對農村信用社發展中間業務的幾點思考

隨著金融業務的快速發展和金融業的務創新，中間業務已成為金融企業爭取優良客戶、搶占市場份額極為有效的競爭手段。日前，人行鄲城縣支行對此問題進行了專題調研，針對目前我國農村信用社的現有體制和經營狀況，如何依托自身經營特點和優勢，在不脫離為“三農”服務的基礎上，重新認識和發展中間業務，提出了自己的看法。

一、農村信用社中間業務發展存在的問題

(一)對發展中間業務認識不足，創新意識滯后，市場競爭意識不強。由于傳統認識上的偏差，眾多信用社對開辦中間業務的認識，還停留在依托中間業務發展來開拓市場、樹立形象、帶動存款等業務發展上，沒有認識到中間業務收入將逐步成為農村信用社營業收入的重要來源，沒有像抓存款來源、抓信貸質量那樣重視中間業務的拓展，還存在盲目性和隨機性。很多人認為中間業務手續費少又費事，可能還會虧損，不如放款收息那樣直接，對發展中間業務看得很淡，競爭意識不強。

(二)人才相對匱乏，技術手段落后。中間業務種類繁多、涉及面廣、服務領域寬，有些項目知識內涵豐富，對經營和管理者的綜合素質要求較高。就目前農村信用社的人才結構和狀況看，素質普遍不高，復合型人才少，能夠從事投資、代理等業務的人員更是匱乏。中間業務最大的特點是利用計算機網絡、電子技術等科技手段，減少中間環節，提高工作效益。農村信用社點多面廣，到目前為止計算機應用還是各搞一套，設備和軟件層次較低、更新慢，大量的工作仍處于手工操作狀態，電子化建設滯后于業務發展。

(三)中間業務品種單一，業務范圍狹小，競爭力不強。多數農村信用社的業務范圍僅限于支付結算業務、代理保險業務、借記卡業務和一些代收代付業務，相對于其他商業銀行來說，品種不多，市場競爭力不強。

二、發展農村信用社中間業務的措施和思路

(一)提高認識，加快發展。農村信用社應充分重視中間業務的作用，以信用業務為基礎和前提，將中間業務定位為新的利潤增長點，為信用業務的發展提供資金來源和貸款需要。中間業務如果辦得好，既能增加存款業務，又能增加收益，可謂一本萬利。因此，各級信用社要進一步統一思想，提高認識，切實改變等客上門的陳舊觀念，加強對中間業務的拓展，把發展中間業務作為與存貸款業務并列的主業之一，在經營上營造有利于中間業務發展的動力機制和壓力機制，以保障中間業務的健康快速發展。

(二)加強培訓，提高人員素質。要想加快發展，必須培養一批既具有現代金融理論知識又具有豐富銀行業務實踐經驗、既懂企業管理又精通現代計算機專業技術的復合型人才。同時，要加大對現有員工的相關業務培訓，要組織有關人員學習中間業務知識，逐步形成經營型、管理型、開發型的人才層次結構，為中間業務的健康有序快迅發展提供強有力的保證。

(三)加大科技投入與技術創新。隨著現代科技水平的提高，金融服務和交易方式向信息化、網絡化發展，信息網絡技術成了中間業務的必要工具。所以，要積極創造條件，開發相對完善的符合農村信用社實際的計算機應用軟件，更新落后的硬件設備，加快現代化電子技術的推廣、普及和應用步伐，不僅要形成區域聯網、系統聯網，還要形成銀行間的橫向聯網，從而與市場經濟的發展相適應，滿足廣大客戶的不同需求。

(四)抓住機遇，積極創新。農村信用社產品創新，應堅持市場有需求、農村信用社有能力、業務有效益的原則，善于發展和挖掘農村經濟生活中各種經濟主體和社會公眾對金融服務的需求，要充分考慮農村信用社在機構網絡、技術管理、人才信息等方面的條件，選擇那些適合市場需求、發展潛力較大、風險小、成本低、收益高的中間業務品種。開發業務品種不是越多越好，要結合實際情況和當地經濟金融外部環境，充分發揮優勢，突出重點，選擇市場潛力大、風險小、成本低的業務品種，作為業務的突破口，循序漸進，逐步擴大。

(五)加強中間業務的宣傳工作。好的產品和服務，如果沒有有效的宣傳也是難以在市場上獲得成功的。宣傳不能簡單地理解為做廣告。做好宣傳，同時要在加強金融服務增加服務品種上下功夫，向客戶提供優良的服務，贏得客戶信賴。通過宣傳，使更多的客戶認識到農村信用社中間業務的優勢所在，改變以往陳舊的觀念，進一步提高農村信用社的社會形象，建立有效的中間業務創新機制，促進農村信用社向全能“銀行”發展。

(作者單位：鄲城縣農村信用社)