“無主存款”花落誰家

余 婉

摘要:存款人與銀行之間是合同的法律關(guān)系,"無主存款"的歸屬不明確不僅損害了存款人的合法權(quán)益,也給銀行帶來了很多法律風(fēng)險。筆者從比較國內(nèi)外對此類存款的法律規(guī)定及現(xiàn)實操作入手,探析了"無主存款"產(chǎn)生的原因、法律性質(zhì)、應(yīng)對措施,及存款人與銀行之間的法律關(guān)系、權(quán)利義務(wù)等問題,以求為"無主存款"尋求一個可靠的歸宿。

關(guān)鍵詞:無主存款 睡眠賬戶

一、概述

“無主存款”是指存款人在銀行儲蓄以后由于某些原因長期無人支取或交易的存款。一般有如下情形:(1)利用假身份證在銀行開戶,從事非法勾當(dāng)和犯罪活動,出事后一直不敢去認(rèn)領(lǐng)存款或造成真實存款人的身份無法確定。(2)存款人在地震、洪水、泥石流等自然災(zāi)害或其他事故中遇難、失蹤、喪失記憶等。(3)存款人自己遺忘,其他人又不得而知致使存款無人支取等。這些存款目前在我國法律上沒有規(guī)定如何對待,而隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展,人民群眾日益富裕,銀行中的“無主存款”越來越多,尤其是2008年“5.12”汶川大地震后,“無主存款”倍受到央領(lǐng)導(dǎo)、法學(xué)界以及輿論界的關(guān)注。實際上,這種“無主存款”并非只在我國存在,世界各地都有,一些發(fā)達(dá)國家和地區(qū)還專門制定了相關(guān)的法律法規(guī)。

二、我國“無主存款”處理現(xiàn)狀

我國2003年頒布的《人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法》第56條規(guī)定“銀行對一年內(nèi)未發(fā)生收付活動且未欠開戶銀行債務(wù)的單位銀行結(jié)算賬戶,應(yīng)通知單位自發(fā)出通知之日起30日內(nèi)辦理銷戶手續(xù),逾期視同自愿銷戶,未劃轉(zhuǎn)款項列入久懸未取專戶管理。”但是對于個人存款的長期未支取并沒有進(jìn)行規(guī)定,而且也沒有規(guī)定歸入懸未取專戶后應(yīng)當(dāng)如何處理。實際上銀行業(yè)的通行做法是,把長年未動的活期賬戶先列成“應(yīng)付賬款”,再列入“營業(yè)外收入”,當(dāng)儲戶支取時,作為“營業(yè)外支出”記賬。雖然“睡眠賬戶” 1被轉(zhuǎn)為銀行的“營業(yè)外收入”,并不意味著里面的錢已歸銀行所有,但由于這樣的賬戶肯定是“一睡不醒”,最后的結(jié)果無疑是只有“營業(yè)外收入”沒有“營業(yè)外支出”。2 銀行將“無主存款”歸入“營業(yè)外收入”,也就相當(dāng)于裝入了自己的腰包。

三、國外“無主存款”處理方式

國外的通常做法是確認(rèn)“無主存款”后,將這些存款從銀行轉(zhuǎn)移到一個第三方機(jī)構(gòu),然后繼續(xù)尋找這些存款的合法主人,當(dāng)徹底確定無主后,會將這部分存款用于公益事業(yè)。3《法國國有財產(chǎn)法》第6節(jié)第27條規(guī)定:下列無人占有或無主的財產(chǎn)確定由國家所有:……(3)在信貸機(jī)構(gòu)和其他接受現(xiàn)金存款和設(shè)立活期賬戶的一切機(jī)構(gòu)中存入的款項,及通常意義的現(xiàn)金財產(chǎn),經(jīng)過30年無人進(jìn)行交易或無人主張權(quán)利的;……4 由此看來,法國將“無主存款”收歸國有,并且規(guī)定了長達(dá)30年的期限。在美國,當(dāng)客戶在銀行開戶時,銀行的客戶經(jīng)理都會告知客戶,如果賬戶長時間不交易,銀行就會把賬戶轉(zhuǎn)為“睡眠賬戶”,如果在規(guī)定時間內(nèi)仍舊無人進(jìn)行交易,此賬戶內(nèi)的存款將劃歸國有。

四、“無主存款”所產(chǎn)生的法律問題

(一)存款人與銀行之間的法律關(guān)系

存款人在銀行開戶,必須與銀行簽訂存款協(xié)議,當(dāng)存款存入銀行后,銀行負(fù)有還款付息的義務(wù),存款人憑借存款憑證(存折或銀行卡)交易或支取自己賬戶上所現(xiàn)實的金額。也就是說,銀行取得了存款人一定數(shù)額貨幣的所有權(quán),存款人取得了返還同等金額及利息的債權(quán)請求權(quán),因此兩者是債的關(guān)系,存款協(xié)議就是存款人與銀行之間簽訂的合同。那么儲蓄合同到底是何性質(zhì)呢?大陸法系國家一般認(rèn)為儲蓄合同是消費(fèi)寄托合同,即消費(fèi)保管合同。這種合同是寄托(保管)合同的一種,指保管物是可替代物,寄托人與保管人約定將保管物的所有權(quán)轉(zhuǎn)移于保管人,保管期間屆滿由保管人以同種類、品質(zhì)、數(shù)量返還的標(biāo)的物保管合同。我國臺灣地區(qū)就是采用的這種認(rèn)定。英美法系國家一般認(rèn)為儲戶與儲蓄機(jī)構(gòu)之間的存款關(guān)系與儲蓄機(jī)構(gòu)貸款關(guān)系無本質(zhì)的差別,即儲蓄合同是消費(fèi)借貸。消費(fèi)借貸是借貸合同的一種,指當(dāng)事人雙方約定一方將金錢或物品轉(zhuǎn)移于他方,而他方按照約定期限將原來的物或同等種類、品質(zhì)、數(shù)量的物返還的協(xié)議。我國《合同法》沒有規(guī)定消費(fèi)寄托和消費(fèi)借貸合同,因此可以認(rèn)為儲蓄合同是一種無名合同,適用總則的規(guī)定,并可以參照分則或其他法律最相類似的規(guī)定。

(二)“無主存款”的法律性質(zhì)

“無主存款”不同于一般的無主物,因為無主物并不明確物主信息,而“無主存款”是可以通過銀行的電腦系統(tǒng)查找到存款人的詳細(xì)信息的,也就是說“無主存款”并非真的沒有主人,只是經(jīng)過了很長一段時間后主人沒有上門認(rèn)領(lǐng)。同時,無主物如隱藏物、埋藏物、漂流物等屬于物權(quán)法的規(guī)制范圍,“無主存款”并不是具體的實在的“物”,它只能通過存款憑證上顯示的數(shù)額來證明其存在,因此不能適用物權(quán)法的相關(guān)規(guī)定。由于存款人已經(jīng)無法找到,所以這類存款應(yīng)當(dāng)屬于無主財產(chǎn)。

(三)經(jīng)過一定期間的法律性質(zhì)

“無主存款”在成為“睡眠賬戶”后,要經(jīng)過一定的期間才能成為真正意義上的“無主存款”,那么這段期間應(yīng)該是多長呢?它的法律性質(zhì)又是什么呢?根據(jù)2008年9月1日發(fā)布的《最高人民法院關(guān)于審理民事案件適用訴訟時效制度若干問題的規(guī)定》第一條規(guī)定:當(dāng)事人可以對債權(quán)請求權(quán)提出訴訟時效抗辯,但對下列債權(quán)請求權(quán)提出訴訟時效抗辯的,人民法院不予支持:(一)支付存款本金及利息請求權(quán)……這個規(guī)定排除了訴訟時效對銀行存款的適用,原因是存款人債權(quán)請求權(quán)的實現(xiàn)關(guān)系到社會公共利益的保護(hù),如果適用訴訟時效的規(guī)定,則將使民眾的切身利益受到損害。筆者不以為然。理由是如果銀行存款不適用訴訟時效,那么就意味著銀行一輩子都欠存款人的錢,不管經(jīng)歷多長時間,存款人抑或利害關(guān)系人都可以向法院主張權(quán)利,法院也會支持存款人的訴求,這樣一來,銀行就不可能有“無主存款”,“無主存款”也不可能成為國家財產(chǎn)。因為這些存款不管有沒有人認(rèn)領(lǐng),都恒久不變地屬于存款人,即使無人主張權(quán)利,國家也不可收歸國庫,那么這些存款應(yīng)當(dāng)花落誰家呢?最高法院的司法解釋明顯欠妥,甚至有不公正之嫌。維護(hù)社會公眾利益固然是好,但它勢必帶來更多的社會矛盾與糾紛,現(xiàn)實的可操作性也可想而之。《法國國有財產(chǎn)法》規(guī)定了30年后歸國家所有,存款人喪失實體權(quán),且30年期限不能延長、中斷或中止,因此這段期間屬于除斥期間。這樣規(guī)定的效果是督促存款人積極行使權(quán)利,避免資源浪費(fèi)。筆者認(rèn)為我國也應(yīng)該借鑒這種科學(xué)的處理方式,不應(yīng)該把訴訟時效與除斥期間混淆,規(guī)定適合我國國情的一個期間,如20年為期,不交易或支取賬戶者由“睡眠賬戶”成為“無主存款”,收歸國有。

五、結(jié)論

明確“無主存款”的歸屬,必須要由法律法規(guī)進(jìn)行明文規(guī)定,否則銀行很容易在利益的驅(qū)使下侵吞此類存款,侵犯存款人的利益,危害社會公共秩序。同時還要規(guī)定“無主存款”的除斥期間,并責(zé)令銀行在簽訂存款合同時提請存款人高度注意自己必須積極行使權(quán)利,否則有權(quán)不用,過期作廢。