關于村鎮銀行可持續發展的思考

黃晶金

摘要分析了村鎮銀行設立的意義、可持續發展的障礙,提出了促進村鎮銀行可持續發展的對策,以期為促進村鎮銀行可持續發展提供參考。

關鍵詞村鎮銀行;可持續發展;障礙;對策

中圖分類號 F830.6 文獻標識碼A文章編號 1007-5739(2009)09-0294-02

村鎮銀行是經中國銀行業監督管理委員會依據有關法律法規批準,由境內外金融機構、境內非金融機構企業法人、境內自然人出資,在農村地區設立的主要為當地農民、農業和農村經濟發展提供金融服務的銀行業金融機構,有別于銀行的分支機構,村鎮銀行屬一級法人。村鎮銀行在我國發展迅速,從2007年3月1日,我國首家村鎮銀行——四川儀隴惠民村鎮銀行成立以來,截至2009年2月,共成立了91家村鎮銀行,村鎮銀行已經開始點燃了我國農村金融新時代的星星之火。

1村鎮銀行設立的積極意義

1.1填補農村金融服務的“空白”,為農村金融“供血”

長期以來,我國農村金融市場發展嚴重滯后,特別是自1999年以來,國有商業銀行進行財務重組和機構撤并,縣一級機構全線撤出,農村只留下郵政儲蓄和農村信用社,而這兩類機構大多只吸收存款,貸款極少,導致了我國農村10年來長期處于“金融真空”的狀態。另外,基層國有商業銀行通過上存、郵政儲蓄通過“貼水”攬儲、農村信用社通過“農轉非”的方式使得農村金融資金嚴重外流。設立村鎮銀行的目的就是為了服務“三農”,支持新農村建設,構造農村“金融供血”機制,讓具有優勢的金融機構把信貸支持延伸到農村,通過吸收和引導民間資本來扶持弱勢群體和弱質產業,切實為“三農”提供有效的金融服務。

1.2提升農村金融市場的競爭活力,發揮“鯰魚效應”

村鎮銀行具有觀念新穎、管理精細、決策鏈條短、經營機制靈活等優勢。村鎮銀行的發展必然會改變原有的農村金融結構,也必然會給原有的金融機構帶來競爭和挑戰,農業銀行、農村信用社、農村郵政儲蓄等金融機構將不得不迎接挑戰,轉變觀念、改善服務、創新金融產品,從而共同促使農村金融市場向競爭性和多元化發展。

1.3促進農村民間金融的良性發展

由于我國農村金融服務滯后,大量的民間資金以“灰色”身份參與著各種形式的地下金融活動,并從中牟取高額利潤,這不僅在一定程度上擾亂了國家金融秩序,也給資金所有者帶來了巨大的風險。村鎮銀行成立的相關規定,明確民間資金可以入股,這是繼“只存不貸”小額信貸機構試點以來,正規金融機構再一次對民間資金打開大門,因而村鎮銀行的發展為民間資金提供了良性發展的渠道。

1.4深化了農村金融機構改革

村鎮銀行設立主體包括四大國有商業銀行、國家開發銀行、農村信用社、匯豐銀行等多類中外資銀行金融機構,出資類型有一人獨資有限責任公司,也有多元出資的股份制有限公司。多類銀行、多種模式組建村鎮銀行有利于農村金融市場擴大開發領域、優化開放結構、提高開放質量、創新利用各類資本投資農村,構建城市資金向農村流動的橋梁。

2村鎮銀行可持續發展的障礙

2.1可持續發展的環境障礙

改革開放以來,我國農村雖然發生了歷史性的深刻變化,但總的來說,農村面貌依然落后,生產力較低,經濟不活躍,有效金融需求不足,普遍缺乏有借款意愿、合理用途和還款能力的資金需求,廣大農民也缺乏脫貧致富的有效渠道。而且現階段,很多農村地區的信用環境較差,借款人欠賬不還、簽字不認、逃廢、賴債之風不同程度存在,一些借款企業甚至借兼并、破產、重組等方式逃債和廢債。這些也是制約村鎮銀行持續發展的外部原因。

2.2可持續發展的政策障礙

一方面,村鎮銀行作為農村金融市場的新生事物,亟需要有稅收減免、貸款利差補貼、存款準備金率等方面的制度化和長期化的扶持政策。如果缺乏扶持,出于商業性股份制銀行的趨利避害性,村鎮銀行將很可能走農村信用社的老路,追逐大客戶及富裕人群,使金融資金流向安全性更高、營利性更大的城市地區,從而偏離服務“三農”、建設新農村的宗旨。另一方面,政府的扶持具有不可持續性,政策對村鎮銀行的保駕護航會使其形成依賴性,缺乏競爭力和抵抗力,而且長期的扶持會給其他農村金融機構的發展帶來不公平因素,對建立競爭性、多元化的農村金融市場帶來負面影響。

2.3可持續發展的體制障礙

村鎮銀行的成立,對于非銀行企業和個人投資的參股比例限制嚴格,規定應由1家以上(含1家)的境內銀行業金融機構作為發起人,持股比例不得低于20%,任何單位或個人持有村鎮銀行的股份總額5%以上的,應事先經監管機構批準,單一自然人持股比例、單一其他非銀行企業法人及其關聯方合計持股比例不得超過10%。如果嚴格按此規定,發起行的影響力將過于強大,村鎮銀行的獨立法人自主決策權將無法體現出來,甚至走向發起行分支機構的管理模式。此外,由于發起行的控股權過大,會減少股東對村鎮銀行經營管理等方面的關心,因而不能體現公司治理結構的股份制銀行優勢。

2.4缺乏核心競爭力的發展障礙

金融機構之間的競爭就是品牌的競爭。然而,村鎮銀行作為新生事物,要讓廣大農民認可尚需時日,在品牌影響力方面就更難與其他老金融機構相提并論。目前,大部分村鎮銀行開辦的業務品種仍局限于傳統的存貸款業務,其他金融產品也是照搬照抄農行或農信社的,缺乏特色和創新,自然也不具有吸引力。另外,大部分村鎮銀行突出的“簡便、靈活、高效”的特點也并不是對手學不會的優勢。因此,村鎮銀行若缺乏核心競爭力,將很難在競爭的市場中生存和發展。

2.5風險控制的發展障礙

農業是一個靠天吃飯的行業,農業金融具有高風險、高成本、低收益的特點,涉農貸款存在較高的風險性和不確定性,如碰到自然災害,農作物減產、農業欠收,就直接影響到貸款的歸還,這也是所有農村金融機構共同面臨的風險。對村鎮銀行而言,其客戶群主要定位于農戶和農村中小企業,由于《擔保法》中規定,集體土地使用權不得用作抵押,在集體土地上建造的房產無法辦理登記抵押,這就決定了他們可供抵押的有效資產非常有限。而目前大部分村鎮銀行開發的無實物抵押小額貸款業務則面臨了較大的信用風險。因此,如何有效地控制風險,也是村鎮銀行必須解決的難題。

2.6規模壯大的發展障礙

銀行要實現可持續發展就必須要達到一定的規模,而村鎮銀行是設立在縣或縣以下的小型農村金融機構,規定不得發放異地貸款,這就決定了其業務范圍很窄;而且銀行監管部門對于村鎮銀行能否運用一定比例的富余資金開辦債券投資業務、能否兼并重組農村存量機構或者接管其部分分支機構的業務、能否跨鄰近區域設立分支機構等問題,尚未做出明確規定。因而,限制了村鎮銀行規模的擴大。

3促進村鎮銀行可持續發展的對策

3.1創造良好的農村金融外部環境

政府要運用行政手段和經濟手段從根本上盤活農村經濟,要多渠道地宣傳和教育,幫助農民提高信用意識。但是農村金融環境的整體改善是一個長期工程,因此村鎮銀行的設立應先選在經濟相對活躍的農村。如廣東、浙江等省份的農村地區,因為這些地區有大量的民間資金沉淀,也有大量的資金需求,并有合理利用資金、創造資金的途徑。從長遠角度看,村鎮銀行會有較大的盈利空間,而盈利性對于股份制商業銀行的可持續發展是至關重要的,因此應讓村鎮銀行在這些地區試點成功后再考慮向貧困落后地區推廣。

3.2加強政策引導,給予適度扶持

在村鎮銀行成立的初期,應適當給予一定的優惠政策,比如3年的免稅期和5年的政策性貸款利差補貼,對村鎮銀行在金融產品、金融服務方面的創新給予鼓勵和支持。應出臺明確的制度引導村鎮銀行的支農方向,對偏離支農方向的及時規范和矯正,并采取責罰措施,對屢次不改的責令退出金融市場。而且,需出臺規范農村金融市場良性競爭的制度,避免出現金融機構之間為爭搶客戶而給回扣,或相互壓低利率等現象。

3.3增強獨立性,發揮商業性股份制銀行優勢

村鎮銀行的組建要鼓勵投資來源多元化和股權結構分散化,要最大限度地防止被單一的資金供給者所控制,鼓勵有實力的企業和個人參與投資,并盡可能提高除發起行之外的其他投資人的入股比例,增加投資人的參與熱情。作為商業性的股份制銀行,村鎮銀行具有適合市場經濟的體制優勢,應盡可能在這一體制派生出來的用工機制、分配機制、激勵機制等方面不斷創新和完善,使其更好地適應和服務農村金融市場。

3.4創新金融產品和服務,塑造良好形象

村鎮銀行要在競爭的農村金融市場生存和發展,就一定要有自己的特色和比較優勢,要建立與農村金融市場需求相適應的金融產品,發展滿足農戶和中小企業客戶群的個性化金融產品,并不斷豐富金融產品的品種。要塑造“高效、廉潔、利民、便民”的良好形象,樹立客戶至上的觀念,建立周到、貼切的金融服務,力爭在服務上做出優勢。因為服務具有無形性、不可分性、可變性等特點,而且金融產品可以模仿,服務則不能完全模仿,所以要以金融服務為突破口,使廣大農民真切體會到村鎮銀行是切實為“三農”服務的銀行,是農民們自己的銀行。

3.5創新抵押模式,建立有效的內部風險控制機制

村鎮銀行在缺少住房等不動產抵押的前提下,應積極拓展支農服務新領域,探索抵押新模式,以防范和控制信貸資產風險。如探索村級土地使用權抵押貸款業務,對村級經濟實力較強的行政村,可以按山林或土地的實際使用面積作抵押,辦理村級小額抵押貸款業務。在內部風險控制方面,可以借助村級組織和農村專業化組織,實行“公司擔保+農戶”的經營模式開展信貸業務,實現聯動經營,聯動發展。另外,還可以借鑒農村信用社小額貸款的經營模式,發放農戶小額聯保貸款,即以家為單位的5家或5家以上的農戶同時為一筆貸款擔保,或這幾戶之間相互擔保,以此降低經營風險,增強村鎮銀行經營的商業可持續性。

3.6允許村鎮銀行跨區域展業,允許并購其他金融機構

當某一村鎮銀行經營得比較好,并發展到一定規模后,按現行規定,不能跨區經營。若設立一個新的村鎮銀行,將大大增加成本。因此,應允許村鎮銀行向周邊區域展業,并允許在周邊區域設立分支機構。這樣就能擴大村鎮銀行的業務輻射范圍,縮小單個服務網點的服務半徑,使營銷方式變得多樣化,聲望隨之提高,競爭力也逐步增強。而且,還能幫助周邊區域的農戶和中小企業解決貸款難問題,帶動周邊區域的金融發展。此外,銀行監管部門還應允許有實力的村鎮銀行兼并或重組農村存量金融機構或接管其部分分支結構的業務,由此壯大規模,提高市場占有率,增強村鎮銀行可持續發展的動力和實力。

4保障對策有效落實的配套措施

4.1堅持與完善各項支農措施

要多渠道促進農民增收,地方政府應充分挖掘當地的增收潛力,拓展內部增收空間,廣辟外部增收渠道。加強農村基礎設施建設,尤其是以小型水利設施為重點的農田基本建設。大力發展農村教育、衛生、文化等社會事業,提高農民綜合素質。

4.2完善農村金融基礎服務體系

我國農村金融服務設施落后,比如網絡、網點還基本處于孤立的、封閉的狀態,支付清算基本靠手工操作。村鎮銀行的發展也面臨著銀行的網絡建設、銀行之間的支付結算等方面的問題,因此需建立農村金融機構的聯網和結算平臺,以支付清算系統建設為依托,提高農村地區金融機構支付業務處理的自動化水平和效率,逐步將農戶和中小企業納入征信管理系統,為村鎮銀行的組織創新和可持續經營搭建良好的金融基礎環境。

4.3成立農業政策性保險公司

我國是世界上自然災害最嚴重的國家之一,為保障農民和農村金融機構的雙方利益,必須建立風險規避和損失補償機制。建議建立農村政策性保險公司,提高農業抵御自然災害和市場風險的能力。可以參照巴西等國的模式,不是保收成,而主要是保農業生產總成本,使承貸農戶在遭受“不可預見、不可抗拒”的自然災害造成重大經濟損失時,及時得到補償。

5參考文獻

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