加入ＷＴＯ后我國保險市場發展趨勢

韓文賓　潘新雨

保險對于越來越多的人們來說已經成為一種新型的投資方式，它不僅是一種防范風險的方式，也是一種理財途徑。“一方有難、四方支援”這種保險理念也已經深入人心。

保險市場是一個很大的市場，我國保險業發展還處在初級階段，2006年中國保險市場保險密度為55.3美元（保險密度=總保費收入/總人口數量*100%），意思就是全國平均每個人貢獻了約380元人民幣的保險費。而世界平均保險密度水平為512美元，是中國的9倍多。我國保險市場的發展具有很大的潛力，隨著中國加入WTO，外資大量進入，競爭越來越激烈，保險業發展遇到了前所未有的機遇，同時也存在挑戰，我國保險市場必然向著專業化、多元化方向發展。

一、面對外資走進我國保險市場，我國保險公司要大力拓展自身素質，開拓新的市場。雖然我國保險市場現仍以國有為主，但是外資開始進入保險市場，給我國的保險公司帶來的壓力不能忽視，同時也能有助于我國形成一個健康良好的保險市場。

加入WTO后，外資開始進入保險市場，目前全球共有41家外資保險公司獲準進入中國市場，2005年財富全球500強的46家保險公司中，已有27家在中國內地設立營業性機構。我國保險公司要在激烈的國際競爭中占領一席之地，必需加強自身素質，這主要通過立法、加強制度創新、加強專業化素質培養、保險產品品格化、提高自身的行業和品牌信譽等實現。

首先，立法有助于規范保險市場行為，使投保人和保險人雙方互相信任。我國《保險法》修訂時間不長，隨著保險業的逐步發展，保險法需要在實踐中完善，要謹防“上有政策，下有對策”的現像。

其次，加強制度創新和政策監管，可以為保險業發展提供制度保證。從目前的狀況看，我國的保險創新盡管有所發展，但還很落后。積極開展保險創新，既是歷史發展的潮流，也是推動我國保險業變革和發展的重要力量。根據我國的具體情況，我國的保險創新內容主要包括產品開發、營銷方式、業務管理、組織機構、電子技術、服務內容以及用工制度、分配制度、激勵機制等方面的創新。通過上述內容的創新，促進我國民族保險業的發展，使國內保險公司在與國外保險公司的競爭中立于不敗之地。

第三，加強專業化素質培養，使保險市場有序化。就專業經營水平而言，尤其是同國際上專業化保險公司相比，我國保險專業經營水平還很低。發達國家在產險與壽險領域內都有專門的公司，如專營火災險的公司、專營健康險的公司、專營機動車險的公司、專營農業險的公司等等。隨著我國保險體制改革的深化，出口信用保險和農業保險等政策性保險業務將從商業保險公司中分離出來，由國家成立專門的政策性保險公司。與此同時，在未來幾年也會成立專營諸如火險或機動車險業務的專營保險公司。我國要根據自己的國情形成一系列專門的保險分支機構。同時，也要加強保險從業人員的專業化素質培養。

第四，保險產品品格化，建立行業和品牌信譽，有利于塑造投保者信心。隨著我國經濟改革的進一步深化，商業保險會更加深入人心，企業與居民在逐步提高保險意識的同時，對保險的選擇意識也不斷增強，投保需求呈多樣化和專門化趨勢。他們從將自身利益和需要出發，慎重選擇保險產品。在這種逐漸成熟的市場里，產品要占領市場只能靠品牌＋價格＋服務，這就是品格化。就保險產品的品格化而言，它所包含的不僅是利益保障功能或投資功能、儲蓄功能或產品的組合功能，更主要的是它的價格水平與服務水平。而保險產品價格在規定的浮動范圍內也將實行市場化。可以預見，名牌產品＋合理價格＋特色服務將是未來保險市場競爭的重要方面。

二、利用加入WTO這個契機，我國保險產品可以走出國門，通過在其他國家建立分公司或者收購別國保險公司拓展在別國保險市場的份額。

目前中國人壽在香港設立了分公司，但還沒有哪個公司在國外開設分公司。保險資本走向國外已經成為一種趨勢，中國保監會2007年7月25日發布《保險資金境外投資管理暫行辦法》，放寬保險公司投資海外市場限制條件，允許其運用自有外匯或購匯進行境外投資。由此，中國境內保險機構首次獲得QD11（合格境內機構投資者）資格。

《辦法》明確允許保險機構運用不超過上年末總資產15％的資金投資境外，并將境外投資范圍從固定收益類拓寬到股票、股權等權益類產品，支持保險機構自主配置、提高收益，抵御人民幣升值風險。此前，中國保險公司只可以投資境外債券等固定收益類產品，不可購匯投資，且可投資總額不得超過公司上年末外匯資金余額的80％。《辦法》引入了金融衍生品，將衍生產品作為風險管理手段，允許保險機構用于套期保值，但禁止用于投機或放大交易。保監會官員稱，這些新的規定看似放松管制，實際上對保險機構管理能力和風險控制能力提出了更高要求。

中國于2004年批準了保險機構以自有外匯方式進行境外投資，當年８月，保監會與中國人民銀行聯合出臺了《保險外匯資金境外運用管理暫行辦法》，保險外匯資金境外運用步入實質性操作階段。此后，部分保險機構運用保險外匯資金嘗試境外投資。2006年6月，中國又正式批準保險機構以人民幣資金購匯方式投資境外市場。這被視為保險系QD11政策推出的信號。保監會官員說，保險機構運用保險外匯資金嘗試境外投資取得了較好收益。數據顯示，截至今年６月底，境內保險公司總資產達到2.53萬億元，境外投資余額折合人民幣197億元。

在不久的將來，中國的保險公司到海外開設分支機構將會遇到比國內更大的挑戰，因此要了解國內保險公司和國外保險公司的差距。原保險和再保險市場的完善，提升服務水平是必不可少的。

總之，在加入WTO后，對我國保險市場的建設總體是利大于弊，有利于在競爭中成長，中國將形成一個經營主體多元化、運營機制市場化、經營方式集約化、政府監管法制化、從業人員專業化、行業發展國際化的具有中國特色的保險市場框架。中國保險業只要認清形勢，正視差距，趨利避害，加快發展，就一定能夠在激烈的市場競爭中站穩腳跟，并迎來嶄新的發展局面。最關鍵的還是要不斷學習國外的先進經驗，利用加入WTO的契機帶來更多國際政策的便利，積極拓展海外業務，保險市場作為二十一世紀的朝陽產業，潛力是可以看到的，發展的前景是很樂觀的！

參考文獻：

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[2]方芳.中國保險業的對外開放與競爭力分析[M].北京：中國金融出版社，2005.

[3]江生忠.中國保險產業組織優化研究[M].北京：中國社會科學出版社，2003.

（作者簡介：韓文賓（1987-），男，江西景德鎮人，華中師范大學經濟學院本科在讀；潘新雨（1989-），女，江蘇張家港人，華中師范大學經濟學院本科在讀。）