特殊禮品別樣送法如何買(mǎi)對(duì)保險(xiǎn)送對(duì)人？

送老人與朋友：意外須提防

逢年過(guò)節(jié)，很多人少不了要旅游放松一下。朋友之間送一份旅游意外險(xiǎn)，禮輕情義重。根據(jù)旅游方式不同，旅意險(xiǎn)產(chǎn)品也有所差異。

提案要點(diǎn)：自助游出行時(shí)要選擇保額相對(duì)較高的保險(xiǎn)產(chǎn)品：參加隨團(tuán)游，旅游者可以根據(jù)自身需要進(jìn)行補(bǔ)充，如購(gòu)買(mǎi)高保額的航空意外險(xiǎn)等；全家游需要根據(jù)不同的年齡結(jié)構(gòu)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品，老人和兒童發(fā)生意外風(fēng)險(xiǎn)和突發(fā)疾病的幾率比較大，應(yīng)適當(dāng)增加保額，也要考慮選擇設(shè)有家中財(cái)產(chǎn)保障利益的旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品i境外游面臨的風(fēng)險(xiǎn)、更大，除了旅行期間意外傷害，疾病和財(cái)物保障外，24小時(shí)全球保障和緊急救援服務(wù)也很關(guān)鍵。

歲首投保險(xiǎn)，平安一整年。

保險(xiǎn)是個(gè)特殊商品。在新春佳節(jié)，買(mǎi)對(duì)保險(xiǎn)送對(duì)人，無(wú)疑是皆大歡喜的好事，而且比起傳統(tǒng)的物質(zhì)禮品來(lái)顯得更有深意和品位。但如果買(mǎi)得不妥，反而會(huì)惹出不必要的誤會(huì)和麻煩。所以一些注意事項(xiàng)是保險(xiǎn)代理人在營(yíng)銷(xiāo)或者提供建議時(shí)就要提前考慮在內(nèi)的。

誤區(qū)一：贈(zèng)送對(duì)象不具保險(xiǎn)利益

小王在新年想給熱戀中的女友購(gòu)買(mǎi)一份分紅保險(xiǎn)，既體現(xiàn)出自己的關(guān)心，又別有一番新意。但是，在詢(xún)問(wèn)了多家保險(xiǎn)公司后，均被告知由于小王目前和女朋友還沒(méi)有結(jié)婚，雙方不具備保險(xiǎn)利益關(guān)系，因此無(wú)法為其購(gòu)買(mǎi)以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)。

保險(xiǎn)法中明確規(guī)定，投保人與被保險(xiǎn)人之間要有一定的可保利益，而可保利益首先是本人：其次是配偶、子女、父母：再次是與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬。百姓在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的時(shí)候，一定要明確投保人與被保人之間是否具有可保利益。如果有特殊情況，要向保險(xiǎn)公司說(shuō)明，在征得保險(xiǎn)公司的允許下再投保，并在條款中寫(xiě)明，避免日后產(chǎn)生糾紛。

點(diǎn)評(píng)：小王想通過(guò)代簽名方式給女友買(mǎi)保險(xiǎn)，雖然頗具新意，但在法規(guī)上卻難被允許。這也是為了保護(hù)被保險(xiǎn)人。近年來(lái)，出于覬覦他人巨額身故保險(xiǎn)金而為其投保的刑事案件已經(jīng)出現(xiàn)，所以小王的浪漫心愿較難達(dá)成。建議他可以改為女友購(gòu)買(mǎi)意外險(xiǎn)或健康險(xiǎn)。

誤區(qū)二：緩解養(yǎng)老壓力反增壓

小陸和太太參加工作兩年，兩人每月收入加起來(lái)將近1萬(wàn)元。小陸的父母退休已經(jīng)幾年，但退休工資加起來(lái)只有1000來(lái)元。小陸的岳父、岳母情況也很類(lèi)似。眼看四位老人的身體都不似以前那么硬朗，小陸和太太盤(pán)算著：春節(jié)快到了，不如給父母買(mǎi)保險(xiǎn)。一則表表孝心，二則一旦老人患上大病，也可以緩解經(jīng)濟(jì)壓力。

但在購(gòu)買(mǎi)的時(shí)候，由于對(duì)老年保險(xiǎn)缺乏常識(shí)，小陸給父母挑選了保額巨高的死亡保險(xiǎn)。而意外、重大疾病險(xiǎn)種都沒(méi)有投。由于小陸的父母都超過(guò)50歲了，養(yǎng)老保費(fèi)非常高。小陸原想通過(guò)保險(xiǎn)緩解養(yǎng)老壓力的初衷適得其反，反而增加了自己的支付壓力。而且如果小陸家中的四位老人發(fā)生交通事故或意外，以小陸目前的投保情況，并不能得到醫(yī)療保險(xiǎn)金。

點(diǎn)評(píng)：目前，國(guó)內(nèi)老年險(xiǎn)主要可以對(duì)老人進(jìn)行三方面保障。一是老人發(fā)生意外傷害：二是老人因疾病或因意外身故；三是老人因意外全殘。

老年人群遭受意外傷害的概率要高于其他年齡群體，特別是交通事故、意外跌傷、火災(zāi)等事故對(duì)老年人的傷害更加嚴(yán)重。因此，意外傷害保險(xiǎn)應(yīng)該也作為老年人購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的重要選擇。壽險(xiǎn)包括死亡險(xiǎn)、生存險(xiǎn)和生死合險(xiǎn)，不包括健康險(xiǎn)。老年人絕大多數(shù)已經(jīng)退休，一般不需要再照顧子女、父母，也不再有房貸等負(fù)擔(dān)，所以并不特別需要死亡險(xiǎn)的保障。

誤區(qū)三：代簽名潛藏理賠難

2005年1月，何女士通過(guò)朋友介紹認(rèn)識(shí)了保險(xiǎn)代理人張某，在其勸說(shuō)下，為自己和家人購(gòu)買(mǎi)了保費(fèi)共計(jì)2萬(wàn)元，保額高達(dá)100萬(wàn)的“保險(xiǎn)大禮包”。其中，何女士和丈夫錢(qián)先生的保單類(lèi)型是終身壽險(xiǎn)。

在簽單時(shí)，錢(qián)先生出差在外，在被保險(xiǎn)人簽名的一欄由何女士替丈夫簽名。2000年12月，錢(qián)先生發(fā)生意外去世，悲痛之余，何女士向保險(xiǎn)公司提出理賠。而保險(xiǎn)公司在核賠時(shí)對(duì)比簽名的筆跡，核實(shí)發(fā)現(xiàn)被保險(xiǎn)人一欄是由投保人何女士代簽的，而不是錢(qián)先生的親筆簽名，因此作出拒賠決定。

點(diǎn)評(píng)：不少人在送禮時(shí)忽視了人壽保險(xiǎn)投保的要件——中國(guó)保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于規(guī)范人身保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)行為有關(guān)問(wèn)題的通知》規(guī)定：“人身保險(xiǎn)投保書(shū)、健康及財(cái)務(wù)告知書(shū)，以及其他表明投保意愿或申請(qǐng)變更保險(xiǎn)合同的文件，應(yīng)當(dāng)由投保人親自填寫(xiě)，由他人代填的，必須有投保人親筆簽名確認(rèn)，不得由他人代簽。”

因此需謹(jǐn)記的是，即便是夫妻，也不要讓其代簽名：不要迷信熟人辦事，委托別人代簽名，最終釀成糾紛的案件非常多，成為理賠難的一大要素。

誤區(qū)四：忘記告知被保險(xiǎn)人病史

小孫在2000年的春節(jié)前夕趕了趟“時(shí)髦”，把一份針對(duì)老年人的健康險(xiǎn)送給了父親。其中，重大疾病險(xiǎn)保額10萬(wàn)元，年繳保費(fèi)600元。

隔了三個(gè)月，小孫的父親患病住院，經(jīng)診斷為“慢性腎功能不全，尿毒癥期”，需住院治療。但當(dāng)小孫向保險(xiǎn)公司提出理賠要求后，保險(xiǎn)公司以小孫的父親早在1997年7月已被確診為“慢性腎功能不全，雙腎中度萎縮”為由拒保。

點(diǎn)評(píng)：雖然很多消費(fèi)者并非惡意騙保，但沒(méi)有如實(shí)告知違背了保險(xiǎn)最基本的誠(chéng)信原則。這條原則具體到人身保險(xiǎn)，就要求投保人應(yīng)履行如實(shí)告知和申報(bào)等義務(wù)。也就是在保險(xiǎn)的簽約過(guò)程中，保險(xiǎn)代理人要向投保人問(wèn)清楚有關(guān)保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的情況等問(wèn)題。如果投保人隱瞞事實(shí)不履行如實(shí)告知義務(wù)的，一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司有理由拒賠，給投保人造成損失。

誤區(qū)五：繳費(fèi)期過(guò)長(zhǎng)影響收支

30歲的李先生和27歲的陳小姐去年元月做了父母。不知道怎么回事，陳小姐出院不久，就接二連三地有代理人找上門(mén)來(lái)專(zhuān)門(mén)推銷(xiāo)兒童保險(xiǎn)。并且以“新春給孩子的第一份賀禮”來(lái)說(shuō)服李先生一家。最終夫婦倆為孩子準(zhǔn)備了一份據(jù)稱(chēng)可以陪伴寶寶一輩子的終身分紅保險(xiǎn)及教育金險(xiǎn)，雖然保額很高，保險(xiǎn)利益很多，但其繳費(fèi)期很長(zhǎng)，每年都要繳18000元，一直到孩子十五歲。

今年是保單的第二年，李先生夫婦已經(jīng)感受到了沉重的繳費(fèi)壓力，而且李先生今年工作有了變動(dòng)，收入減了不少。18000元保費(fèi)占了小夫妻年收入的40％，夫婦倆開(kāi)始考慮退保，但經(jīng)濟(jì)損失肯定無(wú)法避免了。

點(diǎn)評(píng)：有些兒童險(xiǎn)種聽(tīng)上去很好，但仔細(xì)計(jì)算就會(huì)發(fā)現(xiàn)費(fèi)用較高。保險(xiǎn)代理人在選擇險(xiǎn)種的時(shí)候要結(jié)合投保人的經(jīng)濟(jì)狀況進(jìn)行合理搭配：1.保障期應(yīng)相對(duì)較長(zhǎng)，可以忠實(shí)地伴隨著孩子成長(zhǎng)；2.保障內(nèi)容盡可能全面，使孩子得到最全面的照顧；3.費(fèi)用不應(yīng)盲目攀比，量力而行，一般兒童有5萬(wàn)至10萬(wàn)元的保險(xiǎn)保障即可；4.繳費(fèi)期不宜太長(zhǎng)，應(yīng)集中在孩子未成年之前，在他長(zhǎng)大成人之后，可自主選擇合適的險(xiǎn)種投保。繳費(fèi)期限一般情況下越靈活越好，如年繳、三年繳等。