金保險，做到強制儲蓄、專款專用。另外可以采取基金定投，主要購買債券型基金，每月5000元左右，保證收益。如果未來經濟復蘇，王先生收入增加，這筆錢用不上，也可以作為夫妻二人的養老儲備金。

合理配置，活用資產，提高收益

按照目前的情況，可以將10萬左右的銀行存款轉做3－6個月銀行債券類理財產品或者3年、5年期國債，提高收益率。根據目前的市場行情，投資部分實物黃金做長期持有，也是不錯的選擇。

合理配置后，不難發現，這樣的資產情況反而可以讓王先生更踏實了。固定資產，長、短期理財產品，醫療保障保險，孩子的教育金規劃和夫妻二人的養老，都有了很好的安排。