區域性銀行業機構信用卡業務發展分析

[摘 要] 文中介紹了我國區域性銀行機構信用卡業務的發展現狀，并對其信用卡業務發展中存在問題進行了分析，即資本金不足、缺少從事信用卡業務的人才、產品功能單一、服務創新能力不足、得不到卡組織的有效支持等。最后就此提出了相關的合理化建議。

[關鍵詞] 區域性金融機構 信用卡 實施策略

一、我國區域機構信用卡業務的發展與問題分析

自1985年中國銀行發行國內第一張信用卡——中銀卡以來，信用卡業務在我國經過最初的市場培育階段后，迎來了迅速上升的發展階段。截至2007年底，中國信用卡發卡量達到9976萬張，較2006年增長69.65%，用戶規模為3177萬，同比增長54.22%。基于銀行的推廣力度逐漸加強，用卡環境的不斷完善，社會群體對信用卡的認知度的增強，便利支付、還款渠道的拓展，銀行風險控制能力的加強等因素的影響，2008年中國信用卡用戶量有望達到4500萬，信用卡市場規模將達到1億4千萬張。在信用卡業務規模不斷擴大的同時，國內發卡機構大量增加，競爭也趨于白熱化，截至2007年10月末，中國信用卡發卡機構達15家，信用卡發卡量已超過5000萬張。在我國信用卡業務爆發式增長的同時，我國區域性銀行機構（以下簡稱“區域機構”）的信用卡業務卻處于起步階段，面臨著激烈的市場競爭。

我國區域機構主要包括城市商業銀行、城市信用合作社、農村商業銀行、農村合作銀行、農村信用合作社等5類金融機構。隨著我國經濟改革的不斷深化，中小企業的數量大量增加，這為區域機構信用卡業務的發展創造了良好的市場基礎。信用卡的產生是經濟發展到一定階段的產物，中國地區經濟發展不平衡，農村區域性金融機構信用卡業務受到資金和技術上的制約。近年來，區域機構發展信用卡業務過程中突出地顯示出資本金不足、從事信用卡業務的專門人才缺乏、產品和服務創新能力不足、社會對其信用產品認同度低、營業網點少客戶資源相對較少、難以形成規模經濟等問題。目前，我國許多區域性銀行業機構在資本充足率、不良資產比例、流動性等方面也不能完全符合開辦信用卡業務的要求，這些因素都成為其發展信用卡業務的“瓶頸”。 此外，由于業務規模等原因，致使區域機構在信用卡業務和技術方面往往得不到卡組織的有效支持。區域機構的信用卡業務與四大商業銀行、招商銀行和廣東發展銀行相比，其市場占有比例仍然很低。

二、我國區域性銀行機構發展信用卡業務的實施策略

1.依托銀聯體系，降低發卡成本

首先，中國銀聯已經建立了強大的新型電子支付服務平臺，依托這一平臺，區域機構可以為其客戶提供更為多樣化的支付服務，彌補其網點不足的缺陷。其次，區域性銀行業機構可以通過委托第三方專業化服務機構，開展發卡數據處理外包、主機托管和災難備份等業務，以減少信用卡發卡系統投入，降低發卡成本。目前，國內已有興業銀行、民生銀行、南京商業銀行、寧波商業銀行等幾十家銀行，通過第三方服務解決了信用卡發卡系統一次性投入過高的問題，有效降低了信用卡經營成本。再次，同地方政府、其他區域機構、企業發行聯名卡，將成為區域機構信用卡業務發展的一種趨勢。區域機構應加強與相關方面的業務合作，并借助中國銀聯自身的各類資源，努力促成上述合作的展開。

2.發揮自身優勢，提供個性化信用卡產品

當前，我國區域機構營業網點占全國銀行網點數的一半左右，具有貼近消費者的特點，其很大一部分客戶是中小企業、農民和農村外出務工人員。首先，在外觀設計上要展示其個性化特征，如有的銀行推出了透明的信用卡和照片卡。這些發行帶有獨特個人印記的信用卡除了可以造就產品的差異化，也可以進一步保障信用卡的安全性。銀行在信用卡營銷中還應重視品牌的樹立與維護， 通過創立品牌來吸引消費者，加強產品的差異性。其次，提供個性化產品的前提需要先有針對性準確地進行市場細分，區域機構應根據各個細分市場的特點設計出個性化產品并制定相應的營銷策略。例如，當前有些銀行推出的“農民工信用卡特色服務”、“柜面通”、“奧運主題的信用卡”等，都受到了歡迎。

3.加快技術創新，完善信用卡服務體系

當今，銀行卡客戶服務已經完全依賴于計算機、網絡和通訊技術。首先，利用 IT 系統對業務人員和業務過程進行整頓，對企業的客戶資源進行管理，對客戶的構成和歷史交易進行系統分析。其次，開拓新興辦卡渠道，隨著信用卡產業的快速發展，信用卡的辦理渠道呈現多樣化，諸如我愛卡網站這樣的網上辦卡渠道以其方便快捷的特點吸引到13.89%的用戶，成為重要的新興辦卡渠道。再次，區域機構經營信用卡的業務基礎比較薄弱、客戶資源相對有限，應加強客戶關系管理。為此，區域機構要收集市場信息和客戶需求，找出真正的盈利客戶，對其進行市場營銷，為之提供互動式和人性化的服務，進而了解客戶的真實需求，并提高客戶的忠誠度，進而提高服務的廣度和深度。

4.完善治理結構，進行專業集約化經營

首先，專業化發展為區域機構在不必付出巨額投資情況下進入發卡市場提供了條件，如2002年進入中國市場的美國第一數據公司、2003年成立的中國銀聯數據服務有限公司及其他的一些外包服務公司開始在制卡、賬單打印、數據資料錄入、銷售代理、賬款催收等領域向銀行提供服務。其次，集約化經營是我國信用卡業務業務的發展趨勢，目前招商銀行、建設銀行、工商銀行、中國銀行和廣發銀行等專門設立了自己的信用卡中心，通過引進國外的軟硬件設備和專家隊伍初步實現了信用卡業務從卡申請到授權、結算等業務的集中批量化處理。總而言之，我國區域機構應抓住改革和重組的機遇，進一步完善治理結構，建立良好的經營管理機制，促進信用卡業務的全面快速發展。