拓寬融資渠道,加快企業(yè)發(fā)展

[摘 要]中小企業(yè)是經濟的重要組成部分,它事關整個經濟的強弱與興衰。中小企業(yè)正逐步成為推動我國經濟發(fā)展的重要力量,加快中小企業(yè)發(fā)展,正逐步成為各地共識。而要加快中小企業(yè)發(fā)展,關鍵是要創(chuàng)造性地解決制約其發(fā)展的“瓶頸”----融資難的問題。

[關鍵詞]拓寬 融資渠道 加快企業(yè) 發(fā)展

作者簡介:李啟君(1972-),女,湖南常德人,中共常德市委黨校講師,研究方向:國民經濟管理。

一、常德市工業(yè)企業(yè)融資現(xiàn)狀

2008年,常德市實現(xiàn)工業(yè)增加值419.5億元,比上年度增長19.7%,占地區(qū)生產總值的39.95%,其中規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)787戶,規(guī)模工業(yè)增加值340億元。工業(yè)企業(yè)成為地方經濟的主要成份,融資成為了經濟發(fā)展的重要因素。

(一)企業(yè)融資方式

常德市除金健米業(yè)、洞庭水殖通過上市融資外,其它企業(yè)融資主要依靠金融機構貸款和民間借貸。調查的30戶企業(yè)中,資產過億元的企業(yè)3戶、億元(含)以下1千萬以上企業(yè)15戶、1千萬(含)以下企業(yè)12戶。2008年有金融機構貸款的企業(yè)19家、有私募基金的1家、有民間借貸的12家,分別占調查數(shù)的63.3%、3.3%、40%。融資量5.0815億元,其中銀行貸款3.7575億、私募基金1億、民間借貸0.324億元,占比分別為73.9%、19.7%、6.4%。貸款仍為融資的主渠道。

(二)銀行信貸情況

目前,常德市有農發(fā)行、工行、農行、中行、建行、農信社、郵儲銀行共七家可貸款的銀行業(yè)金融機構。銀行系統(tǒng)從貸款審批機制、程序簡化、企業(yè)授信、風險監(jiān)測、服務產品等方面作出了一定努力。人民銀行通過下發(fā)信貸工作指導性文件,組織銀企融資洽談會等盡力完善服務。銀監(jiān)局于2006年成立了專門的中小企業(yè)推動工作領導小組,制定工作方案,建立和完善機制,宣傳銀行推動小企業(yè)貸款的進展與典型經驗,促進了信貸工作。自2006年以來的三年企業(yè)貸款余額分別為131.5億、148.9億、156.3億,增長速度分別為7.8%、13.2%、5%。但從調查情況也體現(xiàn)出:

一是貸款量相對較少。2008年末存款余額614.2億,貸款余額322.2億,存貸比為52.4%。剔除政策性銀行農發(fā)行存款4.7883億,貸款100.407億后,存貸分別為609.4117億、211.793億,存貸比為36.39%。按照75%的可貸資金計,有460.65億,本市未利用的有248.857億,算上政策性貸款后,仍有148.45億本地未利用。

二是存貸增幅不協(xié)調。2008年存款凈增106.5568億,比上年度增長20.99%;貸款凈增13.9604億,增長4.52%;其中年末工業(yè)貸款凈減6.97億,減少7.92%;年度累計工業(yè)貸款減少6.18億,減少11.29%。(據人民銀行反映:受市農行完成商業(yè)化股份制改造剝離不良貸款29億等因素影響,造成貸款余額下降幅度很大)

三是存貸比低于全省平均水平。2008年全省存貸比為60.85%,本市低于全省8.45個百分點,位于全省14個地、州(市)的第四位。省直、長沙市、張家界、湘潭市分別為825.35%、90.87%、75.17%、56.28%;

(三)中介組織情況

企業(yè)融資的中介組織主要有擔保公司、資產評估公司、會計師事務所,分別由財政局、國土資源局、房產局管理。

①貸款擔保機構。企業(yè)一般向銀行直接申請貸款,但由于部分企業(yè)難以達到銀行要求,本身又具有一定的發(fā)展?jié)摿?擔保公司在其中起到了適當?shù)撵`活協(xié)調作用。我市自1999年開始通過工商注冊的擔保公司共12家,其中省、市、縣分別注冊4家、7家、1家。注冊資金上億元1家,千萬元左右的9家, 400萬元1家,45萬元1家;其中政府出資5家、民營7家。所有擔保公司除4家進行擔保業(yè)務外,其他公司基本停業(yè)、轉行或轉向。其中以市財政注資的常德財鑫投資擔保有限公司運作較好,該公司于2008年4月掛牌成立,注冊資金2.1億元,實收資本1.1866億元,其中貨幣資本0.9億元。公司2008年共為13家企業(yè)提供0.9157億元的融資擔保,其中工業(yè)企業(yè)4家,融資2千萬元,分別占30%、21.8%。目前公司還出資1000萬元參股“湖南農業(yè)信用擔保有限公司”,爭取到省財政等額配比資本金放大5-8倍后用于我市農業(yè)產業(yè)化龍頭企業(yè)貸款的擔保。

②資產評估機構。涉及融資的資產評估機構有土地評估機構7家、房產評估機構5家和會計師事務所等。各自擔負相應的審計、驗資、評估后再經業(yè)務主管單位進行抵押登記。其收費按有關標準的50%左右收取。據國土資源局介紹自2006年以來共為652家企業(yè)評估,評估土地796宗,面積18102畝,土地評估價值88億元;辦理土地抵押貸款融資手續(xù)403家,占評估家數(shù)的61.8%,抵押面積10398.73畝,企業(yè)融資金額18.65億元。

調研中整體感覺銀行系統(tǒng)信貸入市門檻較高,手續(xù)繁瑣;企業(yè)素質難以達到信貸要求;工業(yè)企業(yè)融資需求旺,難度大等。

二、常德市企業(yè)融資困難的原因及分析

銀行是做貨幣生意的,通過存貸差獲取利潤,沒有不想貸款的道理。我市工業(yè)企業(yè)出現(xiàn)融資難主要受以下因素影響。

(一)社會誠信影響信貸環(huán)境

1.銀行貸款不良率高。2001年以前我市因為國企改制懸空了很多銀行債權,被中國人民銀行列為全國十大金融高風險區(qū)。2004年中國社科院對全國291個地級以上城市資產質量排名,我市僅排276位,全國倒數(shù)16位,省內倒數(shù)第一位;查2002年我市不良貸款率為50.9%, 2006年以前我市的不良貸款率和不良貸款總額一直排全省第一,近年來我市金融機構先后剝離不良貸款120多億元,目前不良貸款率仍高達26.5%。2008年4月全國各地的郵政儲蓄銀行統(tǒng)一從當?shù)剜]政局脫離出來開辦存貸款業(yè)務,到2008年底,我市郵儲行已經有200萬貸款出現(xiàn)不良,不良貸款額是全省地(州、市)第一名。多年來的貸款不良率高,造成外圍對我市信譽度低下的印象。如市工商銀行2005年受到總行小企業(yè)信貸停牌處罰,近三年來該行小企業(yè)信貸業(yè)務已實際全面失去發(fā)展空間。

2.涉政貸款難收。據市農村信用合作辦反映:截止2008年底,全市農村信用社有涉政貸款7.92億,其中不良貸款6.73億(包括政府及職能部門借款4.2億,政府所屬企業(yè)借款1.62億,政府及部門提供擔保貸款0.1633億,地方黨政干部貸款0.4892億),涉政貸款不良率85%。銀行部門負責人還認為:有些黨政領導把破廢銀行債務作為支持地方經濟建設的政績,在誠信上不僅沒有起到示范作用,還產生了負面影響。

3.執(zhí)法不到位。出現(xiàn)不良貸款后,一些地方黨政機關和領導出于維護穩(wěn)定、關心弱勢群體、維護地方經濟利益等諸多原因,往往從表面說法上支持銀行清收不良貸款,暗地幫助借款人逃避債務。據鼎城信用聯(lián)社負責人反映:2007年該社101筆不良貸款,總金額7000多萬元,通過法律途徑全部勝訴,但至到目前還有3800萬元未清收,占應收量的54.2%。誠信是金融的命脈。法律是維護社會公平正義和正常秩序的底線。對逃廢銀行債務的袒護,擾亂了正常的經濟和金融秩序。信用環(huán)境的不良導致我市金融機構的信貸權限上收,銀行系統(tǒng)條件苛刻的規(guī)避風險,由此產生了貸款手續(xù)繁雜、耗費時間長、貸款成本上升等一系列問題。

(二)體制機制導致銀信部門懼貸

1.信貸權力過度集中。自2004年以來,我市的建行、中行、工行、農行已相繼完成商業(yè)化股份制改造,實行集中統(tǒng)一信貸管理,貸款審批權限集中上收,基層銀行缺乏自主決策權。同時信貸資金實行集中統(tǒng)一調配使用,使得信貸資金過度流向大城市、大項目和經濟發(fā)達地區(qū)。目前商業(yè)銀行內設機構及貸款權限等政策與宏觀政策未得到有效銜接,中小企業(yè)發(fā)展的各項扶持政策無法落實。由于信貸權力過度集中,商業(yè)銀行貸款審批程序和審批層次越來越多,鏈條過長,少則幾個月多則兩年,與中小企業(yè)資金需求規(guī)模小、頻率快特性形成較大反差。中小企業(yè)普遍感到銀行資金“遠水救不了近火”。如我市風采超市有限公司自2001年創(chuàng)辦以來,原有9個店,因流動資金組織不及時,關閉店面3家,拆遷1家,下崗800人,公司經營出現(xiàn)萎縮。

2.商業(yè)銀行貸款門檻高。由于信貸權力集中,也因為信貸風險終身追究制度,再加上金融危機造成企業(yè)發(fā)展前景的不確定性,導致貸款門檻高。門檻高體現(xiàn)在諸多方面,有國家產業(yè)導向的問題,也有資產抵押物的問題。由于小企業(yè)原始積累不夠、實力不強,有的不動產產權不夠清晰,難有足夠的抵押品。另外,國有商業(yè)銀行都有各自統(tǒng)一的模板,對企業(yè)規(guī)模、資金流動、利潤等都有具體要求,貸出款項按月結息等設置標準,使多數(shù)中小企業(yè)可望不可及。

3.貸款責任追究和獎勵機制不對等。銀信系統(tǒng)過度強調信貸風險防范,出臺了“新增貸款不良率達到一定比例,責任領導要調離崗位”、“出現(xiàn)不良貸款,信貸責任人要停職收貸”等條件苛刻的責任追究制度,而對投放貸款的獎勵力度很小,銀行和信貸人員存在“無貸無風險、少貸少風險、多貸多風險”的辦貸心理,不是百分之百的把握不予放貸。加上我市沒有地方性商業(yè)銀行、外地股份制銀行與國有商業(yè)銀行競爭,金融機構為地方中小企業(yè)服務的競爭意識和貸款營銷意識不強,缺乏創(chuàng)新爭貸的積極性。

(三)企業(yè)素質難以達到信貸部門要求

1.部分企業(yè)不符合國家產業(yè)政策。如我市小規(guī)模的水泥制造企業(yè)、造紙企業(yè)等較多,國家產業(yè)政策要求銀行對這些企業(yè)進行信貸限制。

2.企業(yè)內部管理水平整體性不高。我市中小企業(yè)整體上處于較低層次,大部分企業(yè)生產工藝缺乏科技含量,沒有拳頭產品,甚至一部分規(guī)上企業(yè)還處在停產、半停產狀態(tài)。一些企業(yè)缺乏完整的財務記錄、財務信息失真,銀行無法真實評估中小企業(yè)的還款能力。

(四)抵押擔保機能發(fā)揮不充分

1.可供銀信部門設置抵押權的抵押品種少。19家獲得貸款的企業(yè),其抵押物全部為房屋和土地不動產。全市銀行系統(tǒng)在林權、水面經營權、機器設備、保單、定單、應收帳款、信用擔保等貸款擔保方式才開始探索和起步,使用面窄。目前,各商業(yè)銀行還關閉了對劃撥土地上的房產及附著物資產抵押,一批沒有辦理土地出讓手續(xù)的企業(yè)又被排除在銀行信貸條件之外,越發(fā)增加了企業(yè)融資難度。

2.擔保公司力量弱。被全市人民給予厚望的信貸擔保公司,在支持企業(yè)融資上發(fā)揮的作用不大。除財鑫公司外的其余11家擔保公司規(guī)模小、資金實力弱,只要發(fā)生一筆小的代償風險,這些擔保公司就消受不起,因此金融機構不愿與其合作。特別是2006年中國銀監(jiān)會發(fā)出文件,明確規(guī)定“擔保機構注冊資本金應在1億元人民幣以上”的風險提示,除財鑫公司之外的其他擔保公司實際已經達不到與金融機構合作開展擔保業(yè)務的準入條件。加之目前我市擔保行業(yè)普遍存在的人才缺、業(yè)務水平低、監(jiān)管差、經營行為亂,一些擔保公司已經異化為地下貸款。

三、加快工業(yè)企業(yè)融資的對策建議

(一)整治金融環(huán)境

1.搭建信用平臺。建議市政府更加重視社會信用體系建設,以人民銀行的“企業(yè)和個人信用信息基礎數(shù)據庫”為基礎,整合分散在銀行、信用社、稅務、工商、海關、經委、農業(yè)產業(yè)化局、質監(jiān)、環(huán)保、擔保公司等部門的企業(yè)及企業(yè)家個人誠信記錄和信息,制定科學的信用評價標準,形成“一證通用”的企業(yè)信用評價體系,為金融機構開展授信服務提供良好的信用基礎。

2.維護金融秩序。嚴厲打擊逃廢債務的企業(yè)和個人,堅決維護金融機構的合法權益,維護健康的經濟秩序。要突出抓典型的宣傳,通過新聞媒體宣傳好、壞兩種典型,樹立政府和全社會講誠信、維護誠信的良好形象。

3.清收涉政貸款。對拖欠銀行貸款的行政事業(yè)單位、責任人要停職還貸;對拖欠銀行貸款的公職人員,要將其工資收入留出基本生活費后的其余部分強制還貸。政府要帶頭建設誠信常德,只有政府帶頭講誠信,才能凸顯政府建設誠信常德的信心和決心。

(二)改善信貸運作

1.加強資產評估公司的行業(yè)管理。應明確資產評估行業(yè)的主管部門,建立公平、合理、市場化的行業(yè)競爭制度;要取消房地產資產登記收費;要簡化評估手續(xù),對于銀信部門內部已經評估、同意貸款的抵押資產,政府相關職能部門要批準進行資產登記;對有資質的評估公司的評估結果,信貸部門都應接受;對房地產資產評估有效期應適當延長。

2.加快融資擔保公司建設。抓住國家扶持擔保行業(yè)發(fā)揮融資擔保作用的有利時機,做強我市的擔保行業(yè)。一是要明確行業(yè)監(jiān)管部門。建議市經委承擔擔保公司的行業(yè)管理,待國家銀監(jiān)局統(tǒng)一實施擔保公司的行業(yè)管理之后,由市經委聯(lián)系、配合銀監(jiān)局開展行業(yè)監(jiān)管工作。二是要扶持行業(yè)發(fā)展。市政府要建立中小企業(yè)融資擔保的風險補償制度予以扶持。由市財政設立中小企業(yè)擔保基金并納入年度預算,對擔保公司開展中小企業(yè)擔保產生的代償給予一定比例的補償。三是要優(yōu)化整合擔保公司。鼓勵企業(yè)之間的聯(lián)合出資,建立聯(lián)保、互保性質的擔保機構;引導鼓勵溫州商會、邵陽商會等商會組織在會員內募集資金成立互助性的融資公司或開設融資擔保機構;鼓勵區(qū)、縣(市)財政向財鑫公司注入資本金,財鑫公司按資本金放大一定比例為區(qū)、縣(市)企業(yè)融資提供擔保;引導鼓勵民間擔保公司相互整合,擴充資本金,增強擔保勢力。四是加強溝通,爭取國家和省財政擔保風險補償資金。

(三)推動產品創(chuàng)新

金融系統(tǒng)要注重市情、縣情,開動腦筋,用發(fā)展的理念解決企業(yè)融資難、銀行難融資的格局,多站在企業(yè)的角度思考銀行的服務,廣泛開展訂單、合同、生產線、應收款、倉單、機器設備、專利、林權、采礦權、水面經營權等產權抵押貸款業(yè)務,誠心實意的幫助企業(yè)解決融資問題,實現(xiàn)金融、企業(yè)的雙贏。

(四)提升企業(yè)素質

要進一步優(yōu)化我市產業(yè)結構,培植名牌產品,提升我市企業(yè)整體的市場競爭力。要督促企業(yè)主加強金融知識學習,熟悉和掌握國家的金融政策、銀行的信貸產品和金融產品。要規(guī)范企業(yè)財務行為,加強企業(yè)財務指導,通過降低稅費、嚴懲財務失真行為,提升企業(yè)財務的透明度、公信度。

(五)加強融資領導

融資雖然是銀企之間的事情,但實際成為地方經濟發(fā)展的瓶頸,政府有責任支持和疏通。建議:

1.創(chuàng)建金融生態(tài)安全區(qū)。學習瀏陽市的做法,下決心形成高壓態(tài)勢,幫助銀行部門清理涉政貸款;與上級銀行部門溝通,讓外部了解當?shù)卣膽B(tài)度和決心;將金融生態(tài)建設納入單位評先和領導政績考核的重要內容

2.修改完善信貸獎勵政策。對信貸獎勵政策重點放在工業(yè)企業(yè)貸款,獎勵符合產業(yè)發(fā)展導向的企業(yè)貸款,提高獎勵的針對性,發(fā)揮獎勵政策的導向作用。

3.搭建企業(yè)和銀行、政府和銀行的聯(lián)系平臺。要建立政府和金融機構的聯(lián)系會議制度,政、銀、企三方交流會議制度,促進金融與地方經濟發(fā)展互相交流、融合和支持。通報我市在改善金融生態(tài)環(huán)境、支持企業(yè)融資方面的做法和成果,將那些貸款有難度、但發(fā)展有前途且符合本地產業(yè)發(fā)展政策的企業(yè)列出名錄,推薦給銀行,對這些推薦企業(yè)貸款產生的呆壞帳,政府要成立貸款風險救助基金支持銀行核呆,按一定比例承擔呆壞帳損失;從政治、社會上給予一定位置,增加金融系統(tǒng)人大代表、政協(xié)委員的比例和分量。