欠發達地區農信社中間業務分析

郭虎平

摘 要：在當前社會經濟快速發展的推動下，中間業務已日益成為農村信用社增加經營收入的重要途徑，其發展水平成為衡量綜合實力的重要標準。但基層信用社創新品種少、速度慢、效益低，與商業銀行相差較大。如何針對農信社的經營狀況，依托自身特點，在不脫離服務“三農”經濟的基礎上繼續發展中間業務。重點分析了貧困地區農信社中間業務發展趨緩的原因，并提出了拓展中間業務的對策。

關鍵詞：欠發達地區；農村信用社；中間業務

中圖分類號：F830.5 文獻標識碼：A 文章編號：1672-3198（2009）03-0141-01

1 欠發達地區農村信用社中間業務發展現狀

1.1 中間業務的共同特點

所謂中間業務，是指商業銀行和農村信用社在資產業務和負債業務的基礎上，不運用或較少運用其資產，以中間人或代理人的身份為客戶辦理委托、擔保、租賃、代理融通、信息咨詢、銀行卡和資產交易等，并收取手續費的業務。中間業務不等同于表外業務，它的外延比表外業務要廣得多。從種類劃分上看，包括結算性中間業務、擔保性中間業務、融資性中間業務、管理性中間業務、衍生金融工具業務和其他中間業務等。其共同特點：一是不運用或不直接運用自己的資金，業務活動不涉及信用社資產負債總額的變動，只是利用在技術、管理、信息、機構網絡和信譽等方面的優勢開展業務；二是以接受客戶委托方式開展業務。在大多數情況下，中間業務是一種委托業務，而非自營業務；三是中間業務具有高盈利性和低風險性，收入來源于各種穩定的手續費和傭金；四是種類多、范圍廣，隨著社會經濟生活的變化和金融不斷創新而增加。

1.2 中間業務的主要表現方式

（1）代理業務。一是代收付業務。屬于附加值較低的低端中間業務，業務量小，筆數多，需要大量的人力、物力。但是農村信用社點多面廣，在當地有很好的人力優勢和地理環境。欠發達地區農村信用社積極發展壟斷性、行政性收費行業，代收稅費、水電費、手機費等各類費用，為政府機關、事業單位和廠礦企業代發工資；二是代理證券和保險等業務。部分農村信用社和證券公司合作開展證券轉賬業務，與保險公司合作，開發適合農村市場的險種。此外，個別信用社代售基金、福利彩票、電話卡、車票和代理買賣外匯業務等。

（2）銀行卡業務。銀行卡除具有基本功能外，還提供貸款融資、代發代付、撥打電話、銀證轉賬、預訂國債、酒店預訂、電話銀行和自助銀行等。銀行卡業務在盈利豐厚的中間業務中占比很大，因此，銀行卡已經成為中間業務的發展載體。銀行卡業務的收益依賴于一定的規模。從銀行卡業務的成本進行分析，在發卡初期以及系統升級、產品創新時需要投入的固定成本較大；而隨發卡量增長的流動成本（如利息支出等），在加快特約單位和持卡人的交易活動時，方能使銀行獲得預期收益。

（3）信息咨詢業務。一是信息咨詢業務。為各類服務客戶提供國家技術改造、新產品開發和農民實用技術的咨詢服務等；二是資產評估業務。通過成立相關組織，取得有關部門認可批準手續，及時為各類產權交易資產評估服務；三是專項顧問業務。充分發揮自身在農村的人員、資金及服務優勢，為各類客戶提供金融財會顧問、法律顧問、企業委托及其它專業顧問服務等。

2 農信社中間業務發展中存在的問題

（1）思想認識偏差，業務拓展趨緩。欠發達地區農村信用社受地理位置及人文因素的影響，對開辦中間業務認識較少，沒有清晰地認識到中間業務以較少的投入、承擔較少的風險、獲得較為穩定收入的本質特征，導致基層信用社中間業務業務量小、收益低，且發展緩慢。尤其是發展中間業務需要相應的人才、資源儲備，成本較高，收益不能及時實現。一些信用社在實際工作中，中間業務的開展基本上還處于自發狀態，具有一定的盲目性和隨機性，往往用吸收存款的額度來衡量中間業務量。

（2） 品種范圍狹小，服務功能單一。目前貧困地區信用社開辦的中間業務僅停留在易操作、勞動力成本高和收益品種上。多數信用社辦理代付工資、代收話費、代收保費等項簡單業務，部分信用社開辦了銀行卡和交易類業務。而對于擔保類、承諾類、基金托管類和咨詢理財等收益水平高的中間業務開展很少，電子銀行、網上銀行和銀行卡等科技含量大的結算業務在大部分欠發達地區信用社尚處于“空白”狀態。由于其業務品種少、層次低，使得農村信用社的服務功能不齊全，難以滿足客戶多方面的服務需求。

（3）技術手段落后，專業人才匱乏。商業銀行絕大多數中間業務都有現代化水平較高的計算機網絡系統作支撐。而貧困山區農村信用社因其點多面廣和機構分散的特點，加之人員素質參差不齊，復合型人才很少，能夠從事投資和代理等業務的人員更是匱乏，資金運作部門“專家型”人才遠遠不能滿足中間業務發展的需要。同時，農村信用社技術手段相對落后，信息網絡系統還在建設當中，現有技術支持不能滿足通存通兌、大面積網上支付和客戶資料適時查詢的市場需要，在很大程度上遏制了中間業務的進一步發展。

（4）信用體系欠佳，信息難以共享。農村信用社尚未建立個人信用評估機構，也沒有全社會統一的信用評估標準，金融機構之間信息無法共享，這種不完善的個人社會信用體系也限制了個人理財業務的拓展和農村信用社業務的進一步發展。

3 拓展農信社中間業務的對策

（1）更新觀念，提高認識。新思想、新觀念決定新業務的開發。欠發達地區農村信用社員工要從思想上意識到加快中間業務拓展是經濟社會對農信社服務功能提出的新要求，是競爭能力提升的重要標志，是提高服務質量、滿足客戶需求的主要手段，也是提升經營效益、增強盈利能力的有效舉措。一是解決對中間業務概念模糊問題；二是解決對中間業務“效益低下、不值得開辦”的狹隘認識問題；三是解決搞中間業務會影響主營業務的片面認識問題。要將發展中間業務作為與存款、貸款業務并列的支柱業務，實施拓展中間業務戰略。

（2）深入調查，研發產品。針對貧困地區農村信用社金融服務產品過分單一的現狀，結合農村信用社自身的客戶群體和經營特點，適時開發新的金融產品是農村信用社的當務之急。開發產品要堅持“市場有需求、農村信用社有能力、業務有效益”的原則，要深入基層、調查分析，選擇發展潛力較大、風險小、成本低、收益高的中間業務品種。要對農村信用社現有業務進行改進、完善、細化，對未開發新業務的信用社要積極進行前期探討和實踐。力求向居民個人提供全方位的個人金融產品，如基金業務、投資咨詢業務、代理外匯交易、代理保險業務和資產交易業務等，并力爭在深度和廣度上加以拓展。設計開發新產品時應站在個人客戶的立場上對市場進行細分，針對不同的對象設計具有個性化的個人金融產品。

（3）改進設施，培養人才。以電子通訊和計算機為中心內容的金融電子化是發展中間業務的技術依托，也是實現金融經營和業務處理現代化的必要前提和基礎。同樣，中間業務的拓展與提高也迫切要求加快金融電子化步伐，農村信用社應集中科技力量攻關，建立區域性和全國性的信息共享通訊網絡，形成完備的金融信息系統，為中間業務發展創造技術和信息條件。與此同時，要通過崗位練兵、脫產培訓、優化增量等方式，加強中間業務人員的培育，提高職工素質，注重和珍惜人力資本的開發和利用。

（4）健全制度，強化檢查。完善的監督和管理措施是中間業務健康發展的有效機制，貧困地區農村信用社應特別注重對中間業務的規范化管理。一要建立一整套中間業務運作的管理制度，如業務發展制度、崗位責任制度、內部管理制度和業務考核制度等；二要加強對中間業務的管理，定期或不定期對中間業務進行調查、分析、研究和總結，發現問題及時解決；三要加大稽核監督力度，適時對中間業務進行常規檢查、專項檢查、重點檢查，把監督機制貫穿到中間業務的始終，確保中間業務的合規性、合法性、安全性和效益性。