基層銀行基金代理業(yè)務(wù)中存在的問題及對(duì)策

李長樓

近期，筆者對(duì)江蘇省沭陽縣銀行機(jī)構(gòu)基金代理業(yè)務(wù)進(jìn)行了調(diào)查和分析，發(fā)現(xiàn)基金代理業(yè)務(wù)中存在著一些問題。

投資者對(duì)基金投資認(rèn)知上有偏差。據(jù)對(duì)購買基金的客戶的隨機(jī)抽查，80％的客戶對(duì)股票市場行情不甚了解，50％的客戶是因?yàn)榭吹絼e人購買基金賺錢了才購買基金，60％的客戶對(duì)所購買基金的特點(diǎn)及基金投資的風(fēng)險(xiǎn)不清楚，甚至有極少數(shù)客戶認(rèn)為購買基金像銀行存款或購買國債那樣安全。由于對(duì)基金產(chǎn)品缺乏正確的認(rèn)識(shí)，一些客戶投資基金顯得盲目。主要表現(xiàn)在，部分投資者求財(cái)心切，將家中全部資金投資基金，甚至有一部分基金投資者借錢買基金；有的投資者把基金當(dāng)做股票短線炒作，頻繁買賣，希望獲取更高收益；極個(gè)別投資者認(rèn)為凈值高的基金風(fēng)險(xiǎn)大，凈值低的基金風(fēng)險(xiǎn)小，喜歡買價(jià)格低的基金。

基金業(yè)務(wù)在宣傳中對(duì)風(fēng)險(xiǎn)揭示得不夠充分。有的基金產(chǎn)品宣傳中過分強(qiáng)調(diào)預(yù)期收益率，有的甚至將幾年的預(yù)計(jì)最高收益累加，放在醒目位置，誤導(dǎo)投資者；有的重點(diǎn)描述保障本金安全和高收益率，風(fēng)險(xiǎn)揭示過于簡單；有的風(fēng)險(xiǎn)提示放在極不顯眼處，如果不仔細(xì)閱讀就難以發(fā)現(xiàn)。銀行在基金代理業(yè)務(wù)中對(duì)風(fēng)險(xiǎn)提示不夠充分往往導(dǎo)致一般投資者在追求高收益的同時(shí)，忽視或低估了基金投資的風(fēng)險(xiǎn)。股市行情經(jīng)過2007年10月份以來的大幅調(diào)整，很多基金投資者虧損，少數(shù)投資者產(chǎn)生上當(dāng)受騙的感覺，影響到銀行在社會(huì)公眾中的威望。

基層銀行對(duì)員工的業(yè)務(wù)培訓(xùn)存在盲區(qū)。基層銀行對(duì)代銷基金業(yè)務(wù)人員的培訓(xùn)工作明顯存在不完整或不到位的問題。基層銀行機(jī)構(gòu)尚未普遍建立相應(yīng)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)人員資格考核與認(rèn)定、繼續(xù)培訓(xùn)、跟蹤評(píng)價(jià)等管理制度，相關(guān)人員對(duì)基金專業(yè)知識(shí)、法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)章缺乏完整系統(tǒng)的了解，缺乏對(duì)所推介產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)特性的準(zhǔn)確理解。基層銀行具有證券從業(yè)資格的人員較少，部分基層銀行機(jī)構(gòu)甚至無具備證券從業(yè)資格的人員。

基層銀行的服務(wù)質(zhì)量有待改善。基層銀行對(duì)基金投資者的服務(wù)主要限于為客戶代理買賣基金，在為客戶提供理財(cái)規(guī)劃和投資建議方面顯得不夠，基金代理業(yè)務(wù)的服務(wù)水平亟待提高。

針對(duì)這些問題，提出以下對(duì)策建議：

一是加大員工培訓(xùn)力度，提高業(yè)務(wù)素質(zhì)。由于基金業(yè)務(wù)具有較強(qiáng)的專業(yè)性，商業(yè)銀行應(yīng)通過多種形式加強(qiáng)對(duì)員工的培訓(xùn)，進(jìn)一步提高基金業(yè)務(wù)人員的證券投資理論水平和業(yè)務(wù)技能。基層銀行還應(yīng)要求業(yè)務(wù)人員參加證券或個(gè)人理財(cái)資格考試，業(yè)務(wù)人員通過考試取得相應(yīng)的從業(yè)資格后方可上崗。

二是細(xì)分目標(biāo)客戶，提高服務(wù)質(zhì)量。基層銀行要認(rèn)真分析研究基金的風(fēng)險(xiǎn)特性、認(rèn)購成本、股市行情以及基金公司的背景等，針對(duì)潛在客戶數(shù)量、結(jié)構(gòu)、需求特點(diǎn)、個(gè)性差異、風(fēng)險(xiǎn)承受能力等確定營銷策略、市場目標(biāo)和客戶目標(biāo)，慎重選擇所代銷的基金，并為客戶提供投資建議。

三是規(guī)范業(yè)務(wù)宣傳，加強(qiáng)投資者教育。首先，基層銀行應(yīng)將基金產(chǎn)品的概念、性質(zhì)以及風(fēng)險(xiǎn)和收益等要素如實(shí)告訴投資者，使投資者能直接了解基金產(chǎn)品并在此基礎(chǔ)上作出自己的投資決定。其次，基層銀行應(yīng)及時(shí)公布基金的收益狀況和其他信息，不能夸大也不能縮小，不違規(guī)使用“安全、保險(xiǎn)、收益高、無風(fēng)險(xiǎn)”等詞語，以免誤導(dǎo)投資者。再次，基層銀行應(yīng)通過舉辦培訓(xùn)班、定期走訪和柜面服務(wù)引導(dǎo)投資者樹立正確的投資理念，合理調(diào)整收益預(yù)期，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，根據(jù)個(gè)人實(shí)際情況選擇合適的基金類型，堅(jiān)決克服追逐暴利的心態(tài)。

四是強(qiáng)化金融監(jiān)管，確保規(guī)范發(fā)展。監(jiān)管部門要加大跨市場監(jiān)管力度，定期到基層銀行對(duì)代理業(yè)務(wù)進(jìn)行現(xiàn)場檢查，確保基層銀行嚴(yán)格執(zhí)行代理基金銷售業(yè)務(wù)和個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的有關(guān)規(guī)定，完善崗位責(zé)任制和內(nèi)控制度，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警能力，提高基金代銷業(yè)務(wù)規(guī)范運(yùn)作水平，維護(hù)基金持有人的合法權(quán)益。（作者單位：人民銀行江蘇沭陽縣支行）□