打折房貸緣何搭售保險(xiǎn)

孫曉宇

房貸打折不新鮮，但房貸打折還要“搭售”保險(xiǎn)讓人摸不著頭腦。

商場(chǎng)促銷活動(dòng)，經(jīng)常會(huì)采取“買一送一”的方式變相打折；超市賣牛奶，也會(huì)以類似“買五贈(zèng)一”等方式促銷……這樣的打折促銷手段并不新鮮，然而，您聽說過打折房貸搭售保險(xiǎn)的促銷方式么?

近日，杭州某銀行打出“買保險(xiǎn)換7折房貸利率”的口號(hào)，為首套住房貸款尚未結(jié)清、繼續(xù)貸款買第二套普通商品房的客戶辦理7折優(yōu)惠，條件是房貸客戶需購買該銀行代理的人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品，且產(chǎn)品的價(jià)格高達(dá)上萬元。

乍看上去，這種打折房貸搭售保險(xiǎn)的形式與牛奶“買五贈(zèng)一”的形式雷同，都是捆綁銷售。但是，兩者卻存在根本不同，牛奶“買五贈(zèng)一”并未增加消費(fèi)者的支出，而房貸搭售保險(xiǎn)則加重了消費(fèi)者的負(fù)擔(dān)。

本來房貸打折是好事，可為何非要再購買一款與房貸毫無關(guān)系且保費(fèi)畸高的壽險(xiǎn)，才可以享受到打折的房貸利率呢?

作為兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)，銀行賣力促銷保險(xiǎn)產(chǎn)品的精神可嘉，但這種手段能否達(dá)成客戶、銀行、保險(xiǎn)公司“三贏”的結(jié)果令人生疑。

以10年貸款為例，客戶在購買保險(xiǎn)、辦理7折優(yōu)惠后可以選擇在第二年馬上退保，退保費(fèi)用可能相當(dāng)于首年按照基準(zhǔn)利率上浮10％的標(biāo)準(zhǔn)收取房貸利息。這個(gè)原理大致就是客戶承擔(dān)一筆退保的費(fèi)用，但可以換來接下去9年中每年四成利息的優(yōu)惠。

對(duì)于投資者來說，所謂的“買保險(xiǎn)”只是走個(gè)過場(chǎng)，累計(jì)下來是一筆不小的資金。但對(duì)于保險(xiǎn)公司而言，客戶在一年以后退保，保費(fèi)流失，而銀行既完成代理銷售的指標(biāo)，從保險(xiǎn)公司賺得了傭金，也不用承擔(dān)退保損失，同時(shí)，房貸也按照新標(biāo)準(zhǔn)順利放出去了，銀行無疑是這個(gè)游戲中的最大贏家。

杭州此銀行的行為算不算違規(guī)呢?中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)文，明令禁止銀行利用執(zhí)行7折利率優(yōu)惠之機(jī)，向客戶搭售金融產(chǎn)品。但據(jù)記者了解，類似這樣的房貸搭售現(xiàn)象卻并不罕見。

記者在某股份制商業(yè)銀行了解到，如果客戶貸款余額低于30萬元，必須購買銀行理財(cái)產(chǎn)品或者辦理一定額度的信用卡，才能夠得到7折貸款。而購買理財(cái)產(chǎn)品的下限一般都是5萬元，也就是說，客戶至少要一次性購買5萬元產(chǎn)品，才有可能得到貸款優(yōu)惠。與此同時(shí)，記者在兩家商業(yè)銀行得到這樣一種說法，如果客戶有逾期貸款的記錄，必須以定期存款的形式來抵消這些逾期記錄。

另外，個(gè)別銀行開始對(duì)貸款客戶的身份和辦理貸款本身需要走的流程進(jìn)行了重新規(guī)定。某股份制商業(yè)銀行稱，對(duì)于貸款余額不滿15萬元的客戶，堅(jiān)決不給予7折貸款利率；另有銀行規(guī)定一周之內(nèi)只有周四、周五兩天受理7折貸款申請(qǐng)。

銀行為了自身利益，削尖了腦袋打“擦邊球”，但是，牛奶捆綁銷售，送的還是牛奶，這是消費(fèi)者需要的；而房貸搭售的保險(xiǎn)或是其他金融產(chǎn)品，卻并不一定是對(duì)消費(fèi)者有用的。銀行房貸搭售無疑是“霸王”條款。話說到底，就算為打折房貸搭配一款房貸險(xiǎn)，也要消費(fèi)者樂意才行。