張承惠：推進農(nóng)村金融發(fā)展需要加快創(chuàng)新步伐

黃麗珠

張承惠經(jīng)濟學(xué)博士。現(xiàn)任國務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所副所長、研究員、中國金融學(xué)會副秘書長，享受國務(wù)院特殊津貼。主要研究方向為金融政策、金融改革、投資政策、民營企業(yè)投融資、資本市場。主要研究成果：曾參加和主持了20多項課題的研究，六次獲得中國發(fā)展研究獎。發(fā)表論文100多篇，參加撰寫專著10多本，合作出版專著《高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)：發(fā)展規(guī)律與風(fēng)險投資》等。

最近一個時期以來，國際金融危機持續(xù)蔓延，對我國經(jīng)濟的負面影響日益加深，對農(nóng)村經(jīng)濟的沖擊和農(nóng)民就業(yè)的影響也不斷加大。為此，中央出臺多項政策措施，加大刺激經(jīng)濟的力度。在中央刺激經(jīng)濟的方案中，農(nóng)村是重要一環(huán)，確保農(nóng)民收入穩(wěn)定增長、提升農(nóng)民消費水平成為擴大內(nèi)需政策的重要著力點。今年初召開的農(nóng)村工作會議也把保持農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟平穩(wěn)較快發(fā)展作為首要任務(wù)，提出要千方百計保證國家糧食安全和主要農(nóng)產(chǎn)品有效供給，把促進農(nóng)民收入持續(xù)增長作為經(jīng)濟社會又好又快發(fā)展的保障。近日，國務(wù)院發(fā)展研究中心金融所副所長張承惠博士在接受記者專訪時提出，2009年中央1號文件再度鎖定“三農(nóng)”，是針對當(dāng)前宏觀經(jīng)濟形勢新變化和農(nóng)村發(fā)展新情況提出的重要應(yīng)對方略。近期出臺的一系列政策措施，不僅為農(nóng)村金融發(fā)展提供了基礎(chǔ)性條件，也對今后農(nóng)村金融工作提出了更高的要求。

記者：在今年中央1號文件中，關(guān)于加快發(fā)展多種形式新型農(nóng)村金融組織和以服務(wù)農(nóng)村為主的地區(qū)性中小銀行；農(nóng)村微小型金融組織可通過多種方式從金融機構(gòu)融入資金；依法開展大型農(nóng)用設(shè)備、林權(quán)、私荒地使用權(quán)等抵押貸款和應(yīng)收賬款、倉單、可轉(zhuǎn)讓股權(quán)、專利權(quán)、商標(biāo)專用權(quán)等權(quán)利質(zhì)押貸款等方面的論述，本身就具有創(chuàng)新性，對于農(nóng)村金融創(chuàng)新和改善農(nóng)村金融服務(wù)有著重要指導(dǎo)意義。您如何看待下一步的工作重點？

張承惠：我以為下一步工作的重點應(yīng)是落實好1號文件精神，完善配套制度和措施。具體來看，應(yīng)從以下幾個方面入手。

第一，進一步放開管制，積極發(fā)展小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村信貸機構(gòu)。

經(jīng)過多方努力，近年來小額貸款公司已經(jīng)漸成規(guī)模。特別是2008年5月人行和銀監(jiān)會共同下發(fā)了《關(guān)于小額貸款公司試點的指導(dǎo)意見》以后，各省聞風(fēng)而動，相繼開展小額貸款公司的試點工作，使得小額貸款公司的數(shù)量有了跨躍式增長。

從各地試點情況看，目前多數(shù)地方政府還相當(dāng)謹(jǐn)慎。有些地方對小額貸款公司進行了從嚴(yán)控制。盡管從控制風(fēng)險、積累經(jīng)驗的角度看這種做法是合理的，但也暴露出一定的問題。

對于村鎮(zhèn)銀行，現(xiàn)行制度要求至少有一家銀行業(yè)金融機構(gòu)為發(fā)起人，且為最大或唯一股東。是否一定要由商業(yè)銀行控股？需要斟酌。此外，目前對資金互助社有關(guān)要求也過于嚴(yán)格。例如，資金互助社必須有符合任職資格的理事、經(jīng)理，有符合要求的營業(yè)場所，安全防范設(shè)施和與業(yè)務(wù)有關(guān)的其他設(shè)施等，在欠發(fā)達地區(qū)，資金互助社未必能夠達到監(jiān)管要求。隨著形勢的發(fā)展，可以考慮加以修訂、制定更加符合農(nóng)村現(xiàn)實、有利于吸引民間資本進入的準(zhǔn)入制度。

第二，進一步改善農(nóng)村金融機構(gòu)的經(jīng)營條件。

鑒于小額貸款公司不能吸儲，從長遠來看，后續(xù)資金不足將是制約小額貸款公司發(fā)展的瓶頸問題。目前一個可行之策是通過金融創(chuàng)新將商業(yè)銀行的資金優(yōu)勢和小額貸款公司的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢有機整合，從而更好地滿足農(nóng)民、微型企業(yè)和其他創(chuàng)業(yè)者的融資需求。因此，應(yīng)進一步鼓勵包括各類政策性銀行、國有商業(yè)銀行以及股份制商業(yè)銀行在內(nèi)的大型金融機構(gòu)向小額貸款公司發(fā)放委托貸款和批發(fā)貸款，形成資金有效對接。

要加快建設(shè)農(nóng)村信貸擔(dān)保機制。為促使我國經(jīng)濟盡快扭轉(zhuǎn)快速下滑的趨勢，中央采取了大力度的刺激經(jīng)濟措施。為此，人民銀行幾次下調(diào)存貸款利率和存款準(zhǔn)備金率，資金面已相當(dāng)寬松。對于商業(yè)銀行來說，目前是擴大信貸的好時機。但由于農(nóng)村金融機構(gòu)面向的農(nóng)戶、中小企業(yè)、個體工商戶等客戶群實力尚淺，抵御風(fēng)險的能力不足，貸款投放后形成不良資產(chǎn)的風(fēng)險相當(dāng)大，銀行因此而陷入進退兩難的境地。在缺乏有效擔(dān)保的情況下，無論是城鄉(xiāng)商業(yè)銀行還是農(nóng)村信用社，往往都因信息嚴(yán)重不對稱和缺乏對風(fēng)險的把握而不愿擴大對農(nóng)村、農(nóng)民的信貸。從我國農(nóng)村的現(xiàn)實出發(fā)，應(yīng)根據(jù)不同的情況建立和完善擔(dān)保體系。

第三，鼓勵農(nóng)村金融機構(gòu)加快新型金融產(chǎn)品的開發(fā)。

對于商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社等大中型金融機構(gòu)來說，一方面要轉(zhuǎn)變觀念，擯棄過分依賴抵押擔(dān)保的思想，更加注重第一還款來源的質(zhì)量。改變坐等客戶上門的經(jīng)營習(xí)慣，主動開辟和擴大市場；另一方面，要根據(jù)中央1號文件的許可范圍，積極創(chuàng)新多種形式的抵押質(zhì)押信貸產(chǎn)品，擴大擔(dān)保物范圍，并就新業(yè)務(wù)成本、激勵機制、風(fēng)險管控等相關(guān)問題制定相應(yīng)的管理制度。

對于商業(yè)保險機構(gòu)來說，除了要積極開展政策支持的各項農(nóng)業(yè)保險、擴大承保范圍之外，還應(yīng)主動推進保險產(chǎn)品創(chuàng)新，開發(fā)多種適合農(nóng)戶需要的小額保險和信貸保險產(chǎn)品。此外，保險公司應(yīng)與農(nóng)村金融機構(gòu)開展更高層次的合作，借助銀行、農(nóng)信社等機構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)，使農(nóng)戶投保、續(xù)保和退保等都能進行方便簡單的操作。