女性重大疾病咋保障

孫曉宇

李鈺(原名李郁)、歌手阿桑，這些年僅30多歲，風華正茂的年輕女藝人頻傳噩耗，被癌癥奪去生命。

30歲，是個敏感而微妙的年齡。女性應該從市場上挑選到一些專門針對女性疾病的保險，與普通的重大疾病保險相比，這些女性疾病保險的保費要便宜得多。

雖然女性險有如此多的優勢，但是任何一種產品的存在都有其特定的價值，不能因此而否認普通重疾險的價值。對于有重大疾病保險保障需求，又想盡量節省保費的人，可以將普通的重大疾病保險和女性疾病險搭配購買。

如果你剛好30歲，投保一款重大疾病保險，投保20萬元保額，保障到70歲，分20年交納保費，每年需要交納保費4000元，20年總共需要交納保費8萬元。而如果投保同一家公司的女性重大疾病保險，同樣是保障到70歲，分20年交納保費，每年則需要交納保費3400元，20年總共只需要交納保費6.8萬元，能省下1萬多元，超過一成的保費。

這是因為，專門針對婦科疾病的女性疾病保險，去除了很多女性不需要的病種保險，所以一般比普通的重大疾病保險便宜。

據了解，目前各家保險公司的女性重大疾病產品保障的疾病雖然各有不同，但一般而言，所保障的各種癌癥與普通重大疾病險中的“惡性腫瘤”是重合的，但如“系統性紅斑狼瘡性腎炎”、“嚴重的類風濕性關節炎”疾病，和婦科原位癌、骨質疏松癥、尿失禁癥、特定骨折等女性疾病則是普通重大疾病險所不保的。

因此，在同樣的保費預算下，將女性重大疾病保險和普通重大疾病保險合理搭配購買，兩者互為補充，不僅比較經濟，而且可以獲得的疾病保障可能更全面、針對性更強。

統計顯示，一般婦科癌癥治療費用為8—20萬元，系統性紅斑狼瘡性。腎炎、嚴重類風濕性關節炎的治療費用分別在5—15萬元、3—10萬元之間。因此，一般女性投保重大疾病保險，10萬元的保額都未必充分，20萬元是相對合適的保額。

不過，與大家所熟悉的普通重大疾病保險相比，女性重大疾病保險在特性上有很多不同。目前市面上的普通重大疾病保險一般是投保多少保額，就可以獲得相應額度的重大疾病的保障。如投保10萬元，患了心臟病，一般就可得到10萬元的保險金。而女性重大疾病保險卻通常不是投保多少保額，就可以獲得多少保險金，其中涉及到一個針對每種疾病的有效保額的問題。如投保10萬元保額的女性疾病保險，患系統性紅斑狼瘡，將只能獲得基本保額20％即2萬元的醫療保險金，而初次發生髖部骨折，患骨質疏松癥，則將只能獲得基本保額的5％即5000元的醫療保險金。

另外，不同保險公司的女性疾病險可保的各類疾病的有效保額加起來所占基本保額的比例差別非常大。如有的女性保險約定，患指定癌癥之一，按基本保額的40％給付癌癥醫療保險金，遭受意外傷害或患疾病而接受指定手術，可賠付基本保額5％的保險金，患系統性紅斑狼瘡可獲得基本保額的20％的保險金，初次發生髖部骨折、患骨質疏松癥可獲得基本保額5％的保險金，懷孕期疾病醫療保險金單項最多可拿到20％的保險金，加總起來大約共可拿到基本保額的75％-90％的各類保險金。