打造ＦＱ

編者按：要成為一個商財商的人，首先要弄明白什么是財富。當然馬上就會有人說，財富不就是錢嗎?金光閃閃的黃金、厚厚的人民幣以及巨額的銀行存款。當然，我們不否認這都是財富的一種體現(xiàn)。而財商的精神要旨在于如何去管理金錢，成為金錢的主人，而不是成為金錢的奴隸!“有錢不是萬能的，沒有錢是萬萬不能的”，我們不僅要學會用錢賺錢，而且要在財務安全和財務自由中體現(xiàn)人生的快樂，這才是理財?shù)恼嬷B!

個人理財主要從哪些方面入手

在北京生活，要700萬元!你準備好了嗎?有人簡單地計算如下：

1.房子。在北京，買一棟像樣點的住宅，加上裝修等至少要100萬元。

2.車子。像點樣子的要25萬元，每月月底養(yǎng)車費、燃油費、修理費等1500元。假設10年換一輛車，30年下來，需要25×3+1500×12×30=129萬元。

3.孩子。培養(yǎng)一個孩子至大學畢業(yè)約需要60萬元，還不算出國留學費用。

4.孝敬夫妻雙方的父母。每人每月1000元(不含醫(yī)療費用)，共計144萬元(1000元×4人×12月×30年)。

5.家庭開支。一家三口，每月開銷4000元，需要144萬元(4000元×12月×30年)。

6.休閑生活。旅游、健身等一年2.5萬元，30年下來需要75萬元。

7.退休金。退休后再活20年，每個月和老伴用3000元，共計3000元×12月×20年=72萬元。

合計：100萬元(房子)+129萬元(車子)+60萬元(孩子教育)+144萬元(贍養(yǎng)父母)+144萬元(家庭支出)+75萬元(旅游休閑)+72萬元(頤養(yǎng)天年)=724萬元。

你會賺錢，但不一定會理財，這是一個大問題。實際上，理財是一個觀念問題，是一種生活態(tài)度的反映。牛頓看到蘋果掉到地上，瓦特看見蒸汽頂開了燒水壺的蓋子，阿基米德觀察到澡盆的水外溢，蔡倫發(fā)現(xiàn)了不同一般的樹皮……正是他們看到了一些新的東西，由此改變了人類的生活方式。

改變你的財務人生

投資理財是一種生活方式的改變

李嘉誠，一個響亮的名字，中國首富，商界奇跡。

他投資理財有三個秘訣：

一是30歲以后重理財。“20歲以前，所有的錢都是靠雙手辛苦勞動換來的，20至30歲之間是努力賺錢和存錢的時候，30歲以后，投資理財?shù)闹匾灾饾u提高，到中年時如何賺錢已經(jīng)不重要，這時候反而是如何管錢理財比較重要。”

二是要有足夠的耐心。如果一個人從現(xiàn)在開始，每年存14萬元，每年的投資回報率平均20％，40年后財富會變成1億零281萬元。

三是先難后易。假如你21歲開始每年投入1萬元，每年得到10％的回報，到60歲退休時，也將獲得近500萬元的回報。

讓自己的孩子成為億萬富翁，你需要做什么?你只需按照下列方法去做就可以了：

假如你的孩子剛剛出生，你打算在他(她)60歲時讓他(她)成為億萬富翁，則從現(xiàn)在開始每個月只需投資774.4元，每年的回報率保證在12％以上，那么60年后他(她)的資金將積累到1億元；

如果你現(xiàn)在已經(jīng)給他(她)儲備了2萬元，那么只需每個月投資574.2元，60年后他(她)也會成為億萬富翁；

如果你現(xiàn)在已經(jīng)有10萬元，而且每年的投資回報率12％，那么你不但不需要再投資，而且每個月還能得到226.4元的回報，你的孩子60歲時也將成為億萬富翁。

有的父母會說我們每個月節(jié)省不了那么多，好吧，你每個月節(jié)省下來100元總可以了吧，如果你的年投資回報率是12％，那么60年后也將是12913767.12元，也是一個千萬富翁。

因此，投資理財沒有什么特別的奧秘，也不需要復雜的技巧，觀念正確就能贏，理財只不過是要培養(yǎng)一種別人很難養(yǎng)成的習慣。

其實理財不是富人的專利，錢多錢少都需要好好打理自己的錢財。中國老百姓之所以現(xiàn)在更加重視理財，是因為過去太窮了，人們忙于維持生存，沒有更多的精力去關(guān)注理財；現(xiàn)在腰包鼓了，有時間思考自己剩余的資金如何去投資，讓錢生錢。

1978年改革開放以來，我國國民經(jīng)濟持續(xù)快速地增長了27年。GDP、人均收入、存款余額大幅度增長，人們富裕了，也開始出現(xiàn)“中產(chǎn)階級”、“富裕階層”等新概念。根據(jù)國家統(tǒng)計局的數(shù)據(jù)，中國城市居民人均可支配收入由1978年的344元、1989年的1374元、1997年的5 160元增長到2005年的10493元。居民儲蓄居高不下，達16萬億。截止到2005年底，中國GDP已經(jīng)超過18萬億元，人均GDP達到1700美元。中國的富人階層已經(jīng)出現(xiàn)，10％的富裕家庭的財產(chǎn)占到城市居民全部財產(chǎn)的45％。例如，北京高收入家庭戶均資產(chǎn)已經(jīng)達到235萬元，其中金融資產(chǎn)約占1/3，達80萬元。

富裕起來的人們開始面對買房、教育費用、醫(yī)療、保險、稅務、遺產(chǎn)等問題，未來眾多的不確定性，使人們產(chǎn)生了理財?shù)男枨蟆Ｖ袊用窨梢酝顿Y的金融產(chǎn)品越來越多：A股、B股、封閉式基金、開放式基金、國債、企業(yè)債、企業(yè)可轉(zhuǎn)債、期貨、黃金、外匯、保險，房地產(chǎn)等。面對眾多的投資品種，老百姓感到投資理財?shù)闹R十分欠缺，需要有專業(yè)的投資理財顧問為其提供服務，也急切希望提升自己的理財水平。

國際上的一項調(diào)查表明，幾乎100％的人在沒有自己的理財規(guī)劃的情況下，一生中損失的財產(chǎn)從20％到100％不等。因此，作為一個現(xiàn)代人，如果不具備一定的理財知識，其財產(chǎn)損失是不可避免的。

國家景氣監(jiān)測中心公布的一項調(diào)查表明，約有70％的居民希望得到理財顧問的指導。讓我們每一個人樹立起正確的理財觀念，積極地投入到豐富多彩的理財生活中去。

理財就是少貪一杯酒，少吸一根煙，少買一件不必要的衣服，少花一塊可以少花的錢，理財就是一種生活方式的改變。

要成為富有的人，你還缺什么

要成為一個高財商的人，首先要弄明白什么是財富?當然馬上就會有人說，財富不就是錢嗎?金光閃閃的黃金、厚厚的人民幣以及巨額的銀行存款。當然，我們不否認這都是財富的一種體現(xiàn)。而財商的精神要旨在于如何去管理金錢，成為金錢的主人，而不是成為金錢的奴隸!“有錢不是萬能的，沒有錢是萬萬不能的”，我們不僅要學會用錢賺錢，而且要在財務安全和財務自由中體現(xiàn)人生的快樂，這才是理財?shù)恼嬷B!

一個人要擁有高財商，必須掌握哪些知識呢?

1.基本的財務知識

很多優(yōu)秀的人才，非常懂得利用自己的知識和能力賺錢，但是卻不懂如何把賺來的錢管好，利用錢來生錢，這主要是因為他們?nèi)狈镜呢攧罩R。因此，理財?shù)牡谝徊骄褪钦莆栈镜呢攧罩R，學會如何管理金錢、知道貨幣的時間價值、讀懂簡單的財務報表、學會投資成本和收益的基本計算方法。只有學會這些基礎(chǔ)的財務知識，才能靈活運用資產(chǎn)，分配各種投資額度，使得自己的財富增長得更快。

2.投資知識

除了財務知識以外，我們還要掌握基本的投資之道。現(xiàn)代社會提供了多種投資渠道：銀行存款、保險、股票、債券、黃金、外匯、期貨、期權(quán)、房地產(chǎn)、藝術(shù)品等。若要在投資市場有所收獲，就必須熟悉各種投資工具。存款的收益雖然低，但是非常安全t股票的收益很高，但是風險較大。各種投資工具都有自己的風險和收益特征。

熟悉了基本投資工具以后，還要結(jié)合自己的情況，掌握投資的技巧，學習投資的策略，收集和分析投資的信息。只有平常多積累，才能真正學會投資之道。不僅自己要多看多學，還可以參加各種投資學習班、講座，閱讀報紙雜志，通過電視、網(wǎng)絡等媒體多方面獲取知識。

3.資產(chǎn)負債管理

要理財，首先要弄清楚自己有多少財可理。類似于企業(yè)的財務管理，你首先要做的是列出你個人或者家庭的資產(chǎn)負債表：你的資產(chǎn)有多少?資產(chǎn)是如何分布的?資產(chǎn)的配置是否合理?你借過多少錢?長期還是短期?有沒有信用卡?信用是否透支?你打算如何還錢?有沒有人借過你的錢，是否還能收回?這些問題可能你從來沒有想過，但是，如果你想要具備良好的理財能力，必須從現(xiàn)在開始關(guān)注它們。

4.風險的管理

天有不測風云，人有旦夕禍福，若不做好風險管理與防范，當意外發(fā)生時，可能會使自己陷入困境。一個人不但要了解自己承受風險的能力，即自己能承受多大的風險，而且還要了解自己的風險態(tài)度，即是否愿意承受大的風險，這會隨著人的年齡等情況的變化而變化。年輕人可能愿意承擔風險但卻沒有多少財產(chǎn)可以用來冒險，而老年人具備了承受風險的財力卻在思想上不愿意冒險。一個人要根據(jù)自己的資產(chǎn)負債情況、年齡、家庭負擔狀況、職業(yè)特點等，使自己的風險與收益組合達到最佳，而這個最佳組合也是根據(jù)實際情況隨時調(diào)整的。

FQ——理財智商，管理金錢的能力

一個生活在現(xiàn)代社會的人，面臨著諸多壓力，雖然機會到處都是，但并不代表你處處都能成功。若要真正能夠順順利利地生活，確實需要具備各方面的素質(zhì)。

IQ——智商，能使你聰明。

EQ——情商，能使你事業(yè)成功。

FQ——Financial Quotient，理財智商，代表你管理金錢的能力。

你能否管理好現(xiàn)有的財富；你能否利用好這些財富，為你帶來更多的效益；你能否利用以錢賺錢的方法，讓你的財富增值，你能否留住這些財富。

最重要的一點：這些財富能否給你帶來幸福和歡樂，而不是沉重的負擔。若要真正成為富有的人，則需要IQ、EQ和FQ三方面結(jié)合才成。

真正富有的人，除了擁有金錢上的財富外，還應擁有時間上、精神上的財富，即他們懂得合理地運用自己的時間，科學地管理自己的金錢，并享受努力的成果。

如何打造自己的理財智商

FQ與IQ的不同之處在于，F(xiàn)Q可以通過一定的學習和鍛煉得到很大的提高，正如上面提到的，具備高FQ的人必須具有一定的財務知識、投資知識、資產(chǎn)負債管理和風險管理的知識。要增加這些知識，首先就是去學習，平時多瀏覽這方面的書籍和雜志，相信一定會不斷豐富你的理財知識。

其次，注意日常生活中的經(jīng)濟信息也很重要，比如電視、報紙、雜志等。我們每天都要接觸到這樣或那樣的理財信息，假如你給予一定的關(guān)注，并不斷地積累和總結(jié)，相信終有所獲。當然，若有機會參加理財類的培訓或研討，聽聽專家或?qū)嵺`者的經(jīng)驗或教訓，對于提高自己的FQ會大有裨益。

再次，實踐出真知。其實我們每個人都在不同程度上進行著財務的規(guī)劃和安排，隨著財富的積累，年齡和經(jīng)驗的增長，我們的FQ也在不斷地提高。具備了一定的FQ后，我們參與理財?shù)某潭雀盍耍玫降幕貓蟾罅耍犹岣吡宋覀儏⑴c理財實踐的積極性。這樣從實踐到理論，從理論再到實踐的反復過程，使得自己的FQ大大提高。應該說，沒有什么比你自己親自參加能更有效地提高你的財商了。

最后，觀念或習慣是影響FQ的最重要的因素。你也許從小就養(yǎng)成了揮霍的習慣，或者你已經(jīng)習慣了把你的收入的大部分存入你經(jīng)常去的那家銀行，或者你的收入主要花在購買化妝品或者招待朋友上，而人的這些習慣一時是很難改變的。理財?shù)牡览砗芏嗳硕级瑸槭裁催€會弄到破產(chǎn)的地步呢?要找出原因，就要認真分析自己在理財上的問題，我們可以從以下幾個方面進行FQ的分析：

1.自我風險和個人性格的分析

2.編制個人或家庭的資產(chǎn)負債表

3.編制個人或家庭的現(xiàn)金流量表

4.制定個人或家庭的短期、中期及長期目標

5.設定計劃完成時間

因此，要獲得優(yōu)良的FQ，除了學習一些必要的財務知識，掌握市場信息和總結(jié)自己的理財實踐經(jīng)驗外，還必須拋棄自己的錯誤理財觀念，樹立正確的理財思想，才能真正成為理財高手。

小測試：你是否是一個高FQ的人?

你是否是一個高FQ的人呢?做下面這個簡單測驗可以告訴你答案。若你非常同意以下句子，就給10分；非常不同意請給1分，然后把分數(shù)加起來，就知道自己的FQ水平了。

1.經(jīng)常進行財務規(guī)劃，計算自己資產(chǎn)負債的總和，分析每月的現(xiàn)金流量情況。

2.對自己每月的支出進行預算，并保存信用卡消費的收據(jù)，計算每月的實際花費并檢查是否與計劃相符。

3.儲備最少相當于六個月生活費的現(xiàn)金，以備不時之需。

4.準備足夠的保障金，若有不幸發(fā)生，家庭有足夠的能力支付現(xiàn)有的開支和費用。

5.每做一項投資時，你完全清楚投資項目的性質(zhì)及風險的大小。

6.投資于股票市場或外匯時，每項投資均設止損價位，并且嚴格執(zhí)行。

7.對各項投資品，例如股票、基金及衍生工具等都很熟悉且非常了解。

8.對各種保險產(chǎn)品都非常熟悉，并且明白其中的細則和條款。

9.每天都閱讀財經(jīng)報道，關(guān)心財經(jīng)方面的新聞。

10.很清楚現(xiàn)在每項投資的預計回報和風險程度。

專家分析：

76分或以上：恭喜你!你擁有很優(yōu)良的FQ，可以很有效地管理財富，對你自己的財務狀況做出很好的規(guī)劃。

51分—75分：你有不錯的FQ，但仍然需要努力，以更有效地管理財富。

26分—50分：對不起，你的FQ不太理想，應該從多方面著手努力，例如多閱讀財經(jīng)書籍或參加理財培訓，以便增進自己的FQ。

25分或以下：你的FQ分數(shù)太差，除不能有效地管理財富外，還有可能使自己陷入財務危機之中。建議你努力學習，把自己的FQ提升到一個理想水平。