商業保險是社會保障的必要補充

在我國，社會保障已初具規模，社會保險、社會保護的業務層次有了新的進展。與此同時，商業保險的地位越來越受到重視，更多人體會到，商業保險作為必要補充形式已存在于社會保障體系當中。近年來，隨著生活水平的提高，經濟條件的改善，人們對自我保障的要求逐步提高，這也吸引著國內外的商業保險公司爭相在中國開展保險事業，爭取中國這個有巨大潛力的市場。保監會數據顯示，2008年1-8月，壽險公司保費收入4916.87億元，同比增長66.5％；保費增速與前7個月的66.7％相比基本持平，仍處于高位增速狀態。商業保險逐漸深入中國的家庭，在國家社會保障制度中占有重要的地位。

一、社會保障需要社會保險和商業保險共同來完善

社會保障的主要目的是在社會勞動者面臨生、老、病、死等諸方面困難時向其提供幫助，盡可能實現“孤老有所養，傷病有所醫”，因此，其本質是一種社會福利事業。以國家為主體的社會保障制度集中了全社會成員的一部分財力，對需要幫助的另一部分社會成員提供幫助，共濟性強，也大大增強了勞動者個人抵御未來風險的能力，從而增加了社會穩定性。尤其，在現今市場經濟條件下，由勞動者個人或家庭單獨面對風險(甚至是生存風險)，是難以抵御的。社會保障制度正是發揮其對社會成員提供保障生產和保證生活的兩種功能，從而起到了社會穩定機制作用。

社會保險是完善社會保障體系的基本保障。社會保險是由國家通過立法形式，為依靠勞動收入生活的工作人員及其家屬保持基本生活條件，促進社會安定而舉辦的保險。雖然僅僅是基本的保障，但對于被保障的人來說，卻又是一項基本的生存權利。

商業保險是社會保障的補充，在有利于保障社會公平的基礎上，充分調動各方的積極性，為廣大勞動者提供最基本的生活保障。商業保險的實施屬于純粹的商業行為，商業保險的賠款與被保險人所交納的保費成正比。商業保險的被保險人交的保費越多，其所享受的保險金額也就越多，享有的保障程度越高；保險供需雙方通過自愿平等協商締結合同關系，保險企業以追求經濟效益為目的，被保險人的權利和義務關系是對等的。商業保險體現的是合同雙方的責任、權利和義務的關系。

二、社會保險不能作為單一的保險成為社會保障的主要推動力量

社會保障的來源很大部分來自于社會保險體系。建立完善的社會保險體系，我國現今僅通過法律手段來強制推行，社會保險個人負擔多少費用與其享受的待遇沒有直接的聯系，缺乏自愿性。加上沒有統一健全的跨所有制的法律和條款來規范社會保險資金的足額征收。因此，企業和個人拖繳社會保險狀況嚴重地影響了社會保險資金的正常籌集，使社會保險資金收不抵支。社會保險在保險基金的籌集和使用上，政府承擔最后責任和風險。循環作用下受影響的不僅是政府，還有需要扶持的百姓。

健全的社會保障制度應覆蓋全體公民。但由于社會保險主要是針對城鎮居民而設計的，僅在國有企業、城鎮各類企業、事業單位職工，社會團體專職人員和國家機關工作人員中進行強制性展開，占總人口很大比例的農民，以及處于城鄉接合部的鄉鎮企業職工和進城農民工，他們的社會保險因為工作的流動性太強而保障制度難以確定。即使在城市，社會保障也是有明顯界限的：從所有制看，國有單位職工已被全覆蓋，在其他體制類型的企業中，還有很多從業人員至今仍游離于社會保障之外。

完善社會保障體系是我國經濟結構戰略性調整的必備條件。失業保險制度、城市居民最低生活保障制度能不能為經濟結構調整提供強有力的支撐，成為完善社會保障體系的新課題、新任務。像人口老齡化的問題，能否在保持國民經濟持續、快速、健康發展的前提下，平穩渡過人口老齡化高峰，對我國社會保障制度建設是一個嚴峻的挑戰。特別是我國參加養老保險社會統籌的企業離退休人員每年增加200萬人，養老金支出有較大缺口。獨生子女計劃生育政策對于獨生子女所承擔責任負擔，也是不容小覷的。而這些問題全部依靠社會保險來完成是不可能的。

三、發揮商業保險的補充作用對完善社會保障體系具有現實及長遠意義

(一)商業保險從社會保險的局限性中尋找突破

當社會保險由于受國家經濟發展水平和財力狀況的限制，只能滿足廣大勞動者群體最基本的生活保障需求時，對于具有較強經濟支付能力的人來說，通過購買商業保險可滿足額外的風險保障需求。而商業保險的靈活運用使其比社會保險具有更多的優越性。

保障對象方面。社會保險在理論上是針對廣大勞動者群體的，但在實踐中由于受到具體的政治、經濟、文化歷史等因素的制約，其保障范圍實際上具有一定的局限性。而商業保險是一“任意”的民事合同關系，任何人只要符合基本的商業承保條件，具有保費支付能力，都可以成為商業保險的保障對象。

投資盈利方面。商業保險遵循商業利益原則推出險種，在法律允許的情況下，針對市場的風險保障需求設計出各式各樣的商業險種，如一些儲蓄投資保險，家庭計劃投資保險，子女教育保險，分紅返利型保險等，具有保險和投資雙重功能。

保障能力方面。社會養老保險采用的是現收現付制度，即每年底對養老基金進行一次結算，當年所繳養老險可以支付需要支出的部分，有余額再滾動到下一年基金賬戶中。但社會保險基金供給能力差，保障能力不能隨時根據物價水平的上漲、通貨膨脹壓力的加大而相應進行調節。在過去幾年里，養老保險基金的名義收益率為2.18％，但加權通貨膨脹率卻為2.22％，實際上，養老保險基金是在貶值和收縮。在2007年底，養老保險基金賬戶出現了很大缺口，已經不能滿足收支平衡。但商業養老險則不同，它是以賬戶現金價值余額的形式提供返還的，賬戶中要有余額來應對可能發生的支付情況。

社會保障要從單一主體提供向多元主體提供過渡，從國家包攬社會福利轉變為國家、企業、個人共同負擔，尤其是鼓勵、擴大商業保險，部分取代國家保險，減輕國家的負擔。而政府也應監督商業保險的運作，保證人民的利益。

(二)商業保險是推動社會保障的力量、增強社會保障的實力

隨著社會保險改革方案在全國緊鑼密鼓的推行，社會保險制度改革的覆蓋面已深入至盲點人群中。但社會保險只能提供最基本最簡單的生活保障給投保群體，還不能滿足投保人對于保障的需求，而商業保險可以加強對投保群體的保障力度。

從養老保險的角度，以一個剛畢業就業的廣州大學生每月繳交社會保險為例，觀察社會保險對于社會、個人的保障情況，見下表。

表中為其繳交社會保險的比例，除個人繳納部分，其它將歸入社會統籌。該大學生退休后拿到的工資有兩部分：①個人部分：個人賬戶÷{(退休時的國家平均壽命一退休的年齡1×12)}；②基礎部分：(退休時當地上半年度平均工資+個人所交年度的平均工資)÷2×交社保的年份÷100。這兩部分加起來就是退休后的月領養老金。到該大學生退休時可以拿到每月大概幾百元的退休金，可以說是僅維持簡單的日常生活而已。因此，如果想退休時更有保障，生活水平更好，就需要用商業保險來補足。

再從醫療保險的角度來看，社保中的醫保是保而不包的。生病住院并不能全額報銷，有起付線、有共付段，有封頂線和重疾病支付比例以及用藥和檢查支付范圍。以廣州市平均一次住院費1萬元舉例，假設這1萬元都是醫保保障的范圍，1萬元的花費就需要自付3600元，36％的比例，而且這1萬元還必須是醫保范圍內的，否則自付比例就會更高。如果是重大疾病，自付的比例更是高得驚人。針對這些問題，商業保險公司早已推出了醫療保險類型，醫療費用包括門診費、住院費和重大疾病的治療費等方面，還為不同的人定制相應的計劃，在經濟能力可以承受的范圍內更好地與社會保險結合發揮商業保險的效能，增強社會保障的實力。

四、商業保險增強了保險事業的多元化與覆蓋面

目前我國實行的是基本養老和醫療這種單一層次的保險保障，而商業保險已向企業補充養老、醫療和個人儲蓄性、意外補償等多元化、多方位、多功能保險，子女教育、退休計劃、健康保障、財富管理等項目應有盡有。如友邦保險公司的《意外及疾病醫療保險》針對意外情況發生而訂制的，提供因意外受傷的醫療保險，多為企業出差次數較多的業務員所選擇；而《守護神》則是針對20種重疾(癌癥、中風、急性心肌梗塞等)的保險。近年來保險公司又推出了分紅型保險等新險種。如金盛保險公司的投資連接保險，保險投資兩不誤。又如中美大都會人壽保險公司的附加提前給付重疾保險，就是在遇到所保的重疾時可以申請提前給付保險金，以解燃眉之急。

隨著商業保險覆蓋面的擴大，保險業的隊伍也日益強壯，從原先只有僅僅的幾千人，到現在的200多萬人，可見商業保險業的規模越來越大，同時也解決了相當部分人群的就業問題。商業保險業為保險事業提供了管理人員，對整個保險業的發展起了促進的作用，也有利于社會的穩定。

五、以科學管理手段發展商業保險，完善社會保障體系

隨著保險監管力度的加大，我國商業保險的風險將逐步暴露出來。出于對風險控制和長遠利益的考慮，各保險企業將適時把業務的重點從量的擴張轉移到以提高經濟效益為中心的軌道上來，停辦一些不能產生效益或影響公司效益的規模性業務，加強對保險業的管理。代理人、經紀人和評估人等市場中介體系的建立和完善，使得保險監管日益成熟，保險市場競爭，將由價格競爭轉向非價格競爭，服務優劣和企業形象好壞將主導競爭潮流。由營業性質決定，各保險公司將不再把保費規模視為頭等地位，而取而代之以追求經營效益最大化。我國保險業20余年的實踐經驗，加上網絡化管理，為各家保險公司進行科學管理提供了條件，同時也為高層次的經營管理人才提供了一展身手的廣闊天地。提高保險代理人素質，改善保險服務的質量，以及保險公司加強推出產品的宣傳推廣力度，都成為保險公司提高競爭力的一項重要手段。規范的市場，是公平競爭的前提，保險監管機構應依法制止市場違規行為，使保險業走上健康發展的道路。

在社會主義市場經濟條件下，商業保險在社會保障體系中起著重要的補充作用，它是減輕政府社會保障壓力、穩定社會生活的有效手段，同時，也擴大了社會保障的范圍。因此，發展商業保險，擴展和完善社會保障體系，對于保持國家政治、經濟、社會的穩定發展具有重要意義。