對我國汽車保險經營管理的現狀分析及對策研究

孔祥菊

[摘要]本文結合工作實際,深入分析了我國汽車保險的市場現狀,并中肯地提出了加強經營管理的對策和建議。

汽車保險 經營管理 對策建議

汽車保險與其他財產保險一樣,是經濟發展的產物,是伴隨著汽車擁有量的日益增多而產生和發展起來的一項綜合性財產保險。本文擬結合多年從事汽車保險的實踐經驗,通過對汽車保險市場現狀的分析,找出經營管理過程中存在的問題和原因,提出進一步完善我國車險市場的可行性建議,使汽車保險經營管理工作更上一層樓。

一、汽車保險經營管理的現狀分析

自1980年我國恢復辦理國內保險業務以來,汽車保險業務得到長足發展,但在經營主體迅速增加、業務規模日益擴張的形式下,經營管理中不可避免地暴露出一些問題和薄弱環節。主要表現可歸結為“五大沖突”:市場導向觀念與具體經營行為之間的沖突;客戶多樣化需求與產品供給匱乏之間的沖突;行業監管與初級市場無序競爭之間的沖突;理賠管理的技術和服務手段與現代化汽車產業飛速發展之間的沖突;人員素質與保險專業化經營管理之間的沖突。

這些沖突產生的成因主要來自于客觀和主觀兩個方面。

從客觀因素來看:

市場主體激增。自1980年恢復國內保險業務以來,山東省在長達十年的時間內一直僅有中國人民保險公司一家開展包含車險在內的財產險業務。然而從2000年至2006年,12家財險公司橫空出世,百余家中介代理如雨后春筍。較短的時間內突然激增的同業市場主體,使得整個車險市場瞬間變得劍拔弩張,市場競爭日益激烈。

惡性競爭帶來利潤率的攤薄。新的市場主體的大量涌入,以及它們普遍采取的不計成本的惡性競爭手段和行為,導致車險的費率水平持續走低,隨之必將帶來利潤率的攤薄,對保險資源的破壞顯而易見。這也是目前汽車保險效益低下,盈利能力下降的主要原因。

從主觀因素來看:

現代企業科學管理制度的觀念未能完全樹立。大多數公司在業務經營上距離成熟的現代化企業仍存在著明顯的差距。具體來說,即經營流程不夠先進嚴密,管理運作不夠科學健全,考核激勵沒有很好地實施,技術水平尚需進一步完善和提高等。

管理能力弱化。在發達國家的現代金融企業內部,普通強調和注重管理行為,在企業組織、風險管控和人員配備等方面趨向于注重專業化和標準化。而我國的保險公司與之相比,在企業管理能力和水平上較為薄弱,管理的預算和計劃過程趨向于注重長期,強調宏觀方面,缺乏成熟完備的管理體系和細則。這種管理行為不力的缺點在許多國內企業的經營過程中普遍存在。

二、加強汽車保險經營管理的對策建議

1.不斷進行思想觀念、服務內容和方式創新

創新是發展的不竭動力,是提高競爭實力的客觀要求。產險公司應堅持將自主創新能力作為提高核心競爭力的關鍵,著力加大思想觀念、產品、銷售、服務的創新力度。

首先要進行產品創新。汽車保險創新的動因從根本上而言是要滿足消費者的保險需求,在具體表現形式上,一是要適應汽車產業的變化,二是要適應保險業本身的變化。從適應汽車產業變化分析,應注意汽車產品結構的變化,汽車技術結構的變化,消費者結構的變化。為了滿足市場需要,汽車保險業務在研制開發中,保險人必然充分注意適應這些因素的變化,積極開發各種汽車保險產品。

進行營銷方式創新。面對國內市場的國際化和世界保險市場的全球化,必須對現行的推銷手段與方法進行改革。如推行銀行代理,以期形成以銀行為主的代理業務網絡,以便充分利用銀行結算業務量大、網點多、信息網絡系統完善、客戶廣泛等優勢。這些改革將使我國汽車保險業的營銷方式向真正的服務營銷、創新營銷、整體營銷等更高階段邁進。

進行服務創新。面對日趨激烈的保險市場競爭,僅提供經濟補償是遠遠不能滿足投保人需要的。保險行業應加強服務內容和方式的創新與完善,加強與銀行、電信、醫院、公安等行業與部門的合作,向保戶提供銀行代收保費、電話語音查詢系統、網上查詢投保系統、車禍救護費用墊付、汽車道路緊急援助、防災防損檢查等內容的服務。

2.加強理賠管理,提高理賠質量,提升服務水平

作為經營管理型的險種,降低成本、提高效益的著力點就是承保和理賠兩個大的環節,在當前保險市場競爭異常激烈的情況下,做好理賠管理是提高經營效益的重中之重。

車險事故現場情況一般由理賠外勤人員最先了解掌握。報價、理算、復核、審批等人員需要通過查勘人員出現場的理賠查勘記錄和所拍攝的事故現場照片,來核定是否屬保險責任事故,并確定相應的理賠金額。因此,提高出現場率,掌握理賠的第一手資料是把好理賠質量的第一關。

車險報價系統是車險經營(尤其是理賠服務)的重要支持技術手段。作為經營車險業務的特殊資源,必需有配套的零部件報價系統作為經營支持系統。保險人需要根據不同地區,不同車型建立分級的車輛零部件報價系統,并加以維護,以提高車險理賠的準確性和公正性。

理算是報案、查勘、定損完成之后的一項高度綜合的專業技術,從事此項工作的技術人員必須熟悉所理算的險種的條款、承保理賠業務流程、保險法規、相關的法規(例如:道路交通事故處理辦法等)。這一崗位人員的素質至關重要,必須加以重點選拔和使用。

3.加大保險監管力度,規范保險市場主體經營行為

保險監管部門必須出于維護保險市場持續穩定健康發展的角度,切實履行起職責,以償付能力監管為核心,以市場行為監管為切入點,采取現場監管和非現場監管相結合的手段,加大對保險市場的監管力度。對保險市場的典型問題和普遍問題,采取不同的懲罰措施:一是要將違規行為比較嚴重的保險公司作為重點監管對象,增加對它的檢查頻率、檢查范圍和檢查力度,對其進行反復檢查,直至其改正為止。二是對問題嚴重的公司依法從重進行處罰,并追究高管人員、財務責任人、業務責任人和內審部門相關人員的責任。三是對內控管理制度不健全、落實不到位的公司,限制其分支機構的批設;四是對嚴重擾亂保險市場的公司,限制其業務范圍或者停止其開辦新的業務。五是加大信息披漏,增加透明度。這樣才能逐步建立競爭有序、經營規范、誠實守信的汽車保險市場。