移動支付到了“井噴”前夜？

編者按：從2005年初小額支付業務試點，到金融配套法規出臺，運營商研發和申請專利、量產，再到產業鏈各方協作及解決方案出爐……移動支付似乎準備好了。然而也有說，移動支付遠非所謂的方便、快捷、安全，技術安全與市場推廣存在不小的矛盾，用戶消費習慣尚需培育……不一而足。而AC尼爾森的調研顯示，八成以上中國消費者希望將公交卡、銀行卡等支付工具集成到手機上。作為一項很好地融合消費需求、全業務電信運營發展需求、推動科技進步的電子商務，移動支付在國內普及勢在必然。可以肯定的是，在各種利益和需求的驅使下，隨著移動支付對傳統消費和支付方式的逐步滲透，商業領域的深層變革終將來到。本期以此為題，探討移動支付給電信業、IT業、相關產業乃至人們的消費方式乃至生活方式帶來的變革或影響。

移動支付短期內仍需苦練內功

徐亮

要判斷一個業務能否火起來，要從以下五個方面分析：

一、移動支付能干什么？

通信行業“應用為王”，移動支付也被電信行業賦予了未來3G殺手級應用的莊嚴使命，從目前在國內的應用來說，繳費、買彩票、自動售貨機消費、公共交通等，移動支付還遠未成為一種主流支付手段。

當然，如果手機和信用卡捆綁，將會帶來更多應用和更好的前景，但可能會面臨本文后述的“誰會用”、“貴不貴”等問題。業界曾有質疑，在移動支付定購機票等業務的操作上，它和直接撥打訂票電話然后用信用卡支付，兩種方式的區別并不明顯，令人疑惑。

一、 移動支付誰會用？

一個新業務要呈爆發式、雪崩式的增長，用戶群的滲透率須達7%左右。從中國移動用戶構成來看，定位高端的全球通客戶占比是11%左右。這意味著，移動支付的普及和發展，不能僅僅面向高端客戶，還必須把普羅大眾列為目標客戶群。從移動支付的發展障礙來看，消費習慣是一個大問題。中國消費者采用現金支付的消費占比高，而且這一比例在中低端消費者中更高。如果說移動支付僅僅應用于公交刷卡收費之類的業務，那么中低端消費者接受起來沒有問題。但，移動支付真的只甘心做這些嗎？

二、 移動支付好用嗎？

這個問題似乎問的有些不恰當，不好用的業務怎么會被推向市場呢？但這種事情并非第一次發生。帳號綁定、終端設置、賬單提供、終端遺失的處理流程等問題，仍需審慎的考慮，周密的設計，完善的測試。試舉兩個例子：

例1、北京公交一卡通可以實現出租車費支付，但出租車司機不樂意用，因為收費數據存在本地，必須去加油站等地才能實現數據采集，三五天后才能拿到錢。

例2、退費處理時限是影響客戶感知的重要環節。運營商要提供退費嗎？多久能到客戶的賬戶？筆者的一次通信消費的退費，歷時兩個多月，還親自跑了若干次營業廳才拿到退費，而這種時限在金融行業是不能接受的。

三、 移動支付貴不貴？

移動支付作為一種支付手段，即便很貴，也無法把太多成本攤到用戶身上，因為廣大用戶會用腳投票。即使隨著業務的不斷成熟，單用戶成本已經很低，但這樣的成本到底誰承擔？金融機構是否愿意和運營商一起承擔這個成本？這些問題涉及到產業鏈各方的合作模式，業界已有諸多探討，總體呈樂觀態度。這里不展開論述。

四、 移動支付是否可替代？

這個問題比較難直接回答，以北京公交一卡通為例說明：

北京市公交一卡通是實體卡，最初定位于公交和地鐵刷卡工具，隨著發行規模不斷擴大，功能不斷完善，目前可在藥店、超市、物美大賣場等商戶使用，可以實現出租車費用支付、充當IC卡、實現校訊通功能，儼然一張具有支付功能的消費卡。隨著其市場合作的不斷拓展以及功能的不斷完善，公交一卡通可能會成為移動支付的一種替代品。那么，屆時移動支付會不會火？不得而知。

移動支付經過幾年的發展，剛剛起步。筆者從未懷疑過移動支付是未來的發展方向。但特別需要強調一點，在業界各方力推移動支付的同時，務必想一想，“它能給用戶帶來什么？”。★

2009：手機支付井噴前夜

李 盈

手機支付，一方面為人們帶來了一種空前便捷的支付方式，另一方面是移動運營商應用創新的成功典范，不僅在日本、韓國已經實現了廣泛的成熟商用，在中國，手機支付也正以星火燎原之勢在全國蔓延。

一、需求刺激，手機支付市場全面開花

2007年，廣州移動推出國內首張手機地鐵票，2008年，數字電視手機支付服務開通，而手機投注、手機購電影票、手機購書、手機自動售貨等一系列手機支付產品，更深入到市民生活的每個角落。上海世博會、廣州亞運會，也將首次采用中國移動的手機支付作為門票。手機支付不再局限于小額支付，現場支付、遠程支付、離線支付全面開花。

隨著應用的不斷普及，用戶的使用習慣得到培養，用戶數量增長勢頭必然強勁。2007年全國手機支付定制用戶1000萬戶，全年交易額108億元。而易觀國際預測，2009年中國手機支付市場規模將達到19.74億元，2006年到2009年的年均復合增長率將為70.40％，手機支付用戶規模2009年也將達到8250萬人。

二、技術和安全層面的障礙在不斷消失

在技術和安全層面，手機支付發展的障礙也在不斷消失，手機鑒權認證技術獲得了國家多項專利，中國移動與銀聯合作的聯動優勢則為金融交易的安全提供了保障。3G技術的發展日新月異，手機終端的更新換代也一次比一次快，使用手機支付將越來越順暢。5月，移動建設和運營的全網手機支付平臺將在湖南上線，未來將聚集上千億的資金流，手機支付市場空間將非常巨大。

三、政策扶持，手機支付“和風勁吹”

國家政府部門十分重視手機支付產業鏈協調問題，將其列為“十一五”規劃重點工程，廣州、重慶、湖南等移動電子商務服務項目則在4月被列為國家首批信息化試點，國家發改委將會同有關部門對其中實施效果好的工程進行大力宣傳、推廣。長期以來阻礙手機支付發展的信用制度缺失、配套法規、安全問題，有望在國家政策的推動下、產業鏈各方企業的合作下得到解決。手機支付正在擔當起“政務信息化”的重任，政府也在政務信息化的實現過程中推動手機支付事業健康發展。

撇開用戶需求、技術發展、政策推動這些方面，手機支付的發展前景，也許還可從移動電話的發展軌跡找到答案。1987年，中國移動電話用戶僅3200戶，1997年達到1310萬，到2000年時，移動用戶數量達到8530萬，這一數據正好與2009年手機支付的用戶發展預測接近。此后，用戶數量倍增，9年后的今天，已高達6.7億。今天通信運營商對市場的推進力度遠勝十年前，國人對新事物的接受之快，更遠遠超出市場想象，國內、國外的手機支付實踐也預示了手機支付的美好前景。2009年，手機支付井噴前夜已經到來。

“運營商+金融機構”模式可實現多方共贏

陳 亮

近兩年來，國內第三方支付產業的發展步伐正一路高歌挺進。從易觀國際發布的《2009年第1季度中國第三方支付市場季度監測》報告來看，第三方手機支付的交易規模達到50.1億元，環比增長26%——這是連續幾個季度以來環比增長都保持在20%以上。盡管如此，一季度第三方手機支付的交易規模相對于網絡支付的1039.6億元來說依然有明顯的差距。這其中固然有客戶移動支付習慣尚未形成、支付安全顧慮、消費渠道有限等方面的因素，更重要的是目前的移動支付模式無法滿足消費者的天性。

有道腦筋急轉彎題目是這樣問的：送哪兩種花給女人最能討得歡心？一種是“有錢花”，一種是“隨便花”。當然這沒有性別歧視的意思，而是為了說明一個定律：自由消費是消費者的天性。目前運營商采用的移動支付大多是限額話費支付模式，以中國移動“手機錢包”業務為例，用戶每月可支配的額度最高為150元，即便50%的用戶每月將“手機錢包”中的額度消費完，每季度的交易規模也僅僅和網絡支付相當。有人提出采用專用賬戶的方式解決消費限制的問題，但是提高用戶信用額度可能造成更多的欠費風險，而采用賬戶充值后再消費的“支付寶”方式畢竟也不方便，賬戶金額的兌現也成為問題。