“空巢”老人巧理財

王　飛

“空巢”老人，是指子女長大成人后相繼離開，獨自在家生活的老年人。因子女已經成家，教育費、生活費支出減少，資金也累積到一定數目，此時家庭的理財需求發生了根本性變化。

事例

李先生和太太今年均是60歲且已退休，兩人均有醫保。李先生月退休金約2000元，李太太月退休金約1500元。家庭目前有2萬元活期存款，10萬元定期存款，8萬元國債，10萬元股票型基金，10萬元股票。李先生的住房公積金賬戶余額目前約10萬元。家庭每月日常生活開支約1500元，每年還預算1萬元作為旅游開支。目前家庭無負債，也未購買任何商業保險。兒子已結婚成家，且在上海工作生活，但每年都會給予李先生老兩口一筆贍養費。

李先生打算購買一套小戶型住房用于出租，想知道怎樣理財以保證安享晚年。

分析

根據李先生一家的財務和理財狀況，可以判定的是李先生的家庭財務處于“亞健康”狀態，投資太過激進，不適合老年人尤其是“空巢”老人家庭。

1.兩人都已退休，金融資產應以穩健收益類產品為主，李先生家庭目前股票類資產在整個金融資產里的比例占到40％，風險較高，過于激進。

2.固定收益類產品只有存款和國債，收益水平較低，投資靈活性較差。

3.沒有購買任何商業保險，資產配置結構欠完整。建議

老年人理財原則是“安全第一”，目標是能抵御通貨膨脹，最根本的要點就是控制風險。已經退休的老年人，投資和消費趨向保守，主要以穩健、安全、保值為理財目的。

1.減少股票型基金和股票在全部資產中的比重。如果將金融產品按照風險分為三大類，即無風險低收益類、風險收益適中類、高風險高收益類，三類的投資比例大致配置為50％、40％和100％，這樣就可做到整體穩健。按照此配置，李先生可用5萬元購買知名基金公司發行的股票型基金，其余的10萬元股權性資產可以和其他金融資產一起，重新做一個穩健的投資組合。比如可以購買一些債券型基金、銀行發行的新股申購等理財產品，這兩類產品的特點是風險較低，預計年收益能達到5％至10％，高于銀行定期存款。

2.固定收益類產品可以選擇一部分存銀行定期存款，另一部分購買銀行擔保的信托理財產品。現在銀行代理銷售的信托理財產品期限結構較為靈活，有三個月、六個月、一年期等，收益高于同期定期存款利息，而且銀行也不代扣利息稅。

3.雖說李先生和太太均有醫保，但在我國現行的醫療保障體制下，住院起付費、個人自行承擔部分、醫保統籌保障之外的費用仍是不小的開支，需要購買商業醫療險作為補充。因老兩口每年都會出去旅游，建議外出時各購買一份旅行險。

4.對于買小戶型房子出租，李先生和太太可以和兒子充分溝通，盡量避免因買房子而占用過多的養老金和醫療會。