后ＷＴＯ時代中資銀行面臨的挑戰與對策

[摘要] 隨著中國金融市場的全面開放，外資銀行和中資銀行迎來了競合時代，本文分析了外資銀行在中國開展業務的狀況，對提高中資銀行的競爭實力提出了建議。

[關鍵詞] 外資銀行 信貸管理 金融產品創新

一、引言

2008年是中國加入WTO的第七年，由于金融業相關領域不斷開放，外資銀行獲準在中國發展各項銀行業務，我國金融業步入了一個新的階段。外資銀行的先進管理經驗，先進技術和金融創新產品，是我國銀行業學習的榜樣，也是潛在的競爭者。外資銀行在其核心業務和中資銀行展開競爭，中資銀行和外資銀行迎來了競合的時代。

二、外資銀行在中國開展業務的狀況及其挑戰

1.全面享受國民待遇

2007年4月2 日，銀監會批準花旗、匯豐、渣打、東亞4家銀行在國內注冊成立外商獨資銀行，這標志著上述4行成為我國首批享有中華人民共和國國民待遇、可以經營包括境內公民在內的全面人民幣業務的外資銀行，也表明外資銀行將憑借其在制度、機制和產品等方面的優勢開始搶灘國內市場。

外資銀行享受國民待遇意味著中資銀行將不會受到特別的照顧。面對這種狀況，中資銀行倘若不進行改革，不采取相應的對策，那我國人民的資金將會更多地流向外資銀行。如果我國占60%的資金全儲存在外資銀行，那我國將很容易受制于人，萬一發生什么重大的事件甚至是世界戰爭，那我國將處于一個很危險的境地。

2.有效的信貸管理機制

中外銀行在信貸管理上主要存在兩個差異。一是組織結構上，外資銀行重視水平制衡，國內銀行重視垂直管理；二是在不良貸款的處理上，外資銀行重視轉化，國內銀行重視清收。

與外資銀行相比，國內銀行“金字塔”型的垂直管理鏈條過長，橫向分工與制衡不夠。近年來，我國商業銀行各級進行了內部結構調整，分別設立資產保全部和風險審查部負責處置不良貸款，但是，信貸政策管理、信貸資產組合風險管理等職責仍基本由審貸部門承擔，部門的細分化程度不夠。貸款審批逐級上報，呈縱向運動特征。在貸款發放后，貸款管理工作沒有跟進，重貸輕管現象導致一旦企業經營困難暴露，銀行會抽出貸款處置企業抵押物，企業難于度過難關。

3.利用自身優勢，主攻高端市場

外資銀行與中資銀行的競爭分為低端市場與中高端市場。鑒于中資銀行具有網點多、熟悉本土業務、客戶資源豐富的優勢，外資銀行大多將業務定位為高端市場。外資銀行在管理水平與創新能力上的優勢使其在高端客戶群體中備受歡迎。外資銀行客戶以規模較大的外企為主，這些企業資金雄厚，年銷售收入偏高。個人客戶發展集中在城市富裕階層，發展速度快。根據二八法則，世界百分之八十的財富掌握在百分之二十的人手中，這對中資銀行來說將是一個打擊。

4.強大的金融產品創新能力

金融產品創新就是資金融通的具體形式和工具。外資銀行在中國的創新包括以技術服務創新和商業創新，如智能驗鈔機、保險箱、運鈔車、票據清算系統、網上銀行支付系統等。目前，外資銀行已開發了電子貨幣系統、銷售處理支持系統和方法、全球投資者客戶訪問系統等并申請專利。專利的成功申請不僅提高了外資銀行的服務能力，也使其從專利轉讓授權中獲利。與外資銀行相比，國內銀行創新的層次較低，產品同質化現象嚴重，盈利能力差，創新產品缺乏個性化，針對性的金融產品和技術已不具備核心競爭力。

5.注重人才的引進

金融業是資金密集型企業，同時也是知識密集型企業，人員的素質是決定興衰成敗的關鍵。中資銀行的優秀員工和業務骨干成為了外資銀行爭奪的重要目標。中資銀行為了挽留優秀人才必須提供更加優惠的報酬，以增加吸引力。隨之而來的是，外資銀行和中資銀行為吸納優秀人才各自增加了成本。

三、中資銀行的對策

與外資銀行相比，中資銀行的競爭優勢體現在：機構網點多、文化地緣優勢、客戶資源固定、國家信用作支撐。可以說中資銀行與外資銀行各有優勢，但優勢不是一成不變的，中資銀行應積極創造出能經得起市場考驗的競爭優勢。面對外資銀行全面進入的現狀，中資銀行可采用的對策包括：

1.全面提高自身競爭力

外資銀行的進入給中資銀行既帶來了挑戰，也帶來了機遇。外資銀行進入后，中資銀行應繼續構建良好的公司治理機制，完善風險防范機制，加快業務結構的優化調整、提高業務創新能力以及實施國內銀行業的國際化戰略。

2.建立健全信貸組織管理體制

信貸組織各部門、各崗位、各人員要有明確的分工和授權批準，相互之間必須各司其職、各負其責，不能超越職權。同時將風險審查部門與信貸業務部門在行政上的管理主線區別開來，以改變當前由于偏重業務擴張而忽視風險控制部門意見，導致風險審查部門事實上無法從組織上來制衡業務部門的弊端。

3.加快產品技術創新，提高金融創新能力

當今社會，創新能力不足是直接影響到國內銀行核心競爭力提升的主要障礙之一。因此，要想與強大的外資銀行競爭，就需要提升創新能力，不但要提高創新的層次，還要創造出適合不同消費人群的金融產品，來滿足不同消費群體的差異化需求。

4.大力留住人才

卡內基曾說，“你拿走我所有的財富，只要把技術留給我，用不了幾年，我又是鋼鐵大王”。由此可見人才的重要性。中資銀行應積極完善激勵機制，不惜重金花大力氣吸引高素質人才。同時為了留住人才還要加強企業文化建設，增強凝聚力和歸宿感，造就一支有強烈競爭意識、熟悉國內外金融業務和國際慣例，并能將現代化管理手段、科技手段相結合的金融人才隊伍。

四、結束語

后WTO時期，外資銀行的全面進入雖然給中資銀行帶來了額外的競爭，但同時也為中資銀行提供了難得的發展機遇。從長期看，對我國銀行業競爭力的提高、市場結構的調整和人才的管理都起到了積極的作用。中資銀行應沉著應對，從管理、創新等方面發展自己，在競爭中生存、發展、壯大。

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