民族地區(qū)農(nóng)民合作經(jīng)濟(jì)組織發(fā)展中的金融制約瓶頸

邢　輝　邵新榮

農(nóng)民合作經(jīng)濟(jì)組織是推動傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的重要組織形式，據(jù)對新疆博爾塔拉蒙古自治州(簡稱博州)農(nóng)民合作經(jīng)濟(jì)組織發(fā)展情況的調(diào)查，當(dāng)前各類農(nóng)民合作經(jīng)濟(jì)組織不斷涌現(xiàn)，為民族地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展注入了強(qiáng)勁動力。同時，農(nóng)民合作經(jīng)濟(jì)組織的發(fā)展對金融支持也提出了新的，更高的要求。

民族地區(qū)農(nóng)民合作經(jīng)濟(jì)組織融資特點

資金籌措渠道為自籌和其他非正規(guī)金融渠道籌措。據(jù)統(tǒng)計，自2007年以來，銀行業(yè)機(jī)構(gòu)累計向農(nóng)民合作經(jīng)濟(jì)組織投入信貸資金7.5億元，占其資金需求總量的26.5％，而組織自有資金，通過民間借貸，股東借款等非正規(guī)金融渠道獲得的資金占比分別達(dá)到了43.2％和27.1％。正規(guī)金融對農(nóng)民合作經(jīng)濟(jì)組織的支持力度不夠，限制了農(nóng)民合作經(jīng)濟(jì)組織的進(jìn)一步擴(kuò)張與發(fā)展，

貸款方式主要為信用村聯(lián)保，民間借貸主要采用信用方式。2009年上半年，博州151家農(nóng)民合作經(jīng)濟(jì)組織中有61家共獲得6784筆總額達(dá)3.5億元的貸款，其中，靠信用村信用(含聯(lián)保)取得貸款的有6587筆共3億元，分別占貸款總筆數(shù)和貸款金額的97.1％和85.7％；而同期獲得的1127筆共3.2億元民間借貸中，采用信用方式的有923筆共2.9億元，分別占民間借貸總筆數(shù)和信貸金額的81.9％和90.6％。

信貸資金供應(yīng)渠道單一，農(nóng)村信用社是農(nóng)民合作經(jīng)濟(jì)組織信貸資金的唯一支持者。近年來，國有商業(yè)銀行紛紛退出農(nóng)村金融市場，這使得農(nóng)村信用社成為農(nóng)民合作經(jīng)濟(jì)組織信貸融資的唯一渠道，2009年上半年，農(nóng)民合作經(jīng)濟(jì)組織獲批的6784筆3.5億元貸款，全部為農(nóng)村信用社發(fā)放。

農(nóng)業(yè)保險成為農(nóng)村新型經(jīng)濟(jì)組織的需求熱點。農(nóng)民合作經(jīng)濟(jì)組織成員由于產(chǎn)品相同，關(guān)聯(lián)度高，經(jīng)營風(fēng)險具有高度集中性和廣泛性，一旦遭受災(zāi)害，將導(dǎo)致較大的整體性損失，因而對農(nóng)業(yè)保險的需求更加旺盛，絕大多數(shù)農(nóng)民合作經(jīng)濟(jì)組織迫切要求盡快開辦各類農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)。

農(nóng)民合作經(jīng)濟(jì)組織發(fā)展中的金融制約瓶頸

農(nóng)民合作經(jīng)濟(jì)組織抵押擔(dān)保手續(xù)難落實。農(nóng)民合作經(jīng)濟(jì)組織多為松散型的互助組織，專業(yè)合作型的合作社資產(chǎn)多為合作者個人所有，土地股份合作型的合作社資產(chǎn)全部是合作者承包的集體土地，真正屬于合作社的共有資產(chǎn)很少，在貸款抵押時無法作為合格有效的抵押擔(dān)保財產(chǎn)。博州從事禽畜，水產(chǎn)品養(yǎng)殖的專業(yè)合作社較多，但其養(yǎng)殖地，水面無法辦理有效權(quán)證，因此可用于抵押的有效資產(chǎn)更少。

銀行貸款積極性不高。一是貸前調(diào)查實施難。貸款農(nóng)戶沒有賬目，信貸員無法對農(nóng)戶進(jìn)行資信量化評估。二是貸后管理難度大。農(nóng)戶貸款單筆額度小，環(huán)節(jié)多，涉及面廣，信貸管理的成本、難度明顯大于企業(yè)和個人貸款。三是貸款風(fēng)險規(guī)避難。農(nóng)戶從事的傳統(tǒng)種養(yǎng)殖業(yè)對自然條件的依賴性強(qiáng)，抵御自然災(zāi)害的能力弱，加之社會需求與農(nóng)戶生產(chǎn)之間存在嚴(yán)重的信息不對稱，隱含較大的市場風(fēng)險，使得銀行在信貸介入時非常謹(jǐn)慎。

農(nóng)村金融資源配置不適應(yīng)農(nóng)民合作經(jīng)濟(jì)組織發(fā)展需求。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行功能單一，農(nóng)業(yè)銀行支農(nóng)作用沒有發(fā)揮，農(nóng)村信用社資金實力較弱，保險公司缺乏開展農(nóng)業(yè)保險的積極性。

對金融支持農(nóng)民合作經(jīng)濟(jì)組織發(fā)展的政策建議

合力解決農(nóng)民合作經(jīng)濟(jì)組織擔(dān)保難問題。一是改變目前成員入社方式，讓每個成員都用自有資產(chǎn)以股份的方式入社，將個人資產(chǎn)轉(zhuǎn)變?yōu)榧w資產(chǎn)，以擴(kuò)充農(nóng)民合作經(jīng)濟(jì)組織的共有資產(chǎn)。有關(guān)部門要大力支持合作組織產(chǎn)權(quán)確認(rèn)工作，適當(dāng)減免相關(guān)費用。二是地方政府要支持組建專門的擔(dān)保公司，為農(nóng)民合作經(jīng)濟(jì)組織提供擔(dān)保服務(wù)。擔(dān)保基金可以通過財政注資，經(jīng)濟(jì)組織或市場主體入股等方式籌集，并嚴(yán)格按照市場化要求運作，真正使公司，專業(yè)合作組織，農(nóng)戶三者利益共享，風(fēng)險共擔(dān)。三是要鼓勵農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)聯(lián)合農(nóng)民合作經(jīng)濟(jì)組織建立貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)，為農(nóng)民專業(yè)合作組織提供擔(dān)保，切實解決貸款難問題。四是農(nóng)村信用社要積極探索包括倉單質(zhì)押，存貨質(zhì)押，應(yīng)收賬款質(zhì)押等抵押品替代形式，緩解農(nóng)民合作經(jīng)濟(jì)組織抵押擔(dān)保財產(chǎn)少、融資擔(dān)保手續(xù)落實難的矛盾。

大力實施產(chǎn)品創(chuàng)新，增強(qiáng)金融產(chǎn)品的市場適應(yīng)性。涉農(nóng)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)要按照“方式靈活，產(chǎn)品多樣，程序簡便，風(fēng)險可控，效益明顯”的原則，設(shè)計提供金融產(chǎn)品。當(dāng)前，可嘗試開辦農(nóng)機(jī)設(shè)備抵押貸款、農(nóng)產(chǎn)品加工設(shè)備抵押貸款；對于“公司+基地+農(nóng)戶”的訂單農(nóng)業(yè)，可將原來一戶一放的農(nóng)戶貸款方式變?yōu)橄蜣r(nóng)民合作經(jīng)濟(jì)組織集中發(fā)放，由合作組織集中借貸，統(tǒng)購苗種和農(nóng)資，發(fā)放給種養(yǎng)殖戶，待收購銷售后再由合作組織負(fù)責(zé)歸還貸款。同時，大力推行農(nóng)民合作經(jīng)濟(jì)組織成員聯(lián)保貸款，推動農(nóng)民合作關(guān)系由松散型向緊密型轉(zhuǎn)變。

建立適應(yīng)農(nóng)民合作經(jīng)濟(jì)組織信貸要求的金融組織體系。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行要擴(kuò)大商業(yè)性信貸業(yè)務(wù)范圍，農(nóng)業(yè)銀行基層網(wǎng)點要重點支持農(nóng)民合作經(jīng)濟(jì)組織中的核心成員發(fā)展，加快郵儲銀行改革步伐，使郵儲機(jī)構(gòu)和農(nóng)村信用社成為支持民族地區(qū)農(nóng)民合作經(jīng)濟(jì)組織發(fā)展的主力軍。