充分利用保障型保險規劃調整家庭抗風險能力

編者按：

受金融風暴影響，小康之家的抗風險能力降低，所以需要建立保障型的保險規劃。應當首先考慮家庭頂梁柱的保障，其次才是孩子。可以考慮以壽險、重疾險為主，回避投資型的產品，保額涵蓋家庭負債。

受金融風暴的影響，許多家庭的經濟狀況可能發生較大的改變，抵御風險的能力也會隨之降低。因此，在制定2009年家庭理財計劃時，更有必要完善家庭保險保障計劃。

馬先生一家是典型的年輕小康之家，收入不錯、花銷也多，每年的結余主要依靠年終獎金。可是保障情況如何呢?夫妻雙方除了社會保險外沒有投保任何的商業保險產品，倒是心愛的兒子多多擁有一份教育金保險。換言之，家庭中的兩大收入來源沒有風險轉移的能力，一旦發生意想不到的事故，會造成收入中斷，陷入家庭經濟危機。

重新調配保障設置

[保障原則]承擔家庭經濟收入主要來源的頂梁柱是當仁不讓的家庭保障核心，而非未成年的子女。

孩子總是被父母寄予很高的希望，特別是獨生子女家庭，把孩子“捧在手上怕摔了、含在嘴里怕化了”，父母總是無私地先為孩子著想、打算。

就連保險也是如此，馬先生一家的情況并非個案，不少父母在沒有保障的情況下，先為孩子將來的教育金投保高額保障，有些甚至安排了子女0歲至100歲的保障。只可惜，這一關愛的表達不夠科學、不夠理性。

保險的目的何在7想必是對那些會給家庭經濟造成影響的風險進行轉移。也就是說，誰發生風險所造成的經濟影響最大，就最該給誰投保。所以，家庭頂梁柱是當仁不讓的家庭保障核心，而非未成年的子女。

對于馬先生家庭來說，目前的家庭頂梁柱是丈夫馬先生，所以他是最需要保險保障的人。其次是太太，如果先生的事業受到影響，太太的收入將成為惟一經濟來源。而最后可以考慮多多的保障。

從保障型產品入手

[保障原則]注重保險的保障功能，而非側重投資型的保險產品，保額最好能覆蓋家庭的負債。

金融風暴可能會對馬先生的家庭造成嚴重的經濟影響，此時規劃2009年的保險應注重保障功能，而非側重投資收益的產品。所以，首先可以排除投連險，萬能險等投資型產品，這些險種同樣保額的情況下保費較高，并不合適。而人壽保險，意外險，重大疾病保險，家庭財產保險以及購車后投保一定的商業車險都是可行的，

先來看看身故保障。考慮到家庭資產中含有60萬元的房屋貸款未還清，所以在人壽保險，意外險規劃時必須將其涵蓋，否則即使在出險后得到理賠也不會足額，降低風險轉移的能力。由于目前夫妻二人在工作中，上下班時發生意外的概率較低，不妨選擇保障內容更為廣泛的人壽保險，不僅在意外身故后可以得到理賠，還能夠保障因疾病身故的風險。保額可以定在60-100萬元，期限可定為10年，待到不惑之年后再考慮是否轉投終身壽險產品。根據泰康人壽的報價。同樣60萬元的保額。先生每年的保費為870元，太太為510元。

年輕人工作壓力較大，重大疾病保險不能忽略，考慮到醫療費用的上漲，20萬元的保額并不為過。可以選擇發生重大疾病時提前給付并按約定保險金額給付的產品，而非治療后報銷的產品。據統計，女性重疾險發病率最高的排名與男性有較大不同，馬太太可以著重考慮針對女性設計的重疾險和防癌險，如果連原位癌都包括在保障范圍內就更加理想了。保障期限可以選擇終身，一是保障退休前不會因疾病造成家庭經濟負擔，二是隨著年齡的上升，疾病發生的概率增高，如果此時停止保障，風險就無法轉移了。以人保健康險某款終身壽險為例，保障可至70周歲，如果分20年繳費，每萬元的保費先生為391元、太太為341元。這樣算下來，20萬元保險每年保費支出約15000元。

一旦馬太太完成了購車夢想，在交強險基礎上投保商業車險也是不能缺少的。特別是商業三者險建議投保到50萬元的保額，因為發生交通事故造成人員傷亡的話，賠付金額難以預計，很可能挪用大筆家庭存款，如果保險可以分擔全部或大部分的賠償，自然緩解了經濟壓力。

如果算上目前多多的教育金保險，調整后的家庭年度保費支出可能會達到25000元左右。如果按月分攤這筆費用會對月結余產生壓力，建議以年繳的方式支付，從年終獎金中提取。