試論電子支付方式下的網絡消費者的保護

[摘要] 電子支付是電子技術和電子商務發展的產物。由于電子支付具有技術性、虛擬性和關系復雜性等特點，現行的法律制度已不能滿足保護網絡消費者合法權益的需要。因此，厘清電子支付過程中的各種法律關系，針對電子支付中消費者權益保護的現狀，提出保護網絡消費者權益的對策，具有重大意義。

[關鍵詞] 電子支付 電子商務 消費者 網絡消費者

近年來，隨著我國電子商務的蓬勃發展，網絡購物成為消費時尚。然而，令人遺憾的是，由于電子支付的技術性和網絡的虛擬性等原因，傳統的保護消費者的手段已經很難適應電子商務發展需要，損害網絡消費者的事件時有發生，屢禁不止。如何完善電子支付服務方式，切實保護網絡消費者的合法權益，已經成為法學理論界亟待解決的問題。本文試對此問題進行論述。

一、電子支付的涵義與特點

電子支付又稱電子資金劃撥，是指從事電子商務交易的當事人，包括消費者、廠商和金融機構，使用安全電子支付手段通過網絡進行的貨幣支付或資金流轉。電子支付也是電子技術發展的產物。它是采用先進的技術通過電子數據流轉來完成信息傳輸，其各種支付方式都是采用數字化的方式進行金錢支付的。因此，電子支付不同于傳統的支付方式，具有技術性、虛擬性等特點，其支付過程產生的法律關系也比傳統支付方式復雜得多。

二、電子支付方式中各種法律關系的分析

網絡消費者在網上購物必須以電子支付方式進行結算。在這一過程中，電子資金劃撥是通過幾組合同關系，來調整各方當事人之間的法律關系，共同完成一項網絡消費的支付與結算。

1.網絡消費者（持卡人）與商業銀行(發卡人)之間的關系

消費者通過網絡購物，必須持有某商業銀行的信用卡，并且該信用卡內有足夠的存款余額。消費者在網絡超市里購物，必須委托發卡銀行劃撥購物款項到網絡商品提供商指定的銀行賬號上。只有購物款項被發卡銀行劃轉到網絡商品提供商提供的賬戶內，網絡商品提供商才會給網絡消費者發貨。所以，網絡消費者（持卡人）與商業銀行(發卡人)之間的關系是信用委托關系。

2.網絡消費者（持卡人）與網絡商品提供商之間的關系

網絡消費者與網絡商品提供商之間的關系是商品買賣合同關系。網絡消費者作為商品的購買方在同網絡商品提供商在網絡上簽訂商品買賣合同后，必須委托發卡銀行劃撥購物款項到網絡商品提供商指定的銀行賬號上，網絡商品提供商才會給網絡消費者提供其在網上購買的商品。即雙方的權利義務的對等的：網絡消費者（持卡人）委托商業銀行（發卡人）向網絡商品提供商交付（劃轉）貨款，網絡商品提供商交付（郵寄）商品。

3.網絡商品提供商與商業銀行（發卡人）之間的關系

網絡商品提供商與商業銀行（發卡人）之間的關系實質上是委托代理關系，網絡商品提供商的開戶銀行接受其委托，向網絡消費者（持卡人）委托的商業銀行（發卡人）進行貨款劃轉、結算。

由上述分析可見，電子支付是由一系列的標準合同構成的過程。然而，由于網絡商品提供商往往利用其決定交易條件的優勢地位，制定出有利于自己而不利于消費者的“霸王條款”，常常使網絡消費者處于不利的弱勢地位。

三、電子支付中消費者權益保護的現狀

由于電子支付的技術性、網絡的虛擬性和電子支付過程中的復雜性等原因，使得電子支付中消費者權益保護面臨極大的挑戰：

1.消費者交易安全難以得到保障。電子商務中，消費者要通過電子支付方式完成交易，這就要求消費者必須擁有電子賬戶。由于電子商務是建立在互聯網絡平臺上的虛擬空間中的商務活動，交易的當事人可能處在不同的地區，大家互相不直接見面，只是通過電子網上銀行來進行交易，這就給一些網絡黑客通過侵入系統，修改消費者的賬戶，劃走賬上資金提供了可乘之機。

2.消費者的知情權難以保障。我國《消費者權益保護法》第八條規定：“消費者享有知悉其購買、使用的商品或者接受的服務的真實情況的權利。”但消費者知情權的實現，是與傳統購物方式中的一系列環節相配套的。傳統的商務活動中，當事人是通過“面對面”的形式完成的，消費者能夠比較容易地判斷經營者所提供信息的真實性。電子商務則是通過虛擬的網絡來完成，除了送貨之外，消費者和經營者并不見面，使得消費者對商品的價格、產地、生產者、用途、服務的內容、規格、費用等有關情況的了解僅僅是一種虛擬化的了解；這就容易導致經營者故意夸大產品性能和功效、提供虛假價格、實施虛假服務承諾。

3.網絡消費者的隱私權容易被侵犯。電子商務為經營者提供了成本低廉的廣告方式，經營者為了最大限度地獲得利潤，往往利用互聯網的強大的信息整理和分類功能，將在線消費的消費者的個人信息加以收集。當這些信息被經營者擴散時，消費者的個人隱私權就不可避免地遭到侵犯。

四、電子支付中消費者權益保護的對策

交易模式的變革推動交易規則的演進，電子商務帶來了消費市場的拓寬、消費信息量的增大和市場透明度的增高，電子支付方式在給消費者帶來快速，便捷的消費的同時，也給消費者帶來意外的傷害。因此，發展電子商務，就必須完善相應的法律制度，才能充分保護消費者的合法權益。

1.加強電子商務的立法

電子商務的性質決定了電子交易行為的特殊性，越來越多的網絡消費糾紛證明：傳統的法律法規已不能完全規范和調整這種新的交易行為，我國必須完善電子商務立法。首先，應當對電子商務主體的確認制定符合電子商務要求的市場準入規則，對網上商店的開設、運營實行強制性登記許可制度，以確認電子商務主體身份的合法性和真實性。例如，易趣網于2002年與公安、金融有關部門攜手制定了實名認證系統，保證了每個進入社區交易會員的身份真實。其次，在國家對電子商務的宏觀調控方面，要統一制定適應電子商務的調控機制，建立統一的電子商務認證機構，負責對商家進行調查、驗證和鑒別，以維護網絡交易雙方合法權益和整個電子商務交易秩序。第三，借鑒發達國家的經驗，參照聯合國貿易法律委員會的法律范本，制定一部專門的與國際接軌的電子商務基本法，全面規范和統一電子商務的操作規程。此外，還要充分考慮，立法要與國際電子商務法律的協調，通過與世界各國簽訂雙邊或多邊協議、參加國際公約等方式，更好地保護我國消費者的合法權益。 最后，針對電子商務糾紛發生后很難調查取證、相關證據容易被破壞的特點，要對行政監管部門要在接受消費者的網上投訴后，及時進行處理，并立即調查取證和固定相關證據；并對行政監管人員的地位、性質、技術配備、工作程序、取證手段、調解程序和罰則加以明確的規范。

2.加強電子支付的立法

在現代金融業務中，正在發生一個巨大的轉變，這就是金融”無紙化”，通過計算機網絡系統，銀行賬戶全部都以計算機數據的形式來表示，資金的移轉也只需要通過電子信號的傳送和計算機系統數據的改變來完成，傳統的貨幣和票據都消失了。這種轉變也是對我們已有法律觀念的一次重大考驗，正如有的學者所指出的那樣，銀行電子資金支付之獨特性涉及層面之廣泛，已非傳統民商法所能規范。所以應該從我國的實際情況出發，借鑒發達國家以及國際上的立法經驗，盡快地制定出一部專門的，統一的電子支付法。其內容如下:(1)完善電子支付中有關的信息披露制度，明確分配金融機構和消費者之間的責任，規范各方當事人之間權利義務關系，切實加強對處于弱勢的消費者的合法權益的保護。(2)規定電子支付、結算的管理制度和具體標準，著重解決支付手段、支付方式的確認和規范問題，電子支付的安全保障問題，以及對電子支付數據的竊取、偽造、涂銷等問題的處理辦法。(3)對電子貨幣、電子交易服務商應采取何種程序和措施，以確保交易的安全、及時和準確無誤，以及違反該種規定應負的賠償責任等作出明確的規定。

3.加強消費者網絡隱私權的保護

隱私權是公民的一項重要的民事權利，是人身權利的重要組成部分，必須依法予以保護。在網絡消費時代，如何保護消費者的隱私權，是我們必須面對和解決的課題。我們認為，首先，必須加強對網絡隱私權的立法保護，明確網絡隱私權利的概念及其具體內容，明確侵犯消費者的網絡隱私權應負的法律責任等。一方面，法律應當規定：經營者在收集用戶信息之前必須到主管部門進行登記的方式來加強監管。在網絡交易中，經營者在收集消費者信息之前必須向消費者提示關于消費者個人資料的收集方式和收集個人資料的使用目的，承諾只在所提示的使用目的下使用消費者個人資料；對消費者個人信息進行收集并作為營利手段的，必須取得消費者的同意；如果未經消費者授權，擅自將消費者個人資料提供給第三人，應當承擔法律責任。另一方面，網絡消費者要增強自我保護意識和技能，自覺防范網上欺詐行為、網絡黑客和流氓軟件的侵襲，提高個人信息資料和隱私權利的保護意識。

五、結束語

綜上所述，我們必須應對電子商務迅速發展的需要，完善電子商務立法及保護消費者的相關法律制度，對電子支付方式盡快予以規范，加強網絡消費者合法權益的保護。