加大金融支持“三農(nóng)”發(fā)展力度的對(duì)策建議

摘要：建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村需要金融的大力支持。然而，金融支持“三農(nóng)”力度不夠的問(wèn)題由來(lái)已久。本文就金融支持“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展中存在的問(wèn)題進(jìn)行了剖析。并提出了相關(guān)的對(duì)策建議。

關(guān)鍵詞：金融機(jī)構(gòu)；農(nóng)業(yè)貸款；建議

中圖分類號(hào)：F832.1 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1003-9031(2009)04-0075-02

長(zhǎng)期以來(lái)，金融在農(nóng)村信貸供給上做了大量工作，但與快速發(fā)展的經(jīng)濟(jì)相比，在農(nóng)村金融供給和需求之間仍存在著巨大的矛盾。以海南省瓊海市為例，截止2007年末。全市總?cè)丝?7.6萬(wàn)人，其中農(nóng)村人口占69.4％，全市實(shí)現(xiàn)國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值63.05萬(wàn)元，第一產(chǎn)業(yè)、第二產(chǎn)業(yè)、第三產(chǎn)業(yè)占比分別為53：12：35。全市各項(xiàng)貸款余額221073萬(wàn)元。其中涉農(nóng)貸款余額29942萬(wàn)元，僅占貸款總額的13.54％。由此可以看出，在一個(gè)以農(nóng)業(yè)為主的市縣，其農(nóng)業(yè)GDP占全市GDP的50％以上，但“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)從金融機(jī)構(gòu)獲得的信貸支持僅占全市貸款總額的13.54％，這是極不對(duì)稱的。

在農(nóng)村現(xiàn)有條件下，發(fā)展“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)需要商業(yè)金融、政策金融、合作金融和民間金融的共同參與和支持。支持“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展，需要專業(yè)的盈利的可持續(xù)的金融組織，需要?jiǎng)?chuàng)造一個(gè)新的商業(yè)化的農(nóng)村金融模式，需要一個(gè)銀行與“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)雙贏的格局，任何以犧牲一方的利益為代價(jià)，謀取另一方的發(fā)展都是不可持續(xù)的。

一、金融支持“三農(nóng)”發(fā)展中存在的主要問(wèn)題

1 “三農(nóng)”信息的不對(duì)稱性。在我國(guó)，由于征信體系建設(shè)滯后，特別是農(nóng)戶個(gè)人征信體系尚未建立，金融機(jī)構(gòu)無(wú)法掌握“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)的財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)濟(jì)實(shí)力、信用情況等，使得金融機(jī)構(gòu)對(duì)其發(fā)放信用貸款必須承擔(dān)很大的風(fēng)險(xiǎn)，這對(duì)于日益完善風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制建設(shè)的金融機(jī)構(gòu)來(lái)講，是難以接受的。同樣，保證貸款也由于保證人的信用信息不對(duì)稱。金融機(jī)構(gòu)無(wú)法確認(rèn)其代償貸款的能力，而不愿意發(fā)放此類貸款。

2 “三農(nóng)”財(cái)產(chǎn)抵押的不合法性?！叭r(nóng)”貸款難是制約我國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展的突擊問(wèn)題。而“三農(nóng)”貸款難的主要原因是擔(dān)保難，按照我國(guó)的《擔(dān)保法》規(guī)定，“耕地、宅基地、白留地、自留山等集體所有的土地使用權(quán)不得抵押”。而事實(shí)上，上述財(cái)產(chǎn)恰恰是“三農(nóng)”普遍擁有的財(cái)產(chǎn)，很顯然“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)能夠用于貸款抵押的財(cái)產(chǎn)十分有限。難以滿足金融機(jī)構(gòu)抵押貸款的要求，而且處置困難，成本高，金融機(jī)構(gòu)貸款意愿低。

3 “三農(nóng)”貸款的高成本性?！叭r(nóng)”貸款由于存在金額小、見(jiàn)效慢、零散、管理難等特點(diǎn)，呈現(xiàn)出高成本性；“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)由于生產(chǎn)周期長(zhǎng)，不僅要面對(duì)市場(chǎng)的不確定因素，而且還要面對(duì)自然災(zāi)害的影響，收益低，風(fēng)險(xiǎn)大；金融機(jī)構(gòu)從自身的經(jīng)營(yíng)效益考慮，對(duì)辦理“三農(nóng)”貸款態(tài)度并不是十分的積極，甚至存在著排斥心理。近年來(lái)，金融機(jī)構(gòu)大量從農(nóng)村撤走營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)也印證了這一點(diǎn)。

二、政府應(yīng)為金融支持“三農(nóng)”創(chuàng)造良好的制度環(huán)境

從政府層面講。應(yīng)積極探索農(nóng)民承包土地經(jīng)營(yíng)權(quán)、農(nóng)宅產(chǎn)權(quán)的轉(zhuǎn)換和流通，為“三農(nóng)”貸款增加可供抵押的合法資產(chǎn)。

1 探索農(nóng)民承包土地經(jīng)營(yíng)權(quán)的轉(zhuǎn)換和流通。改革開(kāi)放初期開(kāi)始實(shí)施的農(nóng)村聯(lián)產(chǎn)承包責(zé)任制，使農(nóng)村的生產(chǎn)力得到了極大的解放。然而，在改革開(kāi)放30年后的今天，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)體制由計(jì)劃經(jīng)濟(jì)向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)化，農(nóng)村聯(lián)產(chǎn)承包責(zé)任制已經(jīng)開(kāi)始制約了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的進(jìn)一步提升，優(yōu)質(zhì)增產(chǎn)必須依賴的農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化改革實(shí)際上已無(wú)法繼續(xù)有效推行。最為顯著的例子是農(nóng)民承包的土地是分散的、零碎的，而且人均耕地面積較小。仍以海南省瓊海市為例，截止2007年末，農(nóng)業(yè)人均耕地面積僅1.32畝；農(nóng)民承包的土地面積小且經(jīng)營(yíng)分散，其結(jié)果是不利于機(jī)械化作業(yè)和科學(xué)化、規(guī)模化的經(jīng)營(yíng)管理。

在農(nóng)村，農(nóng)戶之間、農(nóng)村之間，實(shí)現(xiàn)承包土地私下轉(zhuǎn)讓經(jīng)營(yíng)已經(jīng)不是什么秘密。一些缺少資金、技術(shù)，承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)能力較低而又不愿意耕作的農(nóng)戶將自己承包的土地出讓給需要土地的人，而自己選擇了打工。在這里產(chǎn)生了一個(gè)雙贏的格局，一是土地承包者逐步實(shí)現(xiàn)了規(guī)?；慕?jīng)營(yíng)、經(jīng)營(yíng)成本的降低和抗風(fēng)險(xiǎn)能力的提高，從而產(chǎn)生了規(guī)模效益；二是土地出讓者，通過(guò)收取承包土地出讓金，獲得了既得利益，而且打工可以根據(jù)自己的能力。選擇適合自己的工作，從而獲得相對(duì)穩(wěn)定的不需要承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的收益。但是對(duì)于那些有技術(shù)，又愿意承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)而沒(méi)有資金的農(nóng)戶來(lái)說(shuō)，尋求資金支持是他所渴望的。但沒(méi)有抵押的貸款，意味著金融機(jī)構(gòu)必須承擔(dān)更大的風(fēng)險(xiǎn)，這對(duì)以商業(yè)化運(yùn)作的金融機(jī)構(gòu)來(lái)講。顯然是難以接受的，商業(yè)化金融機(jī)構(gòu)不愿意也沒(méi)有義務(wù)去承擔(dān)這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)。因此，實(shí)現(xiàn)農(nóng)民承包土地經(jīng)營(yíng)權(quán)的轉(zhuǎn)換和流通，既有利于推動(dòng)農(nóng)業(yè)規(guī)?；?jīng)營(yíng)，滿足“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)的融資需求，也有利于促進(jìn)農(nóng)民增收。

2 探索農(nóng)宅的產(chǎn)權(quán)化，實(shí)現(xiàn)其可上市流通交易、流通變現(xiàn)。據(jù)媒體報(bào)道，在浙江溫州、湖州一帶各地都有政府推動(dòng)的農(nóng)宅抵押貸款的試驗(yàn)，浙江省嘉興市在2007年底還出臺(tái)了農(nóng)宅抵押貸款的政府條例。為配合這個(gè)“農(nóng)宅抵押”試點(diǎn)，嘉興市還特意制定農(nóng)宅產(chǎn)權(quán)證書(shū)。不過(guò)上面有說(shuō)明：這證書(shū)只能拿去銀行貸款抵押用，不能上市交易。積極推動(dòng)“農(nóng)宅抵押”，推動(dòng)“三農(nóng)”貸款的發(fā)放，無(wú)疑是一種進(jìn)步，但這還不夠，在這里就存在著一個(gè)問(wèn)題，農(nóng)民拿自己的農(nóng)宅去銀行抵押貸款，貸款到期不能收回，銀行就要收房子，在農(nóng)宅不能上市交易流通變現(xiàn)的情況下，很難想象銀行會(huì)發(fā)放此類貸款。因此，解決農(nóng)宅自由流轉(zhuǎn)才是農(nóng)宅抵押貸款的關(guān)鍵。

在我國(guó)現(xiàn)有的法律框架下，農(nóng)宅的轉(zhuǎn)換和流通是非法的，也就是說(shuō)，農(nóng)宅的轉(zhuǎn)換和流通是不受法律保護(hù)的。然而，需要注意的是，這種法律制度規(guī)定是建立在城鄉(xiāng)存在差別，嚴(yán)格限制農(nóng)村人口流動(dòng)基礎(chǔ)上的。同樣是建房，城鎮(zhèn)居民由于房子是建在國(guó)有土地上，而成為資本：農(nóng)民由于房子建在集體所有的土地上，不能算作資本，農(nóng)民的財(cái)富因此就要大縮水。而事實(shí)上，近年來(lái)全國(guó)范圍內(nèi)的農(nóng)宅私下流轉(zhuǎn)已經(jīng)非常普遍，北京城鄉(xiāng)結(jié)合部大約1/3的農(nóng)宅都存在“地下交易”。據(jù)中國(guó)土地協(xié)會(huì)2001年統(tǒng)計(jì)，1997年至2000年義烏市農(nóng)村農(nóng)宅80％都是私下交易，沒(méi)有協(xié)議。同樣在海南各市縣，很多鄉(xiāng)鎮(zhèn)出讓的宅基地也大都是集體所有的土地。因此，積極探索農(nóng)民承包土地經(jīng)營(yíng)權(quán)、農(nóng)宅產(chǎn)權(quán)的轉(zhuǎn)換和流通，把農(nóng)民承包土地經(jīng)營(yíng)權(quán)、農(nóng)宅產(chǎn)權(quán)從私下轉(zhuǎn)換和流通變?yōu)楹戏ǖ纳鲜辛魍ń灰谆蛄魍ㄗ儸F(xiàn)，不僅可以為農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化改革創(chuàng)造條件，而且能從根本上解決農(nóng)業(yè)貸款長(zhǎng)期以來(lái)抵押品不足的問(wèn)題。

三、金融機(jī)構(gòu)要積極探索支持“三農(nóng)”發(fā)展的新途徑

1 商業(yè)銀行要積極探索創(chuàng)新支農(nóng)的信貸新品種和新模式。在國(guó)家現(xiàn)有的法律框架條件下，“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)可供抵押的資產(chǎn)是非常有限的，切實(shí)解決“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)的資金需求，需要金融機(jī)構(gòu)探索創(chuàng)新支農(nóng)的信貸品種和模式。一是充分發(fā)揮征信系統(tǒng)的作用，增加“三農(nóng)”小額信用貸款。金融機(jī)構(gòu)要按照《銀行信貸登記咨詢管理辦法(試行)》和《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理暫行辦法》規(guī)定，積極收集“三農(nóng)”的信用信息，建立“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)檔案，推動(dòng)“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)信用環(huán)境的建設(shè)，為發(fā)放“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)小額信用貸款提供基礎(chǔ)信用信息。二是金融機(jī)構(gòu)要利用其自身的信息優(yōu)勢(shì)，甄別優(yōu)質(zhì)客戶，而不是過(guò)度強(qiáng)調(diào)抵押品。三是要在廣大農(nóng)村進(jìn)行金融知識(shí)的普及教育，使農(nóng)民了解相關(guān)的金融服務(wù)方面的知識(shí)，為金融支持“三農(nóng)”創(chuàng)造條件。

2 人民銀行要加快縣域個(gè)人征信體系的建設(shè)。“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)的誠(chéng)信建設(shè)之所以重要，就在于“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)的誠(chéng)信建設(shè)，決定著“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)的發(fā)展程度，也就是說(shuō)，“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)的誠(chéng)信度高，可獲得金融機(jī)構(gòu)支持的資金就多，發(fā)展速度就可以加快；反之，“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)的誠(chéng)信度低。能獲得金融機(jī)構(gòu)的資金支持就少。融資困難，資金不足將制約其發(fā)展。因此，人民銀行縣域支行應(yīng)加強(qiáng)農(nóng)村信用體系建設(shè)，積極推動(dòng)農(nóng)村信用工程向縱深發(fā)展，形成“人人守信”的良好氛圍，對(duì)于改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，促進(jìn)“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

3 銀行監(jiān)管層機(jī)構(gòu)應(yīng)提供更寬松的融資環(huán)境和政策支持。一是要支持和鼓勵(lì)不同性質(zhì)的金融機(jī)構(gòu)參與和支持“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)。如民間金融，可以通過(guò)降低民間資本進(jìn)入農(nóng)村金融的門(mén)檻，引導(dǎo)民間金融支持“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展，參與新農(nóng)村建設(shè)。二是要積極為銀行金融機(jī)構(gòu)的金融創(chuàng)新提供相關(guān)的政策支持。當(dāng)前我國(guó)實(shí)行的是嚴(yán)格的金融監(jiān)管政策，金融創(chuàng)新在大政府思路下很難出現(xiàn)。因此，破解金融支持“三農(nóng)”瓶頸，銀行監(jiān)管部門(mén)還應(yīng)在防范系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，對(duì)金融機(jī)構(gòu)支持“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)的信貸品種創(chuàng)新給予政策支持。