中等收入家庭如何理財(cái)規(guī)劃

王小姐和老公兩人加起來一個(gè)月大概6500元左右,老公公積金每月2100元左右，年終獎(jiǎng)不定，至少有2000元左右，有住房,無貸款，老公父親的住房剛剛拆遷，給了大約70萬的補(bǔ)貼款，有買房打算，目前無看好的房子。預(yù)計(jì)買70萬元以內(nèi)的房子，最高90萬元，用公積金貸款。家庭存款13萬元左右，股票大約6萬元，基金1萬元。無車，準(zhǔn)備2年以內(nèi)購置，家庭消費(fèi)大約2000至2500元左右，基本花費(fèi)在生活和社交上。

財(cái)務(wù)狀況分析

目前家庭收入一般，每個(gè)月6500元對于兩口之家足夠，但如果未來有生baby的打算，則會顯得有些緊張。先生每個(gè)月2100元的公積金為未來購房留有了足夠規(guī)劃的空間。每個(gè)月2000至2500元的消費(fèi)可以看出夫妻二人是比較節(jié)省的人，平時(shí)花銷比較注意。綜上所述，家庭收入不高，但每個(gè)月可以有4000元的節(jié)余。

家庭有股票投資6萬，目前縮水后估計(jì)市值在3萬元，基金1萬元，13萬存款。從目前家庭金融資產(chǎn)配置看，存款占據(jù)所有投資的65%，判斷夫妻雙方應(yīng)屬于溫和保守型，對于風(fēng)險(xiǎn)有較弱的承受能力。可能由于前兩年股市的火爆，一定程度嘗試了股票以及基金的投資，但由于種種原因，目前收益較差。從以上兩點(diǎn)也可以看出未來家庭投資不能盲目，還是要交給專業(yè)投資人打理，把股票變化為其他理財(cái)方式效果可能更好。除一些股票基金的投資外，目前家里有13萬的存款，在高通漲，負(fù)利率的時(shí)代，錢是越存越貶值的。所以需要重新整合，積極投資。

理財(cái)建議

1.現(xiàn)金規(guī)劃

現(xiàn)金是用來支付生活中即付的資金，也是預(yù)防一旦收入中斷之后，一定時(shí)期的生活資金。所以一般留有的現(xiàn)金應(yīng)是家庭月消費(fèi)的6倍左右。所以根據(jù)現(xiàn)有情況，家庭應(yīng)留有15000元的現(xiàn)金儲備，而目前家庭有13萬的存款明顯過多。所以可以把多余的115000元用于投資使家庭資產(chǎn)保值增值。

從消費(fèi)支出數(shù)額資料判斷，夫妻雙方應(yīng)沒有社保之外的其他商業(yè)保險(xiǎn)。目前家庭收入不高，而且收入均來源于夫妻雙方的稅后收入，所以一旦一方發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)造成收入中斷的情況，這將給家庭經(jīng)濟(jì)造成不小的打擊。所以一定的商業(yè)保險(xiǎn)還是給予家庭一個(gè)保障。從目前夫妻收入判斷，建議夫妻以消費(fèi)型的定期險(xiǎn)做為主要的保險(xiǎn)形式。相對于終身險(xiǎn)，一來可以降低保費(fèi)預(yù)算，二來可以在夫妻工作期間獲得更充足的保障。保險(xiǎn)類型以定期重疾以及意外險(xiǎn)為主。未來購買房子增加相應(yīng)的定期壽險(xiǎn)。

2.購房購車規(guī)劃

未來家庭有購買房子以及車子的打算。先生的父親拆遷得到補(bǔ)償款70萬，可以做為未來房屋的首付。先生目前有公積金每個(gè)月2100元。按照現(xiàn)行5.22%的年利率，20年貸款，家庭可以貸款為31萬。不建議家庭購房用掉所有的補(bǔ)貼款，因?yàn)橥顿Y啟動(dòng)金多少決定了未來投資收益絕對數(shù)額。所以建議家庭貸款50萬購買80萬的房屋。

車是一個(gè)絕對的消耗品，對于家庭來說在方便出行的同時(shí)也增加了平時(shí)的開支，而且喪失了同樣資金可能帶來的機(jī)會成本。對于車我建議夫妻雙方權(quán)衡考慮，雖然目前家庭有資金購買汽車，但是月節(jié)余并不算多，在目前高通漲增加生活成本的同時(shí)，是否再有必要增加汽油的開銷呢？

3.父母的醫(yī)療儲備規(guī)劃

取之于父母，用之于父母，先生的父親得來的拆遷補(bǔ)償款，除去購買房屋外，建議用剩下的20萬做為家庭專項(xiàng)的父母醫(yī)療儲備金。由于這樣的儲備金有絕對的資金安全性以及較高的流動(dòng)性要求，所以我們建議選擇債券型的基金抵御通漲，保值。

4.養(yǎng)老金及兒女教育金儲備

無論自己未來打算要小孩，還是做為丁克家族自己的養(yǎng)老計(jì)劃，都是越早做規(guī)劃，目前每個(gè)月的投資支出越小，未來可能收益越大，未來生活也越從容。建議用目前10萬的定期存款做為啟動(dòng)資金，每個(gè)月支出2000元定投基金，做為這個(gè)資金的儲備。由于此項(xiàng)投資有較長的投資運(yùn)作時(shí)間，而且目前沒有十分明確的額度要求，所以可以用較長的投資時(shí)間彌補(bǔ)短期的波動(dòng)，做到長期投資，建議選擇指數(shù)型基金和混合型基金的搭配或者投資產(chǎn)品。按照6%的年化收益計(jì)算，10年收益為51萬，20年的投資可以積累125萬的投資收益，30年則有261萬的投資收益。這筆投資完全可以做為兒女未來出國費(fèi)用的積累或者自己未來的養(yǎng)老金。