“銀發族”保險緣何難買

雖然目前老年險市場陷入“有地少人耕”的尷尬局面，但也有業內人士樂觀地認為，在保險市場，老年險在未來10年到15年內，一定會成為保險市場主流

當各家保險公司不斷推行“買保險防老”理念之時，市場上針對中老年的保險產品卻寥寥無幾。傳統意義上，保險同保障相結合，而在現實操作中，保險公司卻更愿意把產品對象定位于年輕人階層，“銀發族”保險市場，尤其在老齡化社會趨勢加劇的今天，仍是一方有待開拓的天地。

老年人保險，在壽險市場上一向是“被人遺忘的角落”。壽險公司在劃分承保年齡時往往在60歲上一刀切，超過60歲就到了各家保險公司都不愿涉足的禁保區。長久以來，專門針對老年人的個險產品一直是一片空白。從人身安全保障上看，最渴望獲得保險的就是老年人，而他們卻只能望“60歲”興嘆。

老年保險產品難覓

資料顯示，到2004年，我國60歲以上的老年人有1.3億，占全國總人口的10％，而且以每年3％的速度增加。60歲已經不是一個高不可越的檻，再沿用原來的年齡界線顯然已不合時宜。老年人經過一生奮斗，往往都積累了一定財富。消費重點則是在保障自身健康上，在中國這個“百善孝為先”的國度，子女更是舍得在老人的養老保障上花錢，這就使60歲以上人群具有很大的商業潛力。另外，民生人壽相關負責人告訴記者，各家保險公司推出新的險種，都要經過精算師仔細測算，因此保險公司推出老年保險也不意味著做賠本買賣。

有孝心的子女常想在節日為父母送上一份保險產品作為禮物，但是經常是跑了幾家保險公司都沒有任何進展。保險代理人或者是客服人員都是會介紹一些針對老年人的投連險產品，甚至會不厭其煩地推銷產品，但是真正針對老年人的醫療類保險產品卻沒有。

相當長的一段時間以來，內地都沒有針對60歲以上老年人而專門開發的產品，雖然近期推出了一些，但基本部為意外保險，且除外責任大都經過嚴格控制。

考慮到我國人口基數較大，社會保障體系尚無法提供完全保障的情況下，隨著老齡化社會趨勢的加劇，老年人看病難看病貴這一突出問題越來越嚴峻。

2008年1月1日，上海實施《上海市城鎮居民基本醫療保險試行辦法》，60周歲以上、不滿70周歲的參保人員發生的醫療費用，住院由醫保基金支付60％，門急診支付50％。雖然居民醫保實現了全覆蓋，但六旬老人的商業保險擁有度是極低的。

保險公司相關員工介紹，現在老年人看病支付費用大約占每月支出的35％以上，社保醫療保險那部分已經遠遠不夠老年人看病的支出。

保險公司 風險控制能力有所提升

中德安聯保險公司一位工作人員表示，市場上專門面向60歲以上老人的保險產品很少，投連險一般70歲到85歲都可以買，但是意義不是很大；重大疾病保險價格相對較高：種類上還是意外保險比較多。在其調研以后發現，48歲以上人群購買保險的意愿相對較少。

商業保險公司在老年人保險的斷層有多方面原因。首當其沖的原因便是風險太高。超過60歲的老年人對保險公司來說就是高風險人群，其疾病、死亡概率頗高，所以在保險產品的介紹中，多數產品的截止年齡為60歲。

華師大保險系教授韓天雄曾說，傳統壽險一般到了一定年齡以后就不能承保了，60歲以上的老人收入相對可能較低，加之風險高，保險公司出于商業運營衡量，“做不下來”也是正常。韓教授說，保險企業先前由于技術、風險把控能力較弱，沒有能力對這一險種開發。現在風險控制較以前有所提升，有部分保險公司推出了針對性產品，但是基本上都是一些意外險產品。其實，老年人本身活動范圍小，而，這些新開發的產品責任免除又經過嚴格控制，導致老年人保險作用并不會很大。但總體上來說，從無到有，從少到逐步增多，可以說也是一個進步。

老年險將成保險市場主流

雖然目前老年險市場陷入“有地少人耕”的尷尬局面，但也有業內人士樂觀地認為，在保險市場，老年險在未來10年到15年內，一定會成為保險市場主流。他們的依據是，隨著保險公司實力的逐步壯大，以及壽險公司精算技術和產品設計能力的提高，老年險市場重新得到了壽險公司的審視和評估，相信會有更多的保險公司來開發這塊市場。而隨著現代人觀念的不斷改變，老年人除了傳統的儲蓄養老外，越來越多的人會選擇保險作為晚年生活規避風險的工具。可以預見，更多的保險公司將角逐老年保險市場。記者認為，保險公司應該借鑒國外開發老年人護理險的成功經驗，在保險費率制定上下功夫。先從開發老年護理險種做起，開辦一些具有個性化的老年人專項險種，積累經驗，逐漸推進，這樣才能在未來的競爭中取得優勢。

調查：老年人保險購買人群直接指向其子女

有機構作過這樣一個測試：通過對10個平均年齡在28歲的青年子女(其中男女各5人)，職業包括國企，外企，學生等，隨機抽樣調查后發現，其中70％都考慮為父母買一份保險，其余不打算為父母購買保險的人中，1人家境殷實，表示基本沒有后顧之憂，另外兩人對保險不認同。

雖然這是一個小的抽樣測試，但是老年人的保險市場空間之大可見一斑。

在獨生子女占大多數的今天，大部分人群的保險認知程度已經達到一定的高度，相較保險公司所謂老年人購買能力低而沒有針對產品開發，現在老年人保險購買人群直接指向其子女。

參與這次調查的一位小姐表示，在避免不了的社會壓力背景下，父母的養老問題是先要考慮的，以后一個家庭有夫妻雙方4位老人，還加上至少一個孩子，這些都是要提前準備的，雖然對老人的愛不能僅僅依賴保險，但作為保障的一個方面，假如有適合的產品提供，將有效緩解以后的壓力。

同時，調查中一位不考慮購買老年人保險的先生表示，主要感覺還是對保險公司不信任，很多時候都是接到保險公司業務員打來的電話，也不知道這些資料他們是從哪里得到的。現在保險產品越來越像銀行的理財產品，而自己想要的只是一份保障。