低利率時代外幣存款如何選擇

陳愛玉　蔡永衛

國際金融危機爆發以來，國外各央行頻繁調整利率。由于國際金融市場利率持續下降，我國工行，農行，中行，建行、交行五大銀行的外幣小額存款利率相繼下調，小額外幣存款進入低利率時代，部分外幣存款利率接近于零。對于小額存款者而言，如何使自己現有的外幣存款實現收益最大化，在此有五種方法可以參考。

方法一：銀行選擇應貨比三家

在五大銀行下調外幣存款利率的同時，多數中小銀行并沒有跟進，與五大銀行相比，中小股份制銀行的外幣存款利率普遍較高。以此次調整為例，浦發銀行，民生銀行和興業銀行等中小銀行美元一年期存款利率均為1.25％，比中國銀行高0.5個百分點，這意味著同時向兩類銀行各存入1萬美元一年期存款，一年后兩者利息相差50美元(約臺人民幣340元)；北京銀行等中小銀行的新加坡元一年期儲蓄存款利率為0.5625％，而中行，農行、工行、建行、交行等大銀行的新加坡元一年期利率為0.01％，假如客戶同時向北京銀行和中國銀行存入1萬新加坡元，一年后其在北京銀行取得的利息是56.25新加坡元，而在中國銀行獲得的利息僅為1新加坡元，收益相差58倍之多。從目前看，各銀行歐元、港元的存款利息相差不大，美元略有差別，而澳大利亞元，英鎊、加拿大元等幣種的利率則相差較大，居民在辦理外幣儲蓄時，應貨比三家，細心選擇利率相對較高的銀行。方法二：幣種選擇須謹慎

目前，日元，瑞士法郎、新加坡元的活期存款利率僅為0.0001％，直逼零利率，也就說，即使將100萬的上述三種外幣存入銀行，一年后產生的利息也僅為1元，港元、加拿大元，美元的活期利率也已經跌破0.1％。英鎊、澳大利亞元利率降幅較小，大部分銀行一年期利率均在1％以上，有些甚至在3％以上，高于同期人民幣存款利率。因此，居民在辦理外匯存款時，應遵循“貨幣匯率穩定，存款利率又高”的原則，這樣既可從所選外幣中獲得較高的利息收入，又能在到期需要兌換時避免匯兌損失，以取得雙重效益。就目前來說，英鎊利率較高，匯率穩定，居民應相機抉擇。

方法三：存期追求“短平快”

近一年來小額外幣存款利率調整較頻繁，目前各幣種外幣存款利率多已觸底，因此，居民外幣存款宜選擇較短期限。存期一般不要超過1年，以3—6個月的存期較合適。當存入外幣不久遇利率上升時，應立即辦理轉存，雖然已存時間利息按活期計算有損失，但以后獲得的利息收入可彌補損失，在存期內遇利率下調，并超過了預先設定的心理價位，應果斷提前支取“殺跌”，以避免造成更大的利息損失。

方法四：選擇購買外匯理財產品

外幣存款不能為儲戶帶來多少利息收益時，居民也可適當關注外幣理財產品。現在不少銀行都推出了保本固定收益型的外幣理財產品，盡管這類外幣理財產品的收益率也大幅降低，但還是要比外幣存款利率高許多，手頭有外匯又不想兌換的居民，可積極向銀行的理財人員咨詢，讓手上的外幣能最大程度為自己“生錢”。

方法五：及時結匯止損

從去年年底起，國內商業銀行也開始頻頻大幅下調小額外幣存款利率，目前，各類外幣小額存款利率已經普遍低于人民幣存款利率。以1萬美元為例，按多數銀行0.8％的利率來算，一年期利息僅為80美元(約合550元人民幣)，若兌換成人民幣再存，每年利息為1545元，是外幣的近3倍。因此，對于未來長時間無外幣需求的市民，可以把手頭的外幣換成人民幣進行理財。

總之，在目前外幣存款低利率時代，居民更應該學習一些基本理財和儲蓄技巧，在國際金融環境變化莫測的背景下，一方面要時刻注意利率的變化，另一方面還要重視匯率風險，綜合確定適合自己的理財儲蓄計劃，更好地打理手頭的外幣。