百姓理財６０年巨變　學(xué)會多種方式投資

商　女

從20世紀五六十年代的沒錢可存到現(xiàn)在人均擁有一張銀行卡；從上個世紀80年代買一枚金戒指要攢一年多工資，到現(xiàn)在投資實物黃金，炒紙黃金；從上個世紀最后10年銀行只兌換外匯，到目前享受多元化人民幣理財服務(wù)。過去60年間，北京人的金融理財方式發(fā)生了巨大變化。

在這些變化中，始終貫穿著一條主線，那就是我國國力不斷增強，國民收入翻番增長及人民生活水平日益提高。

1952年全國人均存款僅1.6元主婦得算計怎么把錢花到月底

現(xiàn)在家住回龍觀的高奶奶今年81歲，是地道的北京“土著”，三代前就住在老北京城。20世紀50年代初，高奶奶的丈夫在北京一家私營糧店里做賬房，公私合營后留在糧店做會計。

“那時候我5個孩子年齡都不大，作為家庭婦女我沒有收入，一家大小一個月就指著老伴47塊錢的工資過日子，買什么都得算計，經(jīng)常是到月底兜里只剩幾毛錢。”據(jù)高奶奶回憶，那時各家情況都差不多，雙職工或是子女少的家庭情況會稍好些，一般家庭根本不可能存錢。

存不下錢，成了那個年代人們的普遍記憶。而國家統(tǒng)計局的數(shù)據(jù)也見證了那個時代人們的生活狀態(tài)：1949年，我國城鎮(zhèn)居民全年人均可支配收入不足100元，農(nóng)村居民人均純收入為44元：1952年底，我國城鄉(xiāng)居民儲蓄存款余額8.6億元，平均到每人只有1.6元。

“一年能攢下20塊錢就算是持家有道了，但是這個錢要預(yù)備著有急事用，根本不能放到銀行去。說實話，那時我都不知道離我最近的銀行在哪兒，只是常去街道合作社，給在外地上學(xué)的大兒子匯生活費。”高奶奶回憶道。

30年前銀行只能存錢匯款普通人一年到銀行不過兩三回

隨著時間的推移，很多北京人家的日子漸漸好過起來，一些人開始有了存錢的意識。但是，在新中國儲蓄存款的歷史上有一個短暫的時期，把錢存在銀行里沒有利息。1977年后，金融業(yè)秩序得到恢復(fù)，銀行靠支付利息的方式，逐步將百姓手中的富余錢吸收過來。

統(tǒng)計顯示，1978年全國人均儲蓄存款余額上升到21元，在今天看來，這依舊是一個很小的數(shù)字，但百姓參與儲蓄存款的熱情開始點燃。不過，在20世紀七八十年代，銀行業(yè)務(wù)范圍還處于極度單一的狀態(tài)。

“那時中國只有一家銀行，就是中國人民銀行，現(xiàn)在大家都習(xí)慣地稱之為‘央行，老百姓的存取款業(yè)務(wù)都要到央行下屬的分支銀行辦理。”談到30年前的銀行，北京市農(nóng)村商業(yè)銀行三農(nóng)授信部總經(jīng)理任志華頗有感慨：“當時銀行只能存錢，匯款，特殊時期代賣國庫券，普通人一年到銀行的次數(shù)不過兩三回。”

20世紀80年代民間金銀買賣松動實物黃金進入百姓家庭

現(xiàn)在年輕人結(jié)婚，都要先買兩枚戒指作為訂婚信物。20多年前，對于每月掙二三十塊錢的小伙子來說，想將一枚金戒指戴在心愛姑娘的無名指上，實在是件不容易的事。

1982年，自1950年以來凍結(jié)了數(shù)十年的民間金銀買賣開始松動，中國人民銀行開始發(fā)行熊貓金幣。1983年，首飾金被批準銷售。國際黃金的均價在510美元／盎司(每盎司=31.1035克)，即每克16.4美元，按照當時美元兌人民幣接近1：10的比例，可以計算出當年國際上一克黃金的價格大致為164元人民幣。

曾經(jīng)在北京曬圖廠工作的李師傅，有一段關(guān)于黃金的“不愉快”記憶。“那是上世紀80年代末，我岳母賣掉了一間歷史遺留下來的門臉房，得到5000元。我妻子是家里老小，分得了1500元。那時我每月工資才40元錢，1500元對我來說就是巨款。我想把錢存起來，但妻子背著我，拿這筆錢到商店買了一條金項鏈，后來我們大吵了一架，差點就離了婚。”現(xiàn)在，那條十幾克重的金項鏈已經(jīng)被李師傅的妻子當做紀念品送給了兒媳婦。那位“80后”的女孩，如果知道了這條項鏈背后的故事，不知會作何感想。

2003年，上海黃金交易所恢復(fù)交易，中斷了50年的個人實物黃金買賣大門被炒金的人們撞開。很多人用自己在改革開放浪潮中掙到的錢，買到了過去在電影里才得以一見的金條。

外資銀行降低身段搶市場居民人均擁有1.4張銀行卡

改革開放后，國民收入實現(xiàn)突破性增長。北京人對于銀行很切實的感受，就是銀行的分支行越來越多。

目前我國已擁有3家政策性銀行、5家國有商業(yè)銀行、12家股份制商業(yè)銀行，110余家城市商業(yè)銀行。匯豐，東亞渣打這些外資銀行的分支行也在古老的京城遍地開設(shè)，推門而入，或許你將接受金發(fā)碧眼的大廳經(jīng)理為你辦理業(yè)務(wù)，得到他對你私人財物的規(guī)劃意見。對于銀行里“外國人”的熱情服務(wù)，北京人早已習(xí)以為常。

1985年3月，中國銀行珠海分行發(fā)行了“中銀卡”，這是我國第一張自主品牌的銀行卡，也是我國第一張信用卡。之后，各家銀行競相開發(fā)新的銀行卡業(yè)務(wù)。銀監(jiān)會紀委書記王華慶介紹說，截至2009年6月底，我國商業(yè)銀行已發(fā)行銀行卡19億張，居民人均擁有1.4張銀行卡。各家商業(yè)銀行已發(fā)行信用卡1.4億張。而比銀行卡更為便捷的金融工具網(wǎng)上銀行，手機銀行也正在以驚人的速度普及。現(xiàn)在，北京人足不出戶，就可以將水費、電話費、燃氣費在銀行網(wǎng)站上交清。

有錢了可以不儲蓄21世紀“你不理財財不理你”

20世紀90年代，有這樣一個笑話：如果有1元錢，北京人會把它全存入銀行：上海人會把5角錢存銀行，剩下的拿去投資；廣州人則會再借上1元錢，拿2元錢去投資。

笑話只是笑話，但是它在一定程度上反映出北京人不愛折騰，有了錢就一存了之。但大量存款給銀行業(yè)帶來巨額利息支出，儲蓄變成了“籠中的老虎”，隨時“威脅”首都銀行業(yè)的發(fā)展步調(diào)。

事實上，當?shù)谝晃豢腿诉~入銀行大門、準備體驗外匯結(jié)構(gòu)性存款理財業(yè)務(wù)時，銀行柜員自己也不太清楚理財?shù)囊饬x。

“那個時代沒有人懂理財。”北京人劉彥斌在理財規(guī)劃師行業(yè)圈子內(nèi)頗有名氣，但當他最早喊出“你不理財財不理你”的口號時，很多人認為他是個搞傳銷的“騙子”。

百姓的生活改變著銀行業(yè)務(wù)發(fā)展方向。現(xiàn)在，在北京的每一個銀行分支行里，只要客戶有購買理財產(chǎn)品的需求，無論是人民幣還是外幣，無論是保本型還是結(jié)構(gòu)型，也無論是投資黃金期貨還是買紙黃金，只要客戶說出他的需要，理財經(jīng)理都能為其提供產(chǎn)品。

截至2008年底，內(nèi)地銀行理財業(yè)務(wù)募集資金總額達到3.7萬億元左右，與2007年相比增幅超過300％，與劉彥斌在本世紀初普及理財知識那個時期的數(shù)據(jù)相比，已經(jīng)不知翻了多少倍。

隨著中國城鎮(zhèn)居民人均可支配收入的增加，即家庭通過家庭財產(chǎn)獲得的收入在很多北京人的生活中變得很自然。銀行存款、有價證券等動產(chǎn)在增加，房屋，土地，收藏品等不動產(chǎn)也在不斷增值。北京人家家都是百萬元戶，因為有一套房子就不止這個數(shù)。”此言不虛。