我國商業銀行轉變經營模式問題研究

[摘 要]當前混業經營已成為當今世界金融領域發展的一大趨勢。而在分業經營模式下的我國商業銀行將面對世界各國融巨頭的嚴峻挑戰。我國商業銀行為了迎接各方面的挑戰,采取混業經營是金融業應對挑戰的必然選擇。

[關鍵詞]商業銀行 經營模式 分業經營 混業經營

作者簡介:涂思勤(1988-),男,西北民族大學經濟學院2006金融學(1)班,主要研究方向:金融學。

目前我國的銀行體制實行分業經營,即商業銀行、商業保險業和證券業的業務完全分開,各部分的資金不許相互融通。而在目前這種國際發展趨勢下,分業經營模式下的我國商業銀行將面對世界各國集銀行、保險、證券等金融業務于一身的金融巨頭的嚴峻挑戰。隨著金融自由化發展,金融管制的放松,新的信息技術的采用,以及各國金融機構之間的競爭日益加劇,分業經營已不適合當今銀行業的發展,而分業經營模式下的我國商業銀行將面對世界各國集銀行、保險、證券等金融業務于一身的金融巨頭的嚴峻挑戰。為了迎接各方面的挑戰,發展商業銀行混業經營是金融業應對挑戰的必然選擇。

一、商業銀行經營模式概述

銀行經營模式是指國家以法律的形式確立的本國銀行業的經營業務范圍。一個國家銀行經營模式的創建和發展是以其本國所固有的政治、經濟、文化、歷史為基礎的,由于國情的差異,各國的銀行經營模式千姿百態,各有特色。國際上金融業在處理銀行業、證券業、保險業和信托業的關系上,主要存在兩種模式:分業經營和混業經營。

(一)分業經營模式

分業經營模式(又稱專業銀行體制),是金融機構的一種組織形式。其核心在于銀行、證券、保險、信托分業經營、分業管理,各行業之間有嚴格的業務界限,在這種制度下,銀行業務與證券業務、保險業務等相分離,彼此之間業務不能交叉,管理不能混淆。

(二)混業經營模式

混業經營模式(亦稱為全能制或綜合業務制),是指同一金融機構可以經營不同性質的業務。即銀行、證券、保險、信托等金融機構的經營不僅僅局限于自身的傳統業務,而且可以相互交叉、滲透進行多元化的經營和發展。商業銀行可以經營投資銀行的業務、證券承銷交易、保險業務、也可以直接從事房地產業務,法律對各種機構的營業范圍不作明確限定。

二、我國商業銀行的分業經營模式及其缺點

從世界各國的銀行體制來看在保證金融體系安全與穩健運行的前提下,從順應市場潮流與促進社會資源的有效分配的角度考慮混業經營目前已經成為一種國際趨勢。我國以前之所以采用分業經營是由我國當時自己的國情和分業經營的優勢所決定的。然而,面對著激烈的國際經濟競爭,分業經營已經不適合我國當前國民經濟的發展,而且分業經營的缺點也逐漸的暴露出來。具體來說分業經營模式的缺點有以下幾點:

(一)分業經營體制日益難以適應市場的發展和客戶的需求。由于分業經營使銀行業務范圍受到限制,滿足不了客戶的多層次需求,許多業務也很難拓展。商業銀行只能在狹小的信貸領域,主要面對國有企業從事基本的貸款業務活動,在國有企業普遍效益低的情況下,商業銀行要么放款使不良資產比率持續上升,要么為保安全少發貸款,結果造成銀行存差過大、資金浪費嚴重。所以,分業經營不但抑制了市場資金的流動,以及金融行業資金間的融通,而且不利于銀行、證券公司、保險公司分享各自掌握的有關行業金融信息,參與金融行業投資,分散單獨經營的風險。事實上,分業經營、分業監管已經造成各類金融機構事實上的“分割經營、孤立經營”的局面,使得銀行、證券、保險的業務品種有限而單調,行業素質及競爭力不斷下降,抑制了我國金融業的健康發展。

(二)分業經營已經開始阻礙我國金融業務的深入發展。在現在的情況下,分業經營只能是在有關規定和要求下,做一些相關行業之間的服務,否則就算違規。而目前分業經營確實有一些不大好處理的事情,比如保險業、證券業、銀行業各業之間做一些不違反分業原則的合作,但是有可能碰到中央銀行和保監會、證監會之間的管理意見不一致的情況。因此有時銀行想為客戶提供比較全面的服務,由于遇到這樣一些障礙,新的產品不容易推出。

(三)銀行中介優勢逐漸喪失,抗風險作用有限。隨著證券市場和保險市場的發展,銀行傳統的中介職能開始弱化,資金需求者也從證券市場上獲得大量的直接融資。存、貸利差作為銀行主要的收入來源之一,隨著間接融資的減少而減少。如果仍是嚴格地限定經營范圍,銀行市場將很快縮小,經營困難。而且,經營種類、產品單一,金融資金運作方式少。

(四)容易導致貿易摩擦。按照世界貿易組織逐步自由化的原則和最惠國待遇原則,中國仍采取分業經營,必然引起諸多貿易摩擦。要解決這一矛盾,唯一的出路就是抓住時機,逐步放棄分業經營,慢慢推進混業經營。

三、我國商業銀行實行混業的必然性

混業經營模式,即銀行、證券、保險、信托等金融機構的經營不僅僅局限于自身的傳統業務,而且可以相互交叉、滲透進行多元化的經營和發展。商業銀行可以經營投資銀行的業務、證券承銷交易、保險業務等法律對各種機構的營業范圍不作明確限定。面對著激烈的國際經濟競爭,分業經營已經不適合我國當前國民經濟的發展,所以混業經營最終會成為我國商業銀行的必然選擇。

(一)提高我國商業銀行國際競爭力的需要

分業經營不利于我國單個的銀行、保險、證券機構在信息共享、服務質量、融資便利等方面提高國際競爭力,混業經營則能夠提升其競爭力。外資銀行憑借其資金實力、服務理念、金融技術和市場經驗的優勢,將在多方而擠壓國內金融機構的發展空間,其中最重要的一個方而便是經營模式上的挑戰。目前,我國商業銀行仍是主要經營傳統的一般存款、貸款和中間業務,業務范圍相當狹小,營利能力有限,綜合競爭力弱。而跨國銀行的業務范圍廣闊,經營靈活,能為客戶提供全方位服務,能通過貨幣市場和資本市場,將各種金融業務進行有效組合,從而大大降低成本,增加收入來源,具有天然的競爭優勢。

(二)企業與個人資產由單一化向多元化轉變的需要

伴隨民眾資產的多元化,迫切要求金融機構提供多元化綜合服務利率水平的不斷降低和資本市場的發展及多種投資工具的增加。客戶對金融商品的需求是多方面的,且大多是綜合性需求:客戶需要存貸款、結算等金融商品,也需要買保險、基金、債券和炒股票及使用信用卡。客戶希望的是獲得“一站式”全金融服務,即在任何一家金融機構都能得到想要的金融服務。而這一切,在分業經營下是很難做到的,只有在金融業實行混業經營的情況下才能做到。

(三)混業經營是發展資本市場的必然要求

以直接融資為特征的資本市場的發展,必然能憑借其較高的資產收益和便利的融資條件,與商業銀行爭奪金融資源。從而對商業銀行的生存和發展空間產生重要影響。投資銀行業務的繁榮與銀行業務的萎縮形成了鮮明的對比,徹底打破了金融服務產業的原有平衡,銀行機構滲透其它金融領域的沖動難以抑制,要求實行混業經營的金融立法改革勢在必行。

(四)商業銀行自身發展要求

我國加入WTO之后,中國的金融市場進一步開放,外資金融機構的大規模投入,要求我們必須走混業經營的道路。我國實行分業經營的金融機構資本實力單薄、業務范圍狹窄、專業人才分散和資金調度空間有限與國外資本實力雄厚、業務范圍廣泛、專業人才匯聚、資金調度空間寬闊的混業性的金融集團展開激烈的市場競爭顯然力不從心。所以走混業經營的道路也是我國商業銀行自身發展要求。

四、我國商行實行混業經營的對策及建議

針對上面提到的實行混業經營所面對的不利因素,提出了一下幾點對策及建議

(一)完善商業銀行內控運行機制

1.必須建立一個強有力的內部控制監管部門加強銀行各項經營活動的有效監控。這不僅是穩健經營的保證,也是減少和防止案件發生的根本措施。

2.加快內部組織機構改革。建立科學、嚴密、有效的統一領導,分級管理的組織控制體系使商業銀行內部各部門形成權責明確、相互牽制的統一體,改變過去因相互制衡機制欠缺而造成內控制度執行不力的情況。

3.必須建立風險監測預警機制。要把現代計算機技術應用到內部控制,建立起涵蓋銀行各項業務前、后臺全過程的計算機輔助操作系統,通過程序編制,設定權限指令,控制違規操作,實現內部控制有效和“實時”監控。

(二)完善金融監管體制

1.建立金融監管體系內部之間的協調機制。我國分業監管協調機制是指致力于消除監管沖突、避免監管真空、促進監管合作及提高監管效率。因此,應建立金融監管部門之間的信息交流與共享制度以及聯合協助監管調查制度,建立金融監管部門與央行之間的監管信息定期送達制度.充分運用現代化電子技術和監測分析手段和方法,下設信息中心,建立金融監管信息網絡聯網系統。

2.加強監管人才培養,提高監管水平。建立競爭、約束與激勵機制,制定執行監管人員任職資格和科學的考核辦法,最大限度地調動員工的積極性。通過創辦一系列的高水平金融監管培訓班、組織聯合檢查組對部分金融機構進行聯合監管以及到國外監管當局學習等方式,加強監管人員新理論、新業務、新技能的培訓,及時掌握新的業務技能和先進的監管手段,培養一批熟悉銀行、證券和保險業務綜合監管的復合型高級金融監管人才。

3.完善金融監管法律制度.要根據實際情況進一步補充完善《商業銀行法》,及時修改《人民銀行法》、《證券法》、《保險法》等有關法律法規,依照審慎監管原則的要求,針對不同類型的金融機構,制定從市場準入到市場退出,從資本充足率到信貸資金管理,內部控制等涵蓋所有業務領域的監管規章和標準,通過廢除、修改、補充和制定等手段,最終使我國金融監管法律制度符合WTO規則和國際慣例,與國際接軌。

(三)完善商業銀行公司治理結構

公司治理結構是現代商業銀行制度的核心,也是穩步推進混業經營的重要制度基礎。為此,首先應建立合理的股權結構。繼續積極推進商業銀行股份制改革,著力培育次大股東階層,在大股東和小股東之間形成一個強勢群體,適當削弱大股東的絕對優勢,從真正意義上形成股東多元化及比較合理的股權結構,實現政企分開,化解“一股獨大”及其“內部人控制”問題。再次,建立多樣化、高透明的激勵約束機制,以降低銀行中固有的代理人風險;建立代理人市場,使代理人能夠按市場化原則進出市場,以達到優勝劣汰,合理配置資源的效果,引入信譽機制,有效防范代理人的機會主義行為;將銀行信息披露納入金融法律法規體系建設之中,以促使經營管理者不斷提高管理水平,完善公司治理運行機制“3”。

參考文獻

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