財產保險標的轉讓的法律效力

朱 玥

摘 要本文基于我國《保險法》第34條關于財產保險標的轉讓的相關規定,從合同法原理、商事交易原則以及比較法三個視角論證了財產保險標的轉讓的條件及其法律效力,并對我國《保險法》的修改提出了相應的建議。

關鍵詞財產保險 標的轉讓 法律效力

中圖分類號:D920.5 文獻標識碼:A 文章編號:1009-0592(2009)05-144-01

隨著我國市場經濟的發展,商品的交換每時每刻都在市場的舞臺上演。當已成為財產保險標的的汽車、房屋等流轉于不同的市場主體之間時,往往因為現行法規制的法律效力而為當事人帶來種種不利益。我國現行《保險法》第34條規定:保險標的的轉讓應當通知保險人,經保險人同意繼續承包后,依法變更合同。但是貨物運輸保險合同和另有約定的合同除外。由此看來,除但書特別規定的貨物運輸保險合同與另有約定的合同外,其他財產保險標的的轉讓,必須通知保險人,并且經過保險人的同意方可產生法律效力。筆者認為,于財產保險標的轉讓之時,通知保險人實為必要而經其同意為贅余。與此相應的論證從《合同法》的相關規定、商事交易的原則以及比較法三方面展開。

一、從我國《合同法》的相關規定來看

我國《合同法》第80條第1款規定:“債權人轉讓權利的,應當通知債務人。未經通知,該轉讓對債務人不發生效力。”由此看來,根據我國《合同法》的規定,在債權讓與時,不需經過債務人的許可,而只需通知債務人。這有利于保證市場交易的順利進行。

然而,在《合同法》中,似乎也可以找到支持我國現行《保險法》第34條規定的依據。《合同法》第88條規定:“當事人一方經對方同意,可以將自己在合同中的權利和義務一并轉給第三人。”由此條文,當合同權利義務概括轉讓時,需經債務人的同意。

保險合同為雙務合同,此點毋庸置疑。而問題的關鍵就在于,財產保險標的的轉讓究竟是債權人債權的讓與還是合同的概括轉讓,即在轉移財產保險標的時,究竟是否包含對義務的轉移。

被保險人負有繳納保險費的義務、危險增加的通知義務、出險通知義務和出險施救義務。而其中最主要的即為繳納保險費的義務。而危險增加的通知義務、出險通知義務和出險施救義務都不是當然的義務,只有當出險危險增加的情況或是出險時才發生的。

從《合同法》第88條設立的目的來看,概括轉讓之所以要經過另一方當事人的同意,原因在于第三方對于相應義務的履行能力可能與原合同當事人相去甚遠,從而可能對另一方當事人的利益造成嚴重的威脅。而在財產保險合同中,對于危險增加的通知義務、出險通知義務和出險施救義務來講,任何完全民事行為能力人的履行能力是不會有重大差別的,因而不會因為合同相對人的變更而就此三項義務的履行為當事人帶來風險。

況且在實踐中,于財產保險標的轉讓時繳納保險費的義務往往已經得到履行,因而筆者認為,財產保險標的的轉讓應適用《合同法》第80條第1款的規定,通知保險人后即對其發生法律效力。

二、從商事交易的原則來看

保險法隸屬于商法的范疇,因而在具體的制度中必然要包含對商事原則的體現。商事交易的重要原則之一為高效便捷。特別是在市場經濟條件下,商品的流轉無時不刻不在發生,隨著保險業的發展,財產保險標的轉讓甚為平常。如果其中的每一次交易除經過雙方當事人的意思表示合致外還要經由保險人的同意,顯而易見是對效率原則的違背。

與效率相對的,似乎總是對于安全的考量。然而,效率與安全在有些情況下確實是兩者不可兼得,因而需要做出取舍。但是在財產標的轉移的條件下,筆者認為效率與公平并不一定出現沖突。只有在少數條件下,由于標的的轉讓增加了風險,此時對保險人的權利造成了重要影響,應經過保險人的同意。但是這應該作為不需經保險人同意的例外規定。

三、從國外立法例來看

《德國保險契約法》第69條第一款“要保人將保險標的轉讓者,受讓人取得讓與人在擁有所有權期間內、基于保險契約關系所生要保人權利及義務之地位”;《日本商法典》第 650 條(保險標的的轉讓)“被保險人將保險標的轉讓他人時,推定其同時轉讓保險契約權利”。

由此可見,財產保險標的轉讓不經保險人同意是符合國際保險法發展的趨勢和潮流的。

四、對我國《保險法》修改的建議

關于財產保險標的轉讓的法律效力,筆者認為,保險標的的轉讓應當通知保險人,依法變更合同。保險標的轉讓增加保險危險的,需通知保險人并經保險人同意。但是貨物運輸保險合同和另有約定的合同除外。

根據中國加入世界貿易組織時曾作出的承諾,2006 年底中國已全面開放金融業。在經濟金融化和金融全球化的今天,中國只有堅持改革,順應國際潮流,及時構建適合中國國情的新的金融風險監管體制,才能有利于中國保險業的長遠發展。

注釋:

李克岳.論財產保險合同轉讓的條件.法制與社會.2008(3).

趙惠妙.淺論財產保險合同的轉讓條件.法制與社會.2008(4).

參考文獻:

[1]崔建遠主編.合同法.法律出版社.2003年版.

[2]趙旭東主編.商法學.高等教育出版社.2007年版.

[3]覃有土主編.保險法教程.法律出版社.2002年版.