基于ＩＢＭ ｚ／ＯＳ的銀行信用卡系統的解決方案

摘要:近年來，大型金融企業制定IT發展核心戰略，實現業務數據集中處理，保證數據大集中系統穩健運行。本文給出了詳細的銀行、金融機構信用卡系統解決方案，依托IBM 大型機建立高效、靈活并實時響應的技術平臺，為廣大用戶群體提供強有力的業務支持。

關鍵詞:z/OS;大型主機;信用卡

中圖分類號:TP311 文獻標識碼:A 文章編號:1009-3044(2009)15-3843-02

Credit Card System Based on IBM z/OS

CHEN Yong-chao

(Tongji University， Software College， Shanghai 201804， China)

Abstract: In recent years， large monetary enterprises make a core IT solution to realize data and banking business centralized processing ， and keep the data centralization system running stable and safely. The paper is mentioned the detailed solution about credit card system of banks and monetary organization， to build the technological platform based on IBM mainframes fast， flexible and real time， and to provide stable business support for millions users.

Key words: z/OS; mainframes; credit card

1 引言

隨著我國大型金融企業實施數據大集中后，紛紛采用大型主機系統作為平臺布置紛繁復雜的銀行系統?；贗BM大型主機的銀行系統解決方案在開發和優化銀行系統中擁有著超前的優勢并且也發揮著巨大的作用。信用卡作為銀行特殊的金融商品之一，在中國的發展如火如荼、勢頭迅猛。除此之外，外資銀行以其成熟的經營體制、技術系統和管理經驗在信用卡業務方面逐漸滲入中國市場，使得我國商業銀行面臨與日俱增的威脅。在這種經濟形勢下，各商業銀行相繼在z/ OS系統平臺下開發大型銀行信用卡系統。

2 z/ OS技術特點

z/OS 是基于64位z 體系結構大型機操作系統。z/OS 的設計是為了給在大型機上的應用程序提供穩定、安全和可持續運行的環境。z/OS是針對IBM z900系列大型機所設計，其內核是由OS/390發展而來，同時提供了一系列與z900硬件與微碼緊密結合的創新功能。其中的核心之一是IRD(智能資源控制器)技術，也曾被稱為“LPAR集群”技術，擁有這項技術后，一臺z900主機可以在整個系統中自動管理分配給應用程序。IRD技術的實質是將工作負荷管理器(簡稱WLM)目標管理模式，結合并行系統綜合體(Parallel Sysplex)資源共享以及分區資源/系統管理(簡稱PR/SM)等多種技術，進行有機的整合以產生最大的效益，幫助用戶將寶貴的系統資源在合適的時間分配給最重要的任務。除此之外，z/OS為傳統主機應用和需要最高服務品質的java及 UNIX應用提供理想的運行環境。和OS/390比較而言，z/OS不僅能夠提供更出色的性能，在安全和系統設置方面的工作也比OS/390更簡單一些。OS/390需要專業人員來進行安裝和設置，而z/OS使用了基于互聯網的安裝向導，以及一種旨在幫助用戶根據需要定義參數的簡易風格。目前，z/OS是使用最廣泛的大型機操作系統，它結合MQ、CICS等中間件軟件，可以為多人在線聯機交易、批處理等功能提供安全、穩定的平臺。

3 基于主機的銀行信用卡系統設計

隨著我國金融業的發展，銀行信用卡業務的不斷擴大，信用卡系統的性能、服務、安全等要求進一步的提高?；谏鲜鰖/OS的優勢，提出基于z/OS的銀行信用卡系統的解決方案。

3.1銀行信用卡的業務流程

1)總體業務流程模型

申請人向發卡銀行申請信用卡，發卡銀行將申請人詳細信息輸入到系統中，并對申請者按照一定原則策略對申請人的信用情況進行評估。發卡銀行會為審核成功的申請人開戶并且制卡，申請人收到批準信函及卡片，激活后即可到特約商戶消費。每筆交易之前特約商戶都會向收單銀行申請授權，收單銀行會通過信用卡國際組織的授權清算網絡向發卡銀行申請授權，發卡銀行會根據持卡人信用卡的信用記錄決定是否給予授權，并將相應申請結果返回到特約商戶。特約商戶取得授權后可以為持卡人提供相應服務，持卡人對于交易行為進行確認。交易經確認后，特約商戶會根據持卡人消費金額向收單銀行請款，收單銀行先將錢付給特約商戶，再通過信用卡國際組織的清算網絡向發卡銀行請求清算，發卡銀行確認后，會將錢付給收單銀行并將消費金額計入到持卡人賬戶。到每個月的賬單日時，系統會匯總持卡人本月內信用卡的消費金額，打印賬單寄給持卡人，要求其還款。持卡人經確認無誤后，再到發卡銀行的各網點或者其他繳款通路繳納消費款項。

具體業務流程如圖1所示。

2)發卡銀行業務流程

發卡銀行在推出一款信用卡產品之前通常會先根據市場營銷理念設計產品并建立一套完備的業務系統。通過廣告或促銷等手段獲取新客戶，一旦新帳戶建立，持卡人進行消費， 產生交易，發卡銀行判斷是否給予授權允許交易。到持卡人賬單日時，發卡銀行核對帳單并發給持卡人。如果有爭議發生，會依照授權碼、消費簽單，進行調單扣款作業處理。如果持卡人沒有在規定時間內繳清所欠款項，發卡銀行要對持卡人進行催收以及一系列后續作業處理。在整個業務流程中，發卡銀行要提供發卡、授權、對賬單、維護、催收等客戶服務。

3.2 系統整體硬件結構概述

銀行信用卡系統業務負載較高，交易量巨大，對數據存儲、數據安全和處理速度有很高的要求，銀行信用卡業務的復雜性和整體需求的特殊性也要求系統硬件結構能夠穩定、安全的處理數據。憑借IBM 大型機Z系列主機雙系統強勁的性能優勢和可擴展性，結合SUN公司VSM5、SL300虛擬存儲設備和日立公司的HDS系列存儲設備構建信用卡系統硬件整體結構，以滿度大量用戶交易需求。對于銀行信用卡業務，持卡人的授權請求交易過程必須在線實時處理，并且持卡人會在任何地點、任何時間進行刷卡交易活動，這就要求系統能夠及時、準確、高效地處理如此大量、密集的授權交易請求。為此，系統采用光纖連接器FICON(Fiber Connector)實現大型機和磁盤陣列存儲系統的連接。具體硬件結構如圖2所示。

3.3 各子系統概述

信用卡系統是一個基于IBM大型主機的銀行業務處理系統，實現完整的基本信貸業務流程，涉及信用卡的申請處理、賬戶管理、客戶服務等諸多業務。根據目前信用卡的發展現狀，需要實現的業務范圍主要包括:申請處理系統、賬戶管理系統、客戶服務系統、授權系統、交易管理系統、商戶管理系統、信函系統、拒付處理系統、催收系統。具體系統描述如下:

1)申請處理系統:

申請處理系統是新帳戶管理模塊，該系統用來處理信用批準流程，從申請到批準或拒絕。本模塊按照一定的流程對申請加以處理，還可以根據客戶定義的參數對申請加以分類和處理。

2)賬戶管理系統

賬戶管理系統是信用卡系統的核心模塊，該系統管理每個賬戶的客戶基本資料、財務和歷史信息，同時包含利息、結單、保險、還款以及賬戶處理等客戶自定義參數。

3)客戶服務系統

該客戶系統是聯機實時客戶服務模塊，采用用戶定義的行動代碼來處理客戶請求，例如利息調整、地址變更和爭議等，為客戶提供優質的服務。

4)授權系統

授權系統是一周7天、一天24小時全天候服務的授權模塊，可以根據用戶定義的處理參數，處理零售商店、Visa卡、MasterCard卡等的授權。授權可以被批準、拒絕或提交給主管決定，同時還提供授權取消、卡片黑名單列表和更新以及事件延期通知調單等功能。

5)交易管理系統

交易管理系統是信用卡系統的前端處理器，其可以接受多種交易類型，并可在內部進行處理后發往其他目標模塊，因此，本模塊將大量的前端應用模塊整合到單一的輸入系統中?？梢詫崿F作業跟蹤、結算、數據存儲、報告、拒絕以及聯機拒絕和暫掛處理等功能。

6)商戶管理系統

商戶管理系統是特約商戶收單系統，支持銀行卡和零售卡的處理，可以提供一種有效的資金結算和商戶服務收費方法，并且提供折扣、分紅、儲備金以及積分獎勵處理和全面的作業報表功能。

7)信函系統

該信函系統可以為最多5個不同的模塊生成和發布信函的模塊。這些不同模塊的信函變量可以被嵌入通用信函中，以根據具體客戶的情況生成信函。信函可以被實時打印或批處理打印。

8)拒付處理系統

該系統是爭議跟蹤和處理模塊，用于處理Visa卡、MasterCard卡或者一些區域性組織的收進和發出的退單交易。本模塊可以始終跟蹤用戶定義的參數，例如時限，以使業務與不同組織的要求相符合，可以按照客戶的需要，創建合理的工作流程并按照流程規定的步驟依次進行退單處理。

9)催收系統

該模塊用于分類和處理需要特殊對待的賬戶，主要處理過期賬戶，還用于跟蹤和分析其他需要或不需要實際處理的賬戶群。例如:丟失或被盜的銀行卡、朝限賬戶以及破產案例等。銀行信用卡系統業務復雜，其中的每個子系統都承載豐富的業務邏輯，各個子系統綜合起來，從而為客戶提供足夠的靈活性和可靠性。

4 數據庫、文件的選擇

銀行信用卡系統每時每刻都面臨大量交易記錄需要處理，并且需要為客戶提供具有實效性的服務支持，因此采用高效的數據庫、文件處理數據就顯得至關重要。針對這一要求，各大銀行、金融機構通常采用DB2等大型數據庫。由于VSAM文件相對于數據庫表而言，具有更快的響應速度，對于需要聯機頻繁使用的數據，則采用VSAM文件作為聯機臨時文件，等日終作批處理時，將數據集中寫到數據表中，以提高聯機相應速度。

本系統開發過程中，采用基于Z/OS的虛擬存儲技術實現信用卡應用系統對大量數據信息的處理和存儲。VSAM把用戶的邏輯數據(應用處理程序)與輔助存儲器中的物理數據相連，為在數據管理中提供方便，系統可以根據不同的需要選擇不同的數據組織。其存取文件記錄的方法不依賴于存放數據的設備類型，而是通過記錄對文件開始點的相對唯一(相對為以字節為單位計算)來訪問記錄。使用VSAM具有以下幾點特性:自動數據空間分配、數據保護、設備獨立性和數據移植性。

5 事務處理CICS的應用

CICS是IBM公司開發的最流行的聯機事務管理系統，被廣泛應用于當今信息產業領域的分布式事務處理環境中，并成為事務處理環境中的佼佼者。CICS具有商務級事務管理器要求的整合性、可恢復性、安全性和可用性;可提供跨平臺的API，形成可移植的應用和開發技術;具有跨平臺的廣泛的可操作性。在本銀行信用卡系統中，一個事物的處理必須保證其使用的資源(例如數據庫、文件等)的一致性。在CICS中，一組相關的操作成為一個邏輯工作單元(LUW)。這組操作必須滿足事務的ACID性，即原子性(Atomicity)、一致性(Consistency)、孤立性(Isolation)和持久性(Durability)。為了保證數據的完整性，在應用系統開發處理上利用同步點(SYNCPOINT)，將信息寫入雙系統中，實時保證雙系統數據的完全一致，當任何一個系統發生故障時，能平滑地調入另一個系統中繼續進行數據處理。

銀行信用卡系統通常存在著各種不同的業務邏輯，需要將不同的業務邏輯放在不同的主機和不同的CICS分區中。不同的CICS分區之間可以通過FUNCTION SHIPPING的功能實現資源的共享，通過定義MRO(Multiregion Operation)方式實現不同CICS之間的連接，跨分區調用不同的CICS的程序。

6 結束語

銀行信用卡系統不僅業務復雜，而且處理數據量巨大，并且業務負載量大，對數據的存儲、安全性與處理速度有較高的要求。本文給出了基于IBM Z/OS 的銀行信用卡的解決方案，該方案適合于各大銀行、金融企業等對信用卡有業務需求的大型機構，能夠滿足信用卡業務的基本要求。

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