郵政儲蓄小額信貸業務發展的制約因素及對策

廖懷德

隨著郵政儲蓄銀行的成立，郵儲機構多年來“只存不貸”的狀況得以改變，各地郵儲銀行機構紛紛啟動小額信貸業務，不僅疏導了郵儲資金服務農村、支持“三農”及新農村建設，而且為普通大眾特別是廣大農民和城市中低收入階層提供了全方位的零售服務，經濟效益和社會效益十分明顯。但由于此項業務剛剛起步，受到各種因素的影響，嚴重阻礙了郵政儲蓄銀行的快速發展，必須采取有效措施加以解決。

一、基本情況

目前衡陽市郵政儲蓄銀行轄內開辦小額質押貸款業務的網點共71 個，其中設區城市13個，縣城12個，農村地區46個。據調查：自該行2008年3月掛牌以來，3-12月累計發放小額信貸3263筆、金額21861.14萬元，累計收回1346筆、金額6972.01萬元，年末貸款2209筆，余額16306.03萬元。總體分析，該市轄內郵政儲蓄銀行小額質押貸款業務呈現以下特點：

1.貸款額度需要不大。從年末尚有貸款余額的貸款金額看，每筆貸款額度集中于10萬元以內，其中5萬元以內的貸款11251萬元，5至10萬元的貸款5054萬元，占比分別為69%和31%。

2.貸款期限明顯偏短。從貸款期限看，貸款需求2個月以上、半年以內者居多，占比達80%以上。小額質押貸款的小數額、短期限特點表明采取郵儲資金融資的多為短時應急所需。

3.貸款用于消費居多。從貸款投向看，96%以上信貸資金集中在消費信貸，投向“三農”微乎其微。

4.貸款質押品種單一。從貸款方式看，保證擔保13649.72萬元，抵押擔保990萬元，質押擔保1666.31萬元，分別占貸款總額的83.7%、6.07%、10.22%。質押擔保貸款中，貸款質押大部分為本人質押，且質押物僅局限于郵政儲蓄未到期定期存單。本人質押貸款余額1483萬元，占質押擔保貸款余額的89%。

5.貸款地區分布不合理。從08年末貸款余額看：設區城市13個網點，08年末貸款263筆、余額2561.68萬元；縣城12個網點，貸款1783筆、余額13252.61萬元；而農村地區46個網點，貸款163筆、余額491.74萬元。這表明小額貸款服務農村、支持“三農”及新農村

建設并沒有什么起色。

二、制約因素

1.貸款額度受到限制。目前，按照上級有關規定，每筆小額質押貸款的額度為1000元至10萬元，最高額度不能超過10萬元，且貸款期限最長為一年。但單筆要求貸款額度超過10萬元、期限超過一年的客戶較多，現行制度難以滿足客戶的大額度資金需求。

2.還款方式沒有選擇。郵儲貸款還款方式不靈活，按照還款方式的要求，到期一次性還本付息，未能提供分期還款方式，對于貸款數額較大的用戶，不能滿足其分期還款的需求，一定程度會把上門的客戶推向其它金融銀行機構。

3.質押存單種類受限。貸款質押存單必須是轄內郵政儲蓄銀行機構開立的、尚未到期的定期整存整取存單，而其他金融銀行機構的儲蓄存單不能作為質押物。這種限制嚴重束縛郵政儲蓄小額貸款業務的發展空間，支持農村經濟發展的能力也將受到很大障礙。

4.貸款期限規定太死。現行郵政儲蓄小額貸款業務，按照上級有關部門的規定，貸款期限只有半年期和一年期。目前農村的貸款需要周期一般都在一年以上，單一的短期信貸管理方式不適應農業生產的需要。

5.審批程序過于復雜。目前郵政小額存單質押貸款業務的審批主要采取“基層網點上報，縣、市兩級審核，省郵政儲匯局發放”的三級管理方式，審批權限高度集中于省郵政儲匯局，如果是上級部門審批，最短時間也需三至五天，不能及時滿足農民貸款需求，也不能適應儲戶方便快捷的信貸服務要求。

6.內控機制尚未建立。一是風險識別、評價及控制機制未建立。目前郵政儲蓄銀行各網點經辦人員認為小額存單質押貸款是零風險業務，對其風險防范認識不足，沒有建立考核等貸款質量監測風險管理制度，也沒有建立貸款風險準備金計提制度。二是統計報告制度不健全。郵政儲蓄個人質押貸款情況游離于人民銀行個人征信系統中之外，不能登錄，也不能查詢。三是貸款“三查”制度不完善。現行《郵政儲蓄定期存單小額質押貸款業務管理辦法》（試行）對貸款“三查”沒有明確規定，對借款人的審查側重于第二還款來源如出質人存單的審查，而忽視第一還款來源的評估、預測和審查，導致在經辦部分定期存單小額質押貸款業務時，忽視對借款人基本情況真實性的了解和對借款用途的審查，形成了小額存單質押貸款貸前審查的本末倒置。四是授權授責管理制度不規范。如湖南省郵政儲匯局對衡陽市郵政儲蓄銀行的授權授責書中無被授權授責人的蓋章認可。五是沒有建立存單質押貸款業務績效考核機制，基層網點郵政儲蓄質押貸款經辦人對此項工作的內在動力不足。

7.支持保障力量薄弱。一是硬件配備不到位。該市郵政局縣區大多基層網點沒有配備存單簽別設備，存單真假必須通過系統查詢，程序較為繁鎖。二是人力配備不到位。基層網點質貸管理員身兼儲蓄、匯兌、中間業務等多個崗位職責，存在一定的風險隱患。有的基層網點存單質押貸款操作前臺沒有實行專人專柜，業務繁忙時人員明顯不足。有的基層網點沒有配備風險管理員。三是人員素質不高。主要表現為操作技能不適應、制度觀念不適應、實踐經驗和管理能力不適應。由于信貸人員業務能力的不適應，制約了小額信貸業務的發展。

三、對策建議

1.廣泛宣傳，擴大影響。為全面拓展質貸業務市場，郵政儲匯局應當進行大規模、全方位宣

傳工作，重點鎖定農村市場。通過電視媒體、宣傳橫幅、海報、彩印宣傳折頁等方式，結合自身實際，開展一系列針對性宣傳活動。一是將開辦小額貸款業務作為郵政服務“三農”新舉措，向所在地村鎮領導匯報，爭取政府部門支持，力爭改變郵政儲蓄只存不貸形象，并請村鎮領導利用各種場合幫郵政宣傳小額貸款；二是針對個體經營戶、小商品批發戶、種植戶、養殖戶、運輸戶、小型企業主等“六大戶”以及拆遷戶、購房戶等主動上門，介紹質押貸款業務，重點宣傳郵政小額貸款放款速度快、利率優惠、辦理靈活、

貸款額度高等優勢。在城市和農村市場爭取郵儲小額質押貸款的一席之地。

2.探索模式，高效服務。一方面網點與質貸管理部門緊密協調。相關業務管理審批人員，必須耐心解答網點及客戶提問，及時審核、審批每筆貸款，形成暢通的上下協調機制。以優質、快捷、高效的服務贏得客戶信賴。另一方面借鑒商業銀行信貸管理經驗，對貸戶產前、產中、產后實行全方位服務，提供資金、信息和技術。以小額農貸、小額商貸為核心，因地制宜普及小額信貸的其他品種，建立靈活的貸款期限和貸款額度管理方式，在小額貸款存單質押上，其他金融銀行機構存單也能質押，并把郵政的綠卡通道與銀行的支付結算聯接運用，保護和促進郵政金融業務逐步發展壯大，滿足各行業小額信貸資金需求。

3.創新觀念，積極營銷。建立適應郵政儲蓄自身特點的營銷體系。改變貸款營銷理念，擴大質押存單范圍，開辦跨地區的郵儲存單及其他銀行業銀行機構的定期儲蓄存單質押貸款，取消不合理的限制。在完善內控制度，堅持貸款“三查”制度的前提下，放貸款權限，簡化審貸程序，減少貸款審批時間，提高工作效率和競爭能力。

4.建立機制，激勵到位。按照重點開發農村質押貸款市場，滿足農戶生產、生活和創業資金需求的發展思路，出臺相關業務發展計量標準和激勵考核辦法。同時，制定相應業務發措施，圍繞總體目標，合理分解落實，本著誰發展，誰收益原則，制訂合理獎懲辦法，調動職工發展小額貸款業務積極性。

5.加強內控，防范風險。按照“穩健發展、嚴格管理、加強培訓、監控過程、確保質量”要求，強化風險意識，嚴格執行規章制度，嚴格執行郵政儲蓄小額質押貸款業務管理辦法和操作規程，嚴格實行責任追究制度，確立風險防范意識，杜絕禁止各類不規行為發生。同時，加強日常管理和監控，從單據傳遞、客戶資料和質押物保管到貸款審批、貸后管理以及臺賬資料登記等環節都明確責任，建立業務管理部門與視察稽查部門雙向溝通排查機制和信息通報制度，非現場檢查與現場檢查相結合，對貸款業務的各個重點環節展開全過程稽核檢查，確保郵政質押貸款業務健康發展。

6.強化培訓，提高素質。時下人才成為阻礙小額信用貸款業務拓展的“瓶頸”，基層郵政儲蓄銀行機構熟悉金融業務的人員少之又少，對于轉型后的銀行貸款等業務還不太熟悉，畢竟以前的郵政儲蓄網點從業人員只儲不貸。這也成為郵政儲蓄銀行機構持續發展的一塊“短板”。要解決必須雙管齊下。一方面從外部引進，尤其對一些重要的關鍵崗位，這種方式成本高，但見效快；另一方面，擴招人員，通過各種業務培訓以及利用遠程教育、電視等現代化培訓手段，提高現有人員的業務水平，并力爭制度化、日常化。此外，還要進一步加大硬件設施的投入，盡快給辦理小額質押貸款業務的郵政儲蓄網點配備必要的硬件設施。

（作者單位：中國人民銀行衡山縣支行）