農民貸款需求意愿及其影響因素分析

摘 要:調查表明，在農村有半數以上的農戶有貸款需求，但在實際借款的農戶中僅有20%多得到過正規金融機構的貸款，其余近80%是完全通過民間金融渠道獲得的。農民的貸款需求意愿和規模與家庭收入水平，家庭收入類型，經營的土地規模，戶主的文化程度、年齡和身份等因素有關。

關鍵詞:農戶貸款;需求意愿;影響因素

中圖分類號:F830.58文獻標識碼:B文章編號:1006-3544(2009)04-0029-03

農民“貸款難”一直是人們比較關注的問題，但是以往的研究大多是從貸款供給方面展開的，對農民貸款需求的直接研究較少。 為了深入了解農戶的貸款需求狀況， 我們就農戶貸款需求意愿方面的一些問題在河北省進行了專項調查。

一、樣本的選擇

根據河北省縣域經濟發展程度的不同， 我們選擇了處于高于全省平均水平的遷安市、黃驊市，處于全省中等發展水平的滿城縣、臨漳縣和涉縣，低于全省平均水平的陽原縣、 懷安縣7個縣(市)作為樣本縣(市)，然后從每個縣(市)隨機選擇1～3個村莊為樣本村莊，共計12個村莊，在每個村莊隨機選擇40戶作為樣本農戶，對當地的經濟社會發展情況、農戶的借貸情況及未來貸款需求情況進行問卷調查。 共發放問卷440份，回收438份，回收率達到99%，有效問卷435份。

樣本農戶平均年齡42.6歲， 其中女性110人，占25.88%，男性325人，占74.12%;調查農戶中有村干部39人，占8.97%，107人為農信社社員，占24.60%， 有19戶加入協會或合作經濟組織，占4.37%。由于農戶所經營的土地規模小，調查農戶平均經營土地面積僅為3.77畝，60.87%的專業或兼業從事如烹飪、開車、修理、縫紉、木匠、泥瓦匠、理發、行醫等具有一定技能或手藝的工作，農戶兼業經營補貼家庭生產生活性資金需求在農村成為一種常態， 調查農戶家庭平均人口4.05人，其中237戶有家庭成員外出打工。

二、農戶貸款需求意愿

從全部樣本來看，45.08%的農戶未來一年沒有借貸需求，54.92%的農戶未來一年有借貸需求，高于農戶實際貸款需求程度5個百分點;如果正規金融機構能提供簡單、方便、快捷的貸款服務，有58.01%的農戶傾向于向銀行、信用社貸款，遠遠高于實際參與農村正規金融機構的比例(見表1)，這說明農戶面臨著嚴重的正規金融機構信貸約束。 實際上過去兩年有49.89%的農戶發生過借貸行為，而只有占總樣本10.8%、占借款戶21.6%的農戶從正規金融機構獲得過貸款， 農戶的借貸需求近80%是通過民間金融獲得的。這說明，民間金融在緩解農村正規金融機構對農戶的信貸約束方面發揮著重要作用。

農戶參與正規金融的程度較低， 主要有三個方面的原因:(1)來自正規金融機構的金融排斥。正規金融機構通過復雜的信貸程序、 貸款資格審查偏好于收入和家庭凈資產較高的農戶、 規定嚴格的貸款用途、 貸款期限的限制將廣大農戶排斥在正規金融的門檻之外。(2)農民金融知識的匱乏。在調查中，當問到“你是否知道當地的存貸款利率?”時，有219人回答知道，占到總樣本的50.34%。對于金融機構的貸款條件、 貸款程序等大多數農戶則知之甚少。(3)傳統文化的影響。受中國傳統農業文化的影響，一般農戶都“輕不言債”，即使農戶有資金缺口，也形成了以圈層結構為核心的融資邏輯， 即親友借貸→互助合作組織→民間金融組織→正規金融組織的路徑。這種長期以來根深蒂固的傳統觀念對于農村正規金融的發育非常不利。

三、農戶貸款需求意愿的影響因素

(一)農戶家庭收入與貸款需求

1.農戶家庭收入與貸款需求意愿。 對樣本戶按年家庭純收入從低到高分為6個組， 調查結果為:年純收入低于5000元的低收入組中有借貸打算的占到40%;年純收入在3～5萬元的較高收入組中有借貸打算的占61.45%，為6個組中最高;年純收入高于5萬元的高收入組中有借貸打算的占35.71%， 為6個組中最低。 即最低收入組和最高收入組農戶的貸款需求意愿相對于中等收入組要弱得多， 家庭收入與貸款需求意愿呈典型的正態分布。見表2。

2.農戶收入水平與貸款需求規模。 從需求規模看，農戶收入水平越低，貸款需求規模越低;農戶收入水平越高，貸款需求規模越大。年純收入水平在1萬元以下的農戶中， 有32.73%的農戶期望借貸規模在5000元以下，7.27%的農戶期望借貸規模在5萬元以上;在年收入1～3萬元的農戶中，12.10%的農戶期望借貸規模在5000元以下， 期望借貸規模在5萬元以上的農戶占11.29%;在年收入3萬元以上的農戶中，4.92%的農戶期望借貸規模在5000元以下，29.51%的農戶期望借貸規模在5萬元以上。見表3。

(二)農戶收入類型與貸款需求

1.農戶收入類型與貸款需求意愿。 按照農戶家庭收入中農業和非農業收入的占比不同， 我們把樣本農戶分為純農戶(農業收入占80%以上)、農兼戶(農業收入占50%～80%)、兼農戶(農業收入占20%～50%)和準農戶(農收入占20%以下)。從樣本總體的分布來看，純農戶占17.24%，農兼戶占33.33%，兼農戶占30.57%， 準農戶占18.85%。 在純農戶中有61.33%的農戶有借貸打算，在農兼戶和兼農戶中有借貸打算的比例分別為55.07%和55.97%，在準農戶中，有48.19%的農戶有借貸打算，其中純農戶的借貸意愿最高，準農戶的借貸意愿最低。見表4。

2. 農戶收入類型與貸款需求規模。 對有貸款需求的237個農戶的貸款需求規模進行分析發現，68%左右的純農戶、76%左右的農兼戶借貸需求規模分布在3萬元以下，76%左右的準農戶和80%的農兼戶借貸規模分布在5000元到5萬元之間。22%左右的純農戶和農兼戶貸款需求規模在5000元以下，7%左右的兼農戶和準農戶貸款需求規模在5000元以下。從總體上看， 以非農經營為主的農戶貸款需求規模要略高于以農業生產為主的農戶。見表5。

(三)農戶家庭土地經營規模與貸款需求意愿

調查表明， 農戶的未來貸款需求意愿與其家庭經營土地規模正相關，無地農戶的借貸意愿最弱，家庭經營土地規模越大，其借貸意愿越強。但從實際借貸行為看，無地和土地規模較大(10畝以上)的農戶借貸發生率要高于中小土地規模的農戶。 之所以出現這種反差，與農戶的借貸動機和能力密切相關。較之中小規模土地經營農戶，無地農戶和較大土地規模經營農戶由于大多從事個體工商業活動或專業種養業，他們更容易成為正規金融青睞的對象，借款能力較強。見表6。

(四)戶主文化程度與貸款需求意愿

在樣本農戶中，小學文化程度組有63.75%的農戶表示未來一年有借貸打算，借貸意愿最強烈，其次是文盲及半文盲農戶，而對于初中、高中和中專以上組，隨著戶主受教育程度的提高，有借貸意愿農戶的占比逐步降低，這與教育對收入的貢獻有關。一些學者的研究表明，教育對收入有正的影響，從而降低了高知識水平農戶的資金流動性約束， 降低了借貸需求。見表7。

(五)戶主年齡與貸款需求意愿

調查結果顯示， 農戶的借貸意愿與戶主年齡基本呈倒正態分布。在樣本農戶中，戶主年齡在51～60歲的農戶借貸意愿最強烈，為62.32%，其次是41～50歲年齡段的農戶， 而30歲以下和60歲以上的農戶借貸意愿最弱，見表8。這與農戶實際借貸發生率基本吻合。51～60歲的農民之所以借貸意愿強烈， 主要源于他們面臨較重的家庭負擔，子女上學、老人生病、婚喪、建房等重大花費項目較多;而對于30歲以下的年輕人而言，他們剛剛組建家庭，家庭支出較少，自身的勞動能力又較強，非農收入較高，對非生產性資金需求不大，但也有一些年輕農民掌握一定的技能，具有較高的創業熱情， 進而產生對生產性資金的強烈需求。見表8。

(六)戶主身份特征與貸款需求意愿

一個人的身份、 地位作為一種社會資本會對其行為產生一定的影響。對于農戶而言，戶主在村莊中的地位，如是否是村干部、是否是農信社社員，都會對農戶的貸款需求行為及意愿產生影響。樣本農戶中，村干部有40人，占總樣本的9.20%，村干部中有35%的農戶未來一年有借貸打算， 非村干部中有51.39%的農戶有借貸打算， 村干部的借貸意愿明顯要低于非村干部農戶。 村干部在村莊中擁有相對更豐富的社會資源， 進入正規金融渠道比一般村民要更加容易，其經濟狀況也比一般村民要好。雖然其借貸能力較強， 但借貸動機卻較弱， 因此村干部的借貸意愿要比一般村民弱。

在樣本農戶中，有107戶為農信社社員， 占總樣本的24.60%。 農信社社員農戶中有63.55%的農戶未來一年有借貸打算，而非社員農戶中有45.43%的農戶有借貸打算， 農信社社員農戶的借貸意愿明顯高于非社員農戶。 相對于非社員而言， 農信社社員因為有與農信社打交道的經驗， 擁有相對豐富的金融知識， 比非社員農戶有優先權獲得農信社的貸款。因此，農信社社員的借貸意愿會更加強烈。

參考文獻:

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[2]吳大慶，劉浪夷，楚爾鳴，王定芳. 對湘潭農村經濟主體融資次序與信貸需求層次的實證分析[J]. 金融研究(實務版)，2007(5).

(責任編輯:郄彥平;校對:龍會芳)