新《保險(xiǎn)法》更加體貼被保險(xiǎn)人

在現(xiàn)實(shí)生活中，一些有過保險(xiǎn)理賠經(jīng)歷的人會發(fā)出這樣的感慨：“投保易，理賠難。”其實(shí)一直以來保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)客戶矛盾沖突的焦點(diǎn)就是理賠問題，由于保險(xiǎn)合同屬于格式化合同，它的保險(xiǎn)條款是由保險(xiǎn)公司單獨(dú)制定的，投保人、被保險(xiǎn)人并沒有直接參與，因此被保險(xiǎn)人處于弱勢狀態(tài)，這樣兩者的不平衡造成了今天保險(xiǎn)理賠，投訴上的眾多問題。

其實(shí)保險(xiǎn)公司與保險(xiǎn)代理人不可否認(rèn)，其中有些問題是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)代理人未對其中的保險(xiǎn)條款做詳細(xì)說明或保險(xiǎn)公司利用了法律的漏洞造成的，而新《保險(xiǎn)法》的出臺，對被保險(xiǎn)人和投保人的保護(hù)正是對保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)代理人的限制，此法的實(shí)施對于一部分經(jīng)營不規(guī)范的代理人和保險(xiǎn)公司來說會有業(yè)績和理賠上的陣痛，但對于提升大眾對保險(xiǎn)代理人的廣泛認(rèn)知度有更重要的意義，如果公眾的認(rèn)知度好了，開展業(yè)務(wù)的難度也會隨之減少，因此對與保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人來說，力的作用是相互的。

新《保險(xiǎn)法》：對投保方更顯公平

保險(xiǎn)業(yè)的快速發(fā)展催生了立法的修改和完善。

歷經(jīng)三次審議，2009年2月28日，十一屆全國人大常委會第七次會議表決通過了修訂后的《保險(xiǎn)法》。修訂后的《保險(xiǎn)法》共8章187條，較之原《保險(xiǎn)法》的158條增加了許多新的內(nèi)容。業(yè)內(nèi)人士評價(jià)，修訂后的《保險(xiǎn)法》對促進(jìn)保險(xiǎn)事業(yè)健康發(fā)展，保護(hù)投保人和被保險(xiǎn)人權(quán)益將起到積極的作用。

投保人權(quán)益獲充分保障

在《保險(xiǎn)法》修訂過程中，如何更有效保護(hù)相對處于弱勢地位的投保人、被保險(xiǎn)人利益成為各方關(guān)注的焦點(diǎn)。這也是如何解決理賠難問題的重要因素。在常委會三次審議修訂草案時(shí)，這一群體的權(quán)益保護(hù)問題一步步得到加強(qiáng)和完善。

在現(xiàn)實(shí)生活中，保險(xiǎn)合同基本上是由保險(xiǎn)人提供的格式化合同，所以如何使格式條款不損害投保人和被保險(xiǎn)人利益是法律重點(diǎn)解決的問題。

在原《保險(xiǎn)法》規(guī)定保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人明確說明保險(xiǎn)合同中的免責(zé)條款，否則免則條款無效的基礎(chǔ)上，修訂后的《保險(xiǎn)法》進(jìn)一步規(guī)定，對保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。

此外，為了使投保人在投保前能夠全面了解保險(xiǎn)合同格式條款的內(nèi)容，以決定是否投保，新的《保險(xiǎn)法》進(jìn)一步明確了投保人的知情權(quán)。法律規(guī)定，訂立保險(xiǎn)合同，采用保險(xiǎn)人提供的格式條款的，保險(xiǎn)人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說明臺同的內(nèi)容。

另外，實(shí)踐中存在這樣的情況，一些保險(xiǎn)公司的銷售人員、代理人員為了招攬業(yè)務(wù)，明知投保人未如實(shí)告知實(shí)際情況也同意承保，待保險(xiǎn)事故發(fā)生后，又以投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)為由，拒絕理賠。不出事就坐收保險(xiǎn)費(fèi)，發(fā)生了保險(xiǎn)事故，就以投保人未如實(shí)告之為抗辯理由。

針對這種情況，修訂后的《保險(xiǎn)法》在原來規(guī)定的基礎(chǔ)上，增加規(guī)定，保險(xiǎn)人在合同訂立時(shí)已經(jīng)知道投保人未如實(shí)告知的情況的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。

此外，對保險(xiǎn)公司以投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)為由解除保險(xiǎn)合同的權(quán)利，修訂后的《保險(xiǎn)法》予以了時(shí)間限制，目的是防止保險(xiǎn)公司濫用此項(xiàng)權(quán)利。

新法規(guī)定，投保人故意或者因重大過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承保或者提高保險(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。

同時(shí)明確，前款規(guī)定的合同解除權(quán)，自保險(xiǎn)人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過二年的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。

新的《保險(xiǎn)法》還增加規(guī)定，采用保險(xiǎn)人提供的格式條款訂立的保險(xiǎn)合同，免除保險(xiǎn)人依法應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)或者加重投保人、被保險(xiǎn)人責(zé)任的；以及排除投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人依法享有的權(quán)利的條款無效。

與此同時(shí)，《保險(xiǎn)法》修訂案還明確了保險(xiǎn)合同的成立時(shí)間，并對保險(xiǎn)理賠的程序和時(shí)限等做出了明確規(guī)定。這些規(guī)定均有助于解決實(shí)踐中存在的理賠難問題。

違規(guī)高管遭遇“嚴(yán)管”

高管違規(guī)不是保險(xiǎn)業(yè)獨(dú)有現(xiàn)象。去年以來，保監(jiān)局?jǐn)?shù)次出手，向保險(xiǎn)公司高管“問責(zé)”。新修訂的《保險(xiǎn)法》則進(jìn)一步為違規(guī)高管的“再就業(yè)”設(shè)置門檻，加大高管違規(guī)成本。

按照新法，保險(xiǎn)公司董事、監(jiān)事、高級管理人員要將兩類人排除在外。其一，因違法行為或者違紀(jì)行為被金融監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)取消任職資格的金融機(jī)構(gòu)的董事、監(jiān)事、高級管理人員，自被取消任職資格之日起未逾五年的；其二，因違法行為或者違紀(jì)行為被吊銷執(zhí)業(yè)資格的律師、注冊會計(jì)師或者資產(chǎn)評估機(jī)構(gòu)、驗(yàn)證機(jī)構(gòu)等機(jī)構(gòu)的專業(yè)人員，自被吊銷執(zhí)業(yè)資格之日起未逾五年的。

保險(xiǎn)資金投資渠道拓寬

為解決保險(xiǎn)資金運(yùn)用渠道狹窄、保值增值難度大的問題，新《保險(xiǎn)法》拓寬了保險(xiǎn)資金的投資渠道規(guī)定，保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用可以投資以下形式：銀行存款；買賣債券、股票、證券投資基金份額等有價(jià)證券；投資不動產(chǎn)；國務(wù)院規(guī)定的其他資金運(yùn)用形式。新修訂的《保險(xiǎn)法》還規(guī)定，保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用必須穩(wěn)健，遵循安全性原則。

修訂后的《保險(xiǎn)法》將現(xiàn)行的“買賣政府債券、金融債券”，拓寬為“買賣債券、股票、證券投資基金份額等有價(jià)證券”，并增加了“投資不動產(chǎn)”的內(nèi)容。今后，保險(xiǎn)資金可能會加大投資不動產(chǎn)的力度。

守好保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展生命線

防范風(fēng)險(xiǎn)被視為保險(xiǎn)業(yè)健康發(fā)展的生命線。修訂后的《保險(xiǎn)法》更加注重對保險(xiǎn)公司償付能力的監(jiān)管。

新的《保險(xiǎn)法》增加規(guī)定，對償付能力不足的保險(xiǎn)公司，國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)將其列為重點(diǎn)監(jiān)管對象，并可以根據(jù)具體情況采取十種措施，包括：責(zé)令增加資本金、辦理再保險(xiǎn)；限制業(yè)務(wù)范圍；限制向股東分紅；限制固定資產(chǎn)購置或者經(jīng)營費(fèi)用規(guī)模；限制資金運(yùn)用的形式、比例；限制增設(shè)分支機(jī)構(gòu)，責(zé)令拍賣不良資產(chǎn)、轉(zhuǎn)讓保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；限制董事、監(jiān)事、高級管理人員的薪酬水平，限制商業(yè)性廣告；責(zé)令停止接受新業(yè)務(wù)。

此外，為了防止股東濫用權(quán)利，損害公司利益，法律還增加規(guī)定，保險(xiǎn)公司的股東利用關(guān)聯(lián)交易嚴(yán)重?fù)p害公司利益，危及公司償付能力的，由國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)責(zé)令改正。在按照要求改正前，國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)可以限制其股東權(quán)利；拒不改正的，可以責(zé)令其轉(zhuǎn)讓所持的保險(xiǎn)公司股權(quán)。

明確保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)監(jiān)管手段

“現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》對保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管手段和措施缺乏明確規(guī)定，難以適應(yīng)監(jiān)管工作的實(shí)際需要。”2008年8月，中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會主席吳定富在《保險(xiǎn)法》修訂草案首次提請審議時(shí)作了上述表示。

為加強(qiáng)對保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)督管理，保障保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)依法履行職責(zé)，修訂后的《保險(xiǎn)法》進(jìn)一步明確了保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管原則和監(jiān)管職責(zé)，增加了保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管手段和措施。

法律規(guī)定，保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)根據(jù)履行監(jiān)督管理職責(zé)的需要，可以與保險(xiǎn)公司董事、監(jiān)事和高級管理人員進(jìn)行監(jiān)督管理談話，要求其就公司的業(yè)務(wù)活動和風(fēng)險(xiǎn)管理的重大事項(xiàng)作出說明。

法律還規(guī)定，保險(xiǎn)公司在整頓，接管、撤銷清算期間，或者出現(xiàn)重大風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)可以對該公司直接負(fù)責(zé)的董事、監(jiān)事、高級管理人員和其他直接責(zé)任人員采取以下措施：通知出境管理機(jī)關(guān)依法阻止其出境；申請司法機(jī)關(guān)禁止其轉(zhuǎn)移、轉(zhuǎn)讓或者以其他方式處分財(cái)產(chǎn)，或者在財(cái)產(chǎn)上設(shè)定其他權(quán)利。

法律責(zé)任更加明確具體

只有明確責(zé)任才能有效規(guī)范保險(xiǎn)行為。新的《保險(xiǎn)法》對相關(guān)法律責(zé)任的規(guī)定更加完善和細(xì)化。

為了同公司法的有關(guān)規(guī)定相銜接，新的《保險(xiǎn)法》增加規(guī)定，保險(xiǎn)公司的董事、監(jiān)事，高級管理人員執(zhí)行公司職務(wù)時(shí)違反法律、行政法規(guī)或者公司章程的規(guī)定，給公司造成損失的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任。

同時(shí)明確，違反法律規(guī)定，轉(zhuǎn)讓、出租、出借業(yè)務(wù)許可證的，由保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)處一萬元以上十萬元以下的罰款；情節(jié)嚴(yán)重的，責(zé)令停業(yè)整頓或者吊銷業(yè)務(wù)許可證。

對于違反法律規(guī)定，擅自設(shè)立保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司或者非法經(jīng)營商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的，新的《保險(xiǎn)法》明確要求，由保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)予以取締，沒收違法所得，并處違法所得一倍以上五倍以下的罰款；沒有違法所得或者違法所得不足二十萬元的，處二十萬元以上一百萬元以下的罰款。

此外，法律還寫明，保險(xiǎn)公司違反法律規(guī)定，超出批準(zhǔn)的業(yè)務(wù)范圍經(jīng)營的，由保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)責(zé)令限期改正，沒收違法所得，并處違法所得一倍以上五倍以下的罰款；沒有違法所得或者違法所得不足十萬元的，處十萬元以上五十萬元以下的罰款。逾期不改正或者造成嚴(yán)重后果的，責(zé)令停業(yè)整頓或者吊銷業(yè)務(wù)許可證。

取消現(xiàn)行保險(xiǎn)法中關(guān)于“境內(nèi)優(yōu)先分保”的規(guī)定。

再保險(xiǎn)即“保險(xiǎn)的保險(xiǎn)”，保險(xiǎn)公司把自身承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任部分或全部分?jǐn)偨o其他保險(xiǎn)公司，達(dá)到分散風(fēng)險(xiǎn)穩(wěn)定經(jīng)營的目的。為了積極培育國內(nèi)再保險(xiǎn)市場，現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》第103條、104條分別規(guī)定，保險(xiǎn)公司需要辦理再保險(xiǎn)分出業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)優(yōu)先向中國境內(nèi)的保險(xiǎn)公司辦理；保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)有權(quán)限制或禁止保險(xiǎn)公司向中國境外的保險(xiǎn)公司辦理再保險(xiǎn)分出業(yè)務(wù)或者接受中國境外再保險(xiǎn)分人業(yè)務(wù)。

但境內(nèi)優(yōu)先分保的做法，自我國加入世貿(mào)組織以后便受到了相關(guān)方面的質(zhì)疑。根據(jù)加入世貿(mào)的承諾，至2006年底，我國再保險(xiǎn)市場已完全實(shí)行商業(yè)化運(yùn)作。且再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的跨境交付，在國民待遇方面并未加以限制。境內(nèi)優(yōu)先分保的規(guī)定似與入世承諾不符，因此，《保險(xiǎn)法》修訂草案刪去了現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》第103條、104條。

對我國再保險(xiǎn)業(yè)而言，取消境內(nèi)優(yōu)先分保，無疑是繼取消法定強(qiáng)制分保之后的又一大挑戰(zhàn)。據(jù)了解，為履行人世承諾，此前我國已取消了中資再保險(xiǎn)公司享有20％法定分保的做法，法定分保業(yè)務(wù)不得不通過各種渠道轉(zhuǎn)為商業(yè)分保。

而由于再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)具有廣泛開放性和國際性，國外大再保險(xiǎn)商早在設(shè)立駐華代表處之前就不同程度地承攬了我國的商業(yè)分保業(yè)務(wù)。目前，我國再保險(xiǎn)市場仍處于發(fā)展的初級階段，市場中缺乏資本、技術(shù)實(shí)力突出的領(lǐng)導(dǎo)力量，面對國內(nèi)的巨災(zāi)或巨額風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司往往要獨(dú)自應(yīng)對，久而久之也形成了對國際再保險(xiǎn)市場的高度依賴。近幾年，境內(nèi)商業(yè)分保占全部商業(yè)分保業(yè)務(wù)的比例本身就不高，商業(yè)分保大量流向了境外。

專家分析指出，境內(nèi)優(yōu)先分保政策取消之后，我國保險(xiǎn)服務(wù)貿(mào)易應(yīng)會繼續(xù)體現(xiàn)為逆差，形勢更為嚴(yán)峻，保險(xiǎn)業(yè)必須采取更積極有效措施來改變再保險(xiǎn)市場發(fā)展滯后的局面。

目前，國內(nèi)只有中國再保險(xiǎn)集團(tuán)一家中資再保險(xiǎn)商，德國慕尼黑再保險(xiǎn)、瑞士再保險(xiǎn)、美國通用再保險(xiǎn)等知名外資再保險(xiǎn)商都取得在華營業(yè)牌照，在國內(nèi)直接經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)。

解讀投保人的新權(quán)利

10月1日開始，修訂后的《保險(xiǎn)法》將正式實(shí)施。與舊版相比，新《保險(xiǎn)法》的一大變化就是在規(guī)則完善和制度設(shè)計(jì)上更加注重對廣大投保人、被保險(xiǎn)人和受益人利益的保護(hù)。

亮點(diǎn)1 未如實(shí)告知不是拒賠理由

新《保險(xiǎn)法》增加了不可抗辯規(guī)則，規(guī)定保險(xiǎn)人在合同訂立時(shí)已經(jīng)知道投保人未如實(shí)告知的情況的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。同時(shí)，為防止保險(xiǎn)公司濫用合同解除權(quán)，規(guī)定自保險(xiǎn)人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過兩年的，保險(xiǎn)人不得解除合同，發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。

[解讀]：此規(guī)則其實(shí)是國際通行慣例，對于長期人壽保險(xiǎn)合同下的被保險(xiǎn)人意義重大，可有效保護(hù)其權(quán)益。舉個(gè)例子，如果一個(gè)癌癥客戶投保健康險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司經(jīng)過調(diào)查，了解其患病情況，應(yīng)該不予承保，如果有些保險(xiǎn)公司違規(guī)承保，但出險(xiǎn)后卻以投保人有病為由拒絕理賠。根據(jù)新《保險(xiǎn)法》，保險(xiǎn)合同成立滿2年后，保險(xiǎn)公司不得再以該投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)為由解除合同，這既是對投保人的呵護(hù)，也將對規(guī)范保險(xiǎn)市場經(jīng)營產(chǎn)生積極影響。

亮點(diǎn)2 達(dá)成協(xié)議10天內(nèi)賠付

新《保險(xiǎn)法》規(guī)定，保險(xiǎn)事故發(fā)生后，投保人、被保險(xiǎn)人或受益人提出索賠時(shí)，保險(xiǎn)公司如果認(rèn)為需補(bǔ)交有關(guān)證明和資料，應(yīng)當(dāng)及時(shí)一次性通知對方；材料齊全后，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)及時(shí)作出核定，情形復(fù)雜的，應(yīng)當(dāng)在30天內(nèi)作出核定，并將核定結(jié)果書面通知對方，對屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，保險(xiǎn)公司在賠付協(xié)議達(dá)成后10天內(nèi)支付賠款；對不屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)自作出核定之日起3天內(nèi)發(fā)出拒賠通知書并說明理由。

[解讀]：“投保容易理賠難”是客戶集中反映的問題。某保險(xiǎn)公司相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，之前各家保險(xiǎn)公司理賠方面的規(guī)定比較模糊，沒有具體的時(shí)間限制。而新《保險(xiǎn)法》恰恰在這方面給予了明確規(guī)范，大大保護(hù)了投保人的權(quán)益。例如，王女士不久前駕車與另一輛私家車發(fā)生了碰擦，她在理賠時(shí)遇到了這樣的麻煩——“保險(xiǎn)公司、修理中心、業(yè)務(wù)員推來推去，一會兒說我保單發(fā)票沒帶，一會兒說汽車修理清單沒帶，我跑了四五趟才把資料交齊了。”在新《保險(xiǎn)法》實(shí)施后，這樣的問題不會再出現(xiàn)，保險(xiǎn)公司必須一次性告知投保人需要哪些材料。

亮點(diǎn)3 明確財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)讓理賠

新《保險(xiǎn)法》規(guī)定，“保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，被保險(xiǎn)人或者受讓人應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人”。保險(xiǎn)公司自接到通知后30天內(nèi)可以按照合同約定增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同。同時(shí)，新《保險(xiǎn)法》還規(guī)定，保險(xiǎn)公司因保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致危險(xiǎn)程度顯著增加而解除合同的，“應(yīng)當(dāng)將已收取的保險(xiǎn)費(fèi)，按照合同約定扣除自保險(xiǎn)責(zé)任開始之日起至合同解除之日止應(yīng)收的部分后，退還投保人”。

[解讀]：周先生的房子投保了家財(cái)險(xiǎn)。可周先生的房子轉(zhuǎn)賣曾先生后，房子發(fā)生倒塌。這種情況保險(xiǎn)公司賠不賠?對于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)來說，這曾經(jīng)是一大難題。新修訂的《保險(xiǎn)法》規(guī)避了這方面操作中可能存在爭議的一些問題，一是明確財(cái)險(xiǎn)合同保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓，其相應(yīng)的保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)由受讓人自然承繼，保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效；二是規(guī)定保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓后，其危險(xiǎn)程度顯著增加的，保險(xiǎn)人才可以要求增加保險(xiǎn)費(fèi)或解除合同，以限制保險(xiǎn)人的權(quán)利。

亮點(diǎn)4 核保期內(nèi)說得清

新《保險(xiǎn)法》對保險(xiǎn)合同成立時(shí)間與效力問題作了明確規(guī)定，“投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，保險(xiǎn)合同成立。”“依法成立的保險(xiǎn)合同，自成立時(shí)生效。投保人和保險(xiǎn)人可以對臺同的效力約定附條件或者附期限。”

[解讀]：據(jù)了解，辦理保險(xiǎn)的程序一般是，保險(xiǎn)公司口頭告知投保人保險(xiǎn)相關(guān)事宜，雙方協(xié)商一致后，投保人填寫投保單并簽字，保險(xiǎn)公司接到投保單后進(jìn)行核保，核保通過后簽發(fā)正式保單。事實(shí)上，許多保險(xiǎn)事故是在已經(jīng)簽了投保單，而正式保單尚未簽發(fā)時(shí)發(fā)生的，保險(xiǎn)公司通常按行業(yè)慣例予以賠償，但也有保險(xiǎn)公司以合同未成立為由拒賠，以至于經(jīng)常發(fā)生理賠糾紛。新《保險(xiǎn)法》通過可附條件或附期限的形式進(jìn)一步明確下來，保護(hù)了投保人利益。

亮點(diǎn)5 規(guī)范合同“格式條款”

由于保險(xiǎn)合同多為格式條款，為了防止保險(xiǎn)人在合同中做出免除自身依法應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)或加重投保人、被保險(xiǎn)人責(zé)任的規(guī)定，修改后的《保險(xiǎn)法》對保險(xiǎn)人訂立合同時(shí)所盡義務(wù)做了更嚴(yán)格的規(guī)定。新《保險(xiǎn)法》要求保險(xiǎn)人對合同應(yīng)當(dāng)履行全部說明義務(wù)，向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)合同中免除其責(zé)任的條款應(yīng)做出提示。

[解讀]：全國人大常委會法制工作委員會經(jīng)濟(jì)法室副主任袁杰表示，要求保險(xiǎn)人向投保人提供投保單時(shí)應(yīng)附格式條款，是終稿中新增的一條，

“主要是為了讓投保人在投保之前，就對保險(xiǎn)合同的內(nèi)容有一個(gè)全面了解，以便作出是否投保的決定，而不是在投保以后才看到保險(xiǎn)合同的內(nèi)容。”

亮點(diǎn)6 無辜被保險(xiǎn)人利益受保護(hù)

針對死亡事件發(fā)生的情況，新版《保險(xiǎn)法》突出強(qiáng)調(diào)了要保護(hù)被保險(xiǎn)人的利益。例如，在受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡傷殘或者疾病時(shí)，實(shí)施非法行為的受益人喪失受益權(quán)，但保險(xiǎn)人不因此免除保險(xiǎn)責(zé)任，被保險(xiǎn)人的利益仍然受到保護(hù)。此外，受益人與被保險(xiǎn)人在同一事件中死亡，且不能確定死亡先后順序的，推定受益人死亡在先，被保險(xiǎn)人死亡在后。

[解讀]：中國保監(jiān)會法規(guī)部主任楊華柏指出，原來的《保險(xiǎn)法》規(guī)定，如果受益人故意殺害被保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任，這對于無辜的被保險(xiǎn)人明顯不公平。所以新《保險(xiǎn)法》修改了這方面的規(guī)定。原《保險(xiǎn)法》沒有規(guī)定被保險(xiǎn)人與受益人在同一事件中死亡，且不能確定死亡先后順序時(shí)如何處理，新《保險(xiǎn)法》彌補(bǔ)了這部分的立法空白。

聚焦新《保險(xiǎn)法》三大疑問

新《保險(xiǎn)法》中，加大了對消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)，同時(shí)，不少消費(fèi)者對舊保單是否適用新《保險(xiǎn)法》等問題產(chǎn)生了疑問。以下是新《保險(xiǎn)法》的一些細(xì)節(jié)的釋疑。

疑問一：舊保單是否適用新法?

新《保險(xiǎn)法》有不少地方做了調(diào)整，不少人關(guān)心舊保單是否有法律約束力，尤其是在新法中增加不可抗辯條款等規(guī)定，對于舊保單持有者來說，10月1日新法實(shí)施后能否立即享受這些利益?尤其是對于長期壽險(xiǎn)保單的消費(fèi)者來說，持有保單期限較長，能否適用新法對其關(guān)系巨大。

[解答]；記者咨詢某律師事務(wù)所律師稱，新法律只對生效后的合同產(chǎn)生效力，原合同只能按照舊的法律執(zhí)行，不能追溯，不過，如果有特殊原因，可通過最高院出臺相關(guān)法律解釋。

保監(jiān)會法規(guī)部負(fù)責(zé)人楊華柏在接受媒體采訪時(shí)也表示，舊保單是否適用新《保險(xiǎn)法》涉及到法律的銜接問題，按照法律不溯及既往的原則，新法實(shí)施后，對新法實(shí)施之前的行為不得適用新法，只能沿用舊法。不過，出于對消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)，針對長期壽險(xiǎn)合同的被保險(xiǎn)人，將盡快與相關(guān)部門協(xié)調(diào)，爭取出臺相關(guān)解釋，以確定已簽訂保險(xiǎn)合同且合同處于存續(xù)狀態(tài)消費(fèi)者的權(quán)益。

疑問二：受益人殺被保險(xiǎn)人是否不用賠保?

壽險(xiǎn)受眾面廣，受益人故意傷害被保險(xiǎn)人導(dǎo)致其死亡的，根據(jù)舊的《保險(xiǎn)法》，保險(xiǎn)公司將不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任，新的《保險(xiǎn)法》有所修改，如果受益人故意殺害被保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)公司還會賠嗎?

[解答]：為了騙取賠償金，受益人故意殺害被保險(xiǎn)人的案例時(shí)有發(fā)生，舊的《保險(xiǎn)法》規(guī)定，受益人故意危害被保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)公司是不予賠償?shù)模瑫r(shí)，被保險(xiǎn)人的利益也難獲得保護(hù)。

根據(jù)新的《保險(xiǎn)法》，如果受益人故意殺害被保險(xiǎn)人，實(shí)施非法行為的受益人喪失受益權(quán)，但保險(xiǎn)人同樣承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，被保險(xiǎn)人的利益仍然受到保護(hù)，即保險(xiǎn)金賠償將作為被保險(xiǎn)人遺產(chǎn)，由被保險(xiǎn)人的繼承人繼承。

同時(shí)，如果被保險(xiǎn)人與受益人在同一事件中死亡，且不能確定死亡先后順序時(shí)如何處理，原《保險(xiǎn)法》沒有規(guī)定。新《保險(xiǎn)法》規(guī)定受益人與被保險(xiǎn)人在同一事件中死亡，且不能確定死亡先后順序的，推定受益人死亡在先，被保險(xiǎn)人死亡在后。信誠人壽一位資深保險(xiǎn)規(guī)劃師稱，指定受益人死亡在先，保險(xiǎn)賠償就成為被保險(xiǎn)人遺產(chǎn)，實(shí)際上是保護(hù)了被保險(xiǎn)人以前則是受益人遺產(chǎn)。

疑問三：保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓后發(fā)生事故是否賠償?

一直以來，保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生轉(zhuǎn)讓時(shí)，如李先生的私家車投保了商業(yè)車險(xiǎn)，后將車輛轉(zhuǎn)讓給一位朋友，如果車輛出險(xiǎn)后，保險(xiǎn)公司賠不賠?

[解答]：舊的《保險(xiǎn)法》，對于保險(xiǎn)標(biāo)的被轉(zhuǎn)讓后。受讓人是否享有原保險(xiǎn)合同保障沒有明確規(guī)定，一直存在爭議，不過保險(xiǎn)公司通常做法是，保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓后，需要持相關(guān)證件到保險(xiǎn)公司辦理保險(xiǎn)過戶手續(xù)，即更改保險(xiǎn)受益人等，但如果未進(jìn)行過戶出險(xiǎn)后，保險(xiǎn)公司往往拒賠。

新《保險(xiǎn)法》則明確財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓，其相應(yīng)的保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)由受讓人自然承繼，保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效，同時(shí)，被保險(xiǎn)人或者受讓人應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)公司自接到通知后30天內(nèi)可以按照合同約定增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同。業(yè)內(nèi)人士稱，新《保險(xiǎn)法》明確規(guī)定受讓人享有保險(xiǎn)權(quán)益，只要原被保險(xiǎn)人盡通知義務(wù)，轉(zhuǎn)讓后的保險(xiǎn)標(biāo)的保險(xiǎn)公司依然承擔(dān)責(zé)任，可以大大節(jié)省保險(xiǎn)公司成本，被保險(xiǎn)人也省去不少麻煩。