解決中小企業貸款難的對策

張偉妍

中小企業貸款難是個全球共性問題。各國政府都在致力解決。近年來各級政府和金融監管當局對此極為重視,采取了一系列推動措施,但受企業自身因素和銀行信貸管理成本與信貸風險相對較高等多種因素的影響,效果不彰。必須從改善信用環境、提高企業素質、加快中小企業貸款擔保體系建設、優惠銀行稅收政策與風險補償政策等多方面入手加以解決,綜合運用各種手段,才有可能取得實效。

一、大力改善信用環境,加快信用平臺建設。中小企業貸款之所以發展緩慢,受信用環境的影響也比較大。這個問題不解決好,銀行貸款終有后顧之憂。一是各級政府應積極推動建立政府主導的中小企業征信系統和信用評價體系,為銀行貸款提供可靠的企業信用資訊,節省銀行信息搜集與分析時間,降低貸款成本,并表彰獎勵誠信企業,樹立信用典型,形成示范效應。二是各級政府必須下大力氣改善信用環境,對各種逃廢銀行債權行為要進行堅決打擊,確實保護銀行的合法權益,不要讓銀行對政府失去信心。三是各級司法部門執法要公平嚴肅有效率,并努力降低銀行承擔的執法成本,幫助銀行守住維護債權的最后一道防線,真正為銀行伸張正義,別讓銀行“寒心”。四是企業必須充分認識到信用在市場經濟社會是企業的最大資產,只有講信用、效益好、有實力,銀行才會提供貸款支持。五是各級政府應積極推動第三方監管服務,初期可考慮由政府出資建設標準化監管倉庫,為銀行開展存貨抵(質)押貸款創造條件。六是新聞界要加大對逃廢銀行債權行為的揭露力度,形成抨擊失信企業的輿論氛圍。

二、企業應練好內功,不斷提高實力。一是按現代企業制度建立企業管理架構和法人治理結構,要挑選高素質、懂經營、會管理、講信用的人擔任董事長或總經理,實行科學管理,穩健經營;二是要科學論證項目,規避盲目投資和短期行為,重視科技開發和產品更新換代,不斷提高產品市場競爭力,確保企業持續經營、健康發展;三是要規范財務管理,嚴格執行會計制度,不斷提高核算水平,增收節支,并保證財務信息真實可靠。四是要樹立牢固的誠信意識,與客戶和銀行建立長期穩固的合作關系。

三、加快完善信用擔保體系,緩解中小企業貸款擔保難。中小企業貸款難難在擔保,解決擔保難是解決貸款難的關鍵。中小企業自身的特點決定了其大部分需要外部力量幫助解決這一問題。而利用各種資源組建擔保公司是最便捷有效的方式之一。雖然,近幾年來各級政府和民間出資組建了一些擔保公司,但面對眾多的中小企業仍顯杯水車薪。為此,一是各級政府應進一步加大對擔保公司資金注入,每個縣級行政區至少應成立一家政策性擔保公司,做大擔保規模。目前,政府貼息政策對銀行貸款吸引力有限,政府貼息資金應全部或大部分轉作擔保資金,既可防止社會資源分配不公,減少腐敗;又可壯大擔保公司實力,惠及更多的企業。二是出臺更積極的稅收和補貼政策,鼓勵各種資金創辦擔保公司,并加強管理與引導,確保其健康發展,使其盡快成為擔保體系的主體。三是加快建立再擔保公司和風險補償機制。尤其是風險補償政策極為重要,在稅收方面,應降低擔保公司稅負或予以一定時期免稅政策;在風險撥備提取政策方面,應優于銀行,因為,一般情況下擔保公司的經營風險高于銀行;在補貼政策方面,應比照財政部對涉農貸款的補貼標準,對達到設定條件的擔保公司,按擔保額度的一定比例給予補貼。四是加強商業性擔保公司的管理與監督,對其不合理的經營行為要及時糾正,對其不合法的行為要堅決打擊,重者要吊銷執照,以確保擔保行業健康有序發展,避免對銀行形成“寒蟬效應”。五是應積極引導中小企業組建擔保聯盟,企業間相互借力,互相支持,依靠自身的力量解決貸款擔保難的問題。

四、優惠中小企業貸款稅收政策和風險補償政策。銀行是否大力發展中小企業貸款的關鍵是利益能否得到保障,成本和風險能否得到補償。因此在財政稅收政策上給予中小企業貸款適當的優惠是必要的,以調動銀行發放中小企業貸款的積極性。銀行有動力,中小企業貸款難問題才有可能標本兼治。一是銀行中小企業貸款應實行單獨核算,并設定相應的標準,達到標準的在稅收上予以優惠;二是允許銀行中小企業貸款稅前提取風險撥備;三是比照涉農貸款的財政補貼政策,對達到設定標準的中小企業貸款予以相應財政補貼;四是對中小企業貢獻大的銀行應予以獎勵,在政府金融資源方面予以傾斜。

五、精簡中小企業貸款流程,努力提高貸款效率。銀行要在風險可控的前提下,針對中小企業貸款的需求特點,簡化貸款流程,不斷提高貸款效率。一是擴大對基層行的信貸授權,減少審批環節,實行真正的“一站式”服務;二是簡化企業貸款申請程序,取消不必要的手續,非重要資料不再索取;三是配備熟練的信貸人員和實行調查與審查平行作業,縮短貸前作業時間;四是對信譽好的企業提供循環授信服務,保證企業貸款隨要隨貸,從根本上解決貸款效率問題;五是中小企業貸款抵押品是否評估交由貸款銀行決定,不再作為登記硬性要求;六是抵押登記機構要實行限時服務,最多不超過3個工作日。

六、推動中小企業金融產品與管理創新。金融創新是解決中小企業貸款難的重要前提。不借助于產品創新和管理創新,中小企業貸款難很難從根本上解決問題,臺州商業銀行和包頭銀行在中小企業貸款方面的建樹恰好佐證了這一點。在中小企業金融方面應采取下列措施:一是銀行監管部門要總結和推廣國內外發展中小企業金融的經驗和具體案例,從外部推動銀行中小企業金融創新,使有些銀行少走彎路,避免損失;二是應正視公司貸款個人化問題,這種方式雖說不完全合規、操作上也存在不完善之處,但避開了許多企業貸款“條件障礙”,迂回解決了不少企業貸款難題,是目前條件下化解中小企業貸款難的有效方式之一,有關部門在相關法規和政策方面予以規范及引導,以降低銀行操作風險和監管風險;三是各家銀行要針對中小企業的特點研發產品,重點應加大授信擔保創新力度,使企業的有效資源能為貸款擔保服務;四是實行誘導客戶經理營銷中小企業貸款的政策,既可以要求客戶經理營銷的中小企業貸款達到一定的比例,也可以對中小企業貸款達到一定數量或比例的客戶經理,在績效方面按一定系數予以獎勵。□

(編輯/李舶)