商業(yè)銀行需要積極應對危機

王玉珍

對危機的應對能力也是一家銀行發(fā)展能力的表現(xiàn)。面對當前全球金融危機，商業(yè)銀行必須采取積極的應對措施。

一是要加強與政府和監(jiān)管部門的溝通。在危機應對過程中，我國政府起到至關重要的作用。政府的宏觀調(diào)控將成為應對危機的主導。如江蘇省省長羅志軍認為，凡是結構調(diào)整力度比較大、產(chǎn)業(yè)結構相對較好的企業(yè)，抗風險能力就比較強；凡是自主創(chuàng)新能力比較強、擁有自主知識產(chǎn)權和自有品牌的企業(yè)，產(chǎn)品競爭力就比較強。同樣，監(jiān)管部門應對危機的政策措施也為商業(yè)銀行的應對提出了方向、方式，商業(yè)銀行必須密切關注和積極落實監(jiān)管部門的政策措施。

二是商業(yè)銀行要提高危機的快速反應和應變能力。我國的企業(yè)由于大多沒有經(jīng)歷過經(jīng)濟金融危機的洗禮，所以缺乏對危機的快速反應和應變能力，在危機到來時我國的企業(yè)反應慢，反應滯后。這次金融海嘯來時亦是如此。而作為距離市場更遠、比企業(yè)更年輕的銀行反應就更慢。商業(yè)銀行要強化危機意識，建立危機快速反應、及時應對的機制，強化對危機的快速應對能力，敏感地把握危機的影響，形成快速反應、及時了解、認真應對的體系。形成反應快速、決策及時、風險控制有力、管理到位、措施有效、執(zhí)行堅決的快速、協(xié)調(diào)的運行和應對機制。

三是要正確區(qū)分企業(yè)的流動性困難和清償性風險分類應對。應對危機的核心是通過對企業(yè)的分類管理，對企業(yè)運行狀況的充分了解，在信貸政策上區(qū)別對待。不能是全面的收縮，也不能一刀切，而是分類指導和分類管理。流動性風險是企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營基本正常、原材料供應基本有保障、產(chǎn)品有市場，但出現(xiàn)臨時性資金困難或短期應收款增加導致回籠資金少于資金正常需求，對這種情況政府又有扶持意愿的，應該予以維持；清償性風險是企業(yè)已經(jīng)難以維持生產(chǎn)經(jīng)營或生產(chǎn)經(jīng)營停止，受原材料供應價格提高、管理成本增加、產(chǎn)品市場萎縮企業(yè)銷售斷裂，或重大投資失敗形成的重大損失難以維持企業(yè)的正常生產(chǎn)經(jīng)營，或企業(yè)已基本沒有現(xiàn)金流，造成企業(yè)生產(chǎn)難以為繼，通過資產(chǎn)處置也難清償企業(yè)的債務。對清償性風險的企業(yè)要堅決作好退出或加固保全資產(chǎn)的工作。

四是要根據(jù)市場和企業(yè)的需求創(chuàng)新產(chǎn)品和服務。在應對危機時，企業(yè)會有新的需求、新的服務工具和新的產(chǎn)品的要求，這應該是商業(yè)銀行進行創(chuàng)新的重要時期。歷史的經(jīng)驗告訴我們，每一次危機過后，都會涌現(xiàn)出大量的創(chuàng)新，形成一個創(chuàng)新發(fā)展的高峰期。商業(yè)銀行要根據(jù)企業(yè)的新的需要及時創(chuàng)新業(yè)務模式、產(chǎn)品和服務方式，提高對企業(yè)的服務能力，滿足客戶新的需求，在新的層面拓展客戶服務能力。這是應對危機的重要措施和積極態(tài)度，也是未來發(fā)展的重要基礎。

但創(chuàng)新必須以風險控制為前提。所有的創(chuàng)新包括體制創(chuàng)新、制度創(chuàng)新、業(yè)務創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新和流程創(chuàng)新都是以風險的有效控制為前提，要充分提示風險，有效地建立經(jīng)營管理風險政策，慎重地制定業(yè)務風險政策，梳理經(jīng)營管理流程，所有的新興業(yè)務和新興產(chǎn)品都以事前的風險論證為前提，使風險程度始終處于可控的狀態(tài)。要特別注重資本充足率風險，根據(jù)不同銀行的風險取向確定不同的資本充足率；要提高風險的識別能力，建立完整、科學的風險測量方法，應用完整科學的風險監(jiān)控工具，科學制定風險控制參數(shù)；要高度重視風險數(shù)據(jù)的積累和完善，特別是對歷史數(shù)據(jù)的整理和分析，通過數(shù)據(jù)積累判斷未來風險；要明確風險政策，使之具有可執(zhí)行性；要嚴格控制操作性風險，完善銀行內(nèi)部控制的體制機制，健全制度，精細管理，在內(nèi)部人員管控、制度執(zhí)行、授信業(yè)務審批流程、激勵機制、信息系統(tǒng)管理和風險控制方面都加強風險的管理和控制。

五是堅持存款立行的商業(yè)銀行根本。存款是商業(yè)銀行一切業(yè)務的基礎。過去的“存款大戰(zhàn)”是應該反對的，它是存款至上思想把存款推到了極致的地位后，使用了不規(guī)范手段的結果。但今天，我們要重新認識存款立行的積極意義，特別是在貸款監(jiān)控仍然是“以存定貸”的經(jīng)營模式、實行嚴格的存貸比控制的情況下，銀行放貸的總量是由銀行吸納存款的總量來決定的。這種“以存定貸”的經(jīng)營模式、以存款作為放貸標準的方式更有利于金融風險的防范。堅持存款立行有利于提升商業(yè)銀行的市場形象，存款規(guī)模的大小從一定意義上代表著這家銀行的營銷能力和客戶服務能力，通過建立廣泛的客戶基礎為銀行產(chǎn)品提供營銷平臺和客戶基礎；存款也為銀行提供了穩(wěn)定的現(xiàn)金流、穩(wěn)定的業(yè)務基礎，從而為銀行提供了穩(wěn)定的盈利來源；通過存款立行可以有力地推動銀行品牌，可以通過存款客戶為中間業(yè)務的發(fā)展創(chuàng)造條件。

六是堅持服務興行提高服務能力。商業(yè)銀行作為特殊服務業(yè)，其本質(zhì)是提供服務，服務質(zhì)量已經(jīng)成為商業(yè)銀行的核心競爭力和應對危機的重要要素之一。改進服務提高服務質(zhì)量，是提高銀行核心競爭力的重要內(nèi)容?，F(xiàn)在應該重提服務興行這一基本戰(zhàn)略，特別是我國商業(yè)銀行服務具有較強的同質(zhì)性，提供的產(chǎn)品趨同，服務手段趨同，卡功能趨同，服務質(zhì)量就成為是銀行品牌的一個重要內(nèi)容。服務質(zhì)量應隨著市場的變化而變化?，F(xiàn)在服務質(zhì)量的內(nèi)涵已上升為滿足客戶的不同需求，如設立理財室、理財中心等。商業(yè)銀行服務應追求設施齊全、功能完善、服務效率高、誠信、有歷史責任感的發(fā)展目標。要細化服務對象，按特點、對象和目標分為生命客戶、重點客戶、潛在客戶、控制客戶，不同的客戶實施不同的服務手段和服務組合，配合不同的服務戰(zhàn)略，使客戶服務細化和專業(yè)化。細化服務流程，從業(yè)務營銷向顧客營銷轉移，從單一業(yè)務營銷轉為根據(jù)客戶不同業(yè)務需求提供不同的組合和產(chǎn)品，實現(xiàn)銀行與客戶的全方位服務對接，實現(xiàn)商業(yè)銀行服務質(zhì)量的提高。培養(yǎng)服務文化，由被動的管理事、物、向客戶提供產(chǎn)品轉為管理人、根據(jù)客戶需求提供服務；從管理人的行為向管理人的思想并逐步形成一種服務觀念、理念轉變，從外部實施控制轉為自主性控制。營造良好的營銷文化氛圍會帶來全員特別是營銷人員服務效率的提高，是培養(yǎng)全員價值認同、歸屬感的基礎。實行細微服務和服務創(chuàng)新，準確地捕捉和滿足客戶需求，積極主動的參與，加強服務，為客戶提供個性化的服務，滿足不同客戶的不同需求。商業(yè)銀行的服務能力是商業(yè)銀行的危機應對能力的重要基礎。（作者為華夏銀行發(fā)展研究部總經(jīng)理）□