當前農村金融資源配置缺陷及分析

尹優平　常　冕

融在解決“三農”問題中具有不可替代的作用，農村金融的發展對于當前新農村建設和農村經濟發展至關重要。通過對當前山西金融支農情況的調查，本文從農村金融資源配置效率的視角，重點剖析了山西農村金融體系中存在的缺陷及問題，并就此提出一些政策建議。

當前山西農村金融資源配置情況

近年來，隨著農村金融改革步伐的加快，山西農村金融得到較快發展，支農信貸總量不斷加大，農村金融服務基礎和農村金融生態環境得到一定改善。

主要支農金融機構及發展現狀。山西目前共有各類銀行機構網點4433個，其中涉農金融機構2518家，占金融機構總數的56.8％。主要涉農機構包括農村信用社、農業銀行、農業發展銀行、小額貸款公司、村鎮銀行和郵政儲蓄銀行。農村信用社目前仍是金融支農的“主力軍”，全省共有1829個營業網點，其農業貸款約占到全省農業貸款總額的97%。鄉鎮企業貸款約占到全省的98%左右。截至2008年9月末，全省已成功兌付專項中央銀行票據的農村信用社84家，兌付總金額41億元，兌付機構數、金額占比均達到了76%。在中央銀行資金支持下，全省農村信用社財務狀況和資產質量進一步提高，支持新農村建設的實力明顯增強。農業銀行“面向三農”股份制改革成效顯現，在承擔市場風險的同時，不斷調整信貸結構，適時加大了對農業的傾斜。2009年，山西省農業銀行要求涉農貸款增量全部貸款增量的50%以上，對農戶的覆蓋面達到50%以上，對國家級、省級龍頭企業的服務覆蓋面分別達到90%和60%以上。農業發展銀行在支持糧棉油收購的同時積極拓展支農范圍，目前初步形成了“一體兩翼”即“以糧棉油收購、調銷、儲備貸款業務為主體，以農產品生產和加工貸款業務為一翼，以農業和農村建設中長期貸款業務為一翼”的支農格局。郵政儲蓄銀行的成立增加了金融支農的力量，目前全省621個郵政儲蓄網點中，已有310個網點向城鎮、農村地區開辦了小額質押貸款業務。村鎮銀行興起，發展勢頭強勁。小額貸款公司推廣迅速，拓寬了農業經濟的投融資渠道。截至目前試點擴大到3個地市、18個縣，總共設立了20家小額貸款公司，注冊資本金11.7億元。

支農資金總量及結構。截至2008年9月末，全省金融機構農業貸款余額達到910.7億元，較2003年增長1.88倍，農業貸款占到金融機構貸款總額的15.2％。鄉鎮企業貸款余額136.2億元。從金融機構來看，截至2008年9月末，農村信用社農業貸款余額884.34億元，鄉鎮企業貸款134.6億元。農戶小額信用貸款和聯保貸款兩種貸款余額分別達到156.3億元和52.9億元。全省共有1658個農村信用社開辦了農戶小額信用貸款業務，占農村信用社總數的98.69%，將近300萬戶農戶得到了貸款支持。農業發展銀行，糧油儲備貸款余額達69.9億元，產業化龍頭及加工企業貸款余額15.9億元；農業銀行到2008年5月末，與“三農”有關的貸款余額達198.8億元，占其各項貸款余額的30.1%；小額貸款公司累計發放貸款6.6億元。

農村金融服務基礎設施及金融生態環境狀況。目前，全省已有630個農村信用社網點接入現代化支付系統，結算渠道不暢的問題得到有效緩解。一些農村信用社依托大、小額支付系統在農村地區開辦了代收話費、代繳稅收等中間業務。“惠農卡”業務為農民提供了便利的服務，初步改善了農村銀行卡受理環境。截至2008年9月末，全省近54%的農戶建立了信用檔案，全省評定出信用戶248.06萬戶、信用村7970個、信用鎮202個，農村金融生態環境建設步伐加快。

山西農村金融資源配置中

存在的缺陷

農村金融機構主體缺位，金融組織服務體系不健全。農村信用社“一農獨大”的局面尚未改變，其他支農主體力量薄弱。近年來，因金融體制改革和國有商業銀行經營戰略的調整，大量縣域機構網點撤并，信貸權限集中上收，對農村信貸資金的供給有限，難以滿足新農村建設多元化的融資需求。

農村金融資源供給需求失衡。一是農村金融有效供求總量失衡，信貸資金需求無法得到滿足。據統計，截至2008年9月末，山西涉農資金供求缺口為350億元，需求滿足度為59%，較2004年下降1.75個百分點。二是農村資金需求多樣性與資金供應結構單一化并存。山西農村金融供求結構失衡，主要表現為三個矛盾：一需求主體多元化與農貸主體單一化的矛盾。二貸款用途多樣化與貸款種類單一化的矛盾。三農村金融需求發展的多樣化與金融服務滯后的矛盾。一方面農民對農村金融服務需求不斷增加，且由單一信貸需求向要求提供全方位服務轉變，具體表現在對靈活信貸服務的需求、對便捷結算服務的需求、對農村保險的需求以及對投資理財等投融資渠道的需求。但另一方面，現實的農村金融服務體系中，不論金融機構的網點分布、網絡硬件設施，還是金融產品的種類都不足以滿足農村金融需求多樣化的發展要求。三是農村金融供求服務對象失衡。據對呂梁250戶農戶，30家農村中小企業的典型調查，我們發現：一正規金融無法滿足農戶的生活性需求。從需求方看，農戶的生活性借款需求量大，發生筆數占借款總筆數的59.5%，但額度較小，僅占到借款總額的38.5%，小于生產性借款的比重61.5%。從供給方看，農戶的生產性借款比較多地由正規金融渠道滿足，而生活性借款更多的是由非正規金融滿足，其中，親戚朋友借款是農戶最主要的借款渠道，占到了借款總額的48.7%。二正規金融無法滿足農村企業的信貸需求。正規金融的抵押要求使小規模企業普遍遭受信貸規模約束，很多企業不得不將借貸需求化整為零，使得借款分散，且呈現出短貸長用的現象。據調查，企業向信用社的貸款中，有75%只是到期付息并不還本，采用循環使用的方式直接轉為下一期的借款。可見，對于多元化、多層次的農戶信貸需求，農村信用社已是力不從心，山西農村金融機構存在供給服務主體與需求對象的錯位。

農村金融資源逆向流動。目前，山西農村金融資源流入與流出嚴重失衡，一方面資金呈現“逆向流出”，導致資金外流現象相當嚴重。一是體制性的資金外流。如郵政儲蓄機構只存不貸，吸收的存款大部分外流。二是政策性的資金外流。近年來由于國有商業銀行“抓大放小”的信貸政策，信貸審批權逐步上收，使得基層機構基本成為了儲蓄所，除了小額質押和消費貸款外，基本上不放款，大量資金通過上存流向經濟發達地區。三是逐利性的資金外流。為了追逐更高更多的利潤，部分農村金融機構不惜采取各種方式和途徑，將信貸資金由農業領域撤出并轉入非農產業領域(這些非農產業領域通常具有較之農業更高的比較收益)，造成支農資金事實上的短缺。另一方面農村金融資源陷入“逆向配置”。“逆向配置”是指農村金融資源配置的結構性失調狀態。如從配置產業領域來看，存在著基礎性設施與贏利性產業的失調，越來越多的資金從基礎性設施領域撤出；從配置使用來看，存在著明顯的由生產性配置為主向非生產性配置為主的轉變；從配置結構來看，存在著一定的非農化傾向，農業類貸款所占比例較低。

農村金融資源價格整體偏高。在利率沒有市場化的情況下，利率在山西省金融資源配置中的作用被扭曲，資金價格僵化。而農村信貸市場金額小、管理成本高。在農村信貸市場中，處于“壟斷”地位的農村信用社，由于掌握了農村貸款利率的絕對定價權，往往通過提高貸款定價來解決金融資源供給不足問題。這樣，長期以往，形成了商業銀行貸款利率低，企業貸不上款，農村信用社能夠貸到款，卻執行利率偏高的局面。

農村信用環境欠佳，制約農村金融良性發展。調查中，61%的被調查者對當地信用環境評價為“一般”，20.1%的被調查者評價為“較差”，81.1%的被調查者認為當地民營經濟發展水平一般或欠發達，在此情況下，32%的被調查者表示近3年來，縣域金融機構形成不良貸款最多的是民營企業貸款；分別有62％和75.5%的被調查者認為“歷史包袱重”和“信用環境差”制約了信用社的發展；56.2%的被調查者認為“信用環境差”是信用社不良貸款形成的主要原因。這些數據充分說明，信用環境建設的落后使大多數金融機構決策層不愿對農村貸款的重要因素。

結論及政策建議

綜上所述，山西農村金融資源利用程度和效率低，金融資源需求的滿足程度不高，金融資源配置結構不合理，金融資源配置中存在的主體缺位、逆向效應、供需失衡等方面的配置缺陷問題，已不僅僅只是一個資金數量、資金結構或資金規模問題，而是涉及到農村金融的制度、體制、機制和政策安排等多方面的深刻問題。因此，在構建新型農村金融資源配置體系時，應定位于促進農村金融資源的供需平衡，關鍵提高資源配置效率，突出合作金融、政策金融、商業金融的主體地位，輔之于政府金融、民間金融，發揮“合力效應”。才能從根本上消除山西農村經濟發展中的“績效阻滯”現象。

完善農村金融主體功能，充分發揮金融機構支農合力。一是對農業發展銀行重新定位，調整和拓展業務范圍，強化政策性銀行職能。在做好糧棉油收儲資金供應的同時，探索農發行開展商業性貸款業務，逐步將業務范圍拓寬到糧棉油加工、流通企業，支持開展肉、糖、化肥等專項儲備，切實發揮政策性金融彌補縣域金融服務的作用。二是加快農村信用社改革，增強農村信用社服務功能。三是農業銀行在股份制改革中，必須重點處理好“面向三農”和“商業運作”的關系，加快經營機制轉換，進一步發揮資金實力、服務手段、支農經驗方面的優勢，加大對縣域經濟發展的支持力度。四是加快郵政儲蓄改革步伐，構建郵政儲蓄資金回流機制，反哺縣域經濟發展。

構造有效支農信貸資金供給機制。一是要抓緊制定縣域內各金融機構承擔支持“三農”義務的激勵措施，明確金融機構在縣及縣以下營業機構新增存款用于支持當地農業和農村經濟發展的比例。二是加快郵政儲蓄銀行改革步伐，擴大郵政儲蓄資金的自主運用范圍，明確規定最少多大比例的資金回流農村地區。三是擴大政策性銀行的農村信貸服務領域，貸款規模應隨著經濟的發展逐步提高，以滿足農戶和農村企業實際生產經營需要，盡快改變商業銀行“抓大放小”的信貸政策，多方籌措資金積極支持地方經濟快速發展。

創新多樣化的金融服務方式和手段。一是要提高農村金融的科技化、電子化、信息化水平，加強農村金融的硬件配置，盡快建立便利的電子網絡體系。二是要增加業務品種，大力拓展代收水電費、電話費、保險費等中間業務和代銷國債、基金、銀行卡等業務，滿足農民群眾多樣化的金融服務需求。三是努力創新金融支農衍生產品。可考慮盡快推出各種農業保險、農業信貸保險、農產品期貨、期權等金融支農衍生產品，有效分散和規避各類農業生產風險和農業信貸風險。

建立健全資產評估和信用擔保體系，完善農業保險補償機制。通過建立專職的社會信用中介機構，把分散在司法、工商等各政府主管部門的資產評估職能歸集起來，可由縣級政府調撥專項資金設立企業擔保資金，組建擔保機構，專門幫助農戶和有發展潛力但沒有足夠抵押資產的民營企業獲得銀行信貸支持以盡可能解決目前中小企業信用評級和資產評估手續繁瑣、成本高的頑癥；探索建立多形式的農業貸款擔保基金，推動政府出資建立發展農業信用擔保機構或農業擔保基金，通過財政補貼或金融機構再保險的形式引導商業性擔保機構進入農村金融市場，開展農村擔保業務，保障“三農”金融穩健運行。

積極培育競爭性、多層次新型農村金融市場。有關部門應積極貫徹中央提出的“關于培育競爭性的農村金融市場”的政策指引，盡快制定多種所有制金融機構準入條例和制度。

繼續創建和優化縣域金融生態環境。要在地方政府負總責的前提下，動員全社會的力量，政、企、銀齊心協力，共同建設良好的金融生態環境。地方政府要加大執法力度，積極協助金融機構清收不良貸款，嚴懲逃廢債行為，規范社會信用。金融機構應繼續健全內控制度與程序，完善防范風險機制。縣域企業更要強化誠信觀念，樹立信用形象，與金融機構建立良性互動的信任合作關系，共同打造地方信用品牌，優化縣域金融生態環境。（作者單位：中國人民銀行太原中心支行）