信貸產品創新

摘要：近年來，融資難問題一直困擾著中小企業進一步發展以及地方經濟的壯大。在國際金融危機的沖擊下。中小企業面臨著嚴峻的考驗，而融資難問題也更加突出。本文以內蒙古自治區通遼市為例，通過對當地中小企業的調查分析，提出應從銀行信貸產品創新方面找出中小企業融資難的突破口，并針對當前的中小企業融資環境提出相應政策建議。

關鍵詞：銀行信貸中小企業融資有效途徑

據有關資料統計：在我國，中小企業創造了全國60％的GDP、50％的稅收，提供了75％以上的就業崗位。在內蒙古通遼市，中小企業創造62％的稅收，78.2％工業增加值、77.5％的銷售收入以及80％以上的就業崗位。可見，中小企業對中小城市經濟發展的貢獻度更大。在金融危機的沖擊下，全國中小企業融資困難更加凸顯，其中以中小城市尤為嚴重。如何破解中小企業“融資難”問題?這就要從根本上突破中小企業的融資難的“瓶頸”，因此銀行信貸產品創新顯得非常關鍵。

一、中小企業融資難的主要原因

目前，通遼市有各類企業10239戶。其中：規模以上417戶，占4.07％，規模以上企業中仍有大部分屬于中小企業。據對38戶中小企業抽樣調查顯示，資金缺口達到17億元，資金嚴重短缺制約著金市中小企業的進一步發展。截至2009年5月末，通遼市國有商業銀行中小企業貸款較年初增加2.5億元，中小企業貸款占各項貸款的比重僅為5.5％，增幅比同期各項貸款低6.8個百分點。由此可見，中小企業“融資難”問題在通遼市表現得相當突出。

首先，從企業方面看，中小企業融資難，難在信用風險上。一方面，中小企業信用風險難以控制。企業的誠信意識如何。法人治理結構是否完善，財務制度是否規范等，這些都是金融機構對中小企業進行有效信貸決策的依據。因此，中小企業須練好內功才能獲得銀行的支持。另一方面，中小企業信息透明度比較低，信息披露制度有待建立。企業信息是否透明是銀行衡量企業是否符合貸款條件的重要標準之一，而這些都是中小企業的“軟肋”。在目前宏觀經濟背景下，中小企業抵抗經營風險的能力大幅削弱，市場不穩、產品競爭力不強、財務制度不健全的中小企業很容易出現信貸違約。從而加大銀行的經營風險。

其次，從銀行方面看，目前銀行中小企業業務發展不夠快捷，與銀行信貸產品匱乏和產品操作性、便利性缺陷有很大關系，針對性產品少，產品適用性和可操作性差，嚴重地阻礙銀行資金和中小企業融資需求的對接。以往銀行大多開展以房屋等易評估、變現的固定資產為抵押的中小企業融資，而此類資產一般只占總資產的20％～30％，所以融資額度有限。考慮到風險的可控性，銀行資金投放更多地轉向重點項目和優質客戶。因此，銀行創新出適合時下中小企業的信貸產品顯得非常必要和關鍵。

二、創新型中小企業信貸產品指引

(一)企業內部資產“擔保”創新

這種創新主要指擴大銀行接受企業“擔保”的資產種類，企業資產按照流動性大小可以簡單分為：現金、票據、應收賬款、存貨、長期投資、固定資產、無形資產等項，把它們逐項拿出來看能否作為擔保給予貸款。原來不接受的抵、質押物如何通過產品創新變得能夠接受，如專利權質押融資。對于原來能夠接受的抵、質押物。通過流程標準化、優化設計實現更快、融資比例更高的融資。

(二)企業外部“擔保”創新

這種創新除了傳統的小額擔保公司外，外部擔保方面還有很多產品創新余地。如：通過供應鏈信用轉嫁中小企業業務風險；通過資產支持證券化出售資產業務：銀行為中小企業集合發債而不承擔風險：對中小企業業務進行投保，將風險分散給保險公司：設計更復雜的金融衍生產品等。這個領域是未來最具創新的領域，商業銀行開展創新的核心是資產轉讓，其核心能力就是對資產包的風險定價能力，這也是目前國內商業銀行的弱項。其他還有像互保融資等業務創新，通過幾家企業互相做擔保解決抵押不足的問題等。

(三)實現信用貸款產品創新

有兩種情況：一種是少數優秀企業得到數額較大的信用貸款，一種是對更大范圍的企業給予小額的信用貸款。無論哪種思路，信用融資產品的推廣最終取決于整個社會的信用環境建設狀況。只有讓失信企業寸步難行。因信用損失導致的實物損失巨大時，商業銀行和中小企業才能不再只盯著企業的有形資產或足額的抵質押物。因此。對有良好信用的中小企業，應適度發放信用貸款。

(四)社區金融服務模式創新

將金融零售業務的重點放在社區居民和個體工商戶的資金需求上，放在幫助下崗職工解決基本生活實現再就業上，中小銀行業金融機構推出適合當地實際情況的創新產品，構建“社區銀行”模式。同時，中小銀行業金融機構推動中小企業信貸產品創新工作要擴展到農村，擴展到涉農中小企業。對農戶貸款的管理，也可以借鑒“社區銀行”模式和經驗，使農村信用社在不斷深化改革的同時，把握好中小企業和社區金融服務市場的先機。

(五)創新貸款管理手段

改變使用統一的信用等級評定標準的狀況，制定符合中小企業特點和要求的信用等級標準。對貼現、存單質押等低風險信貸業務及“包貸包收”等特殊業務品種，要采取即時授信的辦法，隨到隨辦，以適應中小企業貸款需求旺、時間急、頻率高的特點。在確定中小企業的授信額度時，不僅僅將信用等級得分作為參考依據。同時應考慮其他因素如現金流量、抵押率、市場潛力等，對信用等級得分相對較低而現金流量較大、抵押率較低的中小企業應增加授信，對負債率低、產品技術含量高、確有市場潛力、內部管理好的中小企業。應適當放寬抵押和擔保條件。

(六)創新思想理念，確保中小企業客戶“進得來”

銀行金金融機構的員工要轉變觀念，克服惜貸、懼貸思想，加大對符合產業政策、環保政策，有市場、有技術、有發展前景的中小企業的信貸支持力度，用發展的眼光看待目前巾小企業存在的問題，把支持中小企業發展當作一項重要工作抓好抓實，適當調整中小企業客戶信用評級指標，更多地從定性指標而不是定量指標的角度分析和評價中小企業信用、財務狀況等。讓中小企業客戶“進得來”。

三、破解中小企業“融資難”的政策建議

(一)社會各部門要從政治的高度關注中小企業“融資難”問題

自從金融危機以來，從政府投資方向可以看出，中央政府2年內投入4萬億元“救經濟”的措施，錢主要是投向了政府主導的基礎設施和帶有支柱性質的十大產業。從對經濟復蘇的作用來看，中小企業與大型國有企業有著同等重要的作用，在某些領域甚至比國有大型企業作用還突出，比如在社會服務業方面，其吸納就業人口、緩解政府就業壓力等，有相當大的優勢。這種優勢一旦受到銀行融資的冷落，勢必給經濟復蘇帶來阻力。給社會形成壓力。因此，各部門要充分認識中小企業融資難帶來的嚴重后果，積極幫助中小企業破解融資難問題。

(二)加強地方政府政策的引導

首先，地方政府部門就擴大中小企業融資空間進行政策引導的時候，要結合本地區經濟社會發展實際，進行深入細致的調查研究，了解企業和銀行部門的實際情況，有的放矢，合理出臺政策性建議和引導措施，切實幫助企業和銀行部門解決實際問題。其次，著力研究和出臺適合本地區的科學合理的經濟金融對策指導，用于支持本地區中小企業包括金融機構提升自身應對市場波動的能力，尤其是應對當前經濟金融危機能力。普遍說來，中小企業基本上不具有對于市場經濟形勢的調查研究、綜合分析、把握判斷的能力，很難適應瞬息萬變的市場，也難以建立把握市場判斷市場的能力。因此，政府部門在這方面的幫助和支持，就顯得尤為重要。再次。適時出臺適合本地區的法律指導和市場經營規范，強化中小企業的市場經營法律意識，幫助企業逐步提高市場經營水平和社會信譽度，使企業在法律環境下學會贏得市場，獲取利潤。

(三)人民銀行分支行要改善中小企業融資環境、促進地方中小金融機構健康發展

人民銀行分支行要明確自己的角色和定位，與各有關部門加強溝通和協調，扎扎實實做好中小企業信貸產品創新和“社區銀行”模式的推進推廣工作。充分利用人民銀行視野廣、聯系面寬、專業知識豐富和熟悉政策的優勢，為地方中小金融機構的信貸產品創新和社區金融服務模式創新提供有針對性的指導和幫助。并積極做好與當地政府及有關部門的溝通協調，為城市商業銀行及城鄉信用社的信貸產品創新和“社區銀行”爭取更多的外部資源支持。

(四)商業銀行應不斷建立和完善相關機制

一是建立成本核算機制。商業銀行講究成本的核算，因此小企業在科學管理、科學評估基礎上。進行有效的管理、控制。二是建立風險的評價機制。現在市場化的改革也充分給各商業銀行根據小企業貸款的風險成本來制定貸款利率。三是建立有效的激勵機制。為小企業提供金融服務的信貸人員、管理人員必須要有特殊的激勵機制，使他們能夠盡可能去做好這些小企業的溝通、調研工作。更好地服務中小企業。四是建立盡職的免責機制。銀行要建立盡職、免責、瀆職、問責的制度，即使貸款發生壞賬，也不應該給予處罰，這樣使銀行信貸人員放下包袱。廣大信貸人員就愿意做小企業的信貸服務。五是建立高效的審批機制。商業銀行要調整管理的流程，簡化審批程序，減少審批的環節。六是要求商業銀行建立惡意違約的懲罰機制。對惡意違約、不講信用、逃避銀行的債務的企業必須要有一個嚴厲的懲罰機制。