淺談中國信用卡市場

沈 淵

[摘 要]信用卡業務在世界各國不斷發展,但是在中國,信用卡業務的發展仍然存在許多問題,本文對信用卡發展進行了概述,對當前中國信用卡業務的發展情況進行了闡述,將其中出現的問題進行細致的分析,最后提出了相應的對策。信用卡業務作為銀行中間業務的重要一部分,在國外非常受重視,在許多國際性大銀行,信用卡業務己成為它們的主要業務和主要利潤的來源。因此信用卡業務是中間業務中盈利能力相當強的部分,建立一個穩定的信用卡產業是信用卡業務發展的搖籃。

[關鍵詞]信用卡 金融工具 信用風險

一、信用卡的發展史

隨著時間的推移,商品經濟飛速發展、信用制度不斷完善,電子計算機和通訊技術的發展速度越來越快、在銀行業務中運用的也越來越廣泛。這些,使信用卡業務得到了飛速的發展,也使信用卡市場得到了不斷的完善和發展。

信用卡持卡人數量迅速擴大,特約商戶補波及行業范圍越來越廣。使用信用卡結算已經已成為人們普通遍采用的支付方式,大到夠房置地、旅游夠物,小到撥打電話、乘坐公共汽車:不論是賓館、酒店,還是超市、零售店,都普遍接受信用卡結算,信用卡已經滲透到人們生活的各個角落,配受廣大消費者和商戶青睞。

北美是世界信用卡市場發展最快的地區。在信用卡的發源地美國,信用卡的發行已經達到了相當飽和的程度,總發卡量超過了10億張,人均持卡量超過10張。美國的信用卡的業務發展一直居于世界的領先地位。在加拿大信用卡市場也非常發達,世界各大信用卡公司均在其境內形成了相當規模的信用卡市場。

在亞洲市場上,從80年代開始,信用卡業務迅速發展,其速度遠遠超過世界上其他任何地區。其中,日本在亞洲信用卡市場上占有領先地位,其次是韓國、香港、新加坡和馬來西亞等。中國的信用卡市場在經過了十幾年的嘗試和探索后,也已經取得了長足的進步,進入了大發展的階段,并具有巨大的發展潛力。

二、信用卡的市場分析

改革開放的初期,信用卡這種先進的支付方式隨著貿易、技術和經濟交流的活躍進入中國。在此期間,擁有外匯專營權的中國銀行首先介入了信用卡代理業務,這是中國最初的信用卡業務代理發行。被代理的信用卡業務主要以東亞、匯豐、MASTERCARD等為主,1982年,中行開始在中國發展MASTERCARD特約商戶。

隨著市場的繁榮和經濟交易的活躍,傳統的結算方式已不能滿足人們支付的需要;電子和通訊技術在中國的發展為信用卡的規模經營提供了技術保障.經過數年的代理實踐,中國銀行也培養和造就了一批從事信用卡業務的專門人才,積累了必要的信用卡經營經驗,國家發行信用卡的條件基本成熟。

經過十年的探索和發展,中國信用卡業務已取得了超常規的增長速度。據不完全統計從1992年到2000年期間,中國信用卡的發行量增長了300多倍截止目前為止,中國信用卡的發行機構已經有50多個。目前16個主要城市已經加入“金卡工程13”網絡建設,5個重點大城市內各商業銀行均與所在城市銀行卡網絡服務中心實現了聯網,并基本完成了各種銀行卡的相互代理和聯網通用,不久之后,具有“銀聯”標識的“中國VISA”卡已經在中國40個大中城市相繼開通使用。

可說,在這一時期,中國信用卡市場的產品開發和推廣工作才進入運行軌道。與外國信用卡的發展歷程相比,中國信用卡市場經過十多年的緩慢運行,如今才開始面臨真正的挑戰和競爭。

三、信用卡市場的主要問題

(一)特約商戶市場存在的問題。

中國銀行卡特約商戶市場雖己具備一定規模,但是遠不能滿足迅速擴大的持卡人群體的用卡需求。與外國同期水平相比,中國每個特約商戶負擔的卡量是國際水平的3倍,這從一個角度反映出中國特約商戶口市場發展程度不高。據統計,目前中國銀行卡特約商戶總量占城市產業零售及服務企業總數的比例僅為5.4%說明中國特約商戶市場、特別是大中城市的特約商戶市場仍蘊藏著巨大的發展潛力。

(二)發卡行存在的問題

(1)發卡機構眾多,缺乏統一管理(2)服務手段落后,功能單一(3)發卡機構不獨立,缺乏經營自主權。(4)各行在信用卡業務中存在一些違規現象。

(三)持卡人市場存在的問題

(1)持卡人市場狹小,宣傳力度不夠(2)持有和使用信用卡的個人數量少,普及水平有待提高(3)持卡人對信用卡使用不積極,“睡眠卡”比例高。

(四)金融電子化水平落后,限制信用卡業務發展

信用卡是依賴電子計算機的產生而逐步產生和發展起來的,因而,信用卡業務的發展應以電腦的發展為先導,以電腦為基礎。而中國目前大多數基層行電子化程度低,電子計算機少,多數業務還是手工操作,特約商戶的電子化程度更是低得可憐。中國許多地區通訊非常落后,嚴重制約了信用卡的發展。持卡人的資料和交易情況不能被銀行及時的獲取和共享,使發卡行不能對持卡人進行及時有效的管理。

四、對信用卡市場的對策

(一)中國信用卡發卡業務公司化

信用卡業務以及其他銀行卡業務主要是增加儲蓄的管理理念產生和發展的,目前由于效益不明顯、管理層重視程度不夠以及銀行龐大的組織架構等原因,信用卡發卡業務的公司化改造并非易事,公司化改革必然涉及組織結構的設計、未來公司與現有傳統銀行零售服務的資源重組、未來公司業務和產品的重新定位等一系列問題。在公司化改造過程中,我們應按照現代企業制度的要求,建立自主經營、自負盈虧、自擔風險、自我發展的信用卡業務運營機制和組織結構合理、責權明確的管理體制。

(二)信用審核及樹立科學的風險管理觀念

1.開發交易實時監控、預警系統

2.動態管理持卡人的信用額度

(三)服務是制勝之道

從根本上說服務注定就是市場競爭最后的取勝之道。一個產品從其產生、發展、成熟、衰退這一發展周期來講,廠商只有通過不斷的改進產品來延長其生命脈周期,吸引客戶。信用卡同樣如此,在激烈的市場競爭中,從數量競爭到質量競爭是必然的,全面的客戶服務是取勝之本。全面的客戶服務有別于一般意義上的客戶服務,對于國際卡業務來說,它不僅僅是提高咨詢的質量等等對現狀簡單的改進,更應是針對信用卡業務全過程的、有區別的客戶服務。

(四)專業分工、集中處理以降低成本

專業化分工可大大降低經營成本,這在產業界是被普遍認可的規律,大到波音飛機制造公司、小到一個生產火盒的廠家,在制造、銷售各個環節中均需要借助專業分工以達到降低成本、提高收益的效果。

中國的信用卡市場在過去的十幾年中,經過了從無到有,從少到多,從實驗倒推廣的過程。目前,發卡量已經接近了1億張,并且以每年翻倍的速度迅速增長。中國的信用卡市場已經經過了初始階段,進入了大發展階段,各個方面都已顯現出勃勃的生機。但是,在發展的同時,中國信用卡市場也存在著很多的問題。這些問題是發展中客觀存在的,不可回避的問題。信用卡市場的完善和發展是一個整體的問題,要獲得成功就必須通過各方面的共同努力。各家商業銀行都越來越重視信用卡市場的發展,不斷投入更多的人力和物力。隨著各家銀行對信用卡業務的重視程度和資金投入的不斷加大,信用卡市場現在的問題必將不斷得到解決。科技的發展和在金融領域中的應用的不斷深入,也將是信用卡業務在功能,制度,機制仍乃至整個用卡環境上有更大的發展。總之,中國的信用卡市場具有十分廣闊的前景。