海南省銀行卡聯網通用存在的問題與改進建議

摘要：銀行卡作為一種現代化的支付結算工具，具有攜帶方便、使用便捷的特點。銀行卡的廣泛使用，不僅有利于改善流通環境，延伸金融服務，方便居民生活，還能起到優化城市投資、旅游環境，提升城市形象的作用，并為社會經濟發展提供了有力的金融支撐。本文從海南省銀行卡聯網通用的現狀著手，分析了目前存在的主要問題，并提出了相關的對策建議。

關鍵詞：海南省；銀行卡；聯網通用

中圖分類號：F832.7；F832.2 文獻標識碼：A 文章編號：1003－9031（2009）06－0087－02

一、海南省銀行卡聯網通用的現狀

銀行卡作為一種現代化的支付結算工具，具有攜帶方便，使用便捷的特點。銀行卡的廣泛使用，不僅有利于改善流通環境，延伸金融服務，方便居民生活，還能起到優化城市投資、旅游環境，提升城市形象的作用，并為社會經濟發展提供了有力的金融支撐。

海南省自2000年9月開始實施銀行卡聯網通用以來，歷時八年，全省銀行卡受理市場建設成績顯著，受理環境日趨改善。截至2007年底，全省共有8家金融機構的銀行卡實現了跨行、跨省的聯網通用。包括中國郵政儲蓄銀行海南省分行、交通銀行海南省分行、深圳發展銀行海口分行、中國農業銀行海南省分行、中國建設銀行海南省分行、中國銀行海南省分行、光大銀行海口分行和中國工商銀行海南省分行等。全省布設ATM自助終端 1013臺、POS終端8436臺，其中直聯POS終端5870臺、間聯POS終端2566臺、MIS商戶目前僅第一百貨商場一家，布放終端數為26臺。

二、海南省銀行卡聯網通用存在的問題

海南省銀行卡聯網通用建設在取得顯著成效的同時，與國內銀行卡產業發達的地區相比，仍存在較大的差距。通過近年來對于海南省銀行卡聯網通用的檢測，發現主要存在以下的問題。

1．特約商戶“一柜多機”的現象仍普遍存在

盡管海南省金融機構銀行卡已全面實現聯網通用，但與中國人民銀行總行所要求的POS機終端聯網通用“一柜一機”的建設目標尚有差距。部分商戶仍存在“一柜多機”的現象，這既不利于銀行卡市場的良性發展，也不利于聯網通用工程的可控性，無法實現資源共享，容易造成低水平重復投資。

2．銀行卡受理存在多種網絡連接方式

由于間聯網站商戶和終端信息存放在間聯收單系統中，商戶加入銀聯網絡沒有根據商戶入網規則進行嚴格審核，商戶三證一表等風險基礎工作落實不夠，海南銀聯無法知道間聯網絡商戶的詳細情況，無法形成商戶資源信息共享，難以對整個市場進行統一的發展規劃和部署。

同時，多種網絡連接方式影響了銀行卡跨行交易的成功率，間聯網絡連接模式的交易成功率不高。2007年海南省銀行卡聯網通用檢測工作結果表明，直聯POS檢測1331筆，成功1220筆，交易成功率為91.66%；工行間聯POS檢測713筆，成功528筆，成功率為74.05%；中行間聯POS檢測618筆，成功525筆，成功率為84.95%；建行間聯POS檢測288筆，成功225筆，成功率為78.13%[1]。

3．ATM網絡規范管理亟待提高

在聯接方式上，海南省的ATM機都以間聯方式聯入銀聯跨行信息交換網絡。根據前期市場調查，海南省ATM受理市場上主要存在的問題仍是服務質量。一是ATM網絡沒有統一形象規范，各銀行ATM機的形象各自為政，影響了城市金融服務統一形象。ATM機布放點環境差，有些ATM機晚上甚至無照明，無統一的銀聯跨行交易標識，影響持卡人晚上進行跨行交易。個別銀行的ATM機沒有監控攝像頭，缺乏風險防范措施，不利于打擊ATM機欺詐犯罪。二是海南省ATM機自助終端功能單一，大多僅有查詢取款，新業務、新跨行功能除了交通銀行、光大銀行外，其余各行仍未完全開放，海南省銀行機構已經開展的增值業務也沒有在ATM機上開通，銀行卡的支付功能在ATM機上未充分發揮。三是銀行終端顯示不規范，很多銀行的ATM機屏幕上沒有必須的安全提示和客戶聯系電話，而是在ATM機旁張貼，如果持卡人風險防范意識差，就會給犯罪份子提供可乘之機，給持卡人帶來風險。四是海南省尚未建立ATM機網絡運行規范，銀行對ATM機維護、巡查不及時，ATM機犯罪聯合打擊機制尚不完善。五是銀行因ATM機缺鈔、故障不能正常使用的現象較多，影響了持卡人在ATM機上的操作。

4．部分發卡金融機構的POS機功能不完善

目前，海南省內部分發卡金融機構的POS機功能不完備。有的不支持預授權類交易及隔日預授權撤消，有的不支持預授權結算通知交易，有的則不支持卡號及密碼方式的預授權完成交易等等。這些都影響了銀行卡的使用范圍和程度，不利于其進一步的推廣運用[2]。

三、完善海南省銀行卡受理環境的措施

針對以上問題，為進一步改善海南省銀行卡受理環境，我們提出了以下構思。

1．逐步落實中國人民銀行“聯網通用、一柜一機”基本工作目標

海南省存在“一柜多機”現象已有多年，不但嚴重浪費設備資源，在一定程度上還影響了各方的和諧發展。各相關機構應從和諧發展的角度出發，平衡收單的業務模式，按“統一部署、分段實施”原則，逐步推進“一柜一機”，爭取在2009年完成“一柜一機”改造工作。

2．全面開展“間改直”的試點工作

直聯網絡的優勢十分明顯，全國80%以上城市的銀行卡運行實踐證明其是高效的，海南省2007年的銀行卡聯網通用測試結果顯示，直聯網絡成功率比間聯網絡高10%以上。

存量市場實現“間改直”，在此基礎上才能夠確保扣率的統一，不會因競爭而下降，各方共同分享收單收益。這樣也可以避免惡性競爭，并從體制上、利益分配格局和控制手段上，確保收單利益的最大化。

3．要強化市場研發能力，切實完善銀行卡經營機制

銀行卡業務是現代銀行業的重要利潤增長點，發卡金融機構應加大銀行卡業務發展的總體規劃，成立專營機構強化銀行卡產品并加快市場研發，切實提升服務質量，不斷提高業務處理準確率，努力加快錯賬調整速度，建立健全規范的錯賬調整和查詢制度。同時，要進一步規范銀行卡市場競爭秩序，降低市場開發和維護成本。例如，在商戶拓展模式上，可通過專業化服務機構統一與商戶簽約，統一進行POS機安裝、培訓及維護；在機具布放模式上，可采取機具外包，提高機具使用效能，降低銀行成本。■

參考文獻：

[1][2]吳剛，李濤，溫慧，吳青．海南省銀行卡聯網通用現狀及存在的問題[J].華南金融電腦，2008，（16）.

The Problems and Suggestions of The Networking Usage of Bank Card in Hainan Province

XING Yi-jun，LONG Tian-wei，LI Tao

（Haikou Central Sub-Branch，The people's bank of China，Haikou 570105，China）

Abstract：As a kind of modernization of payment and settlement tool， bank card has manycharacteristics such as taking and using convenience. The Extensive application of bank card is not only be advantageous to improve circulation environment， extent finance service， and convenient residents life， but also to optimize city investment and tour environment， promote city image and provide powerful finance support for society economy development. This article will introduce the present condition of the networking usage of bank card in Hainan province， analysis key problems and put forward some related counterplans and suggestions.

Key words:Hainan province；bank card；networking usage