你的財富“亞健康”嗎

佚　名

不僅身體會出現“亞健康”，財富也會出現“亞健康”。通過調研包括北京、上海、廣州、成都、深圳、武漢、沈陽在內的中國7個經濟區域的城市居民理財行為和心理，招商銀行近日發布了《2009中國城市居民財富亞健康報告》。報告指出，雖然人們的理財意識正逐步增強，理財積極性在漸漸增長，但是整體財富管理水平還處于一個需要提升的狀態。中國廣大人群及其家庭的財富狀況呈現一種“亞健康”趨勢。

什么是財富“亞健康”

按照醫學界的說法，“亞健康”是“介于健康與疾病之間的一種生理功能低下的狀態”。在理財領域，《2009中國城市居民財富亞健康報告》指出，財富也有“亞健康”狀態，即“介于財富安全與危機之間的一種理財管理水平低下的狀態”。

具體地說，財富“亞健康”就是指人們的財富雖然沒有出現危機，到達入不敷出或資不抵債狀態，但理財手段和方法中已經有危害因子或危險因素的存在。這些危害因子或危險團素，就像是埋伏在財富中的定時炸彈，隨時可能因為外界的導火索(如金融危機等)點燃而爆炸；或像潛伏在財富中的毒瘤，緩慢地侵害著人們的財富價值。如不及時清除，就可能導致個人財富危機。

財富“亞健康”易感人群

窮忙族——工作繁忙，有空賺錢，沒空理財。

月光族——每月工資消費殆盡，毫無理財意識。

存錢族——賺錢存銀行，認為存錢即安全理財，理財觀念消極。

好高族——把理財等同于投資，追求高回報，不顧高風險。

抵觸族——獲取信息渠道窄，缺乏理財知識和方法，又不信任銀行專業理財師。

財富“亞健康”6大癥狀

1家庭保障不足。

45.4％的受訪者保障資金所占比例低于家庭資產的10％。超過15％的家庭保障充裕，這部分基本為高收入人群，由于風險防范意識強或出于保證退休后生活水平、做好遺產規劃等考慮，而增加家庭保障資金的比例。

2收入來源形式單一，財務自由度過低。

有70％的調查人群屬于收入單一群體。此種“亞健康”狀態是隱性的，該群體一旦發生收入中斷等特殊狀況，其個人和家庭都很可能陷入癱瘓狀態。

3盈余狀況不佳。

33％的人節余比例低于10％，基本上可稱為月光族，而消費比例高于60％的人有46％之多。調查數據顯示，盈余狀況不佳的主要為20歲～30歲的年輕人。

4資產流動性過低或過高。

大部分人對于資產流動性的把握并不重視，或者流動性過高，或者流動性過低。受訪者中流動性比例過大的約占38％，過于不足的占37.9％，而反映個人財富總體流動性的比率，即流動資產／負債總額，也大體呈現同樣分布。

5凈投資資產與凈資產比值不合理，投資目標不明確。

受訪者中該比例處于合適值域的僅占34％，甚至有43％的人該比例不足10％。該比例在50％左右為理想指標，過低很難達到資產增值目的，而過高則容易帶來較大風險。

6負債比例過高。

接近30％的受訪者家庭負債比例高于40％，商負債會讓他們的生活質量嚴重下降。更可怕的是，遭遇金融危機有可能使家庭收入減少而影響還債，被加收罰息直至被銀行凍結或收回抵押房產。

如何讓財富擺脫“亞健康”

擺脫財富“亞健康”，可以從風險管理、子女教育、退休管理、財富管理4個方面來著手規劃。

家庭風險管理就是對目前家庭的生活狀況進行風險評估，找出能對家庭未來生活、財務造成重大影響的隱患，利用風險管理工具進行有效的風險控制，以達到家庭生活和財務的最終安全。

子女教育，也是理財規劃的重要一環。專家建議教育理財宜早不宜遲，宜寬不宜緊，根據家庭實際經濟狀況選擇合適的理財產品。家長首先要明確孩子教育的目標，未來在哪里讀大學，是否出國進修等，之后就應該著手根據這些目標進行準備，確保教育基金，專款專用。

退休管理關系到未來退休生活的品質。社保是其中的基礎來源，但僅僅依靠社會保障系統來實現舒適的晚年生活是不夠的。投資房產(在退休前結束還貸)，用于出租，獲取租金收入，或者選擇穩健的投資工具，定期定投一筆資金，細水長流地積累養老基金。這些無疑都是準備退休養老金的好方法。

財富管理首先要明確目標。既然做財富管理，就意味著理財者有一筆閑錢是今天用不到，但未來某一天，理財者或其家人會用到的。因此，理財者可以根據未來使用目的、使用時間，再結合自己的風險承受力，選擇不同的投資工具，進行合理配置。對于個人投資者而言，要獲得持續穩定的投資回報，最好遵循“不要把所有的雞蛋放在一個籃子里”的信條。

(王瑞娟摘自《中國網友報》)