中國保險電子商務發展的產品與技術趨勢

通過賽迪顧問研究分析，中國保險電子商務市場未來產品將更加豐富、小額險種將長期維持在產品銷售前段；在行銷技術應用方面，手機保險將逐步進入國民視野，通信、互聯網、信息技術的加速融合將提升保險公司經營效益。

1 銀行業保險產品更加豐富，并多采取電子商務營銷方式

2008年爆發的全球性金融危機，對中國保險電子商務發展存在一定的影響。一方面，人們投資、消費信心下降；另一方面，人們對保險的需求有所加強，因此兼顧投資理財和保險的銀行保險產品將成為2009年保險產品中的亮點。同時銀保產品由于產品具有較高的標準化，多面向分散型用戶等特點，使得其十分適合通過電子商務平臺進行銷售。因此，2009年，銀保產品將逐步在保險電子商務產品中占據客觀份額，且產品種類不斷豐富，進而滿足投資、保險客戶的多方面需求。

2 旅游險，車險等小額度險種將繼續維持在保險電子商務產品銷售的前端

從險種的角度分析，適合網上銷售的險種應該是那些核保簡單、手續簡便的險種。譬如一些個人健康、意外險、家財險、車險、貨運險以及小規模的個體工商戶財產險和部分責任險等，而那些需要搜集大量的資料或看賬承保或進行實地考察的險種，如工程險、財產險等則不適宜進行網上銷售。

3 手機保險業務是一種全新的保險電子商務，而這種新生的業務有可能引發新一輪保險電子商務的大發展

手機保險業務作為e時代的全新業務，提供的服務可包括兩種：一是電子雜志型，其服務主要是查詢、瀏覽、新聞等不涉及電子保單簽署和電子貨幣支付的咨詢類服務。手機保險業務的電子雜志型服務，無論從技術支持角度，還是從法律保障角度都是切實可行的，因此有專家預言，咨詢類的保險電子雜志型手機業務將很快在國內開展起來；二是電子商務型。電子商務型服務主要是涉及無線簽署電子保單和支付電子貨幣的業務。手機用戶可以通過手機的短信操作，無線瀏覽電子保單內容并進行簽署，通過“手機保險”進行貨幣支付。

2007年，深圳地區的所有可上網手機用戶，無論何時何地，只要用手機登錄wap，ins.com.cn(“掌上保網”)，就可以快速地計算出車輛在本地10家財產保險公司任何一家的車險保費報價。這項服務既面向保險業人士，也適用投保客戶。隨著系統功能的進一步完善，深圳以外地區以及其它保險公司的車險保費計算也將被相繼引入，逐步推向全國。保網“手機算保費”的創新得到了行業監管部門和專業人士的相當肯定。

保網的這項創新具有非常積極的意義，它將會成為保險行業未來經營中的一項重要技術手段。手機上網計算保費的實現，極大地方便了消費者對保險產品及價格進行比較，推進保險的信息透明化。同時，由于手機的普及率極高且普遍具備上網功能，保網的這項創新也將會借助手機這個信息終端，創造出一種全新的保險產品的推廣模式。

4 通信、互聯網、信息技術融合加速

從技術手段來看，互聯網、電話、手機與互聯網集成技術等電子商務技術手段由于其自身的開放性、個性化和跨時空的性質，通過電子商務手段提供的客戶服務具有無可替代的優越性，將促進保險公司客戶留存率、客戶滿意度和忠誠度的提高，并最終反映到保險公司的經營效益上來。

未來保險電子商務的客戶資源集中管理和業務分散進行，數據中心集中處理方式將成為技術發展的重點。研究發現，保險公司目前最急需的解決方案是客戶資源管理和數據集中。有40.2％的保險公司認為CRM是迫切需要的或有發展前景。所占比例最高；其次是數據集中，所占比例為31.2％；認為呼叫中心需求最為迫切或有發展前景的保險公司比例是18.4％，而對于網上保險，這個比率只有10.2％。

未來，企業對技術創新方面的投資將繼續提高。2007至2009年這三年是保險行業硬件市場規模獲得加速增長的三年(預計增長率分別為21.6％、16.1％和20.7％)，主要是由于保險企業實施數據集中和業務應用系統會告一段落，初步完成地域經營擴張，保險企業的IT發展側重點則由以業務應用為重心向以硬件基礎設施建設為重心轉移，新一輪硬件更換周期即將到來。

從地區分布來看，華北、華南、華東仍是投入的重點，西部地區的投入有望繼續增加。保險業IT投入的產品結構會發生變化。服務器，尤其是小型機的投入將會逐漸加大以滿足數據集中的要求。相應地，存儲設備的投入也將加大。