美銀行巨頭靠窮人起家

張 旭

第一家近代銀行于1580年在意大利誕生。此后很長一段時間里，銀行在人們的生活中似乎一直扮演著嫌貧愛富的角色，因為除了企業家這種大客戶外，銀行不歡迎任何人。這一情況的改變還要歸功于“意大利銀行”的創始人———阿馬迪·賈尼尼，一個永遠“站在小人物一邊的大人物”。美國《商業周刊》曾將賈尼尼譽為“現代消費者銀行業務之父”，因為正是從他經營的大眾型銀行開始，一些在今天人們看來理所當然的金融服務才走入尋常百姓家。

用無息貸款換水果蔬菜

1870年5月，賈尼尼出生在美國加州的一個意大利移民家庭。7歲時，賈尼尼目睹自己的父親被一個種葡萄的農民槍殺，原因是他父親以這個農民無力償還利息為由，拒絕了他借款一美元的要求。這件事給賈尼尼幼小的心靈留下了難以磨滅的創傷，此后，他開始痛恨高利貸。

十幾歲時，追隨繼父經營果蔬批發生意的賈尼尼開始接觸到大量的窮人。由于沒有積蓄，農民們在春耕時常常無力購買種子和農具。對于為了種地而提出的貸款申請，當時的銀行一律當作笑談處理，因為這樣的業務既無利可圖，又有損銀行的體面。于是走投無路的農民就只能向高利貸求援。為了不讓父親的悲劇在更多人身上重演，年輕的賈尼尼開始思考幫助這些農民的辦法。“我想開辦一個農民銀行”，有一天賈尼尼對家人說出了自己的想法。賈尼尼的設想是，像銀行那樣經營貸款業務，但不向借錢的農民收取利息。作為貸款的前提，農民需要簽一份買賣契約，以保證將收獲的水果、蔬菜等全部賣給賈尼尼。精明的賈尼尼就是憑著這個辦法，既贏得了農民的好感，又增強了自家生意的競爭力，因此年紀輕輕就引起了當地銀行家們的注意。

盡管已經付諸實踐，但開辦“農民銀行”只不過是賈尼尼的一個理想，直到32歲那年,賈尼尼繼承了岳父、銀行家科涅爾的大筆遺產和當地一家銀行的董事身份。在擔任銀行董事后，賈尼尼多次指出銀行應該為廣大民眾服務，但這種離經叛道的主張遭到了幾乎所有人的反對，因為在這些人看來，富人才是銀行致富的保障。于是在1904年，賈尼尼決定辭職，此時他的頭腦中已經有了一個成熟的計劃。

賈尼尼親自上街拉股東

就在辭職的當年，賈尼尼說服幾個朋友與他共同在舊金山建立了一家主要為意大利移民服務的銀行，取名就叫意大利銀行。在當時絕大多數銀行家看來，賈尼尼的意大利銀行根本就是個攪局者。首先是它那匪夷所思的入股原則。賈尼尼規定，包括自己在內的所有銀行創辦者所持的股份之和，不得超過銀行股份總額的1/3；余下的2/3向普通民眾募集。其次是超低的貸款額度。當時低于200美元的貸款申請是不會被銀行受理的。然而意大利銀行卻推出了25美元的小額低息貸款業務。也就是說，那些沒錢買種子的農民或者窮人從此也能向銀行貸款了，而且全部的信用擔保只是“看上去可靠”。為了募集股份，賈尼尼竟然親自跑到街頭去招攬客戶。眼看著這個職業應有的高貴與矜持被賈尼尼棄之不顧，各大銀行的董事們都很憤怒。

事實上銀行成立之初，民眾對其獨特的經營方式也不甚理解。金幣和鈔票還是藏在自己的床墊下面最保險；交給從沒打過交道的銀行，換來一個股東的身份，即便不是愚蠢之舉，至少也該格外小心。然而憑借做果蔬生意時建立的人脈和不斷宣傳，意大利銀行在開業之后的一年多里發展迅速。也正是在這個時期，舊金山的很多普通人第一次從銀行借到錢，平生第一次擁有了銀行存折。

舊金山地震后第4天開業

正當意大利銀行的業務蒸蒸日上時，1906年4月18日凌晨，舊金山發生了里氏8.3級地震。從夢中驚醒的賈尼尼迅即意識到，必須馬上把銀行中的物品搶救出來。于是冒著熊熊烈火，賈尼尼帶著兩名員工沖入金庫，搶出了大量的黃金、鈔票和文件。為了掩人耳目，賈尼尼還特意將這些東西藏進兩輛裝滿水果的馬車，直至最終運送到家里。

地震過后，舊金山的重建任務立即成為整個城市的頭等大事。由于地震和大火將許多人的家財毀滅殆盡，幾乎所有人都要求銀行立即放貸。然而各家銀行卻給出了驚人一致的回答：貸款沒問題，但要等到半年以后。理由是目前城市治安混亂，對于人們的還款能力沒有把握，銀行立即放貸要冒極大風險。此時賈尼尼卻向公眾表示，意大利銀行決心和舊金山市民同舟共濟。地震發生后的第4天，意大利銀行重新營業。由于銀行建筑已在地震中毀壞，所以銀行在開業后只得露天辦公。一個月過去了，出人意料的是，存錢的人竟然比貸款的人還要多。這場地震使人們認識到，把錢存在家里，一旦遇到意外就可能損失殆盡，因此還不如存到銀行保險。此時，冷眼旁觀的其他銀行開始意識到自己的失誤，但后悔已經來不及了。到1906年底，意大利銀行不但收回了震災之后放出的所有貸款，還吸納了大量儲蓄。

1918年，賈尼尼的意大利銀行已經在美國擁有24家分行，成為當時美國西部最大的銀行。然而美國西部并不是賈尼尼理想的終點。1928年，賈尼尼將意大利銀行與當時的美國銀行合并，并沿用美國銀行之名，在上世紀四五十年代一度成為美國最大的商業銀行。

盡管賈尼尼終生與錢財打交道，但他似乎是個對花錢缺少興趣的人。1949年賈尼尼去世時，他的銀行總資產已超過20億美元，而他個人的財產卻只有一棟價值不到50萬美元的別墅，他所有的積蓄已在此前全部捐給了學校。這似乎也印證了他作為銀行家，“不為自己，只為大眾”的誓言，以及“一旦有錢，先借給小人物”的座右銘。▲