關于農村信用社小額農戶貸款業務調查后的思考

楊柳明

摘要:農村信用社小額農戶貸款成為了當前推進社會主義新農村建設、加快農民致富步伐不可缺少的信貸資源。對此,我們主要通過問卷調查的方式,對長沙縣農村信用社小額農戶貸款進行了調查,進而提出了如何進一步發展和完善農村信用社農戶小額農戶貸款制度的建設。

關鍵詞:農村信用社;農戶小額貸款;存在問題;措施

長沙縣在全國已是一個經濟比較發達的地區,金融業對當地的經濟發展起了不可磨滅的作用,小額農戶貸款作為農村信用社的品牌信貸業務之一,在有效解決農民貸款難,支持“三農”經濟發展,提高農村信用社經營效益中發揮了重要作用。到底小額農戶貸款是否真如大家看到的那樣有效?它存在一些什么問題?近日,我們就長沙縣農村信用社小額農戶貸款問題進行了調查。

一、農村信用社小額農戶貸款業務的調查

此次調查,我們共調查農戶182個,5個信用社。為了真實準確發現問題,有針對性找出解決問題的辦法,調查采取調查走訪、填制調查問卷等方法。調查走訪,就是深入田間地頭、農民家庭實地了解不同類型農戶對農村信用社貸款投向、貸款服務的意見和建議;或利用逢集向趕集的群眾及個體工商戶進行現場詢問,傾聽他們的呼聲和要求。填制調查問卷,就是根據調查內容,分別設計了貸款投向和貸款服務等19個問題,統一印制成問卷。2008年11月,我們小組成員共發出調查問卷200份,收回有效問卷161份,占發出數的80.5%。

通過調查,我們匯總了其數據和結果,現主要分析如下:

1.農戶融資的主要渠道

我們發現,家庭年收入在8000元以下的占了25%,年收入在8000-20000的占了49%,年收入在20000-40000之間的占16%,在40000元以上的占了10%。從這里可以看出,農民的收入在不斷增長,生活水平有了提高。但是,農戶卻也需要很多資金用于生產、看病、做生意、子女教育等方方面面,即使年收入在8000元以上的占了75%,也有37%農戶在生產過程中存在著資金短缺問題,農戶在生產過程中出現資金短缺時,33%的人是向農村信用社貸款,45%的人是私人借貸,4%的人是通過其它方式,18%的人是向銀行貸款。此項調查說明部分農民把從信用社貸款當作自身籌資的最佳渠道,農村信用社已成為支持農村經濟發展的重要金融力量,但同時也反映出有些農村信用社還未得到農民的充分信任。調查中我們發現,農戶資金短缺時大約有45%的人選擇民間借貸,但是民間借貸利息較高,經營農業的農戶在短期時間內通常無法償還本金和利息。在問卷調查中,我們發現有46%的農戶曾向或正在向農村信用社申請貸款,但是實際過程中農村小額貸款項目大多數是由人民銀行再貸款支持維護下去的,沒有達到一定程度的覆蓋率。農戶貸款的主要方式是擔保貸款(占54%),但是隨著擔保糾紛問題的逐漸增加,農民為他人作擔保也日趨謹慎,一些手續復雜、金額較大的貸款還需經上級機構審批,導致農戶貸款難度加大。

2.農戶需求構成及農村信用社信貸支持方向

對于農戶需求構成,問卷顯示:用于生產資金占14%,,用于建房子占12%,做生意占18%,用于其他方面占56%。從以上需求可以看出,農民在貸款用途上表現為多樣性,其中傳統農業生產資金需求逐步下降。調查中反映出農民希望農村信用社貸款全面支持,既想貸款種莊稼,又想貸款建房子,還想貸款做生意。從貸款需求額度上看,比較大額的貸款需求呈急速上揚之勢,3000—5000元貸款需求占調查戶的31%,5000元以上貸款需求占調查戶的46%。

調查表明,很多農村信用社雖然把服務“三農”作為辦社宗旨,但在具體發放貸款時,僅限于支持農民購買化肥、種子、農藥、耕牛等,對農民做生意、建房、小孩上學、購買家用電器等不予理睬,對種養業、農副產品轉換加工由于害怕風險不敢大膽支持。當向農民調查“農村信用社在哪些方面支持不夠?”時,問卷顯示:做生意占 23%,建房占12%,養殖業占44%,子女上學占21%。

3.農戶對農村信用社貸款滿意程度

問卷顯示:貸不到款占15%,不知道怎樣貸到款占 32%,需托熟人才能貸到款占28%,需給信貸員請客送禮才能貸到款占25%。農民從信用社貸到款后,滿意的占11%,比較滿意的占31%,不滿意的占48%。對信用社不滿意的原因:信用社辦事太慢占31%,貸款手續麻煩占56%,信貸員要回扣或請客送禮的占5%。這反映出農戶對信用社貸款不是很了解,即使想貸款,也不知道怎樣貸,而且對農戶來說,貸到款比較難。在被調查的農戶中,有 29%的農戶認為信用社貸款利率執行偏高,而其余農戶認為這是比較合理的,因而有68%的人能按時歸還貸款。導致部分農戶認為利率偏高的原因主要是:一是部分信用社變相提高貸款利率,或向貸戶收取工本費,甚至讓貸戶攤銷費用;二是農民對農村信用社貸款利率政策不了解,拿信用社貸款利率與農行或其它商業銀行進行比較。三是農民對貸款知識不了解,不知道貸款逾期、挪用有加罰息規定。

二、農村信用社小額農戶貸款業務調研反映的基本問題

1.農村信用社貸款抵押和擔保難

調查中,我們發現雖然農村信用社的小額農戶貸款業務總體上較為靈活。但一些生產規模大的農戶所需貸款存在著急、頻、大等特點,小額農戶貸款難以滿足其要求。此外,農村信用社對額度較大的貸款都要求貸款人提供有效的抵押或擔保,而農戶小額貸款的抵押物多為房產等,當貸款出現風險時,抵押物變現難。加之抵押手續收費過高,農民不愿繳納這筆費用,造成抵押手續不規范,形成了許多無效抵押。

2.農民對部分農村信用社服務不夠滿意,特別對貸款手續麻煩反映強烈

據調查了解,農村信用社辦事太慢和貸款手續繁瑣的原因主要有以下四個方面:一是很多信用社為防范風險,除按照有關程序發放貸款外,還根據本社實際,補一些貸款程序,使貸款手續復雜化。二是一些農村信用社不論金額大小,一律要求擔保和抵押。不敢大膽使用《貸款證》,農民雖然領取了《農戶貸款證》,但貸款并未優先,農民貸款3000、5000元這些小金額的,也要找擔保人或抵押物,找不到擔保人或抵押物的,就只好放棄貸款或借高利貸。三是一些信貸人員不能科學合理地執行貸款程序,往往是辦完這個手續,才想起那個程序,有些農戶貸款手續辦完后,很長時間用不到現錢。四是一些信貸人員迫于考核壓力,未到收獲季節就向貸戶催要利息,農民只得重新向外舉債,疲于應付。

3.信貸人員缺乏貸款營銷觀念,有“惜貸、慎貸、懼貸”現象

通過調查,農村信用社對小額農戶貸款宣傳力度不夠,偏遠農村的農民對小額農戶貸款不甚了解,也就不會去接觸和申請貸款。沒有了資金的持續輸入,農村經濟的發展則成了無米之炊、無源之水。調查中還發現信貸人員惜貸、慎貸、懼貸問題較為突出。其原因主要是近年來農村信用社實行了貸款第一責任人制度,對過去手續不全、違章放款造成資金損失的責任人給予了從嚴處罰,實行了下崗收貸,這給信貸人員造成錯覺,即放款即擔風險,不放款一身輕,款放得越多,處罰越大,于是對前來貸款的貸戶即使是小額農戶貸款,在尋根問底后,還是放心不下,遲遲不敢發放。更有甚者,少數信貸人員,從個人工作清閑、舒適考慮,圍著現有余額轉,不主動進行貸款營銷,對農民合理的貸款要求,往往也以無指標為由拒絕。

4.信貸的工作模式不規范

目前經營的信貸資產缺少貸款營銷管理制度,沒有認真執行規范的貸款操作步驟。許多信貸業務等客上門,貸戶申請借款時信貸人員對其實際狀況沒有深入調查。信貸員的服務態度也有待改進,有的工作人員素質較低,在“人情”、“關系”、“金錢”面前,存在貸款手續不完備或違規放貸的現象,如:有的農戶在貸款時請信貸員吃飯、送禮等。

三、進一步發展農村信用社小額農戶貸款業務的措施

1.拓寬信貸渠道,延伸服務領域

農村信用社的業務應以立足農村地區、服務農村經濟為出發點,去開展業務。要把小額農戶貸款作為新的利潤增長點,有條件的地區可建立起貸款超市,要根據當地實際,適當增加貸款品種。一是積極開辦農民生活、消費貸款,對農民建房、子女上學、婚嫁、治病、購買家用電器等都要給予大力支持。二是支持農副產品加工業。通過支持公司加農戶,走產、供、銷、貿一條龍的路子,帶動特色農業的快速發展。積極支持培養農產品經紀人,負責農產品的營銷,幫助農民解決農副產品賣難問題。三是支持個體經營戶和私營經濟組織。對信用觀念強、自有資金充足、經營項目有市場的個體經營戶和私營經濟組織,能提供必要抵押擔保的,都要給予大力支持。

2.簡化貸款手續,方便農民貸款

簡化貸款手續是解決農民貸款難問題的關鍵所在。為方便農民貸款,一是對小額農戶貸款要減少一些不必要的審批程序,下放審批權限,盡最大限度地方便貸戶;二是界定農戶貸款證辦理條件,在推行小額農戶信用貸款“公示制”的同時,公開監督舉報電話,如:家庭總資產在1萬元以上、信用觀念較好、申請貸款金額在 5000元以內的(無陳欠貸款和外欠款的)農戶,信用社必須滿足其融資要求。三是規范貸款發放程序,對小額農戶貸款的條件打印成冊,發到每個農戶手中,使在其貸款時一次過關,減少麻煩。

3.實行“五率”考核,完善激勵機制

實行“五率”考核,就是在堅持貸款第一責任人和終身責任制約束的同時,建立激勵機制,使信貸制約與激勵對等,完善工效掛鉤,對信貸人員核定百戶農民貸款率、貸款運用率、新增貸款占比率、貸款收回率、貸款收息率,對超額完成放貸、收貸、收息任務者實行獎勵政策,鼓勵和促進信貸人員按照貸款操作程序主動發放和收回貸款,積極拓展信貸業務。

4.改進工作作風,提高服務水平

針對農村信用社信貸人員“包村包片,單兵作戰,硬任務軟考核”的工作特點,積極探索信貸管理新途徑,全面推行《信貸員工作日志》制度,其內容是:信貸員今天到哪村去吸收存款,明天到哪組去收貸款,要提前制定好工作計劃,并將一天的工作情況詳細地記入日志。信用社依據日志內容定期對信貸員出勤、服務等情況進行抽查和考核,有效地解決信貸“出勤難考核、工作難檢查、服務難衡量、違規難發現”的四難問題。同時為及時掌握廣大農戶的信用情況,逐步建立農戶個人信用檔案制度,其內容包括個人的身份證明和社會檔案、個人銀行賬戶和收入來源、個人所掌握的技術和文化程度、個人可支配的用于抵押的資產和社會保障等情況。提高農戶貸款覆蓋面,及時滿足農戶資金需求。

5.制訂小額信貸支農計劃,創建小額信貸支農亮點工程

每年要部署小額信貸支農措施。凡符合支持條件的農戶,均敞開供應貸款,隨到隨受理,確保小額信貸支農資金及時到位。 每個信用社找出一到二個小額信貸支農貸款的示范點,對這些示范點進行宣傳和推廣,更好地支持社會主義新農村的建設。

6. 要實行全員營銷,全力塑造城區信用社新形象

根據目前縣域存款業務發展的新特點,牢固樹立創新發展觀念,把存款業務市場做大、做強,擴大儲蓄存款總量,積極爭取客戶,鞏固客戶,充分發揮農村信用社人熟、地熟、點多面廣的優勢,實行全員營銷。從長沙縣信用聯社了解到,長沙縣自推行小額農戶貸款試點以來,結果發現幾乎所有的農民都對小額農戶貸款產生了濃厚的興趣。但當時還是要辦理擔保手續,對農民來說,最有效的擔保是房產,而大部分農戶無房產證,貸款仍然是難事。今年初,長沙縣信用聯社率先在全省全面開展評定農戶信用等級、創建信用村鎮活動,按等級發放小額信用貸款證,并設立了多個網點,農民憑證可在核定的限額內到柜臺前直接貸款。此舉給農民的生產、生活帶來了便利。江背鎮金洲村558家農戶有412家領取了貸款證,核定貸款總額達160萬元,信用社現已投放貸款65萬元,支持全村發展花卉苗木1400畝,使全村90%的農戶從傳統的糧食種植轉向花木種植。

7. 建立擔保服務體系

由于農村產業周期長,投資見效慢,加上能提供的抵押擔保有限。因此,各級政府應出資盡快成立擔保機構或基金,努力改善農村貸款擔保難的現狀。如,通過稅收優惠等政策鼓勵社會創辦農村貸款擔保公司,緩解農村貸款擔保難狀況,等。

參考文獻:

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