人身險(xiǎn)變身　新概念分紅險(xiǎn)紛紛上市

王超凡

2009年初，為應(yīng)對(duì)降息周期，各保險(xiǎn)公司正緊鑼密鼓進(jìn)行人身險(xiǎn)變身，一時(shí)之間，不少產(chǎn)品又都與“分紅”密不可分。同時(shí)，從1月發(fā)行的保險(xiǎn)產(chǎn)品來(lái)看，高風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)型和短期躉繳型產(chǎn)品，向低風(fēng)險(xiǎn)的保障型人身險(xiǎn)和期繳產(chǎn)品轉(zhuǎn)變漸成趨勢(shì)。

這些產(chǎn)品的出現(xiàn)，是因?yàn)楸Ｕ闲捅ｋU(xiǎn)產(chǎn)品受經(jīng)濟(jì)周期波動(dòng)的影響較小，而期繳產(chǎn)品更能規(guī)避市場(chǎng)短期波動(dòng)帶來(lái)的不利影響。

信誠(chéng)人壽相繼推出“康贏年年”和“安康連連”。兩款產(chǎn)品均為返還型期繳分紅險(xiǎn)，最大特點(diǎn)是“安心保證資金”，即期滿全額退還已繳標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi)；此外，生存金返還和滿期金的給付均以保單的首年標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi)為計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)，不受因理賠而導(dǎo)致的附加重疾險(xiǎn)責(zé)任中止的影響。

同一時(shí)期，海爾紐約人壽的“豐溢兩全”分紅保險(xiǎn)主打“保障”旗號(hào)。首先，在被保險(xiǎn)人18至60歲期間，“豐溢兩全”提供雙倍的身故保險(xiǎn)金。其次，“豐溢兩全”除了每3年給付一次相當(dāng)于10％基本保險(xiǎn)金額的生存保險(xiǎn)金外，在被保險(xiǎn)人年滿80歲后還給付相當(dāng)于110％基本保險(xiǎn)金額的滿期生存金，這多出來(lái)的10％就是提前給付的最后一次生存保險(xiǎn)金。

部分中小壽險(xiǎn)公司也紛紛調(diào)整銀保產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，由以投連險(xiǎn)為核心轉(zhuǎn)向突出保障，比如招商信諾1月份推出分紅險(xiǎn)產(chǎn)品“珍愛一生重大疾病保障計(jì)劃”。該產(chǎn)品保險(xiǎn)范圍比監(jiān)管層規(guī)定的25種重疾還多出5種，同時(shí)有意外、非意外身故保障。此前招商信諾在銀保渠道銷售的只是投連險(xiǎn)產(chǎn)品，并無(wú)分紅險(xiǎn)。

保險(xiǎn)公司主推保障型產(chǎn)品的熱情與日俱增，光人保健康一家保險(xiǎn)公司就在1月份集中推出3款保障型健康保險(xiǎn)，分別為“關(guān)愛專家雙重呵護(hù)”終身重大疾病保險(xiǎn)、“康健無(wú)憂”防癌護(hù)理健康計(jì)劃以及“健康專家”防癌疾病保險(xiǎn)。其中，“關(guān)愛專家雙重呵護(hù)”保障病種達(dá)36種，并且按照疾病相關(guān)性分為兩組，可以進(jìn)行兩次疾病賠付。

除了主推保障險(xiǎn)外，個(gè)別公司還將“新概念”注入到自己的產(chǎn)品中。比如，太平人壽的“福康安心重疾醫(yī)療保障計(jì)劃”，把“‘重疾+醫(yī)療保障形成‘雙保險(xiǎn)”作為賣點(diǎn)，且兩種保險(xiǎn)金互不共用；還有華泰人壽為保姆設(shè)計(jì)的“愛心阿姨保障計(jì)劃”，是一款針對(duì)家政服務(wù)人員推出的一年期綜合意外和健康保險(xiǎn)產(chǎn)品。

“福康安心”的第一重保障為重疾保險(xiǎn)金，保障范圍涵蓋了發(fā)病率較高的20種重大疾病；第二重為長(zhǎng)期住院津貼保險(xiǎn)金，提供每年高達(dá)180天的每日住院津貼，同時(shí)，長(zhǎng)期住院津貼的保險(xiǎn)金與重大疾病保險(xiǎn)金互不共用。目前市場(chǎng)上常見的住院津貼保險(xiǎn)產(chǎn)品，大多是住院津貼與其他保險(xiǎn)責(zé)任共用一筆金額，給付了一項(xiàng)，其他責(zé)任獲得的金額就將減少，而“福康安心”改變了這種產(chǎn)品結(jié)構(gòu)。“福康安心”還有個(gè)特色就是，保障期限直至被保險(xiǎn)人70周歲，突破了醫(yī)療津貼產(chǎn)品保障期限多為一年期的現(xiàn)狀。