假如你有負資產

謝三十娘

在金融海嘯壓縮過你的資產泡沫之后,你知道自己的實際資產離“負值”還有多遠嗎?“負翁”身份,是不是近在咫尺?如果你已然不幸成為“負翁”,最好的解套方法又是什么?

你有多少資產

讓我們先來玩一個三秒鐘迅速問答吧——1、2、3——你現在究竟有多少資產?

最簡單的一個公式是:凈資產=資產-負債。而此處的資產,是指你擁有所有權的一切資產,包括你的工資、儲蓄及投資。所以,你尚在按揭的房產以及現在正在投資的產品,都可以按市價折算之后,計入資產之中。而你的負債,主要指你向銀行借貸的款項以及你個人借貸的款額總和。需要提醒的是,如果向銀行貸款50萬元,你的負債就不能僅僅計算為50萬元,而要按貸款年限,計算出你的本息總和。

舉個例子來看,假設Alice家現有存款10萬元,于3年前向銀行貸款40萬元,以20年按揭的方式購入當時價值50萬元住房一套,并且在2008年的5月,花了5萬元投資股票型基金。那么在很多人眼中,Alice的資產應當是正值。因為10萬元存款+50萬元房產+5萬元股票基金-40萬元負債=25萬元。乍一看,她還算是個小富婆呢。但這種算法,卻多有遺漏之處,并不能反映Alice的真正資產狀態。不信擠干了其中因為金融時局發生變化而產生的泡沫,重新計算之后,你會發現一個驚人的結果。

壓縮泡沫算一算

Alice的真實負債值并不是區區40萬元,以20年按揭,執行2006年7月的利息算,她向銀行借貸的總額,應當是本息合計約67萬元。3年之中,她已還清了約10萬元。所以,現在她的負債總額應為57萬元。而Alice的資產也有不少的水分。事實上,現在她的房產價值已經跌到了43萬元,當時價值5萬元的股票型基金,目前也只值2萬元左右。所以,她現在的財產總額僅為43萬元+10萬元儲蓄+2萬元股票現值=55萬元。

從狹義上看,Alice的房產現值43萬元,已經大大低于她尚欠銀行貸款總額57萬元,所以,她已然屬于負資產一族;從廣義上來說,Alice的凈資產=資產55萬元-負債57萬元=-2萬元。所以,她不僅根本算不上小富婆,連“負翁”的帽子也戴定了。現在,明白應當怎樣擠干凈你的資產泡沫了吧!

減負翻身仗,現在就開打

如果通過上面的公式,你發現自己不幸屬于負資產一族,那又應當怎么辦?別擔心,短時間內負資產的絕對值多少,并不代表著你生活質量的優劣。

在這里,我們提出一個概念,就是你的負資產率,也就是你將自己的負凈資產取絕對值,除以你的債款總額后,再乘以100%。同樣舉Alice的例子,那就是2萬元÷57萬元×100%=3.5%。

當你的負資產率10%

你無須太過擔心,因為大部分人購房的初期,都會出現這種負資產的情況。比如,某人首付20萬元,貸款10年期,80萬元買了一棟市值100萬元的樓房,那么他實際需償還銀行105萬元左右。也就是說,從購房的一開始,他就已經出現了負資產的情況。除非房價上漲,否則負資產的狀況將一直維持。

低于10%的負資產率,并不會嚴重地影響到你的生活質量。只要按時歸還貸款,一旦房地產市場出現回暖,或者自己再多儲蓄投資,負資產很輕松就能變為正。如果手中有充裕的資金,早些提前還貸,也是降低負資產率的好辦法之一。

當你的負資產率30%

小心!你已經處于警戒區。負資產已給你造成很大的壓力,你需要積極尋找途徑,減少自己的負債。

停掉自己的信用卡是最直接的方法,這至少能幫助你控制自己的支出。另外,每個月強制自己儲蓄總收入的20%進行提前還款,也是不錯的減負方法。

當你的負資產率50%

是時候將你的負資產清零了。因為即使經濟復蘇,要期望商品價格漲回原來的水準,仍然需要較長的時間。而這段時間里,負資產率超高的你,卻會面臨相當嚴重的還貸壓力。這個時候,果斷地選擇斷供,會是比較明智的方法。這樣,至少可以將你的欠款總額清零。

但很多“負翁”們認為斷供會讓自己的信用產生不良記錄,所以仍然硬撐著供下去。實際上,你不需要過多擔心。因為從法律層面來說,斷供這一情況在合同中已經有約定,其處理辦法通常是銀行拍賣房產填補虧空。既然是負資產,這個虧空是沒法填滿的,銀行只能作為壞賬處理了。雖然由此會產生不良信用記錄,但是國家對于不良信用記錄的保留期只有8年,個中的取舍,就需要你自己來考慮了。

(吳清貴摘自《品味》)