淺析車貸險

[摘 要] 本文通過對車貸險含義的闡述，簡單介紹了車貸險的歷史成因，分析了車貸險面臨的現狀與出路。

[關鍵詞] 車貸險 保證保險 車輛保險

不少人希望通過貸款的方式買車，提前過一把有車族的癮，銀行也為此打開了方便之門。但由于車輛是移動資產，風險很大，銀行除了對貸款人進行信用考察之外，還要求提供相應的擔保，否則不予貸款。而車輛貸款保險是目前主要的擔保方式之一。

一、什么是車貸險

所謂車貸險就是“汽車消費貸款履約保證保險”的簡稱，是銀行為受益人的一種保險。具體來講就是消費者貸款買車時，保險公司作為擔保方，使消費者從銀行獲貸，而貸款者無法還款時，由保險公司代償的一種保險。

二、車貸險的歷史狀況及形成的原因

1.車貸險的歷史狀況：車貸險始于1998年，并在1999年呈現輝煌的態勢。但到了2001年，各產險公司開始收縮甚至停辦車貸險業務。與此同時，車貸險出現了高賠付率，在這些高賠付率的背后，還面臨著大量的追償無果的狀態，以及如泥牛入海的預支訴訟成本，使車貸險真正陷入了收不抵支，甚至嚴重虧損的境地。2004年4月1日，由于過高的理賠，車貸險被中國保監會叫停。

2.形成車貸險斷供者甚至叫停的原因：車貸險從市場上消失的最主要原因是風險太大。據了解，市場上車貸險的賠付率已經超過100％，部分公司因車貸險業務損失上億。形成賠付率高的原因一個是道德風險，有錢不還，貸款買車后便銷聲匿跡。另一個就是車價不斷下滑，貸款人測算后認為，即使犧牲首付再買新車單從資金支付角度看也劃算，因此選擇主動斷供。車貸險的存在沒有讓銀行受損，反而讓保險公司背負了沉重損失。正因為車貸險沒有形成銀行與保險公司的利益共享風險共擔機制。例如有一個郊區的村子，全村的村民都貸款購買運輸車，但絕大多數村民先后拒絕還款。為此，銀行、車商和保險公司組成的追債大軍不斷去和這些欠債不還的人交涉。銀行剛開始非常憂慮，后來一查，這些農民貸款買車時絕大部分都購買了某保險公司的車貸險。銀行放心了，保險公司發愁了。類似的情況還有很多，這不僅給保險公司造成了很大的損失，還阻撓了保險公司的正常經營。這一輪合作讓保險公司大受其傷，因此不敢輕易涉足車貸險。

三、車貸險的現狀與出路

1.車貸險的現狀

最近隨著汽車銷售的低迷，部分保險公司又重新進入市場，并且有了系統的規定。當投保車主在保險合同有效期內遭受意外傷害，導致身故或者經鑒定達到一級至四級傷殘；投保人自保險期間開始180日后(不含第180日)初次罹患疾病，導致身故或者鑒定達到一級至四級傷殘，由保險公司完全承擔貸款本息余額的還款責任。這一規定是不變的。另外補充詳細的規定，首先要提供個人資信證明。保險公司提供車貸險時需要投保人提供個人資信狀況，包括償款能力、誠信狀況等，這通常由貸款銀行審核認定。并且在賠付時實行10%的絕對免賠率，由銀行承擔風險，資信審核比較嚴格。

其次是費率與資信狀況掛鉤，以資信狀況決定費率，實行適當的費率浮動，費率與貸款年限掛鉤。保險公司通常根據個人資信狀況來決定車貸險的費率，如85分的費率是1.3%，75分～84分的費率是1.8%……50分～54分的費率是3.2%，50分以下不予貸款，保險金額為購車貸款合同中列明的貸款金額及利息，車貸險的保費就是對應的費率乘以保額。

再次必須購買相應的車輛保險，這是車貸險比較特殊的地方。在實際操作中，要求貸款人購買車輛時投保車輛損失險、全車盜搶險、自燃損失險、交強險和第三者責任險等，其目的是防范車輛本身的風險，如被盜搶，保險公司可以賠付給車主相應的款項，用于償還貸款。不同保險公司對于購買的車險險種有所不同，有的還要求增加不計免賠險等。對于這些保險，保險期間至少應與貸款期限相同，而且要一次性交費，比如王先生投保3年期的車貸險，需要一次性繳清3年期車貸險和3年車輛險的保險費。有的保險公司還要求車輛保險期比貸款期長6個月。

最后貸款期限較短。由于車輛貸款金額相對較少，加上車輛損耗大，保險公司為控制風險，車貸險的貸款期間一般不超過5年，有的明確為3年。

2.車貸險的出路

盡快健全社會信用體系，樹立“守信者昌，失信者亡”的道德規范；銀保之間建立一種“利益共分，風險共擔”的制約互惠機制，做到信息資源共享，風險控制共保和索償收益共得；實現責權利的有機統一；保險公司的風險管理要到位，除外責任要明確客觀，發生理賠時，能主動采取措施，依法處分抵押物，最大限度減少損失。相關監管部門，加大磋商和共事的力度和深度，運用協調機制解決在分業經營狀況下的適度融合，確保各項金融業務能夠有一個良好的運行環境。應該成立專門的信用評估和風險處置的部門，統一對借款對象進行信用登記評估，協助銀行等金融機構來開展汽車消費貸款業務，銀行與汽車中介服務機構相互支持、緊密合作，可以有效地控制汽車貸款風險，讓個人汽車消費貸款穩步健康發展。消費者應該本著“量入為出”的原則，選擇何時購車的時機和方式，盡量減少貸款所帶來的壓力，真正享受到購車的樂趣。同時經銷商自身也應該對辦理貸款的客戶進行審查，因為貸款的擔保對象就是經銷商本身，所以在保證貸款正常運作的同時，也是保證了自身經營的安全性。

參考文獻:

[1]王俊壽:汽車貸款履約保證保險的問題與出路.中國城市經濟

[2]王睛的:淺議保證保險問題.中國農業銀行武漢培訓學院學報