“危”中尋“機”，牛年幸福不縮水

策劃/本刊編輯部 執行/李賢平

【策劃緣起】

面對從大洋彼岸席卷而來的金融海嘯給我們生活帶來的廣泛影響，本刊早在今年第1期就迅速開辟了“生財有道”欄目，為大家提供理財良方。此外，本刊還相繼在“家庭故事會”、“職場處世”等欄目刊登了相關文章，幫助讀者在夫妻相處、工作學習等方面度過心理危機。

日前，北京市社情民意調查中心發布的金融危機專項調查顯示，69.6%的人表示受到直接影響，15.7%的人認為影響很大。其中，41歲～50歲的受訪者中認為影響最明顯。在月收入10000元以下的家庭中，收入越低的認為影響越大；月收入2000元以下的家庭受影響率為70%以上。調查還顯示，收入下降的家庭超過26%，其中自由職業者波及最嚴重，彈性最大的是企業管理人員，公務員不受影響。前不久，因暢銷書《貨幣戰爭》而聞名的經濟學者宋鴻兵預言：全球金融危機最嚴重的時刻還沒到來，在今年4～9月間將升級為更猛烈的第二波浪潮。

面對股市動蕩、房價萎縮、銀行利率下降、收入消減、單位裁員等嚴峻現實，家庭主婦的壓力大增。其實，只要觀念轉變，苦事就成了樂事。那么，我們如何從“危”中尋“機”？該怎樣調節內心的不安與困惑？工薪家庭又該如何實現財產性收入的保值增值，使2009年的幸福不縮水？

【新聞集裝箱】

金融海嘯下

的民生素描

每個股民平均損失人民幣38萬元市值據《經濟日報》消息，中國A股指數在2008年從最高6，124點大幅跌掉近七成，A股市值蒸發人民幣22萬億元。根據中登公司數據推算，A股市場的股民約為5，750萬戶，每個賬戶平均損失人民幣38萬元市值，每天損失1，577元。

全國房價近10年來首次下跌

全國工商聯房地產商會和中城聯盟聯合發起的年度報告稱，2008年全國房價出現近10年來的首次下跌，并且跌幅逐月加大，房價下降城市的數量逐步增多。同時，房屋交易量和房地產開發投資意愿持續下降，空置面積在較快增加。

中國央行6周內三次降息從2008年12月5日起，中國央行下調中國工商銀行、中國農業銀行、中國銀行、中國建設銀行、中國交通銀行、中國郵政儲蓄銀行等金融機構人民幣存款準備金率1個百分點。這是中國央行自當年10月30日起在6周內三次降息。

沿海企業不景氣導致務工客流分散在原材料價格上漲、外需下降等因素影響下，珠三角、長三角等地區一些中小企業利潤被進一步壓縮，或裁員，或停工。2008年冬季出現農民工集中返鄉客流，2009年春運開始后，這部分客流量比往年減少；節后外出務工人員出行方向比較分散。

報考MBA學院人數增長超過20%據《新快報》報道，由于已經失去工作或者擔心職位不保，許多白領、企業中高層都選擇為自己“充電”。在這種心態之下，今年報考MBA的人數超過20%的增長率，隨之引發部分高校的MBA學費出現不低的漲幅。

網民收入下降催生網絡購物潮

受金融危機影響，我國眾多網民轉向具有購物便捷、成本低等優點的網絡購物方式。亞洲最大的網絡零售商淘寶網稱，其2008年總交易額達到999.6億元，比上年增長了131%，約占全國社會消費品零售總額的1%。這相當于2008年每個中國人在淘寶上平均消費了80元。另據互聯網權威咨詢機構艾瑞咨詢統計，2008年國內網購交易規模突破千億元大關。

（整理/木非木）

【主婦高招】

全家攢足勁，

簡約而不簡單

口述/（武漢）李小坪整理/凌寒獨開

當我們成為“房奴”時，勒緊褲腰帶便帶著調侃的味道成為我們必須面臨的現狀。好在我和老公夠聰明，我們一家人居然趕上了時尚生活的順風車。

我每次去超市購物，都需要掏錢購買超市指定的塑料袋，大的每個0.3元，小的0.2元，雖然不貴，但以每天3個計算，一個月下來光買塑料袋就需要20多元。公公知道后，回到鄉下做了一個漂亮的小竹籃，當作婆婆購物的工具。從此以后，這筆開支算是從我們的成本單上清除了。

看新聞、泡論壇、聊天、聽歌、玩網游……網絡的這些用處司空見慣，但互聯網的用處遠不止如此。記住啊，如今互聯網是強大而省錢的修煉工具。工作和寫作之余，網上購物是我最大的愛好。一個漂亮實用的MP5只需要200多元；400元一個雙卡雙待的手機替換掉手頭早該退休的翻蓋手機；我在專賣店看中的風衣和褲子，記住條碼和型號，從網上淘來一模一樣的貨物，價格不及柜臺上的1/3；逢年過節，給每個親人選上一份漂亮時尚的禮品，花一半的錢買上它，真是高貴而不貴哦。

美容是我日常生活中一筆不小的開支，花錢還受罪。我家陽臺有充足的光照，養上兩盆蘆薈，早晚洗臉，潤澤皮膚。黃瓜和土豆皮貼臉、飯團去除黑色素，都是我樂此不疲的游戲。老公笑言：“我老婆是美容大軍里最節約的一位。”

以前，兒子要是考試取得了好成績，我們會對他進行物質獎賞。比如，去東山公園坐過山車、到超市里買奧特曼，要不，就是寬限他兩個小時在家里上網打游戲。

其實，我們也知道精神的安撫與鼓勵遠遠勝于物質的滿足。現在，我們改變了獎勵策略——帶他去公園放風箏，或是騎自行車帶他回鄉村，在山野林間捉迷藏和過家家，甚至和他靜靜地坐在湖心公園的長椅上，給他講故事。兒子仿佛從中找到了無窮的樂趣，獎狀一個接一個地拿回家，而后面的獎勵是他最為期待的。他說：“有媽媽和爸爸陪伴我，我什么玩具也不要。”

而在某個美好的周末，我還會和老公一起沐浴。那種回到新婚的感覺，既鮮活了情感，還節約了水資源。我還會帶著公婆一起去郊外踏青或散步，開闊老人的視野，舒緩他們的筋骨。最有意思的是，體質一向較弱的婆婆已經好久沒有感冒了，她說現在覺得渾身都是勁兒。婆婆更是鉚足了勁兒的節約成本。比如，洗碗機等到碗放滿了再使用，可以節約不少的水資源。如今，我們一家五口的生活費比以前三口之家還要少。

現在，從好萊塢電影、名流文化到電視節目，勤儉節約逐漸成為時尚。優質生活，其實并不是游山玩水、錦衣玉食、寶馬香車，而是將生活當成一種藝術，簡約而不簡單地降低成本，也同樣能過上真正的優質生活。

“80后”夫妻

的“新節儉生活”

口述/（沈陽）王娜娜整理/陳雨晚

“老公，我已經到百老匯影院了！今天是特價日，票價每張40元。要是辦張年卡，能打半價，辦年卡一次性交納300元！”掛掉電話，我想可不能讓金融危機影響我的生活。我們本來預計今年年初貸款買車，可是已經無期限地推遲了。我和丈夫婚前達成共識：絕不能因省錢而影響婚姻質量。唉，早知這樣，去年5月的婚禮就不該那么鋪張！

首映日來看電影《赤壁（下）》的人真多，排隊等了10多分鐘才輪到我。我正咨詢辦年卡時，老公趕過來就直接買了兩張票！他見我不高興，拍了一下我的肩膀：“以后電影改在網上看，股票還套著呢！乖，你這個金融專業出身的高材生得想點辦法！”

他這么一說，我還真推脫不了了。之前是他的工資對付家庭開支，我的工資自己花。金融危機一來，他的收入受到了影響。在他的建議下，我和他注銷了信用卡，多用現金可以克制沖動消費。以前每年必辦的美容卡，我都酌情處理。我將健身卡改辦羽毛球早場卡，每月不過40元。電影有大場面、口碑好的我們才去影院看，一般的就在電腦上看看得了。

之前我們每月花銷最多的就是出外吃飯的費用，甚至常因中午工作餐難吃就在外改善生活，有時一個月光餐費就超過800元。

這樣下去可不行，我暗暗下決心，必須對自己“狠”一點！我辦了兩張月票，以后私事不許打的。日常花銷比如電費之類的我用銀行卡交，省得亂花找回的零錢。我們每月30日逛一次超市，按事先寫好的采購清單購買物品。月零花錢我和老公每人300元，1日發整月的零花錢，避免每月一領工資就是我倆的“快活日”。超過100元的花銷我們得事先商量，當晚報賬。為此，我特意每月在銀行換30張10元錢，每天一張，當日領取。我們這樣省錢是有道理的：為了攢下長假期間去外地的旅游經費；為了在有寶寶前買一款攝像機，以備日后記錄他的成長歷程……

節流還得開源，股票解套不要單純等待它回到原來的價格，而是恰當地高拋底吸納，降低套牢成本。比如我有只股票是8元時買的，后來跌到了3元，等它回漲到6元我就賣了；不久它跌到3元我又買了，它漲到5.8元時我賣了。最終，我還是小賺了一點。至于投資藝術品，我只選擇第二、三梯隊藝術家的作品，它們利潤空間大而且市場平穩，即使我不懂也不至于太吃虧……

“新節儉生活”雖然讓我很少光顧歐羅巴、牛扒店、必勝客，也少去了米奇面包店。不過，現在我的廚藝漸長，身材更苗條了，關鍵是省了票子！元宵那天晚上，婆婆悄聲對我說，你到了“奔三”年齡也該養個寶寶了！

【業界談】

謹慎理財，日子亮堂

首席嘉賓宗學哲

股市、期市、債市、基市占據了百姓理財的半壁江山，2008年它們出現了分化的走勢。2009年，它們依然會保持分化的趨勢。進入降息通道的低利率時代，工薪族該如何理財？

首先，現金為王。如今，我們更應篤信“現金為王”的道理。對以儲蓄為主要理財手段的家庭來說，降息帶來的影響并不是很大，可以繼續以此理財。它可以隨時變現，定期儲蓄提前支取雖然會遭受利息損失，但畢竟也能夠隨時變現。一個家庭能夠隨時變現的金融資產數額應當是每月支出的5倍。另外，除了要保障生活外，還必須有應對家人突發疾病以及其他意外的應急準備金。這部分資金應占家庭資產的20%左右。還要考慮資金的流動性，首選也是儲蓄，應該多存幾張存單，可以選擇存入時間最短的存單，以減少提前支取帶來的損失。

其次，投資固定收益類產品。債券投資方式主要有國債、債券類理財產品和債券基金，其中國債是我們理財的首選。投資國債操作簡便，風險相對較低。無論是對于保守型理財者還是有一定風險承受能力的投資者，國債都可以作為資產配置的一個品種進行購買，并以此降低整體投資的風險水平。在降息通道下，國債可以提前鎖定較高的收益。而債券類理財產品經過了前期的風光后，在大幅降息的背景下收益率也有所減少，但它與同期存款收益相比仍然存在優勢。

第三，購買黃金抵御未來風險。金融危機蔓延到2009年，黃金的保值增值功能越發凸顯出來。國際金價在今年春節期間大幅上揚，保守型投資者不妨購入黃金作為投資手段。雖然“藏金于民”的提法沒有正式被提出，但是不少家庭在資產中紛紛配置了黃金。就目前而言，黃金除了保值屬性外，投資屬性也很突出。黃金在低位購入長期持有，在起到保值作用時對將來而言也是投資。

需要注意的是，積累和投資是相輔相成的，只有在積少成多的基礎上才能得到收益率帶來的財富。積累財富要注意以下幾個方面：一、積累是強制性的。每個月的積累應該像房屋、水電費用一樣是強制、固定的支出。二、積累的資產不到萬不得已時不要動用。一定數量的資產只有經過一段時間的運作才能看到效果。如果其間經常改變資金用途，往往會半途而廢。三、要有合理的理財目標。如5年、10年的購房、購車計劃，2年、4年的旅游計劃，購大件消費品計劃等。主婦們如果不及時落實理財目標，那么資產規模會像坐電梯一樣上下幾個來回，白忙一場。

消費需要管理

嘉賓曹海鷹（山東煙臺人民廣播電臺財經節目主持人）

思想不貧窮，經濟才富有。如果你希望改善自己的財務狀況，就要提升財商。我們大多數人的收入形式是水桶式的主動收入，即提一桶水，賺一筆錢。而一些富人，他們獲取的是管道式的被動收入。它是一種資產收入，就像你在銀行里固定存有10萬元人民幣，無論何時，無論你在哪里，每個月都會有一定的利息存入賬戶中。因此，問題的關鍵不在于收入的多少，而在于收入的形式。如果你想富裕，就必須建立屬于自己的財富管道，去賺取被動收入。

如果你暫時不能建立財富管道，那就對消費進行管理吧。我們的消費行為被廣告、商場、超市和店鋪分割開來，我們經常會忘記自己在什么地方買過什么東西。為什么會這樣呢？因為我們沒有對消費進行管理，我們理性消費的價值觀沒有被樹立。讓我們面對危機帶來的負面影響，建立積極的生活態度，學習理財的智慧。

中年女性是家庭消費的謀劃者，小到老人、孩子和丈夫每天的吃穿用，大到整個家庭學習、娛樂和理財的配置等等。可以說，方方面面的支出都能體現出女主人消費的智慧。筆者認識的一位大姐就是“采購達人”，買衣服、買鞋、買配飾、吃飯，她都去“專屬的店”消費，甚至辦理健身卡她都能拿到我們想象不到的低折扣。她的訣竅就是把個人消費變為“集體消費”——所謂的“團購”。她身邊有一大群朋友，愛玩的，愛穿的，愛美食的，愛運動的……不管到哪里消費，她總是呼朋喚友。她們在消費活動中，不僅聯絡了感情，而且得到了很好的服務，最重要的是拿到了很低的折扣。可以說，現在的她已經深諳此道。最近，她家準備購買第二輛車，而她也正在發起一場聲勢浩大的團購車考察活動。我相信，這位大姐最終肯定會以非常低的價格買到滿意的愛車。這真是：靠智慧理性消費，靠管理創造財富。

【他山之石】

風暴之下，

海外家庭理財觀

法國法國人大多選擇較為穩健的理財做法，即銀行儲蓄、保險合同和國債基金。很多人不愿涉足股市或購買股票型基金。他們的理財和投資方式順序如下：銀行儲蓄、房地產、人壽保險、低風險基金、開放式基金、股票和各類高收益高風險衍生品以及藝術品、酒類等。

俄羅斯俄羅斯人理財的方式包括將錢存入銀行、購置不動產、炒股、購買黃金首飾等。他們認識到，將手中閑錢存入銀行是理財的重要選擇。從目前情況看，購房是實現自有資金保值增值的重要途徑。由于盧布不斷升值，俄羅斯人更加青睞本國貨幣，調整盧布和外幣在存款中的比例，以減少匯率變化所帶來的負面影響。

德國德國人天性嚴謹，且略帶保守，這也反映到他們的理財生活中。德國人絕大多數都只有一套房產，因為德國的物業稅很高。他們對投資股市興趣不大，即使有也傾向于謹慎型投資，買基金的比較多。德國人寧可把錢存銀行，甚至對商業保險這種最穩妥的投資方式也不熱心。這是由于德國教育、醫療幾乎免費，所以，他們主要投資一些財產保險。

日本日本人理財方式以儲蓄為主，其次是投資國債，其他渠道比較少。日本銀行基本上是零利率，國債的利率稍高。普通家庭很少投資房產，但購買保險的支出很多。在日本家庭的總收入中，商業保險占10％，剩下的就是銀行存款和日常開銷。

英國英國人對借貸消費習以為常，對自己的還貸能力和還貸時間有一個規劃。英國匯豐銀行的調查表明，25％的受訪者知道自己的準確存款數字，20%的受訪者每天查核賬戶3次。英國休閑市場發達，體育紀念品的投資、賽馬也是不少人的投資熱門。當然，仍有許多家庭采取以儲蓄為主的傳統理財方式，雖然財富積累的速度較慢，但風險相對也較低。

韓國韓國國民銀行研究所的調查顯示，該國普通家庭的金融資產中，存款儲蓄最多，占40%，保險占26.4%，基金和股票、債券各占7.1%。98.8%的家庭有儲蓄存款，每個家庭平均持有3.9種儲蓄類金融商品。韓國人對理財商品也是“蘿卜白菜，各有所愛”，但喜歡以不動產為投資對象的家庭所占比重最多。

（整理/李紅杰）

宗學哲 首屆“國家十佳理財規劃師”。著有《家庭理財枕邊書》等暢銷書。現為中國光大銀行青島分行首席理財師。

【解壓坊】

海風吹過境，“AQ高手”不減興

張紅崖（華中師范大學心理咨詢中心特邀咨詢師）

日前，39健康網的一項有關金融危機下百姓心理健康調查顯示， 47.17%的從未嘗試過自我調節，30.19%的表示有必要進行心理輔導。金融危機期間，公眾最容易出現的心理異常反應包括三個方面：一是情緒方面。飯碗不保的恐懼讓不少人增添無助感；資產縮水，業務發展突遇瓶頸，讓人坐立不安，形成抑郁癥；炒股遭遇血本無歸，內心產生對親人深深的負罪感。二是生理方面。胃口變差；睡眠質量差；出現難以查明原因的疾病。三是行為方面。情緒波動大，易爭執，人際關系變壞；精力難以集中；有規律的工作、休息、活動的秩序被打亂。還有一些父母，經常把焦慮的表情掛在臉上，甚至對孩子亂發脾氣，影響孩子的心理健康發育。

不同年齡的人、不同經濟實力的人應對金融危機的心理招數各有不同，但相同的就是要充滿信心，微笑看待事物美好的一面。

尋找人際關系的支持。如果你面臨炒股失利、工資下降等現實，不要對家人隱瞞，而要尋求家人尤其是配偶的支持。工作調整也給一些人帶來閑暇時間，可以用在以前忽略的事情上，如同家人團聚、和朋友見面、外出旅游等。

運用放松的方法。比如冥想、練瑜伽、健身等。喜歡大海的人可以想象站在海邊，一望無際的海水與藍天是海天一色，溫暖的海風輕拂在臉上，心中充滿安詳、寧靜的感受。讓自己有一小段的空白時間，安靜一會發發呆，或者沉淀雜亂的思維，讓身心得到靜養。

培養愛好、分散精力。當你感到焦慮時，分散注意力會對你有所幫助，會減輕或消除自身的焦慮癥狀。每個人需要定期給心靈放松，如聽音樂、到公園散步、參加文體活動等。

讓心情“環保”。如果你對負面信息過分敏感，建議回避所有信息，讓心理隔絕“垃圾”，不看報紙，關掉電視，遠離網絡。如果你是股民，建議你改掉每天從早上開盤就緊盯大盤的習慣，每周一次看看股市指數到了哪里就可。

“塞翁失馬，焉知非福。”金融危機是客觀存在的事實，投資失利或者失業等遭遇并非是對你個人能力的否定。它帶來了負面的東西，也帶來了積極的啟示。它讓我們有了投資風險性的警惕，也應更好地審視自我、挖掘潛能，重新尋找出路。在這個特殊時期，我們需要從家人身上取暖。父母的關愛、夫妻的嘮叨也許無法幫助你完成某項具體的任務，卻是我們在不安定生活中的一股暖流。