保險漲價

金　姬

目前樓市價格已高,未來方向莫測,保險資金應該不會貿然大舉疾進,而是會有一個逐步“試水”的過程。

大家正在歡度國慶長假,修訂后的《保險法》正式生效了。舊產品下架、新保險產品漲價似乎是人們感受得最明顯的變化。與此同時,由于保險資金從今以后可名正言順地投資“不動產”,堅挺的房價有了一個更有說服力的理由。

漲聲一片

10月1日生效的《保險法》是在今年2月28日十一屆全國人大常委會第七次會議表決通過的。《保險法》2月底出臺后,給了保險公司7個月的緩沖期,它們所有在售保險產品均面臨全面升級。為使目前在售的保險產品符合新《保險法》要求,今年7月初,保監會專門發出通知,要求保險公司對在售產品進行全面清理、自查和整改。而對不停售的產品則根據相關規定直接進行升級。

目前,已有近百款產品停售,其中不乏一些公司的主力產品,從各公司停售的產品類別來看,主要集中在重疾險、分紅險和萬能險三類產品上。泰康人壽相關負責人表示,保險產品的升級換代工作一直都在進行中,只是這次是為了適應新《保險法》而顯得產品升級、停售現象尤為明顯。據悉,泰康人壽在今年8月份就停售了旗下8種重疾險和分紅險的銷售。

新華人壽從今年5月開始,對保險合同的條款做了更改,希望以此符合新《保險法》的要求。相關人士對《新民周刊》表示:“我們在銷售宣導的時候也強化了對保險利益的說明要求。產品下架的不多,主要以調整條款為主。調整過的產品價格會有變化,提價占絕大部分。”

中國人壽兩康重大疾病保險等60多款產品也于9月底前停售。對此,中國人壽表示,新《保險法》對保險合同內容方面的修訂很多,如責任免除、保險事故通知、如實告知、年齡誤告等。

此外,太平洋壽險已將所有在售180多個產品均列入升級調整范圍;信誠人壽也停售數款產品。

與此同時,新產品價格正面臨上漲壓力。某壽險公司國慶節后推出兩種終身壽險產品,價格比照目前市場價格上調10%。對此,海爾人壽某代理人表示,新《保險法》實施后,為了確保成本,漲價是各公司的必然選擇。由于目前一般壽險都按照2.5%的年利率設計,而現在的一年期利率為2.25%,對保險公司來說存在利率倒掛的壓力。由于新《保險法》增加了“不可抗辯條款”等新內容,這些都增加了保險公司的經營成本。

中國人壽保險股份有限公司產品開發部總經理周多光表示:“以升級后康定終身重大疾病保險為例,保障范圍擴大,增加了投保人罹患重大疾病后的保障程度,由原來的2倍賠付提高到3倍,保險責任也有所擴大,即由原來的10種大病擴大至20種。但價格約有10%-15%的提高。”以30歲男性投保10萬保額康寧定期為例,新產品的年繳保費要多三四百元,20年就要多出七八千元,如果是20萬保額則多出近2萬元。

對于保險新產品普遍漲價現象,保監會法規部主任楊華柏強調,保險公司應該依據相關的法律規定,通過提高自身的經營水平、堵塞漏洞、加強內控等手段來降低成本,而并不是簡單地通過提高價格將增加的成本轉移到投保人和被保險人身上。

話雖如此說,似乎很多保險公司還是將新法出臺作為一次“普漲”的契機。

沉默是金?

此次歷經“三審”通過的新版《保險法》共8章187條,較2005年《保險法》的158條增加了許多新內容,同時,原有的條款中有148條做了修改。業內人士稱,與舊版相比,新《保險法》的最大變化就是突出了保護被保險人,突出了加強監管和防范風險,突出了拓寬保險服務領域,對保險業的依法合規經營提出了更高要求。恒安標準人壽總經理凃開元說:“有40多條都是跟消費者權益相關的,而且對保險公司在銷售過程中有很多制約。”

最明顯的是,在保護被保險人方面,新法限制保險人合同解除權,增設了保險合同不可抗辯規則。明確規定保險人自知道解除事由起,超過30日不行使解除權的,其解除權消滅等。新法還借鑒了英美法上禁止反言制度,規定保險人在合同訂立時已經知道投保人未如實告知的情況的,保險人不得解除合同,不得免于承擔保險責任。例如,一個癌癥客戶投保健康險,保險公司經過調查,了解其患病情況,應該不予承保。如果有些保險公司違規承保,但出險后卻以投保人有病為由拒絕理賠,根據新《保險法》,保險合同成立滿2年后,保險公司不得再以該投保人未履行如實告知義務為由解除合同。簡單地說,即使投保人“帶病投保”,如果合同簽了,保費也付了,投保人的重大疾病在兩年內又沒有發作,而是在兩年后“爆發”,保險公司就不能拒賠。

針對死亡事件發生的情況,新版保險法突出強調了要保護被保險人的利益。中國保監會法規部主任楊華柏指出,原來的保險法規定,如果受益人故意殺害被保險人,保險人不承擔給付保險金責任,這對于無辜的被保險人明顯不公平,新法規定實施非法行為的受益人喪失受益權,但保險公司不因此免除保險責任,被保險人的利益仍然受到保護。這樣的條款變化對于推理小說作者來說也是必須仔細研究的功課。

以往,有的保險公司會以情形復雜,需要進行大量查勘工作等種種理由,在一定時間內既不支付保險金,也不作出拒賠的決定,讓受益人感到萬般無奈。新《保險法》明確和規范了理賠程序和時限,保險公司在收到索賠申請后,除另有約定外,應當在30日內做出核定,并應將核定結果書面通知被保險人或者受益人,曠日持久的“拉鋸戰”有望減少。以前有的保險公司還會出損招,常見的就是每次只通知投保人、被保險人、受益人補充提供一部分資料,一次次地以證明和資料仍不完整為理由,要求補充提供,最終因拖延賠付時間超過時效、材料不全遭到拒賠。新《保險法》規定,保險人認為有關證明和資料不完整的,應當及時一次性通知投保人、被保險人或者受益人補充提供,這種規定無疑有很強的針對性。

“不動產”新血

新修訂的《保險法》最為顯著的特點之一就是對保險資金的運用作出規定,拓寬了保險資金的運用渠道。除了銀行存款以外,新《保險法》將保險公司的其他資金運用渠道,從原《保險法》限定的“買賣政府債券、金融債券”改為“買賣債券、股票、證券投資基金份額等有價證券”,同時新增“投資不動產”一項。

房地產咨詢機構仲量聯行中國投資部總監翰德偉認為,此舉可能改變中國房地產市場的投資格局。他表示,中國大宗物業投資市場的投資主體正在從外商投資過渡到國內機構投資者,而保險業的進入僅僅是第一步。

人們普遍認為,國內保險公司將進駐房地產市場,并與大型央企一道,成為市場最主要的內資投資者。仲量聯行近日發布的《正在崛起的中國機構投資者》報告估計,中國保險公司將可在國內房地產市場上投資2360億元人民幣。

不過,專家指出,保險資金即使殺入不動產領域,對商品住宅板塊的影響也不會很大,因為相比較而言,商業地產與高級公寓產品更具備可運營能力。而且目前樓市價格已高,未來方向莫測,保險資金應該不會貿然大舉疾進,而是會有一個逐步“試水”的過程。